蔡瑜丹 張建龍

摘要：近年來，隨著我國高校畢業(yè)生人數(shù)的不斷增加，畢業(yè)生的就業(yè)問題受到越來越多的關(guān)注。大學(xué)生們越來越多地選擇自主創(chuàng)業(yè)。在傳統(tǒng)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資環(huán)境下，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資出現(xiàn)了融資方式單一、融資成本較高以及融資效率較低等問題，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資提供了更多的選擇。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生創(chuàng)業(yè);創(chuàng)業(yè)融資;融資方式

中圖分類號(hào)：F810 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2019）012-0337-01

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)狀分析

當(dāng)下自籌融資仍然是大學(xué)生選擇融資的主要渠道。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，大學(xué)生的融資方式變得更加寬廣。但是在這些渠道中，接近八成的大學(xué)生融資來源都是內(nèi)容融資，即親情融資。這樣的來源方式成本低、速度快而且風(fēng)險(xiǎn)小。

據(jù)調(diào)查，如今高校能使用的外部融資來源有眾籌融資、P2P小額信貸、政策基金、互聯(lián)網(wǎng)金融支持的第三方支付、金融機(jī)構(gòu)貸款、風(fēng)險(xiǎn)投資、電子商務(wù)平臺(tái)融資等。因?yàn)榇髮W(xué)生在創(chuàng)業(yè)時(shí)沒有可擔(dān)保物，財(cái)務(wù)也不夠明確，所以通過銀行貸款的話比較困難，資金也受限制。受限初期選擇的籌資方法。因?yàn)檫@樣的融資方法類似于中介形式，資金的來源是個(gè)人，所以對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)就大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的創(chuàng)業(yè)融資方式的比較分析

當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的創(chuàng)業(yè)融資方式主要有以下四種：P2P融資模式、眾籌融資、第三方支付、電商融資等。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)即一種通過互聯(lián)網(wǎng)將小額資金聚集起來借貸個(gè)有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)在一些P2P平臺(tái)根據(jù)高校畢業(yè)生的創(chuàng)業(yè)需求推出了相應(yīng)的貸款項(xiàng)目，以學(xué)貸網(wǎng)為例，只要學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目有可發(fā)展性，在校大學(xué)生均能夠提出申請，只要提交身份證、學(xué)生證和銀行流水都能很快得到貸款。以融易寶為例，學(xué)生最高可獲得30萬的貸款，這對于剛剛創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生來說無疑是更好的保障，使得創(chuàng)業(yè)能更加順利得發(fā)展。

近年來，P2P頻頻爆雷，光上海地區(qū)P2P違約模式已超2000億。如今我國的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)方式比較多，但是征信系統(tǒng)還不夠完善，缺少強(qiáng)有力的管理和監(jiān)督。很多平臺(tái)想盡辦法占有市場，再加上“網(wǎng)絡(luò)黃?！睆闹匈嵢±?，資金從這個(gè)平臺(tái)流動(dòng)到另一平臺(tái)，平臺(tái)之間聯(lián)系緊密，只要其中一個(gè)平臺(tái)出現(xiàn)問題，那么另一平臺(tái)就會(huì)出現(xiàn)危機(jī)或者資金斷裂。除此之外，P2P的利息也非常高，基本上要比銀行小額貸款的利息高出10%-25%。

（二）眾籌融資模式

網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)是大眾通過互聯(lián)網(wǎng)和利用SNS傳播的特性籌集資金，相當(dāng)于團(tuán)購方式，眾籌的優(yōu)點(diǎn)在于可以借助社會(huì)資源來完成學(xué)生的創(chuàng)業(yè)目的，同時(shí)在獲得資金的過程中，對于自己的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目也得到了有效宣傳。眾籌具有更加完善的項(xiàng)目審查機(jī)制，可以直接與創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行交流，讓籌集過程更加合理，平臺(tái)還能根據(jù)創(chuàng)業(yè)者提供的項(xiàng)目提供更好的展示機(jī)會(huì)，以此讓更多的投資人加入。另外，眾籌對風(fēng)投很有吸引力，因?yàn)樗笃髽I(yè)家展現(xiàn)自己公司的實(shí)力，以及在市場中的價(jià)值。

但是，眾籌也有很多風(fēng)險(xiǎn)。第一，我國現(xiàn)在對這方面的法律法規(guī)還不夠完善，其中捐贈(zèng)型的眾籌無法得到保護(hù)。尤其是股權(quán)式的眾籌往往會(huì)被定義為“非法集資”，比如以前在淘寶上公開售賣的上市股份的事件，就被定性為非法集資。第二，征信系統(tǒng)不完善，減信環(huán)境缺失，沒有信任感。創(chuàng)業(yè)者發(fā)起的股權(quán)型眾籌，參與者都是股東，而股東又非常多，所以在管理上就由部分股東代理，如果股東之間信息不對稱則就會(huì)出現(xiàn)信任危機(jī)甚至產(chǎn)生道德問題。第三，創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)成本加大。創(chuàng)業(yè)者只通過眾籌而沒有其他資金渠道，如果金額沒有達(dá)到指定目標(biāo)，創(chuàng)業(yè)失敗的機(jī)率就會(huì)增加，這對于創(chuàng)業(yè)都是十分不利的。第四，知識(shí)產(chǎn)權(quán)容易產(chǎn)生糾紛，因?yàn)楸娀I所有東西都是公開的，而眾籌所面對的對象則不明確，所以所展示的項(xiàng)目有可能被別人盜取使用。

（三）第三方支付

第三方支付具體是指與各個(gè)銀行進(jìn)行合作，運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò)把支付方式進(jìn)行線上和線下相連，建立起用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)相連的電子支付方式。從2016年以來，第三方支付方式發(fā)展迅速，主要夸張動(dòng)力來自移動(dòng)端。其中具有代表性的是“支付寶”和“微信”。經(jīng)過調(diào)查，2017年我國第三方支付交易額達(dá)到58.8萬億，同比增長382%，其中47.5%為支付寶交易，20.0%是微信交易，10.9%是銀聯(lián)商務(wù)。支付寶與財(cái)付通合計(jì)占據(jù)第三方移動(dòng)支付市場份額超過94%。當(dāng)今社會(huì)發(fā)展迅速，大部分小型企業(yè)都把重點(diǎn)集中在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)上，這也使大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)資金問題有了很大的幫助。

（四）電子商務(wù)平臺(tái)融資模式

電子商務(wù)平臺(tái)融資模式，包括電子商務(wù)小額貸款，是以電子商務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)，利用商家交易信息和客戶支付信息，基于大數(shù)據(jù)和云信息技術(shù)而組成的網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式。迎合了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資金需求，平臺(tái)通過查詢用戶的交易信息，信用信息等，把大數(shù)據(jù)經(jīng)過云計(jì)算技術(shù)處理，進(jìn)行自動(dòng)分析，通過快速分析借貸資格、違約率等信息，向借貸人發(fā)起貸款。高效地控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)大量、快速地將貸款發(fā)給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資金問題提供了很大的幫助。

該平臺(tái)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)而出現(xiàn)，借貸的整個(gè)過程都是人為控制，這就會(huì)存在企業(yè)用戶信息不對稱的情況。而且客戶的申請信息很容易被人為修改，或者設(shè)置網(wǎng)絡(luò)竊聽器，從數(shù)據(jù)包中獲取敏感信息，這些都會(huì)威脅網(wǎng)絡(luò)融資的安全。

三、結(jié)語

以上就是我國主要的四種互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式，它們各自有自己的優(yōu)缺點(diǎn)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融存在的信息風(fēng)險(xiǎn)，信用擔(dān)保體系，資格認(rèn)證體系以及監(jiān)管體系等問題，不管是國家政策還是監(jiān)管法規(guī)上都會(huì)逐漸得到完善，同時(shí)國家將會(huì)不斷研發(fā)安全技術(shù)，確保信息安全，也會(huì)不斷完善各種監(jiān)管體系，并加強(qiáng)各方的監(jiān)管。