謝雋

摘 要：我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，但僅僅在最近數(shù)十年時(shí)間發(fā)展迅速。 新醫(yī)改”為商業(yè)健康保險(xiǎn)提供了新的發(fā)展，也肯定了商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療衛(wèi)生保障體系中的重要地位。政府不斷通過(guò)政策鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與公共健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。本文主要闡述了商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)的含義及其發(fā)展機(jī)際遇，并根據(jù)其發(fā)展趨勢(shì)，所制定出的關(guān)于提升健康管理服務(wù)能力的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn) ?新醫(yī)改 ?健康管理服務(wù)

伴隨著我國(guó)居民生活的不斷提高，人們對(duì)健康的重視也有所提升。據(jù)了解，為了加強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)在多層次、多樣化的健康管理服務(wù)體系中的作用，發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的定位，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2017年6月受原衛(wèi)生計(jì)生委委托成立，在協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，組織行業(yè)骨干力量成立課題組開(kāi)展研究工作，歷時(shí)一年多，系統(tǒng)分析了商業(yè)健康保險(xiǎn)面臨的主要挑戰(zhàn)，為了更多人更多人更好地認(rèn)識(shí)健康保險(xiǎn)的作用，為確定下一步改革方向提供有益參考。

現(xiàn)如今，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與許多人的生活息息相關(guān)，它不僅是保障公民免受疾病危害的重要制度，而且也是社會(huì)穩(wěn)定與發(fā)展的重要保障。

一、什么是商業(yè)健康保險(xiǎn)

現(xiàn)在說(shuō)起保險(xiǎn)，相信很多人都已經(jīng)有所了解，保險(xiǎn)的類型也各種各樣。今天我們就來(lái)了解一下商業(yè)健康保險(xiǎn)，商業(yè)健康保險(xiǎn)可為被保險(xiǎn)人提供疾病風(fēng)險(xiǎn)保障和健康管理服務(wù)，對(duì)疾病給被保險(xiǎn)人造成的醫(yī)療費(fèi)用和收入損失等進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)雖然起步較晚，但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，從2000年的65.5億元，增長(zhǎng)到2009年的574億元，平均增速達(dá)27.3%。而且這可能是以后十年，商業(yè)健康保險(xiǎn)回發(fā)展更迅猛。

二、商業(yè)健康保險(xiǎn) 歷史性的發(fā)展機(jī)遇

（一）商業(yè)健康保險(xiǎn)的早期發(fā)展情況

我國(guó)職業(yè)的健康保險(xiǎn)公司成立較晚。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立于2005年，是中國(guó)第一家健康保險(xiǎn)公司，但主要從事壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)有十年，那時(shí)尚未形成成熟的發(fā)展模式。在壽險(xiǎn)公司，通常將健康保險(xiǎn)作為壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)種，理賠單一，醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益不佳，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)復(fù)雜。當(dāng)時(shí)，專項(xiàng)操作還處于探索階段，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)占保費(fèi)總額的比重不足7%，成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)處于20% - 30%的水平。我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)支出占醫(yī)療費(fèi)用總額的比例不足2%，發(fā)達(dá)國(guó)家約為10%。

（二）商業(yè)健康保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)折

《關(guān)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，該若干意見(jiàn)提出了到2020年，我國(guó)要逐漸提升商業(yè)健康保險(xiǎn)的運(yùn)行，要明顯提高健康管理和服務(wù)能力，要增大服務(wù)的范圍，要大幅度提高商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療費(fèi)用中的比重。

另外，新醫(yī)改的快速發(fā)展將為擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)提供更大的發(fā)展空間，我國(guó)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的高度重視在新醫(yī)改中的作用，國(guó)務(wù)院副總理李克強(qiáng)已經(jīng)多次作出重要明示，要求商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)積極服務(wù)于醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，不僅要建立更要完善多層次的、可持續(xù)的醫(yī)療保障體系，并且要通過(guò)發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，促進(jìn)其相關(guān)服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。特別是要發(fā)展更大的專業(yè)潛力，提高城市與鄉(xiāng)村居民保險(xiǎn)的施行效率和服務(wù)。國(guó)務(wù)院副總理劉延?xùn)|還多次召集有關(guān)部門(mén)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行深入調(diào)研。

（三）行業(yè)定位顯著提高，發(fā)展前景十分廣闊

先如今，作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的一個(gè)重要行業(yè)，商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了不同的過(guò)程和風(fēng)雨，并且已經(jīng)開(kāi)始作為金融方面必不可少的體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，不僅促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也促進(jìn)了社會(huì)的穩(wěn)定，并成為社會(huì)健康體系建設(shè)的重要部分，這使得商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的位置有了大幅度的飛躍。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)過(guò)了快速發(fā)展階段，逐漸成為增長(zhǎng)最快的商業(yè)，也在人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的健康情況中發(fā)揮著重要作用。

在構(gòu)建人民生活保障網(wǎng)絡(luò)、完善多層次社會(huì)保障體系的總體框架下，我國(guó)也已規(guī)劃發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋城鄉(xiāng)居民重大疾病，增加政府購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，鼓勵(lì)有條件的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與各類醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。

三、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

從保費(fèi)收入上確實(shí)有所體現(xiàn)。居民越來(lái)越愿意通過(guò)購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)減輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，尤其是隨著我國(guó)人口老齡化和疾病譜變化的加速，人民對(duì)健康保障的需求日益?zhèn)€性化和多樣化，醫(yī)療、疾病、護(hù)理、殘疾等方面的健康保險(xiǎn)和健康管理服務(wù)需求將進(jìn)一步增加。市場(chǎng)需求的增加也有效地刺激了我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

從實(shí)踐的角度來(lái)看，近年來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)一直拼命發(fā)展醫(yī)療健康體系，參與并且處理各種各樣的醫(yī)療保障服務(wù)，并積極進(jìn)行城市和農(nóng)村居民重大疾病保險(xiǎn)，這已使各個(gè)醫(yī)院有效地改善衛(wèi)生安全標(biāo)準(zhǔn)，有效地提高了服務(wù)質(zhì)量和醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)的運(yùn)行效率。中國(guó)人保作為第一家專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司，一直致力于專業(yè)的服務(wù)能力，一直積極地探索提高健康管理服務(wù)能力的途徑和方法。

四、提升健康服務(wù)管理方面的策略

保險(xiǎn)公司可以根據(jù)不同市場(chǎng)的特點(diǎn)和不同消費(fèi)者的偏好以及年齡和特征，建設(shè)不同類型的商業(yè)健康保險(xiǎn)。因此，不同類型保險(xiǎn)公司的定位也應(yīng)該是一樣的，同一類的保險(xiǎn)公司由于發(fā)展目標(biāo)和方式的不同，也應(yīng)該有不同的定位。另外，在“新醫(yī)改”背景下，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略應(yīng)該更靈活，主要包括：健康管理專業(yè)化、全方位化、專一化等，健康保險(xiǎn)在最初階段應(yīng)首先進(jìn)行市場(chǎng)定位。

（一）找準(zhǔn)市場(chǎng)定位

公司作為賠償者，是醫(yī)療健康服務(wù)行業(yè)的重要領(lǐng)導(dǎo)者。他們擁有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)、專業(yè)的銷售團(tuán)體、全面的信息和大量的信息來(lái)源，如此種種，皆是保險(xiǎn)公司在同種行業(yè)中發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的保障。保險(xiǎn)公司也應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，不僅僅要從購(gòu)買保險(xiǎn)前進(jìn)行詳細(xì)介紹，購(gòu)買時(shí)說(shuō)明注意點(diǎn)，購(gòu)買后提供全方面的售后服務(wù)等三個(gè)方面，還要健康管理方面的服務(wù)提供。同時(shí)，針對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展不均衡，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該找到屬于自己的正確的市場(chǎng)定位，積極開(kāi)發(fā)多種的商業(yè)健康保險(xiǎn)，比如，要提升一些醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)額度和承擔(dān)更多的責(zé)任，一些醫(yī)療保險(xiǎn)要注意更多的國(guó)外技術(shù)，滿足消費(fèi)者的滿足感?？偠灾?，不同的保險(xiǎn)公司或者醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該根據(jù)自身的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)選擇最合適的發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）提出各個(gè)年齡段的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品

如今，伴隨著人們生活水平的提升，人們對(duì)自己兒孫后輩的重視，可謂是重中之重，恨不得把自己以前的所缺少的全彌補(bǔ)在他們身上。因此我們可以從這方面入手，首先可以提出適合女性懷孕階段的保險(xiǎn)，例如，胎教，以及飲食習(xí)慣以及注意事項(xiàng)等方面的健康管理服務(wù);其次，嬰幼兒時(shí)期，小孩子抵抗力低，容易生病，我們可以提供嬰幼兒疾病等方面的保險(xiǎn)，還可以提供嬰幼兒的飲食、早教等方面的服務(wù);還有青少年時(shí)期重大疾病的保險(xiǎn)等。以此從小到大就有了更全面的保障體系，相信會(huì)有很多家長(zhǎng)本著要給孩子最好的心態(tài)而推動(dòng)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。此外，還可以提出養(yǎng)老模式的保險(xiǎn)，為人們提供在養(yǎng)老方面等領(lǐng)域提供全方位服務(wù)。

（三）發(fā)展專業(yè)健康管理

利用專業(yè)的信息技術(shù)建造全面的統(tǒng)一的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)平臺(tái)，盡快推進(jìn)社會(huì)保障和醫(yī)療系統(tǒng)的數(shù)據(jù)聯(lián)系，建立統(tǒng)一的醫(yī)療數(shù)據(jù)平臺(tái)，加強(qiáng)與完善數(shù)據(jù)傳輸，治療質(zhì)量評(píng)價(jià)等服務(wù)。培養(yǎng)專業(yè)的健康管理、專業(yè)的護(hù)理、專業(yè)的兒科病與婦科病與老年病人員，同時(shí)，保險(xiǎn)公司要提高專業(yè)管理水平，可以隨時(shí)隨地為投保人員建立健康檔案、做健康咨詢等服務(wù); 我們還可以通過(guò)移動(dòng)應(yīng)用軟件、微信等渠道建立線上服務(wù)渠道，與線下服務(wù)體驗(yàn)對(duì)接，讓客戶享受到商業(yè)健康保險(xiǎn)在健康管理服務(wù)方面帶來(lái)的真實(shí)效用。從而完善健康管理服務(wù)對(duì)人體進(jìn)行更準(zhǔn)確更全面的監(jiān)測(cè)。

（四）發(fā)展全面健康管理

發(fā)展全面的健康管理服務(wù)。最好可以開(kāi)設(shè)將商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理服務(wù)體系連接在一起的專業(yè)，相信未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)一會(huì)會(huì)很好。引進(jìn)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的專業(yè)的健康管理方法，尤其是全面健康相關(guān)聯(lián)方面的機(jī)構(gòu)。培育和提升地方衛(wèi)生管理機(jī)構(gòu)，將健康評(píng)估、健康咨詢企業(yè)與健康保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，提供多種健康管理服務(wù)，例如健康咨詢，無(wú)病管理和治療，以及精神和精神康復(fù)治療。從單一服務(wù)向綜合健康管理服務(wù)轉(zhuǎn)變。

（五）樹(shù)立健康管理理念

推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康管理。推動(dòng)全面體檢深入人心的觀念與體檢的費(fèi)用，讓每個(gè)人可以低價(jià)享受更全面的體檢，從而提升我國(guó)國(guó)民的健康水平。我們將大力推進(jìn)與發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如醫(yī)療和疾病保險(xiǎn)，高收入人群的健康保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，并將其與各種社會(huì)保險(xiǎn)聯(lián)系起來(lái)。

五、結(jié)束語(yǔ)

人民群眾對(duì)健康生存的需求正在日益增長(zhǎng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)將迎來(lái)光明。健康是人賴以生存和發(fā)展基礎(chǔ)，也是實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)的最最基本地寄托，只有人們的健康得到保障，生命才會(huì)更有多彩，生活才會(huì)更加美好。