于夢情 程佳雪 施秀景 蘆曉藝

摘要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)难杆侔l(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模的擴(kuò)大，大學(xué)生對投資理財興趣也與日俱增。本文基于滁州高校大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資現(xiàn)狀調(diào)查研究，我們從中發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在飛速發(fā)展早期發(fā)展中的劣勢與優(yōu)勢，從而提出關(guān)于完善理財通等理財產(chǎn)品的具有創(chuàng)新性意義的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)理財;風(fēng)險控制;投資理財創(chuàng)新

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）016-0374-01

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)理財在我國越來越流行。興起的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品非常多，較早的是支付寶旗下的余額寶增值服務(wù)到微信理財通?；ヂ?lián)網(wǎng)理財方式已經(jīng)融入到了我們的日常生活中。

一、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

截至2019年3月，我們通過走訪滁州各高校調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，大部分的學(xué)生儲存積蓄用于理財，其中絕大部分學(xué)生選擇把錢存在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，少部分的學(xué)生選擇將積蓄存入銀行或者選擇風(fēng)險性較高的股票和基金。近兩年，大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進(jìn)行投資的人數(shù)急劇增長，包括大學(xué)生在內(nèi)的年輕消費(fèi)者將成為互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)男屡d勢力。由此可知，互聯(lián)網(wǎng)理財對于消費(fèi)能力不高但是有理財需求的大學(xué)生有很大的吸引力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財優(yōu)劣分析

（一）優(yōu)勢

1.低門檻，互聯(lián)網(wǎng)投資門檻較低

一是相比于銀行沒有較多的繁瑣的紙質(zhì)手續(xù)，也沒有固定的金額。

二是互聯(lián)網(wǎng)理財也沒有時間限制任何時間和地點(diǎn)都可以隨時參與。

三是放在互聯(lián)網(wǎng)的資金也可以隨時消費(fèi)。

（二）劣勢

1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)，容易發(fā)生技術(shù)操作性的風(fēng)險。比如電子產(chǎn)品丟失或者計算機(jī)中毒，這都會使資金的安全性得不到保障。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品層出不窮更新速度較快，使得合規(guī)合法性得不到保障。互聯(lián)網(wǎng)理財基于第三方平臺，但第三方平臺的合法性往往得不到保障。同時相關(guān)的法律法規(guī)不健全，使互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)在很多方面存在著較大的風(fēng)險。

3.互聯(lián)網(wǎng)理財本身具有風(fēng)險性，這使得理財產(chǎn)品的收益具有不確定性。有些平臺故意弱化其風(fēng)險眭，變相夸大收益率，會難以保證投資者本金的安全。

（三）機(jī)會

調(diào)查數(shù)據(jù)表明，滁州高校學(xué)生正在投資互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的人居占到總數(shù)的一半以上。而且絕大部分年輕消費(fèi)者處于觀望狀態(tài)?？梢钥闯?，互聯(lián)網(wǎng)新興理財模式正被越來越多的包括大學(xué)生在內(nèi)的年輕消費(fèi)者所接受，并且呈現(xiàn)著增長的趨勢。

（四）競爭威脅

由于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品更新?lián)Q代速度較快。傳統(tǒng)性理財行業(yè)比如銀行在其業(yè)務(wù)內(nèi)也推出了較高收益的理財產(chǎn)品。這給互聯(lián)網(wǎng)理財平臺帶來了挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)上存在競爭。因此很多互聯(lián)網(wǎng)理財平臺需要提高自己的收益率吸引更多客戶，使得互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的成本不斷提高。

三、結(jié)論與創(chuàng)新型建議

（一）結(jié)論

我們總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的優(yōu)勢與缺陷，并提出關(guān)于改善理財通等理財產(chǎn)品的創(chuàng)新性的建議。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品優(yōu)勢與缺陷

1.互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品會因為較高的收益率迅速占領(lǐng)理財市場，具有很大的發(fā)展前景。較高的收益率對包括大學(xué)生在內(nèi)的年輕消費(fèi)者有一定的吸引力

（1）隨著互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的不斷發(fā)展，不僅金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)滿足了各自的需求，也符合客戶理財方式的趨勢。

（2）社會發(fā)展的必然趨勢是節(jié)約交易成本、提升交易效率。

（3）在大數(shù)據(jù)時代，信息的迅速流通和低價引起的平等與分享?；ヂ?lián)網(wǎng)理財模式更公開透明，將理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)放在一起，使理財產(chǎn)品可以以較低的成本、以較快的速度吸引得到廣泛的投資者。

（4）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資渠道便捷、資金回報率高，以及較低的投資門檻，可以讓大學(xué)生更為便捷的參與互聯(lián)網(wǎng)理財。讓大學(xué)生形成良好的理財觀念，使大學(xué)生這個群體有更加多樣化的投資選擇。

2.目前互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的不足之處

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同，其行為都要受到相關(guān)法律法規(guī)的約束。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速在其監(jiān)管方面仍存在漏洞，這在一定程度上降低了大學(xué)生長期使用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)男判摹?/p>

（2）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品推陳出新速度較快，但是各個金融企業(yè)推出的產(chǎn)品大體相同，市場上缺少創(chuàng)新性的理財產(chǎn)品。投資者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)姆绞讲欢唷?/p>

（3）風(fēng)險控制是金融機(jī)構(gòu)最重要的環(huán)節(jié)。目前市場上仍有一部分人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在信息公開不夠透明以及客服問詢環(huán)節(jié)不夠方便，部分投資者對此心存疑慮。

（三）創(chuàng)新性建議

1.對于金融企業(yè)最重要的是資金的獨(dú)立性，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要設(shè)立獨(dú)立的資金結(jié)算賬戶，將企業(yè)自有資金與客戶資金嚴(yán)格分開，防止出現(xiàn)企業(yè)資金和客戶資金混用、挪用的情況。

2.從金融企業(yè)自身看，建議互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要如實(shí)披露相關(guān)信息的義務(wù)，也不得肆意夸大或捏造虛假信息，對投資者作出誤導(dǎo)性陳述和虛假宣傳，同時也要依法保障客戶的信息安全，從業(yè)人員不得利用客戶信息從事違法活動。切實(shí)了解自己的客戶，采取有效措施對客戶身份進(jìn)行識別、認(rèn)證，防范不法分子進(jìn)行資金欺詐、融資詐騙、違規(guī)套現(xiàn)等違法活動。

3.從互聯(lián)網(wǎng)看：可以聯(lián)結(jié)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以便加大對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的宣傳和對金融知識的推廣，開相關(guān)理財知識宣講會，增強(qiáng)對大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資觀念。

4.從風(fēng)險來看：應(yīng)做好系統(tǒng)性風(fēng)險的控制風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等系統(tǒng)性風(fēng)險。相關(guān)部門要完善法律法規(guī)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律性，有關(guān)部門要定時對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取措施強(qiáng)化風(fēng)險防控。切實(shí)保護(hù)投資者權(quán)益。