在信用時(shí)代，個(gè)人征信報(bào)告關(guān)系到每個(gè)消費(fèi)者的切身利益。3月10日，中國人民銀行副行長陳雨露表示，“現(xiàn)在征信很多都用到了社會(huì)領(lǐng)域，我們看到很多女孩找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報(bào)告拿來看看”。隨著個(gè)人征信市場的不斷發(fā)展，央行征信報(bào)告內(nèi)涵也將豐富。記者獲悉，新版征信報(bào)告將丁2019年5月正式面世，征信信息的時(shí)長及精細(xì)程度將進(jìn)一步提升，個(gè)人“黑歷史”難再遮蓋。

信用時(shí)代來臨 新版征信報(bào)告5月面世

我國個(gè)人征信行業(yè)起步較晚，經(jīng)過多年發(fā)展之后，已產(chǎn)生了較為顯著的成果。成果之一是央行征信中心個(gè)人征信系統(tǒng)不斷優(yōu)化，并在日常金融業(yè)務(wù)中逐漸發(fā)揮出重要作用。陳雨露披露，央行牽頭設(shè)立的征信中心數(shù)據(jù)庫已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統(tǒng)查詢的個(gè)人信用報(bào)告達(dá)到555萬人次、企業(yè)信用報(bào)告30萬人次。

蘇寧金融研究院特約研究員何南野表示，央行征信中心個(gè)人征信記錄已具有較大的公信力和形象力，越來越多的個(gè)人開始關(guān)注個(gè)人信用情況。不過，個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展還存在諸多不足。何南野表示，央行征信中心的個(gè)人征信系統(tǒng)，其覆蓋人群、覆蓋維度仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。數(shù)據(jù)顯示，央行個(gè)人征信記錄覆蓋率為35%，而美國個(gè)人征信滲透率則達(dá)92%。從征信人均查詢來看，美國人均5.79次，我國0.35次，查詢量僅為美國的1/17。因此建設(shè)更加完善的個(gè)人征信業(yè)，是一道亟待破解的難題。

在此背景下，監(jiān)管部門也在不斷改進(jìn)創(chuàng)新。據(jù)悉，新版征信報(bào)告將于2019年5月正式面世。分析指出，對于銀行來說，新征信能查詢到的信息更全面.對于用戶來說，能隱藏的信息越來越少，個(gè)人金融信息越來越透明化、公開化。 新版征信報(bào)告的還款信息更全面、記錄時(shí)間跨度更大。據(jù)了解，此前還款記錄為兩年，逾期記錄保存五年。在新版切換之后，還款記錄與逾期記錄都統(tǒng)一為五年。 在目前的個(gè)人征信報(bào)告中，已銷戶的都不會(huì)顯示還款記錄。而新版征信報(bào)告中，銷卡也有還款記錄。據(jù)悉，以往部分客戶在發(fā)牛嚴(yán)重違約后，最終采取銷戶的方式來“洗白”征信報(bào)告。未來，新版征信報(bào)告會(huì)讓這些“黑歷史”無處遁形。此外，新版征信報(bào)告新增“還款金額”，增加展示“最近半年月均應(yīng)還金額”，意味著“拆東墻補(bǔ)西墻”“以卡養(yǎng)卡”的日子一去不復(fù)返。對此，何南野表示，舊版?zhèn)€人征信報(bào)告反映信息的維度、跨度都較短，由此催牛了很多鉆規(guī)則漏洞的行為，如以卡養(yǎng)卡的行為。未來，以卡養(yǎng)卡的行為將得到一定抑制;同時(shí)，在房屋購買時(shí)，舊版征信報(bào)告只在主貸方體現(xiàn)負(fù)債，而新版征信規(guī)則下，如果夫妻雙方共同買房，作為共同的借款人，雙方都體現(xiàn)負(fù)債。

新增更多生活信息

老版?zhèn)€人信用報(bào)告中的信息主要有6個(gè)方面：公安部身份信息核查結(jié)果、個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和查詢歷史信息。除老版?zhèn)€人基本信息之外，新版?zhèn)€人信息更加完整，可以看到配偶信息;同時(shí)，職業(yè)信息也更完整，信息量與個(gè)人求職簡歷相當(dāng)。此外，除借貸等金融信息外，電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況等公共信息也將記錄在內(nèi)。有銀行業(yè)人上表示，繳費(fèi)習(xí)慣能夠側(cè)面體現(xiàn)出客戶的還款意愿。何南野指出，新版征信報(bào)告維度更為全面，使得個(gè)人征信報(bào)告更能反映個(gè)人的信用情況，增強(qiáng)個(gè)人征信報(bào)告的公信力和實(shí)際應(yīng)用度。

上述變化將有效引導(dǎo)消費(fèi)者在?；畹姆椒矫婷孀⒅匦庞镁S護(hù)。何南野表示，新版?zhèn)€人征信，除借貸等金融信息之外，日常繳費(fèi)業(yè)務(wù)、稅務(wù)、法律訴訟、行政處罰等信息皆已納入，使得個(gè)人信用的評分維度更加多元化。

據(jù)悉，有些客戶在填寫信貸申請信息時(shí)，出于“不想被打擾”等原因，可能會(huì)隨意編造聯(lián)系電話、住宅信息，但今后這樣的舉措會(huì)對后期辦理業(yè)務(wù)埋下隱患。新版報(bào)告增加展示“最近5次于機(jī)號碼更新信息”，增加展示“最近5次宅電單電更新信息”。

銀行人上提醒，辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，一定要如實(shí)填寫各項(xiàng)基本信息。如果有宅電、單電無法提供的情況，要及時(shí)向信貸人員解釋說明，避免給白己的征信報(bào)告“亂塞垃圾信息”。此外，為了良好的信用記錄，千萬不要貪圖便宜套餐就頻繁更換于機(jī)號碼，引發(fā)不必要的麻煩。

此外，零壹財(cái)經(jīng)分析師孫爽表示，新版征信報(bào)告也給了個(gè)人更多主動(dòng)權(quán)，如增加展示了反欺詐和異議警示，將異議放在了更突出的位置。何南野表示，新版?zhèn)€人征信，信息更加細(xì)化和全面，使得個(gè)人信用可以得到更加真實(shí)的反映，金融機(jī)構(gòu)的信貸管理將變得更有針對性，風(fēng)險(xiǎn)管理更加精準(zhǔn)。

對個(gè)人而言，最重要的還是要維護(hù)好個(gè)人信用記錄。孫爽建議，多了解個(gè)人征信報(bào)告的內(nèi)容，如對征信報(bào)告內(nèi)容有異議，應(yīng)及時(shí)提出。

從個(gè)人信用信息保護(hù)方面，中同人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼表示，一個(gè)良好的信用記錄，可以提高個(gè)人獲得金融服務(wù)的可能性和便利性，價(jià)格上還能有優(yōu)惠。消費(fèi)者一是要保護(hù)好個(gè)人身份證件，不隨意出借，防止個(gè)人身份被盜用;二是合理安排金融消費(fèi)，透支消費(fèi)量力而行，不參與非法集資，少從小貸公司、網(wǎng)貸平臺(tái)借貸;三是正確使用信用卡，不惡意透支，不“以卡養(yǎng)卡”，不虛假交易、違規(guī)套現(xiàn);四是要養(yǎng)成好的信用習(xí)慣，平時(shí)注意細(xì)節(jié)，按時(shí)足額還款，避免造成信用報(bào)告中的負(fù)面記錄。

何南野建議道，消費(fèi)者個(gè)人應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不要輕易泄露個(gè)人信息;應(yīng)強(qiáng)化信用提升的意識(shí)，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的維護(hù)，勿產(chǎn)生信用污點(diǎn);應(yīng)常規(guī)化進(jìn)行信用報(bào)告的查詢，一旦發(fā)現(xiàn)非正常原因?qū)е碌牟涣夹庞脝栴}，應(yīng)及時(shí)上報(bào)并妥善處理，以免不良信用影響日后?；睢?/p>

此外，從央行征信以及市場化征信機(jī)構(gòu)層面，何南野表示，央行征信中心應(yīng)在新版征信報(bào)告基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步加強(qiáng)創(chuàng)新與改革，吸收國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與市場上獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)的協(xié)同與合作，快速構(gòu)建一個(gè)覆蓋更加全面、使用更加便捷的征信系統(tǒng)。此外，個(gè)人信用授權(quán)使用機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化法律意識(shí)、合規(guī)意識(shí)與隱私保護(hù)意識(shí)，在對個(gè)人信用的使用中，注重個(gè)人信息的隱私保護(hù)。