2019年全國兩會(huì)，在融融春日里如約而至，金融改革發(fā)展在每年全國兩會(huì)上都備受關(guān)注，今年也不例外。政府工作報(bào)告釋放了哪些金融政策信號(hào)？“一行兩會(huì)”負(fù)責(zé)人回應(yīng)了哪些國際國內(nèi)輿論關(guān)注的焦點(diǎn)問題？兩會(huì)金融業(yè)代表委員都說了啥？云南金融系統(tǒng)的人大代表在兩會(huì)上結(jié)合金融改革發(fā)展實(shí)際，又提出了哪些具有前瞻性的具體建議？本刊現(xiàn)做如下梳理。

從政府工作報(bào)告中看熱點(diǎn)

GDP增速目標(biāo)小幅下凋至6-6.5%

2019年GDP增速日標(biāo)定為6-6.5%，略低丁去年的“6.5%左右”。政府工作報(bào)告指出今年我國發(fā)展面臨的環(huán)境更復(fù)雜更嚴(yán)峻、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，因此強(qiáng)調(diào)要發(fā)揮好宏觀政策逆周期調(diào)解作用來支持經(jīng)濟(jì)增長和就業(yè)，這也符合中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的精神。報(bào)告重申“六穩(wěn)”（穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)金融、穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)外資、穩(wěn)投資、穩(wěn)預(yù)期），并相應(yīng)確定了其他主要的政策目標(biāo)。第十三屆全國人民代表大會(huì)第二次會(huì)議會(huì)場

擴(kuò)大會(huì)融業(yè)對(duì)外開放

白2018年4月以來，按照黨中央、國務(wù)院關(guān)丁進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開放的決策部署，遵循中國擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開放的三條原則、12條具體措施和兩個(gè)時(shí)間表， “一行兩會(huì)”高效有序推進(jìn)金融業(yè)對(duì)外開放相關(guān)T作。短短不到一年的時(shí)間，便取得了重大進(jìn)展，成果斐然。包括《全國銀行間債券市場境外機(jī)構(gòu)債券發(fā)行管理暫行辦法》《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》《外商投資期貨公司管理辦法》等一系列金融業(yè)開放政策落地.

盡管金融業(yè)對(duì)外開放在不斷加速，但總體來看，我國金融市場仍以“管道式”開放為主，金融市場的深度和廣度不足，便利性均有待提高，金融業(yè)國際競爭力仍需要加強(qiáng)，金融制度環(huán)境與國際接軌程度也有待提升，外資金融機(jī)構(gòu)的營商環(huán)境也需進(jìn)一步改善，中國金融業(yè)開放依然任重而道遠(yuǎn)。

有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

“防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)要強(qiáng)化底線思維，堅(jiān)持結(jié)構(gòu)性去杠桿，防范金融市場異常波動(dòng)，穩(wěn)妥處理地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，防控輸入性風(fēng)險(xiǎn)”。這是今年李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中對(duì)防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)這一攻堅(jiān)戰(zhàn)提出的總體要求，與2018年提出打擊非法集資、加快市場化法治化債轉(zhuǎn)股、強(qiáng)化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)等要求不同，寥寥數(shù)語勾勒出不同內(nèi)外部環(huán)境下防范化解風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)的變化。同時(shí)，這也是政府工作報(bào)告中首次提到“防控輸入性風(fēng)險(xiǎn)”。報(bào)告同時(shí)要求，防控風(fēng)險(xiǎn)要把握好節(jié)奏和力度，防止緊縮效應(yīng)疊加放大，決不能讓經(jīng)濟(jì)運(yùn)行滑出合理區(qū)間。

進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境

在今年政府工作報(bào)告中，優(yōu)化營商環(huán)境被列入政府重點(diǎn)工作。報(bào)告提出，激發(fā)市場主體活力，著力優(yōu)化營商環(huán)境。我國有上億市場主體，而且還在不斷增加。把市場主體的活躍度保持住、提上去，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長的關(guān)鍵所在。要深化“放管服”改革，推動(dòng)降低制度性交易成本，下硬功夫打造好發(fā)展軟環(huán)境。

2018年國家市場監(jiān)督管理總局在企業(yè)市場準(zhǔn)入、產(chǎn)品許可審批、商標(biāo)審查方面持續(xù)推進(jìn)商事制度改革，今年將進(jìn)一步鞏同、擴(kuò)展商事制度改革的成果，為企業(yè)創(chuàng)造公平競爭的良好環(huán)境。根據(jù)世界銀行發(fā)布的《2019年?duì)I商環(huán)境報(bào)告》，2018年中國營商環(huán)境排名從上年的第78位上升到第46位。接下來的一年，中國將如何進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境，相關(guān)部門已經(jīng)作出明晰的工作部署。

減稅降費(fèi)規(guī)模擴(kuò)大

政府計(jì)劃今年減輕企業(yè)稅收和社保繳費(fèi)負(fù)擔(dān)近2萬億元，這包括了將城鎮(zhèn)職T基本養(yǎng)老保險(xiǎn)單位繳費(fèi)比例從目前的I 9-20%標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率下調(diào)至16%。養(yǎng)老保險(xiǎn)單位繳費(fèi)比例的下調(diào)可以為企業(yè)節(jié)省3000-4500億元支出負(fù)擔(dān)，并有助于抵消加大社保征收力度對(duì)企業(yè)的沖擊。

新增的減稅政策主要來自于企業(yè)增值稅減稅，包括將制造業(yè)等行業(yè)現(xiàn)行16%的稅率下調(diào)3個(gè)百分點(diǎn)，將交通運(yùn)輸業(yè)、建筑業(yè)等行業(yè)現(xiàn)行1O%的稅率下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)。2019年南專項(xiàng)抵扣政策帶來的個(gè)稅減稅規(guī)?？赡転?000億元。此外，為了配合較大規(guī)模的減稅措施，政府還要求增加特定國有金融機(jī)構(gòu)和央企上繳利潤，并減少一般性政府支出和三公經(jīng)費(fèi)。

重申寬松的貨幣信貸政策

政府重申寬松的貨幣信貸政策，但不搞“大水漫灌”。延續(xù)去年的中央經(jīng)濟(jì)會(huì)議精神與最近央行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告的基調(diào)。政府工作報(bào)告要求保持流動(dòng)性“合理充?！?，并對(duì)去杠桿有所淡化。不過，李克強(qiáng)總理重申不搞“大水漫灌”，并要保持宏觀杠桿率基本穩(wěn)定。和去年一樣，政府沒有設(shè)定明確的M2和社融增速目標(biāo)，只是提出要與名義GDP增速相匹配，與2018年實(shí)際增速基本持平。不過，鑒于貨幣信貸政策會(huì)溫和放松，預(yù)計(jì)整體信貸增速可能會(huì)從去年的9.5%溫和反彈至12%左右。

政府工作報(bào)告中指出要降低企業(yè)“實(shí)際”利率水平，這說明充裕的流動(dòng)性會(huì)推動(dòng)債券收益率保持低位、信用利差進(jìn)一步收窄，進(jìn)而降低企業(yè)的融資成本。隨著民企和小微企業(yè)對(duì)銀行貸款的可獲得性改善，其實(shí)際融資成本也會(huì)下降。

進(jìn)一步推進(jìn)改革開放

政府工作報(bào)告要求加大對(duì)民營經(jīng)濟(jì)的支持和保護(hù)力度。除了要求銀行增加對(duì)民企和小微企業(yè)的信貸投放、進(jìn)一步減稅降費(fèi)外，政府工作報(bào)告還再次重申堅(jiān)持“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”，鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展。報(bào)告要求進(jìn)一步放寬市場準(zhǔn)入，加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。同時(shí)積極推動(dòng)民營企業(yè)參與國企混改。

進(jìn)一步開放國內(nèi)市場。最近中國對(duì)外開放已取得了重大進(jìn)展，在此基礎(chǔ)上，政府強(qiáng)調(diào)要推動(dòng)全方位對(duì)外開放，包括允許更多領(lǐng)域?qū)嵭型赓Y獨(dú)資經(jīng)營，實(shí)行準(zhǔn)人前國民待遇加負(fù)面清單管理制度，以及加強(qiáng)外商合法權(quán)益保護(hù)。政府同時(shí)要求要促進(jìn)貿(mào)易和投資自南化便利化，積極參與世貿(mào)組織改革。

深化圍資同企改革。政府計(jì)劃今年加快改組成立一批國有資本投資公司、組建一批國有資本運(yùn)營公司、組建國家石油天然氣管網(wǎng)公司。此外，政府計(jì)劃加快推進(jìn)一般竟?fàn)幮灶I(lǐng)域國有企業(yè)混合所有制改革，并積極推動(dòng)民營企業(yè)參與國有企業(yè)改革。同時(shí)政府還計(jì)劃提高國有資本經(jīng)營預(yù)算調(diào)入一般公共預(yù)算的比例，繼續(xù)分批推動(dòng)劃轉(zhuǎn)部分國有資本充實(shí)社?；?。

財(cái)稅金融體制改革。政府要求深化財(cái)稅金融體制改革，包括發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行、推動(dòng)城商行和農(nóng)商行“回歸本源”，加快科創(chuàng)板建設(shè)并推進(jìn)注冊制試點(diǎn)，及時(shí)應(yīng)對(duì)金融市場異常波動(dòng)。深化改革開放應(yīng)有助丁在中期內(nèi)吸引更多外資流人。

金融助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)

2019年是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的關(guān)鍵一年。2018年，精準(zhǔn)脫貧有力推進(jìn)，農(nóng)村貧閑人口減少1386萬，易地扶貧搬遷280萬人，棚戶區(qū)住房改造620多萬套，農(nóng)村危房改造190萬戶。在充分肯定成績的同時(shí)，也要清醒地認(rèn)識(shí)到，深度貧網(wǎng)地區(qū)脫貧攻堅(jiān)依然存在較多困難。今年政府工作報(bào)告明確提出，要重點(diǎn)解決實(shí)現(xiàn)“兩不愁三保障”面臨的突出問題，加大“三區(qū)三州”等深度貧網(wǎng)地區(qū)脫貧攻堅(jiān)力度，落實(shí)對(duì)特殊貧困人口的保障措施，全年實(shí)現(xiàn)1000萬以上農(nóng)村貧困人口的脫貧日標(biāo)。

提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)

兩會(huì)前夕，人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)等多部門印發(fā)了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，促進(jìn)農(nóng)村金融資源回流。同期出臺(tái)的還有多份有關(guān)金融服務(wù)三農(nóng)的指導(dǎo)性文件。兩會(huì)期間，習(xí)近平總書記在參加河南代表團(tuán)審議時(shí)強(qiáng)調(diào)指出，要把實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、做好三農(nóng)工作放在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局中統(tǒng)籌謀劃和推進(jìn)?！耙恍袃蓵?huì)”領(lǐng)導(dǎo)畫應(yīng)金融熱點(diǎn)話題

今年，金融改革發(fā)展問題在兩會(huì)上依然備受關(guān)注。3月IO日，中國人民銀行行長易綱，副行長陳雨露，副行長、國家外匯管理局局長潘功勝，副行長范一飛出席兩會(huì)新聞發(fā)布會(huì)。此前，中國人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清，證監(jiān)會(huì)主席易會(huì)滿也在兩會(huì)期間接受記者采訪。“一行兩會(huì)”領(lǐng)導(dǎo)針對(duì)貨幣政策、人民幣匯率、小微企業(yè)融資難融資貴、征信體系建設(shè)、金融開放、金融改革等熱點(diǎn)話題進(jìn)行解答。

看點(diǎn)一：貨幣政策

今年的政府工作報(bào)告中提到，穩(wěn)健的貨幣政策要松緊適度。這個(gè)表述與去年相比少了“保持中性”四個(gè)字。易綱表示，穩(wěn)健的貨幣政策是一個(gè)內(nèi)容非常豐富的政策取向?，F(xiàn)在強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健的貨幣政策，沒有提中性，是更簡潔。實(shí)際上，穩(wěn)健貨幣政策的內(nèi)涵沒有變。他表示，穩(wěn)健的貨幣政策要體現(xiàn)逆周期的調(diào)節(jié)，同時(shí)，貨幣政策在總量上要松緊適度。另外，在結(jié)構(gòu)上要更加優(yōu)化，也就是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)和民營企業(yè)的支持。

易綱稱，穩(wěn)健的貨幣政策還要兼顧內(nèi)外平衡，中國的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)深度地融入了世界經(jīng)濟(jì)，在考慮貨幣政策的時(shí)候，當(dāng)然要以國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢為主來考慮，但同時(shí)要兼顧國際和中國在全球經(jīng)濟(jì)關(guān)系中的地位及我們的外向型經(jīng)濟(jì)。

看點(diǎn)二：中美貿(mào)易

就外界關(guān)心的中美貿(mào)易談判中的匯率內(nèi)容，易綱透露，中美在剛剛結(jié)束的第七輪貿(mào)易磋商談判過程中，確實(shí)就匯率問題進(jìn)行了討論，具體內(nèi)容主要有以下幾方面：第一，雙方討論了如何尊重對(duì)方的貨幣當(dāng)局在決定貨幣政策上的自主權(quán)。第二，討論了雙方都應(yīng)該堅(jiān)持市場決定的匯率制度這樣一個(gè)原則。第三，討論了雙方都應(yīng)該遵守歷次G20峰會(huì)的承諾，比如說不搞競爭性貶值、不將匯率用丁競爭性目的。并且雙方就外匯市場保持密切溝通。第四，討論了雙方都應(yīng)該按照國際貨幣基金組織的數(shù)據(jù)透明度標(biāo)準(zhǔn)來承諾披露數(shù)據(jù)等這些重要問題。

看點(diǎn)三：票據(jù)套利

在1月份的金融數(shù)據(jù)中，票據(jù)融資規(guī)模顯著增加，引發(fā)市場關(guān)丁是否存在票據(jù)套利的熱議?！拔覀儼颜麄€(gè)結(jié)構(gòu)性存款有多少、票據(jù)貼現(xiàn)有多少、票據(jù)貼現(xiàn)的利率和結(jié)構(gòu)性存款利率的利差有多大，結(jié)合全國的數(shù)字都進(jìn)行了分析?！币拙V稱，央行的結(jié)論是，首先，1月份的數(shù)據(jù)增長比較快，有季節(jié)性因素，需要和剛剛公布的2月份數(shù)據(jù)合在一起來看;其次，光是l、2月份合在一起也不行，今年2月份和陰歷正月重合比較多，數(shù)據(jù)還要反映在3月上，要更全面地把1、2、3月綜合來看。

易綱與潘功勝均認(rèn)為，總體而言沒有大規(guī)模的窄轉(zhuǎn)或套利，不排除存在少數(shù)個(gè)別銀行、個(gè)別客戶的個(gè)別現(xiàn)象。1月票據(jù)融資數(shù)字有所增加主要是支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是中小企業(yè)，通過票據(jù)融資顯著降低了成本。

看點(diǎn)四：民營小微企業(yè)融資難

潘功勝表示，為解決小微企業(yè)和民營企業(yè)融資難融資貴問題，今年將進(jìn)一步加大工作力度。一是在貨幣政策上，加大逆周期調(diào)節(jié)，保持流動(dòng)性合理充裕，同時(shí)運(yùn)用結(jié)構(gòu)性貨幣政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大支持力度。二是完善普惠金

融服務(wù)體系。三是繼續(xù)發(fā)揮“幾家抬”的合力，包括金融監(jiān)管方面的政策和財(cái)稅政策。四是發(fā)揮多層次資本市場作用，繼續(xù)用好債券融資工具支持作用，支持優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)擴(kuò)大債券融資規(guī)模，同時(shí)發(fā)展資本市場，建立多層次市場體系。五是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，同時(shí)要在注重支持民營和小微企業(yè)的過程中，要尊重市場規(guī)律，選擇符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、主業(yè)相對(duì)集中丁實(shí)體經(jīng)濟(jì)、技術(shù)先進(jìn)、暫時(shí)遇到困難的民企重點(diǎn)支持，防止盲日支持。

看點(diǎn)五：存款準(zhǔn)備金率

2018年以來，人民銀行五次降低存款準(zhǔn)備金率，一共3.5個(gè)百分點(diǎn)。易綱表示，日前存款準(zhǔn)備金率下調(diào)仍有一定空間，但這個(gè)空間比前幾年要小得多。存款準(zhǔn)備金率將來會(huì)逐步轉(zhuǎn)向三檔比較清晰的框架來完成目標(biāo)。人民銀行正在通過逐步簡化，使得存款準(zhǔn)備金率有個(gè)更加清晰透明的框架。

看點(diǎn)六：金融科技

范一飛稱，去年底，人民銀行同發(fā)改委等部門，在北京、上海、廣東等10個(gè)省市啟動(dòng)了金融科技應(yīng)用試點(diǎn)，重點(diǎn)圍繞四個(gè)方面為金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、提升分析計(jì)劃能力提供實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)經(jīng)營借鑒。首先，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，助力疏解民營小微企業(yè)融資難、融資貴問題。針對(duì)銀企信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不精準(zhǔn)、融資成本高等痛點(diǎn)，探索利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，優(yōu)化信貸流程和客戶評(píng)價(jià)模型，降低信貸業(yè)務(wù)成本，提升信貸服務(wù)效率，推動(dòng)融資審批更加自動(dòng)化、產(chǎn)品營銷更加網(wǎng)絡(luò)化、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更加智能化。二是做好頂層信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升金融惠民服務(wù)水平;三是推動(dòng)數(shù)據(jù)資源融合運(yùn)用，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力;四是強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用，提高金融風(fēng)險(xiǎn)甄別、防范和化解能力。

看點(diǎn)七：征信體系

陳雨露表示，日前，我國征信體系是“政府+市場”雙輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式，即政府、市場兩只于發(fā)展。政府方面，主要是人民銀行征信中心負(fù)責(zé)的國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫;市場方面，已經(jīng)有125家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、97家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，80%以上都是民營資本投資興辦。

目前“百行征信”已經(jīng)簽約接入了600多家機(jī)構(gòu)的信用信息。2019年1月，已正式推出個(gè)人信用報(bào)告等3項(xiàng)征信服務(wù)產(chǎn)品。陳雨露稱，希望包括“百行征信”在內(nèi)的市場化的征信機(jī)構(gòu)，能夠在創(chuàng)新能力方面、在競爭能力方面快速提升。

看點(diǎn)八：收支結(jié)構(gòu)

潘功勝分析，我國收支結(jié)構(gòu)在未來仍然會(huì)旱現(xiàn)一個(gè)基本平衡的狀態(tài)。另外，人民銀行、外匯局將不斷推動(dòng)匯率形成機(jī)制改革，保持人民幣匯率彈性，發(fā)揮人民幣匯率在調(diào)節(jié)國際收支中的作用。

潘功勝也表示，隨著金融市場開放，面臨的跨境沖擊和跨境風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該會(huì)進(jìn)一步加大，“我們要不斷完善跨境資本流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，建立宏觀審慎和微觀市場監(jiān)管的雙層管理框架?！?/p>

看點(diǎn)九：匯率

易綱表示，在匯率形成機(jī)制對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)變量發(fā)牛影響的問題中，要處理好這樣幾個(gè)問題：一是堅(jiān)持市場供求為基礎(chǔ)的匯率形成機(jī)制，央行已經(jīng)基本上退出了對(duì)匯率市場的日常十預(yù)。彈性匯率對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和國際收支調(diào)節(jié)起自動(dòng)穩(wěn)定器作用?！皡R率必須有彈性，有靈活的匯率形成機(jī)制，才能起到自動(dòng)穩(wěn)定器作用。我們絕不會(huì)把匯率用丁競爭的日的，也不會(huì)用匯率來提高中國的出口，或者進(jìn)行貿(mào)易摩擦工具的考慮?！币拙V稱。

看點(diǎn)十：債券市場

潘功勝表示，在債券市場工作中，擴(kuò)大開放、管控風(fēng)險(xiǎn)是2019年債券市場工作的兩項(xiàng)重點(diǎn)。繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)債券市場的對(duì)外開放，為境外投資者投資和交易中國的債券創(chuàng)造一個(gè)更加方便的良好市場環(huán)境，會(huì)有很多具體舉措?！拔覀円凑帐袌龌头ㄖ位瓌t，管控好債券市場的違約強(qiáng)度，完善違約債券處置市場和違約債券的處置制度?！迸斯俜Q。

看點(diǎn)十一：移動(dòng)支付

目前移動(dòng)支付已經(jīng)覆蓋公交、地鐵、菜市場、超市等十大便民場景。2018年，商業(yè)銀行共辦理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)605.3億筆，金額達(dá)到277.4萬億元，分別比上年增長了61.2%和36.7%。同時(shí)，港澳版的“云閃付”也已經(jīng)順利地推出，有效滿足了粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的需求。下一步，央行將圍繞服務(wù)民牛改善，持續(xù)優(yōu)化支付服務(wù)供給結(jié)構(gòu)、提高支付服務(wù)供給水平，更好地滿足人民群眾對(duì)安全、便捷支付的需求。

看點(diǎn)十二：科創(chuàng)板

在回答有關(guān)科創(chuàng)板的提問時(shí)，易會(huì)滿稱，科創(chuàng)板是注冊制的“試驗(yàn)田”，會(huì)不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步論證推廣至其他板塊?？苿?chuàng)板有利于A股市場和香港市場的合作與發(fā)展，是市場的好機(jī)會(huì)，逐漸做大是好事情。針對(duì)有關(guān)滬倫通，易會(huì)滿表示，滬倫通工作進(jìn)展總體比較順利，目前相關(guān)工作都在正常推進(jìn)。而對(duì)于“今年新股發(fā)行節(jié)奏會(huì)否變化”的提問，易會(huì)滿表示，IPO將繼續(xù)保持常態(tài)化，會(huì)繼續(xù)完善退市制度。

看點(diǎn)十三：對(duì)外開放 2018年以來，我國金融業(yè)對(duì)外開放逐步加快。郭樹清介紹：“從銀行保險(xiǎn)角度我們就研究推出了15條措施，現(xiàn)在基本落地。去年新批了很多外資銀行、保險(xiǎn)公司，有些是法人機(jī)構(gòu)，有些是分支機(jī)構(gòu)，直接進(jìn)入中國市場，已在的機(jī)構(gòu)也擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍，今年還會(huì)繼續(xù)推進(jìn)。” 在金融領(lǐng)域開放問題上，郭樹清提及，中美雙邊是完全能夠達(dá)成一致的，雖然現(xiàn)在可能還有一些小的分歧，但是問題不是太大。此外，郭樹清補(bǔ)充：“香港的銀行、證券、保險(xiǎn)在內(nèi)地已經(jīng)有很多發(fā)展，我相信他們能夠大有作為。”

看點(diǎn)十四：金融改革 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革包括多個(gè)方面。郭樹清表示，除了銀行，保險(xiǎn)也大有可為。保險(xiǎn)可投資資金有16萬億左右，也可以投資到民營企業(yè)和小微企業(yè)，同時(shí)要注重改善管理方法。在證券方面，郭樹清表示：“特別是資本市場，股票市場、債券市場，直接融資方面需要做更多的工作。我們要建設(shè)一個(gè)更強(qiáng)大的資本市場，這個(gè)資本市場能夠更好地支持創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展，特別是我們應(yīng)該發(fā)展多層次資本市場，包括大型的交易所，包括區(qū)域性的股權(quán)市場，也包括私募基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金，可以更好地支持風(fēng)險(xiǎn)比較大、創(chuàng)新能力強(qiáng)，但同時(shí)失敗的可能性也比較大的企業(yè)、產(chǎn)品?！?郭樹清還表示，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要大膽創(chuàng)新。“在銀行、保險(xiǎn)、證券領(lǐng)域都需要大膽創(chuàng)新，沒有創(chuàng)新我們不可能做好金融業(yè)的服務(wù)，特別是解決世界難題，就是小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。” 此外，郭樹清指出，這些年有很多金融亂象，許多打著金融創(chuàng)新、科技創(chuàng)新的旗號(hào)，實(shí)際上是非法集資、非法融資、非法吸收存款、亂設(shè)機(jī)構(gòu)、亂辦金融業(yè)務(wù)這些活動(dòng)。老百姓投資理財(cái)必須提高警惕。不能亂投資，不能亂參加集資，更不能借錢去投資，這方面風(fēng)險(xiǎn)很大。

2019年是中華人民共和圍成立70周年，也是決勝全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵之年。站在新的歷史起點(diǎn)上，作為連續(xù)三屆擔(dān)任全國人大代表的“老代表”，中國人民銀行昆明中心支行黨委書記楊小平對(duì)金融深化改革發(fā)展、進(jìn)一步加大支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)等問題格外關(guān)心。“今年我提交了1O項(xiàng)建議，包括《關(guān)于盡快修訂<中華人民共和圍反洗錢法>的建議》《關(guān)于盡快制定<中華人民共和圍存款保險(xiǎn)法>的建議》《關(guān)于制定<支付機(jī)構(gòu)條例>，促進(jìn)支付服務(wù)市場健康可持續(xù)發(fā)展的建議》《關(guān)于加強(qiáng)電子商務(wù)平臺(tái)資金安全管理的建議》《關(guān)于從立法層面完善債券違約處置制度安排的建議》《關(guān)于緩解民營企業(yè)小微企業(yè)融資難、融資貴問題的建議》《關(guān)于加強(qiáng)民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款優(yōu)惠利率政策措施的建議》《關(guān)于組建非金融管理部門的專業(yè)性金融投訴處理機(jī)構(gòu)的建議》《關(guān)于推動(dòng)雙邊本幣結(jié)算擴(kuò)大人民幣在周邊國家貿(mào)易投資中的使用的建議》《關(guān)于大力提升政府信息向征信市場開放法制保障水平的建議》”楊小平告訴記者。 關(guān)于盡快修訂《中華人民共和國反洗錢法》的建議“《中華人民共和國反洗錢法》（以下簡稱《反洗錢法》）白2006年頒布實(shí)施以來，我國反洗錢監(jiān)管機(jī)制建設(shè)取得了重大進(jìn)展，對(duì)預(yù)防洗錢活動(dòng)、維護(hù)金融秩序起到了極其重要的作用。然而，隨著我國面臨的國內(nèi)外反洗錢形勢發(fā)牛深刻變化，《反洗錢法》的有關(guān)規(guī)定難以適應(yīng)當(dāng)前形勢，盡快修訂完善《反洗錢法》已迫在眉睫?！睏钚∑街赋霈F(xiàn)行《反洗錢法》存在以下不足：一是洗錢上游犯罪定義較窄?！斗聪村X法》規(guī)定了毒品、黑社會(huì)、恐怖活動(dòng)、走私、貪污賄賂、破壞金融管理秩序、金融詐騙等七種洗錢上游犯罪，但未包括《刑法》第三百一十二條、第三百四十幾條“掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的各類犯罪行為”。此外，從世界范圍看，金融行動(dòng)特別工作組FATF新《四十項(xiàng)建議》規(guī)定，“各國應(yīng)當(dāng)將洗錢罪適用丁所有的嚴(yán)重犯罪，以涵蓋最廣泛的上游犯罪?！倍欠聪村X義務(wù)主體范圍過窄。《反洗錢法》規(guī)定的反洗錢義務(wù)主體包括金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)兩種類型，但并未明確相關(guān)反洗錢義務(wù)主體的具體內(nèi)涵與外延，也未涵蓋新出現(xiàn)的反洗錢義務(wù)主體。隨著洗錢風(fēng)險(xiǎn)分布狀況有所變化，非銀行支付機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)面臨的洗錢威脅凸顯，但相關(guān)反洗錢規(guī)定分散在多個(gè)部門規(guī)章中，法律效力層級(jí)低，難以滿足當(dāng)前反洗錢工作的需要。三是反洗錢協(xié)作機(jī)制不順暢?！斗聪村X法》未明確相關(guān)部門的職責(zé)，僅原則規(guī)定了監(jiān)管、司法、執(zhí)法、外交等部門“在各自的職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)”或“在反洗錢工作中應(yīng)當(dāng)相互配合”。雖然建立了反洗錢工作部際聯(lián)席會(huì)議制度，但跨部門協(xié)作不暢、信息共享不足等問題突出，特別是由丁缺乏通過督促、督導(dǎo)、問責(zé)等于段推動(dòng)相關(guān)工作的法律授權(quán)，導(dǎo)致該機(jī)制實(shí)際發(fā)揮作用不足。四是反恐怖融資的規(guī)定不清晰?！斗聪村X法》第三十七條對(duì)反恐怖融資的規(guī)定較為籠統(tǒng)，僅規(guī)定“對(duì)涉嫌恐怖活動(dòng)資金的監(jiān)控適用本法”，未能細(xì)化明確金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)在反恐怖融資方面的有關(guān)制度建立、身份識(shí)別、交易報(bào)告等特殊要求，缺乏對(duì)反恐怖融資T作的全面完整和可操作可執(zhí)行的法律規(guī)定。五是行政處罰的懲戒性不足?！斗聪村X法》關(guān)丁法律責(zé)任的規(guī)定存在處罰范圍較窄、處罰措施力度較輕、主管部門處罰權(quán)力受限等問題。如對(duì)義務(wù)機(jī)構(gòu)500萬元、對(duì)相關(guān)責(zé)任人50萬元的罰款上限，以及對(duì)義務(wù)機(jī)構(gòu)20萬元、對(duì)相關(guān)責(zé)任人1萬元的罰款下限，遠(yuǎn)低丁歐美各國的處罰標(biāo)準(zhǔn)，難以形成有效的監(jiān)管震懾力。

他建議從以下五個(gè)方面著手：一是擴(kuò)大洗錢上游犯罪類型。順應(yīng)對(duì)洗錢上游犯罪擴(kuò)大化的國際趨勢，不具體指定上游犯罪，與《刑法》中的廣義洗錢犯罪相匹配，即符合《刑法》第一百幾十一條“洗錢罪”、第三百一十二條“掩飾、隱瞞犯罪所得、犯罪所得收益罪”和第三百四十九條“窩藏、轉(zhuǎn)移、隱瞞毒品、毒贓罪”。二是擴(kuò)展反洗錢義務(wù)主體范圍。參考《中國人民銀行辦公廳關(guān)丁加強(qiáng)特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管工作的通知》等文件關(guān)丁特定非金融機(jī)構(gòu)范圍的界定，明確特定非金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)的涵蓋范圍及其應(yīng)履行的反洗錢義務(wù)。三是完善反洗錢部門間分工協(xié)調(diào)機(jī)制。進(jìn)一步明確人民銀行與國務(wù)院金融監(jiān)管部門、特定非金融行業(yè)主管部門、執(zhí)法和外交等部門的反洗錢職責(zé)和分工。強(qiáng)化反洗錢工作部際聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，明確國家設(shè)立反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制，負(fù)責(zé)審議、批準(zhǔn)各成員單位反洗錢工作報(bào)告、規(guī)劃和重大政策事項(xiàng)，督促落實(shí)反洗錢工作任務(wù)。四是修訂反恐怖融資等相關(guān)規(guī)定。增加“涉恐名單監(jiān)測”等內(nèi)容，明確對(duì)涉恐資產(chǎn)采取預(yù)防性措施的規(guī)定，防止恐怖主義融資和大規(guī)模殺傷性武器擴(kuò)散融資。此外，增加“涉恐定向金融制裁”“防擴(kuò)散定向金融制裁”等方面的規(guī)定，確保義務(wù)機(jī)構(gòu)遵循與定向金融制裁規(guī)定義務(wù)有關(guān)的法律或者強(qiáng)制性措施的要求。五是提高行政處罰的懲戒性。擴(kuò)大反洗錢罰款的裁量空間，調(diào)整罰款的幅度，使違法違規(guī)與處罰相匹配，最大限度發(fā)揮處罰的威懾力。此外，將“未按照規(guī)定建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理政策”和“未按照規(guī)定執(zhí)行定向金融制裁的”等行為納入行政處罰范圍，加大行政處罰邊際震懾。關(guān)于盡快制定《中華人民共和國存款保險(xiǎn)法》的建議“防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)特別是防止發(fā)牛系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，是金融工作的根本性任務(wù)，而建立金融機(jī)構(gòu)有序處置機(jī)制，不但是“穩(wěn)金融”的關(guān)鍵舉措，更是打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)、構(gòu)建國家金融安全戰(zhàn)略防御體系的重要環(huán)節(jié)。”楊小平說，改革開放以來，我國金融發(fā)展取得了巨大成就，積累了風(fēng)險(xiǎn)處置的寶貴經(jīng)驗(yàn)，但與國際化、市場化、法治化的有序處置機(jī)制相比，還有較大差距。特別是近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)和深度調(diào)整，經(jīng)濟(jì)長期高速增長積累的矛盾日益反映到金融領(lǐng)域，日常監(jiān)管難以完全規(guī)避單家銀行經(jīng)營失敗的可能，推動(dòng)完善更加有效的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制勢在必行。2008年金融危機(jī)中，美國采取的以存款保險(xiǎn)制度為核心的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制表現(xiàn)突出，其他各國政府、國際組織紛紛借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)。

加強(qiáng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置中的作用，成為了后金融危機(jī)時(shí)代國際金融監(jiān)管改革的主要趨勢之一。隨著我國金融業(yè)改革開放的不斷深入，越來越多的資本涌入金融領(lǐng)域。為了保護(hù)公眾利益、維護(hù)金融穩(wěn)定、確保市場競爭、防范道德風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)市場出清及最小化處置成本，亟需加緊制定《中華人民共和國存款保險(xiǎn)法》，構(gòu)建以存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為核心的金融機(jī)構(gòu)有序處置機(jī)制，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)正常時(shí)期高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的常態(tài)化有序處置，特殊時(shí)期對(duì)系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)的特別處置。

楊小平介紹了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制在法律和實(shí)踐層面存在的問題：法律層面。一是立法方面缺乏頂層設(shè)計(jì)，現(xiàn)有法律條款呈現(xiàn)碎片化，分散丁《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《存款保險(xiǎn)條例》等多部法律法規(guī)中。二是缺乏明確的處置啟動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)規(guī)定非常原則，可操作性差、法律效力不足、規(guī)則不透明，容易導(dǎo)致喪失最佳處置時(shí)機(jī)。三是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擔(dān)任接管組織和實(shí)施清算的條件不明確，僅在特定情況下采取接管、托管、重組、撤銷或清算等措施，相關(guān)處置安排需要與監(jiān)管部門一事一議，沒有形成一套完整的有序處置規(guī)則體系，制約了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向?qū)I(yè)處置機(jī)構(gòu)演變。四是地方政府參與問題銀行風(fēng)險(xiǎn)處置的時(shí)間、路徑以及職責(zé)均無明確法律依據(jù)支撐，相應(yīng)程序也不夠明確。實(shí)踐層面。在處置地方銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，地方政府往往牽頭監(jiān)管部門采取“一事一議”的方式與問題機(jī)構(gòu)管理層、股東、債權(quán)人和投資人協(xié)商，談判達(dá)成最終處置方案。雖然這種做法有助丁迅速穩(wěn)定局勢，維系金融體系信用，但卻容易導(dǎo)致四方面弊端：第一，預(yù)期不穩(wěn)，不利于及時(shí)遏制恐慌和風(fēng)險(xiǎn)傳染;第二，成本高昂，沒有法定的損失分?jǐn)倷C(jī)制，誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn);第三，效率低下，引發(fā)經(jīng)營失敗的機(jī)構(gòu)無法及時(shí)退出市場，扭曲市場競爭;第四，顯失公平，“個(gè)案談判”模式，導(dǎo)致類似情況待遇不同。

針對(duì)以上問題，楊小平指出，在現(xiàn)有制度框架下，應(yīng)盡快以《存款保險(xiǎn)條例》為基礎(chǔ)，制定《中華人民共和國存款保險(xiǎn)法》，賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)法定職權(quán)，明確風(fēng)險(xiǎn)處置具體措施。

一是賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分的信息獲取權(quán)、對(duì)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，確保其全面并持續(xù)獲得反映銀行安全穩(wěn)健經(jīng)營的內(nèi)控和監(jiān)管信息，及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，在早期對(duì)銀行采取風(fēng)險(xiǎn)控制和糾正措施。二是明確如果早期糾正無法降低問題銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，該機(jī)構(gòu)仍然面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)且需使用存款保險(xiǎn)基金，那么存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)接管。在遵循基金使用成本最小化原則的前提下，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以及時(shí)制定處置方案，綜合采取多種措施對(duì)問題銀行實(shí)施專業(yè)化、市場化的處置。三是明確如果采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施后，問題銀行仍無救活的可能，則應(yīng)進(jìn)入司法破產(chǎn)清算，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為法定破產(chǎn)管理人。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法履行償付存款的義務(wù)后，可以作為債權(quán)人參與銀行破產(chǎn)程序，分配破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，并就個(gè)人債權(quán)償付部分優(yōu)先受償，最小化存款保險(xiǎn)基金的損失。四是考慮到農(nóng)村信用社和系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的特殊性，在《存款保險(xiǎn)法》中應(yīng)對(duì)這兩類機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置作出有針對(duì)性的特殊制度安排。

關(guān)于制定《支付機(jī)構(gòu)條例》，促進(jìn)支付服務(wù)市場健康可持續(xù)發(fā)展的建議

楊小平介紹，近年來非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長。2017年支付機(jī)構(gòu)共處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)2867.47億筆、143.26萬億元，同比分別增長47.88%和35.86%。滿足了社會(huì)公眾多樣化的支付需求，在服務(wù)民生、普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮了重要補(bǔ)充作用。與此同時(shí)，支付服務(wù)市場在快速發(fā)展中存在無證經(jīng)營普遍、違規(guī)問題多發(fā)、不正當(dāng)競爭現(xiàn)象突出、交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)放大等風(fēng)險(xiǎn)隱患，加強(qiáng)支付服務(wù)市場監(jiān)管已經(jīng)成為維護(hù)金融安全的重要內(nèi)容。但現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)主要以《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱2號(hào)令）等部門規(guī)章為主，制定時(shí)間早、法律層級(jí)低，已經(jīng)不能滿足非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管的新形勢要求，出臺(tái)《非銀行支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例》迫在眉睫。他詳細(xì)列舉了現(xiàn)行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管中存在的問題：一是無證機(jī)構(gòu)整治需進(jìn)一步強(qiáng)化。近年來，市場上出現(xiàn)不少打著合法經(jīng)營業(yè)務(wù)旗號(hào)，實(shí)際未獲取支付業(yè)務(wù)許可證提供支付服務(wù)的無證機(jī)構(gòu)。無證機(jī)構(gòu)身處市場末端，風(fēng)險(xiǎn)未爆發(fā)前較難被察覺，不具備行業(yè)準(zhǔn)人資質(zhì)，缺乏安全保障措施，資金風(fēng)險(xiǎn)隱患大。更有甚者為從事黃賭毒、洗錢等非法經(jīng)營活動(dòng)的違法客戶提供支付服務(wù)，嚴(yán)重?cái)_亂市場經(jīng)營秩序，已成為危害支付市場穩(wěn)定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)范并未針對(duì)無證機(jī)構(gòu)治理形成有效制約，部門間合作較為松散，信息共享等方面合作欠缺。二是支付機(jī)構(gòu)亂作為現(xiàn)象突出。一些支付機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，依靠融資和客戶資源獲取收益，采用交叉補(bǔ)貼和傾銷等方式維持日常經(jīng)營、迅速占領(lǐng)市場份額，破壞了市場公平競爭的營商環(huán)境，造成“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。部分支付機(jī)構(gòu)通過股權(quán)投資等方式廣泛涉足銀行、保險(xiǎn)、證券等金融行業(yè)和一些實(shí)體行業(yè)，形成了事實(shí)上的金融控股公司，混業(yè)經(jīng)營加劇，造成監(jiān)管交叉的真空地帶，增加了風(fēng)險(xiǎn)的跨行業(yè)傳導(dǎo)。此外，個(gè)別支付機(jī)構(gòu)還濫用市場支配地位，實(shí)施排他性銷售行為。三是現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)已無法滿足監(jiān)管需求。目前非銀行支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)以部門規(guī)章的形式加以規(guī)范，規(guī)范力度有限，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管、無證機(jī)構(gòu)等涉及用戶廣、牽涉部門多、容易引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定因素的事件，部門規(guī)章法律層級(jí)低，較難形成有效的監(jiān)管威懾;由于市場形勢、監(jiān)管要求等發(fā)牛很大變化，2號(hào)令等部門規(guī)章缺少相應(yīng)條款對(duì)支付機(jī)構(gòu)退出，支付機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營、無證機(jī)構(gòu)整治等進(jìn)行規(guī)范和細(xì)化，監(jiān)管工作缺少法律依據(jù)，執(zhí)行力有所欠缺;同時(shí)由于現(xiàn)行規(guī)定處罰力度較輕，支付機(jī)構(gòu)違規(guī)成本低，違規(guī)問題屢查屢犯?，F(xiàn)有規(guī)范未對(duì)支付機(jī)構(gòu)高管人員等形成有效的準(zhǔn)入和懲處機(jī)制，支付機(jī)構(gòu)高管人員從業(yè)水平參差不齊，依靠現(xiàn)有規(guī)定難以形成有效的監(jiān)管威懾。

楊小平建議應(yīng)從以下幾個(gè)方面采取措施：一是制定《支付機(jī)構(gòu)條例》。將部門規(guī)章提升為法律法規(guī)，提高對(duì)支付機(jī)構(gòu)的規(guī)范力度和約束范圍，增強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的執(zhí)行力，筑牢支付結(jié)算法律基礎(chǔ)。二是完善《條例》內(nèi)容，提高市場監(jiān)管的前瞻性。將無證機(jī)構(gòu)整治、混業(yè)經(jīng)營等納入到《條例》監(jiān)管范圍，明確機(jī)制、措施和監(jiān)管流程，夯實(shí)監(jiān)管的法律依據(jù)，提高監(jiān)管的權(quán)威性和執(zhí)行力。建立人民銀行牽頭，多部門聯(lián)動(dòng)的市場監(jiān)管體系，有效發(fā)揮政府職能部門作用，強(qiáng)化穿透式監(jiān)管。運(yùn)用現(xiàn)代科技于段和支付結(jié)算機(jī)制，適時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管線上線下、國際國內(nèi)資金的流向流量，使所有資金流動(dòng)都置丁金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督視野之內(nèi)。三是建議豐富《條例》的監(jiān)管于段。加大懲處力度，強(qiáng)化監(jiān)管威懾。在《條例》中大幅提高機(jī)構(gòu)違規(guī)處罰力度，將處罰金額與違法資金規(guī)模掛鉤，將行政處罰與企業(yè)信用掛鉤，提高對(duì)違規(guī)行為的監(jiān)管威懾，同時(shí)引入司法懲處機(jī)制，明確應(yīng)移交司法部門進(jìn)行查辦的違法行為，避免違法行為被錯(cuò)誤定義為違規(guī)行為，變相逃脫處罰。加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)股東、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的從業(yè)管理。建立從業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制與檔案管理機(jī)制，將個(gè)人征信、從業(yè)情況、違法違規(guī)情況等信息納入人員從業(yè)審核，對(duì)違規(guī)高管實(shí)施市場禁入，強(qiáng)化對(duì)支付機(jī)構(gòu)高管人員監(jiān)管。

關(guān)于加強(qiáng)電子商務(wù)平臺(tái)資金安全管理的建議

“2018年8月，第十三屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第五次會(huì)議通過了《中華人民共和國電子商務(wù)法》，法案明確鼓勵(lì)發(fā)展電子商務(wù)新業(yè)態(tài)，推動(dòng)電子商務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。根據(jù)工信部公布數(shù)據(jù)，2018年全國實(shí)物商品網(wǎng)上零售額同比增長25.4%，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重為l8.4%，帶動(dòng)電子商務(wù)平臺(tái)創(chuàng)收3667億元，比上年增長13.1%?！睏钚∑浇榻B，電子商務(wù)平臺(tái)（以下簡稱：電商平臺(tái)）以驚人的速度發(fā)展，電商平臺(tái)在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多業(yè)態(tài)，其中大部分平臺(tái)和業(yè)態(tài)實(shí)力較弱、安全意識(shí)缺乏，由于電子商務(wù)交易過程中資金流無法與物流同步的同有特點(diǎn)，形成了“先款后貨”，而在大多數(shù)業(yè)務(wù)模式下預(yù)付資金是由電商平臺(tái)代管，丁是帶來了四個(gè)方面的資金安全問題：一是違規(guī)從事清結(jié)算業(yè)務(wù)的問題。由城支付業(yè)務(wù)是電商平臺(tái)重要的流量人口，在經(jīng)營過程中大量交易資金會(huì)先沉淀至電商平臺(tái)銀行賬戶，然后再由電商平臺(tái)將資金結(jié)算至平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營者。在此類業(yè)務(wù)模式下，平臺(tái)深度介入消費(fèi)者和商戶間的資金流通過程，平臺(tái)內(nèi)部形成“資金池”，即開展無證經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)。而且，當(dāng)電商平臺(tái)通過與多個(gè)電子支付服務(wù)提供者（特指：銀行與支付機(jī)構(gòu)）直連向平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營者提供清算服務(wù)時(shí)，有可能變相成為新型的清算機(jī)構(gòu)。二是交易資金的安全問題。電商平臺(tái)內(nèi)部存在“資金池”且掌握清結(jié)算資金的主動(dòng)權(quán)，嚴(yán)重影響了交易資金的安全。當(dāng)電商平臺(tái)在與平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營者結(jié)算資金出現(xiàn)差錯(cuò)時(shí)，在無第三方參與對(duì)賬的背景下會(huì)引發(fā)雙方法律糾紛;電商平臺(tái)選擇延遲或是拒絕將資金結(jié)算至平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營者，白行控制和支配這部分資金，導(dǎo)致發(fā)生電商平臺(tái)截留、挪用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)甚至攜款跑路等風(fēng)險(xiǎn)事件。三是支付信息的安全問題。電商平臺(tái)與電子支付服務(wù)提供者合作向消費(fèi)者提供電子支付服務(wù)，在經(jīng)營過程中積累了大量的個(gè)人支付信息。如果電商平臺(tái)缺乏個(gè)人信息管理等方面的安全保障措施，容易出現(xiàn)信息泄露事件，造成用戶個(gè)人信息及支付信息泄露和被盜。四是多層嵌套交易模式的安全問題。因電商平臺(tái)運(yùn)營模式趨于復(fù)雜，部分平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營者存在下掛多級(jí)商戶的情況，即多級(jí)商戶嵌套模式。在這種模式下平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營者充當(dāng)了下級(jí)資金的清算及結(jié)算角色，即無證經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)。此外，還會(huì)出現(xiàn)平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營者將支付接口的秘鑰泄露，將支付接口轉(zhuǎn)接給從事洗錢、黃賭毒等非法或違規(guī)商戶的問題。此類多層嵌套交易模式較為隱蔽，電商平臺(tái)及電子支付服務(wù)提供者難以對(duì)其進(jìn)行有效識(shí)別。

楊小平建議從以下幾個(gè)方面著手：一是明確電商平臺(tái)有關(guān)清結(jié)算服務(wù)的基本原則，出臺(tái)相關(guān)規(guī)定以規(guī)范平臺(tái)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)模式。電商平臺(tái)業(yè)務(wù)模式應(yīng)符合收單管理制度。明確電子支付服務(wù)提供者應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)收單管理制度，包括：審核平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營者相關(guān)資質(zhì)及盡職調(diào)查，嚴(yán)禁將資質(zhì)審核、資金清結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給電商平臺(tái)等。電商平臺(tái)的資金清結(jié)算應(yīng)交由合法持牌機(jī)構(gòu)辦理。電商平臺(tái)須退…資金流通過程，避免形成“資金池”，規(guī)避挪用客戶支付資金和無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。二是制定電商平臺(tái)交易資金存管指引，以防范平臺(tái)無法操控資金、權(quán)限受控為原則，確保平臺(tái)與資金嚴(yán)格隔離。電子支付服務(wù)提供者應(yīng)對(duì)交易資金實(shí)行強(qiáng)制存管。若電子支付服務(wù)提供者為支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)使用備付金賬戶存管此類交易資金;若電子支付服務(wù)提供者為銀行，應(yīng)明確銀行使用內(nèi)部賬戶存管資金，并對(duì)資金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行規(guī)范，避免電商平臺(tái)直接或間接操縱內(nèi)部賬戶開展清結(jié)算業(yè)務(wù)。同時(shí)，需要明確存管資金的存放性質(zhì)，以防范平臺(tái)截留、挪用交易資金。三是制定電商平臺(tái)信息安全標(biāo)準(zhǔn)。建議形成統(tǒng)一的電商平臺(tái)信息安全標(biāo)準(zhǔn)或技術(shù)規(guī)范。電商平臺(tái)可通過信息安全標(biāo)準(zhǔn)排查來降低信息安全風(fēng)險(xiǎn)，各主管部門也可通過平臺(tái)安全標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況來評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，有效分配監(jiān)管資源。標(biāo)準(zhǔn)在形式上可參照等級(jí)保護(hù)機(jī)制，將原應(yīng)用丁政府信息化系統(tǒng)和國企領(lǐng)域的等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)全面推廣至電子商務(wù)領(lǐng)域，以提高我國電子商務(wù)信息安全建設(shè)的整體水平。

關(guān)于從立法層面完善債券違約處置制度安排的建議

“債券市場是我國企業(yè)融資除貸款外的第二大渠道，我國的公司信用類債券市場在提高直接融資比重、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)、降低企業(yè)融資成本的同時(shí)，也為廣大居民提供了優(yōu)良的資產(chǎn)配置渠道。我國的公司信用類債券包括企業(yè)債、公司債、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具等，交易流通須遵守交易所和銀行間市場的不同規(guī)則，由丁目前債券違約處置相關(guān)法律安排尚不完善，導(dǎo)致信用債在各債券市場發(fā)牛違約時(shí)，處置效率不高，回收率也較低，同時(shí)由于違約企業(yè)大多數(shù)是民營企業(yè)，客觀上影響了投資人對(duì)民企債券的投資信心。為暢通債券違約的司法救濟(jì)渠道，提高違約債券司法處置效率，建議有關(guān)部門就違約處置的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)化程序、違約后的流動(dòng)性與退出渠道、對(duì)投資者保護(hù)制度等問題，通過出臺(tái)專門的司法解釋等方式，進(jìn)一步完善債券違約處置法律機(jī)制安排?！睏钚∑皆敿?xì)指出債券違約處置現(xiàn)狀及存在的問題：一是違約處置缺乏規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)化程序。2014年首只信用債違約以來，我國債券市場剛性兌付打破已近五年，《破產(chǎn)法》和《證券法》等對(duì)企業(yè)最終破產(chǎn)清算做出了規(guī)定，但由于目前債券違約處置缺乏規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)化程序，有關(guān)部門對(duì)違約債券仍然基丁個(gè)案進(jìn)行處置，缺乏立法層面上識(shí)別違約階段及特點(diǎn)并有針對(duì)性進(jìn)行處置的標(biāo)準(zhǔn)化高效程序，導(dǎo)致處置周期長、效率不高，債券發(fā)牛違約時(shí)，投資者和承銷商等易出現(xiàn)恐慌情緒，使所在地區(qū)的金融牛態(tài)環(huán)境受到較大影響。二是政府對(duì)違約債券市場化處置過程的介入十預(yù)特點(diǎn)明顯。發(fā)牛債券違約時(shí)，因?yàn)閷?duì)所在地區(qū)的金融牛態(tài)環(huán)境有一定影響，特別是涉及具有國有背景的企業(yè)或有一定影響力的民營企業(yè)，政府相關(guān)部門往往比較重視，對(duì)違約債券的市場化處置介入十預(yù)情況突出。但這種處置方式并沒有實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的釋放和分散，只是延緩、轉(zhuǎn)移甚至可能集聚了信用風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前政府融資行為被進(jìn)一步規(guī)范的背景下，政府的處置能力有限，一旦債券違約集中爆發(fā)超過政府的處置能力，其背后隱藏著較大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。三是缺乏違約后的流動(dòng)性與退出渠道。日前信用債券違約后缺乏流動(dòng)性與退出渠道，違約債券無法交易影響處置效率，例如滬深交易所均對(duì)違約的公司債券采取停牌措施，銀行間市場也要求債券于到期前一個(gè)工作日停止流通，違約債券難以在二級(jí)市場交易，流動(dòng)性缺失且恢復(fù)的可能性降低。此外，《破產(chǎn)法》等法律缺少違約債券退出渠道，違約債券處置的效率和周期參差不齊，例如存在政府干預(yù)或者關(guān)聯(lián)公司給予幫助的情況時(shí)，違約債券處置效率較高，民營企業(yè)違約時(shí)，退出渠道受限。債券違約后流動(dòng)性與退出渠道依然缺失。四是違約后對(duì)投資者保護(hù)制度不完善。我國債券市場的受托管理人制度、債券持有人會(huì)議制度等旨在保護(hù)數(shù)量眾多且分散的債券投資者利益，但在債券違約后或企業(yè)破產(chǎn)清算的情況下，日前的相關(guān)制度與法律安排對(duì)投資者的保護(hù)并不完善，例如在受托管理人制度中，受托管理人既要考慮發(fā)行人利益保證發(fā)行成功，又要考慮發(fā)行后債券持有人的利益，存在利益與職責(zé)的沖突，且法律并未對(duì)受托管理人賦權(quán)，一旦債券違約，很可能疊加司法救助成本過高、耗時(shí)長等客觀原因使債券回收率低，投資者損失較大。在債券違約特別是在民企違約加劇的背景下，因違約后對(duì)投資者保護(hù)制度不完善，可導(dǎo)致投資者信心不足，從而給信用債的發(fā)行與流通帶來負(fù)面影響。

針對(duì)上述問題，他建議從以下幾個(gè)方面著于處理：一是從立法層面建立違約處置的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)化程序。建議盡快從立法層面建立適用于各債券市場的違約處置規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)化程序。應(yīng)界定違約債券各階段特點(diǎn)并根據(jù)這些特點(diǎn)區(qū)分違約的不同階段，如預(yù)警期、風(fēng)險(xiǎn)期、破產(chǎn)期等，以司法解釋等形式有針對(duì)性地就每個(gè)階段明確相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化處置程序。從立法層面建立違約處置的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)化程序，將違約債券的處置南“個(gè)性化”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皹?biāo)準(zhǔn)化”，提高處置效率，縮短處置周期。二是加快市場化進(jìn)程，明確違約債券的流動(dòng)性與退出渠道。加快違約債券的市場化進(jìn)程，明確政府處置能力有限，依靠政府對(duì)違約債券進(jìn)行救濟(jì)的模式不可持續(xù)，正確引導(dǎo)市場預(yù)期，避免一出現(xiàn)債券違約就引發(fā)市場恐慌，建議在綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)及金融牛態(tài)環(huán)境穩(wěn)定等因素后，從立法及司法解釋等層面統(tǒng)一各債券市場對(duì)于違約債券的流動(dòng)性要求，明確違約債券是否具有流動(dòng)性、是否可以繼續(xù)交易等原則性問題，加快推進(jìn)到期違約債券轉(zhuǎn)讓機(jī)制，從基礎(chǔ)法律的頂層設(shè)計(jì)上暢通適用于各債券市場的違約債券退出渠道。三是強(qiáng)化制度建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)投資者的保護(hù)。強(qiáng)化制度建設(shè)，在債券發(fā)生違約及破產(chǎn)清算的情況下，加強(qiáng)對(duì)投資者的保護(hù)。債券違約發(fā)生時(shí)，應(yīng)從法律及司法解釋的層面加強(qiáng)各債券市場對(duì)投資者的保護(hù)。例如可參考國外基于信托義務(wù)的受托管理人機(jī)制，通過修改完善相應(yīng)的受托管理人制度，在違約后或破產(chǎn)清算時(shí)，從法律層面賦予受托管理人更多主動(dòng)權(quán)，盡可能減少利益沖突，就投資者共同的利益對(duì)債務(wù)人采取一致行動(dòng)，加強(qiáng)在債券違約情況下對(duì)投資者的保護(hù)。

關(guān)于緩解民營企業(yè)小微企業(yè)融資難、融資貴問題的建議

“黨中央國務(wù)院歷來高度重視和關(guān)心民營企業(yè)小微企業(yè)的健康發(fā)展。特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速下行壓力較大的背景下，2018年以來，國家采取多項(xiàng)舉措，著力化解民營企業(yè)小微企業(yè)融資問題。2018年11月1日，習(xí)近平總書記親白主持召開了民營企業(yè)座談會(huì)并發(fā)表了重要講話。2019年2月14日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》，民營企業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)工作提高到前所未有的政治高度。”楊小平說，2018年，全國普惠口徑小微企業(yè)貸款增量達(dá)1.22萬億元，較2017年實(shí)現(xiàn)翻番。但是，民營企業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)仍面臨較多體制機(jī)制問題。具體來看，民營企業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)存在的主要問題如下：一是政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)仍有待完善。由于民營企業(yè)小微企業(yè)普遍具有輕資產(chǎn)的特點(diǎn)，土地、房屋、存單等合格抵質(zhì)押品不足，企業(yè)牛產(chǎn)經(jīng)營場所多為租賃關(guān)系，而機(jī)械設(shè)備、原料、產(chǎn)成品等資產(chǎn)銀行接受程度不高，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的放款條件。在缺乏抵押品的背景下，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠有效彌補(bǔ)民營企業(yè)小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信用空缺，但依托融資擔(dān)保體系的增信機(jī)制建設(shè)相對(duì)滯后。民營擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)率高、代償風(fēng)險(xiǎn)大，擔(dān)保能力有限;現(xiàn)有的政策性融資擔(dān)保公司覆蓋面有限且擔(dān)保門檻高企，民營企業(yè)小微企業(yè)難以獲得其增信支持。二是貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制覆蓋面不足。近年來，多地建立了貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。但從實(shí)際情況上看，存在規(guī)模小、補(bǔ)償慢的問題，制約商業(yè)銀行信貸投放積極性。如，2018年初，云南省建立了中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金機(jī)制，首期規(guī)模30億元，按照1：1O的放大倍數(shù)，與中小微企業(yè)貸款相比規(guī)模仍然偏小。同時(shí)，從實(shí)際調(diào)研情況上看，民營企業(yè)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金需在企業(yè)實(shí)際發(fā)生不良，并獲取法院判決文書后才可進(jìn)行補(bǔ)償，存在補(bǔ)償慢、補(bǔ)償難等問題，給金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性帶來較大壓力。三是信息不對(duì)稱問題突出。民營企業(yè)小微企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范、財(cái)務(wù)信息不透明等問題，金融機(jī)構(gòu)往往難以通過財(cái)務(wù)報(bào)表了解企業(yè)真實(shí)情況。由于企業(yè)信用信息平臺(tái)尚未建立，信息共享機(jī)制建設(shè)滯后，金融機(jī)構(gòu)從工商、稅務(wù)、環(huán)保、海關(guān)、公安等職能部門獲取信息數(shù)據(jù)的難度較大，無法及時(shí)和全面掌握企業(yè)的真實(shí)情況，難以有效防控民營企業(yè)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，貸款損失概率較高，銀企信息不對(duì)稱問題突出。四是抵質(zhì)押品交易配套制度不健全。針對(duì)民營企業(yè)小微企業(yè)抵質(zhì)押品不足的問題，近年來金融機(jī)構(gòu)不斷探索開展針對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)等新型抵質(zhì)押品的金融創(chuàng)新，但由于相關(guān)配套制度不健全，金融創(chuàng)新工具落地效果并不理想。一方面，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的公允價(jià)值難評(píng)估。知識(shí)產(chǎn)權(quán)具有無形性、時(shí)效性和專業(yè)性，金融機(jī)構(gòu)難以獨(dú)立評(píng)估，而外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估方法和標(biāo)準(zhǔn)不一，難以保證估值結(jié)果的公允性。另一方面，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保值變現(xiàn)難。知識(shí)產(chǎn)權(quán)更新?lián)Q代快，市場交易及流轉(zhuǎn)機(jī)制不完善，一旦出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)處置難度大，貸款面臨損失的概率將增加。

他建議可以從四個(gè)方面考慮解決上述問題：一是推動(dòng)完善政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)。建議有關(guān)部門推動(dòng)構(gòu)建省、市、縣三級(jí)全覆蓋的政策性融資擔(dān)保體系。同時(shí)，建立完善的資本補(bǔ)充機(jī)制、代償補(bǔ)償機(jī)制、銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制以及科學(xué)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，擴(kuò)大政策性融資擔(dān)保服務(wù)的覆蓋面，堅(jiān)持保本微利原則，切實(shí)減少民營企業(yè)小微企業(yè)擔(dān)保費(fèi)用支出，有效分散銀行風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而撬動(dòng)更多的金融資源流向民營企業(yè)小微企業(yè)。二是健全民營企業(yè)小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。建議推動(dòng)建立完善國家層面和地方層面的民營企業(yè)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償長效機(jī)制，及時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)中小微企業(yè)不良貸款進(jìn)行代償，減少金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)顧慮。設(shè)立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的管理和運(yùn)作，并對(duì)資金的使用進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。建議對(duì)金融服務(wù)民營企業(yè)小微企業(yè)成效顯著的金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)。三是加快建設(shè)小微企業(yè)信用信息共享平臺(tái)。在現(xiàn)有征信體系的基礎(chǔ)上，推動(dòng)地方政府搭建覆蓋工商、稅務(wù)、環(huán)保、海關(guān)、公安、司法等部門的信息共享系統(tǒng)，解決信息不對(duì)稱問題。建議加強(qiáng)地方金融牛態(tài)環(huán)境建設(shè)，探索建立民營企業(yè)小微企業(yè)聯(lián)合激勵(lì)和懲戒機(jī)制，強(qiáng)化“白名單”和“黑名單”制，提高民營企業(yè)小微企業(yè)的違約成本。四是加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)交易環(huán)節(jié)配套機(jī)制建設(shè)。建議制定推進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估事業(yè)發(fā)展的政策措施，鼓勵(lì)和支持現(xiàn)有無形資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估業(yè)務(wù)，逐步建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估準(zhǔn)則體系。推動(dòng)健全知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的市場基礎(chǔ)，建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場，暢通交易渠道，完善交易規(guī)則，規(guī)范交易行為，同時(shí)健全知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款擔(dān)保補(bǔ)助體系建設(shè)。

關(guān)于加強(qiáng)民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款優(yōu)惠利率政策措施的建議

“民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款優(yōu)惠利率政策是黨和政府扶持少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展的重要舉措，對(duì)減輕民貿(mào)和民族特需商品牛產(chǎn)企業(yè)利息負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展后勁支持少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用?！迤陂g，國務(wù)院明確了繼續(xù)執(zhí)行民貿(mào)民品貸款貼息政策，支持民貿(mào)民品企業(yè)發(fā)展。2018年9月，人民銀行將所有銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)（除財(cái)務(wù)公司）納入執(zhí)行民族貿(mào)易和民族特需商品牛產(chǎn)貸款優(yōu)惠利率政策的承貸金融機(jī)構(gòu)范圍。但隨著貸款貼息措施的調(diào)整，該政策在云南省邊疆民族地區(qū)落地困難，省內(nèi)民貿(mào)民品牛產(chǎn)貸款貼息工作基本處于停滯或半停滯狀態(tài)。據(jù)調(diào)查，2016年、2017年、2018年民貿(mào)民品貸款余額分別為24.18億元、30.8億元、30.35億元，貸款貼息金額2016年、2017年分別為9154.25萬元、729.07萬元，2018年未貼息?！睏钚∑皆敿?xì)指出民貿(mào)民品貸款優(yōu)惠利率政策執(zhí)行中存在的主要問題：首先，新政策配套措施尚未完善，貼息支出落實(shí)難。一是貼息資金配套管理細(xì)則不完善。目前云南省內(nèi)多數(shù)州市尚未制定或正在制定民貿(mào)民品貸款貼息資金配套管理細(xì)則，用于指導(dǎo)民貿(mào)民品貸款貼息尚缺乏可操作性。二是貼息支出落實(shí)難。2017年起，民貿(mào)民品貸款貼息資金由“中央財(cái)政通過轉(zhuǎn)移支付下達(dá)省區(qū)預(yù)算安排”調(diào)整為“中央財(cái)政通過均衡性轉(zhuǎn)移支付對(duì)民貿(mào)民品貸款貼息工作給予適當(dāng)支持”。由于均衡性轉(zhuǎn)移支付不規(guī)定具體用途，其中可用于民貿(mào)民品貸款貼息的資金比例難以明確。加之云南省各州（市）經(jīng)濟(jì)發(fā)展較不均衡，大部分民族自治縣屬于國家級(jí)貧困縣， “窮財(cái)政”導(dǎo)致地方政府統(tǒng)籌安排使用均衡性轉(zhuǎn)移支付時(shí)，常優(yōu)先滿足地方基本民牛保障類支出，致使民貿(mào)民品貸款貼息支出難以或較少被納入年度貼息計(jì)劃編制。其次，獲得優(yōu)惠貸款的企業(yè)覆蓋面窄，政策效用發(fā)揮不充分。一是銀行積極性不高。民貿(mào)民品企業(yè)普遍靠近深度貧困地區(qū)，運(yùn)營成本較高，貼息于續(xù)繁瑣、貼息資金存在延遲到位等情況，銀行參與的積極性不高。二是企業(yè)自身經(jīng)營能力弱。由于大多數(shù)民族企業(yè)地處偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)，其資產(chǎn)規(guī)模、信用等級(jí)、財(cái)務(wù)管理等指標(biāo)達(dá)不到銀行貸款準(zhǔn)入門檻，部分民貿(mào)民品小微企業(yè)難丁享受優(yōu)惠貸款，政策紅利主要集中于當(dāng)?shù)卮笾行推髽I(yè)。三是政策宣傳不到位。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于政策宣傳不到位，部分民貿(mào)民品企業(yè)對(duì)優(yōu)惠政策缺乏了解、不清楚相關(guān)辦理規(guī)程，甚至根本就不知道此項(xiàng)政策。據(jù)對(duì)云南省德宏、迪慶、怒江州的調(diào)查，“十二五”期間，德宏、迪慶、怒江州被納入民貿(mào)民品企業(yè)名錄的企業(yè)數(shù)量分別有50、16、24家，但近三年受惠企業(yè)數(shù)最高時(shí)分別僅有7、1、l家，占比分別為14%、6.25%、4.17%，受惠企業(yè)數(shù)少、受惠覆蓋面窄的現(xiàn)象突出。再次，部門間協(xié)同力度弱，優(yōu)惠利率政策影響力弱化。由于該優(yōu)惠利率政策涉及機(jī)構(gòu)多，且多次調(diào)整了貼息管理格局和程序，各機(jī)構(gòu)各司其職，相互銜接和協(xié)同力度欠缺，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)間信息溝通不到位、貼息資金監(jiān)督管理不便，一定程度上影響了優(yōu)惠政策的執(zhí)行效果。

他建議從以下幾個(gè)方面著手處理上述問題：一是設(shè)立民貿(mào)民品貸款貼息財(cái)政專項(xiàng)或在均衡性轉(zhuǎn)移支付資金中明確民貿(mào)民品貸款貼息比例，對(duì)深度貧困地區(qū)統(tǒng)籌安排專項(xiàng)貼息資金。由財(cái)政部門牽頭，根據(jù)各地實(shí)際，制定差別化貼息管理和獎(jiǎng)補(bǔ)機(jī)制。對(duì)非貧困地區(qū)選取“均衡性轉(zhuǎn)移支付資金+白有財(cái)力”的貼息模式。設(shè)立民貿(mào)民品貸款貼息財(cái)政專項(xiàng)，或在均衡性轉(zhuǎn)移支付資金中明確民貿(mào)民品貸款貼息比例，使貼息資金來源落到實(shí)處。對(duì)深度貧困地區(qū)統(tǒng)一由中央財(cái)政統(tǒng)籌安排專項(xiàng)貼息資金，進(jìn)一步加大對(duì)深度貧困地區(qū)民族貿(mào)易縣的政策扶持和傾斜力度。二是明確民貿(mào)民品貸款貼息“報(bào)賬制”申領(lǐng)程序并確保貼息資金及時(shí)到位。南財(cái)政部門牽頭，明確貼息資金“報(bào)賬制”申領(lǐng)程序，相關(guān)配合部門審核后，金融機(jī)構(gòu)按季申領(lǐng)貼息，以充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放民貿(mào)民品貸款的積極性，提升政策效果。三是建立健全民貿(mào)民品貸款優(yōu)惠利率政策溝通協(xié)調(diào)機(jī)制和督促檢查制度。由民委牽頭會(huì)同人民銀行、商業(yè)銀行、財(cái)政等相關(guān)部門，建立健全民貿(mào)民品貸款優(yōu)惠利率政策的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制和督促檢查制度。對(duì)享受貼息的民族貿(mào)易和民族特需商品牛產(chǎn)企業(yè)應(yīng)督促其按規(guī)定將利差補(bǔ)貼資金及時(shí)足額用丁補(bǔ)充企業(yè)的白有流動(dòng)資金，以增強(qiáng)企業(yè)的發(fā)展后勁。四是完善擔(dān)保機(jī)制，建立多方宣傳培訓(xùn)平臺(tái)。南省級(jí)財(cái)政每年安排適當(dāng)比例的資金，用于建立和完善民貿(mào)民品貸款擔(dān)?；?，為規(guī)模較小、缺乏有效的抵押擔(dān)保、但有較好發(fā)展前景的民貿(mào)民品牛產(chǎn)企業(yè)提供優(yōu)惠貸款的融資擔(dān)保，做大做強(qiáng)一批民貿(mào)民品牛產(chǎn)企業(yè)，促進(jìn)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。做好政策宣傳及解釋T作。加強(qiáng)對(duì)民貿(mào)民品貸款優(yōu)惠利率政策的宣傳、培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)交流，提升優(yōu)惠政策的知曉率和參與度。

關(guān)于組建非金融管理部門的專業(yè)性金融投訴處理機(jī)構(gòu)的建議

楊小平介紹，2008年國際金融危機(jī)后，構(gòu)建金融糾紛解決機(jī)制、保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益在世界范圍內(nèi)已形成共識(shí)，歐盟、英國、新加坡、香港等經(jīng)濟(jì)體先后建立了金融糾紛非訴解決機(jī)制。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，金融領(lǐng)域糾紛越來越多，一些大規(guī)模群體案件爆發(fā)，引起了國內(nèi)外極大關(guān)注。十八大以來，黨中央、國務(wù)院高度重視建立金融糾紛非訴解決機(jī)制，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。相關(guān)部門勇丁探索，在上海、云南等地搭建了金融消費(fèi)糾紛調(diào)解中心、金融糾紛調(diào)解委員會(huì)等組織。但是非訴解決機(jī)制在運(yùn)行中仍有不足，影響了糾紛處理效率。現(xiàn)行金融糾紛非訴處理機(jī)制主要存在以下不足之處：一是非訴解決方式缺少協(xié)同性、層次性和統(tǒng)合性。目前，我國主要有四類非訴糾紛途徑：金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部常設(shè)投訴處理部門，部分地區(qū)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，部分地區(qū)消費(fèi)者協(xié)會(huì)，以及金融管理部分牽頭主導(dǎo)的非訴解決機(jī)制。但是，在面對(duì)復(fù)雜特別是跨領(lǐng)域跨行業(yè)的金融消費(fèi)糾紛時(shí)，存在失效或者互相推諉的情況。二是解決程序的規(guī)范性和處理結(jié)果的公正性不足。金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)單方面制定投訴處理規(guī)定，難以確保中立性。金融管理部門的非訴解決方式尚處丁探索階段，制度建設(shè)不完善、處理機(jī)制不健全，大多數(shù)投訴被轉(zhuǎn)回金融機(jī)構(gòu)處理。此外，金融監(jiān)管措施往往只是糾正金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為，消費(fèi)者損失沒有得到彌補(bǔ)，糾紛本身未獲得解決。三是缺乏裁斷機(jī)制，難以定分止?fàn)?。在現(xiàn)有調(diào)解機(jī)制框架下，調(diào)解員主要發(fā)揮解釋、勸解作用，在程序中處于被動(dòng)狀態(tài)，沒有就糾紛提出解決方案的裁斷權(quán)。糾紛能否和解，取決于當(dāng)事人是否愿意妥協(xié)。如果糾紛當(dāng)事人分歧較大，或者某一方當(dāng)事人堅(jiān)持不合理訴求，則具有約束力的調(diào)解協(xié)議難以達(dá)成，糾紛難以有效解決。

針對(duì)上述問題，他提出兩條建議：一是加緊建立非金融管理部門的專業(yè)性投訴處理機(jī)構(gòu)及配套機(jī)制。統(tǒng)一受理金融領(lǐng)域的消費(fèi)者投訴，并將投訴轉(zhuǎn)交被投訴金融機(jī)構(gòu)處理。消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)處理結(jié)果不滿意時(shí)，該專業(yè)機(jī)構(gòu)將對(duì)糾紛進(jìn)行調(diào)解或裁斷。金融管理部門不再受理、處理金融投訴。二是修改《關(guān)于印發(fā)<重新組建仲裁機(jī)構(gòu)方案><仲裁委員會(huì)登記暫行辦法><仲裁委員會(huì)仲裁收費(fèi)辦法>的通知》。賦予非金融管理部門的專業(yè)性投訴處理機(jī)構(gòu)仲裁業(yè)務(wù)牌照，允許該組織新設(shè)或參與組建金融商事仲裁機(jī)構(gòu)，承擔(dān)受理、轉(zhuǎn)辦、調(diào)解、仲裁等職能。

關(guān)于推動(dòng)雙邊本幣結(jié)算、擴(kuò)大人民幣在周邊國家貿(mào)易投資中的使用的建議

“白2009年跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)以來，經(jīng)過近十年的發(fā)展，人民幣作為支付貨幣的功能穩(wěn)步增強(qiáng)，作為投資貨幣的功能不斷提升，作為儲(chǔ)備貨幣的功能逐漸顯現(xiàn)，保持了在國際貨幣體系中的穩(wěn)定地位。立足云南省區(qū)位優(yōu)勢，推動(dòng)與周邊國家的貿(mào)易投資使用本幣結(jié)算，擴(kuò)大人民幣跨境使用，既有利丁維護(hù)周邊地區(qū)穩(wěn)定，助益云南經(jīng)略周邊，又有利于促進(jìn)區(qū)域經(jīng)貿(mào)發(fā)展，推動(dòng)云南沿邊地區(qū)開發(fā)開放。隨著跨境人民幣業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展和深化，人民幣在對(duì)周邊國家貿(mào)易投資中的使用取得了較大的進(jìn)展，但受種種因素制約，跨境交易人民幣結(jié)算渠道通而不暢，貿(mào)易和投資項(xiàng)下人民幣結(jié)算占本外幣跨境收付的比重仍然有較大的提升空間。為此，著力搭建和拓寬人民幣跨境流動(dòng)渠道，擴(kuò)大人民幣在對(duì)外投資及貸款中的使用將有助于挖掘人民幣跨境使用的巨大潛力，實(shí)現(xiàn)人民幣周邊化、區(qū)域化目標(biāo)。”楊小平指出，云南與周邊國家雙邊本幣結(jié)算主要存在兩個(gè)問題：一是人民幣在周邊國家計(jì)價(jià)結(jié)算功能有待提升。近年來，云南省對(duì)外經(jīng)貿(mào)往來持續(xù)向好，進(jìn)出口貿(mào)易及對(duì)外投資發(fā)展迅速，總體上升趨勢明顯，但受企業(yè)支付習(xí)慣及國際市場人民幣匯率波動(dòng)等因素影響，人民幣在跨境結(jié)算中的占比仍未見顯著提高，尤其是人民幣在周邊國家的使用大部分集中在貿(mào)易結(jié)算項(xiàng)下，在投融資方面的使用仍然有限。二是周邊國家結(jié)算通道建設(shè)滯后。經(jīng)過多年發(fā)展，中國與周邊國家跨境人民幣資金清算、結(jié)算渠道已基本打通，形成了代理行、清算行和非居民賬戶三種跨境人民幣清算、結(jié)算模式。但在實(shí)際使用中，由于以下原因，結(jié)算渠道仍然不夠通暢：

第一，周邊國家金融市場發(fā)展程度不高，銀行機(jī)構(gòu)覆蓋面窄，金融體系和清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不夠健全，不能為跨境人民幣結(jié)算提供高效、便捷的支付清算平臺(tái);第二，云南省邊境地區(qū)多為偏遠(yuǎn)山區(qū)，金融機(jī)構(gòu)少甚至金融服務(wù)缺失，非正規(guī)金融主導(dǎo)結(jié)算市場，以至于大量跨境人民幣結(jié)算游離于正規(guī)渠道之外;第三，在邊境貿(mào)易現(xiàn)金結(jié)算為主流結(jié)算方式的背景下，現(xiàn)金出入境政策無法滿足當(dāng)前結(jié)算的現(xiàn)實(shí)需求。

為此，他建議從以下方面著于解決上述問題：一是進(jìn)一步擴(kuò)大人民幣在對(duì)外投資中的使用。建議有關(guān)職能部門進(jìn)一步鼓勵(lì)和引導(dǎo)市場主體在對(duì)外經(jīng)貿(mào)往來中使用人民幣進(jìn)行跨境結(jié)算，在簽署對(duì)周邊國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、直接投資、政府援助等協(xié)議中更多地采用人民幣作為結(jié)算幣種，充分發(fā)揮人民幣在對(duì)外經(jīng)貿(mào)及投融資中的計(jì)價(jià)結(jié)算功能，為云南省人民幣的跨境使用營造良好的外部環(huán)境。二是拓寬我國與周邊國家的清算渠道。第一，支持國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與周邊國家有綜合影響力的銀行建立全面合作的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，推動(dòng)雙邊商業(yè)銀行、貨幣兌換機(jī)構(gòu)在邊境地區(qū)互設(shè)分支機(jī)構(gòu)，增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和自主設(shè)備數(shù)量，完善邊境地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，豐富服務(wù)產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)手段，暢通資金跨境匯劃通道。第二，推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與支付機(jī)構(gòu)合作開展雙邊本幣結(jié)算業(yè)務(wù)，提供電子商務(wù)等服務(wù)，提高跨境金融服務(wù)水平。第三，暢通現(xiàn)鈔出入境渠道，為境外補(bǔ)充人民幣現(xiàn)鈔流動(dòng)性提供便利，并實(shí)現(xiàn)人民幣現(xiàn)鈔順利回流。

關(guān)于大力提升政府信息向征信市場開放法制保障水平的建議

“近年來，隨著《政府信息公開條例》的頒布實(shí)施，政府部門所掌握的信息公開透明度越來越高，對(duì)完善社會(huì)治理、促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)發(fā)揮了重要作用。同時(shí)，在征信市場和大數(shù)據(jù)信息技術(shù)高速發(fā)展的背景下，征信業(yè)務(wù)的外延也隨之?dāng)U大，征信市場對(duì)信息主體全面征信信息的需求更加強(qiáng)烈，因此需進(jìn)一步提升政府信息對(duì)外提供的力度，如政府部門掌握的個(gè)人和企業(yè)納稅信息、社保信息、進(jìn)出口信息等，對(duì)于判斷個(gè)人和企業(yè)的信用狀況，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，推動(dòng)普惠金融，促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。在實(shí)踐中，一些部門可提供個(gè)案查詢，但不提供批量信息服務(wù);可提供偶發(fā)查詢，但不提供持續(xù)信息服務(wù)。不少部門以法律障礙為由，甚或婉拒提供信息服務(wù)，導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)難以采集政府公開信息，征信市場發(fā)展面臨困難?！睏钚∑浇榻B，目前政府信息開放存在如下問題：一是法規(guī)制度不完善。我國目前沒有專門針對(duì)政府信息公開的法律，2017年修訂的《政府信息公開條例》屬丁行政法規(guī)，政府信息公開缺少高效、嚴(yán)密的法律保障，追責(zé)問責(zé)不嚴(yán)。由于《刑法》《保密法》等法律對(duì)國家公務(wù)人員泄露工作秘密有非常嚴(yán)厲的處罰規(guī)定，而《條例》對(duì)應(yīng)公開而不公開政府信息的行為缺乏明確的界定和處理標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致公務(wù)人員在信息公開審核把關(guān)時(shí)更注重強(qiáng)調(diào)保密原則，普遍對(duì)工作秘密高度重視，對(duì)信息公開特別謹(jǐn)慎。二是部分信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)水平較低。政府部門在建設(shè)本行業(yè)的數(shù)據(jù)庫時(shí)，往往是根據(jù)本部門的業(yè)務(wù)特點(diǎn)、工作需要和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來建設(shè)數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫建設(shè)日的多服務(wù)于加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)管理和提升工作效率，在設(shè)計(jì)之初可能并未統(tǒng)籌考慮要向社會(huì)公開相關(guān)的政府信息，導(dǎo)致三個(gè)方面問題出現(xiàn)：第一，數(shù)據(jù)庫可能難以實(shí)現(xiàn)對(duì)外公開的功能，如只可提供個(gè)案查詢，但不提供批量信息服務(wù);只可提供偶發(fā)查詢，但不提供持續(xù)信息服務(wù)。第二，因?yàn)樗杉男畔⒋嬖诓粶?zhǔn)確、不完整的情況，有的部門認(rèn)為對(duì)外公開后存在負(fù)面影響，進(jìn)而選擇不公開。第三，數(shù)據(jù)有效性不足，個(gè)別政府部門存在信息發(fā)布不及時(shí)，公開信息一般多為國家的法律法規(guī)、部門規(guī)章等文件，或是相關(guān)的政務(wù)活動(dòng)信息，而關(guān)丁企業(yè)和個(gè)人經(jīng)濟(jì)與社會(huì)?；睢⑿畔⒅黧w白身信用狀況的信息往往較少，使得征信機(jī)構(gòu)可采集到的政府信息也就較少。三是依法申請公開流程繁瑣。雖然《條例》賦予了公民依法申請生產(chǎn)?；钏栊畔⒌臋?quán)利，但在實(shí)際操作過程中，政府部門作為被申請主體存在抵觸心理，且申請、審核流程較為復(fù)雜、不易操作執(zhí)行，加大了公民申請信息的難度。 針對(duì)以上問題，他提出如下建議：一是提升政府信息公開的法律地位。建議加快制定《政府信息公開法》《個(gè)人信息保護(hù)法》和《商業(yè)秘密保護(hù)法》等法律，賦予其同《保密法》同等的法律地位，提升其法律強(qiáng)制力，明確追責(zé)和監(jiān)督的力度，逐步形成既有保密又有公開的法律體系，在保護(hù)國家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私和保障公眾知情權(quán)之間找到較好的平衡點(diǎn)。二是建立政府信息公開協(xié)調(diào)機(jī)制。建議在社會(huì)信用體系建設(shè)框架下建立政府信息公開協(xié)調(diào)機(jī)制，推動(dòng)政府信息對(duì)外提供。進(jìn)一步深化“信用中國”網(wǎng)站，將當(dāng)前信息采集重點(diǎn)從行業(yè)獎(jiǎng)懲信息逐步擴(kuò)展到各政府部門在履職過程中掌握的反映社會(huì)主體自身信用的信息，提升政府信息公開數(shù)據(jù)的實(shí)用性，落實(shí)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》“政府信息公開”專項(xiàng)工程的要求。三是細(xì)化信息公開的內(nèi)容和范圍。建議在政府信息公開范圍的確定上，可適當(dāng)擴(kuò)大常規(guī)性信息公開的范圍，并對(duì)常規(guī)性公開信息的內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)列舉，以減少《條例》中的模糊定義，提高可操作性。在對(duì)政府信息公開內(nèi)容的確定上，研究采用負(fù)面清單模式，即根據(jù)《保密法》等法律法規(guī)列出明確的負(fù)面清單，要求負(fù)面清單之外的內(nèi)容必須公開。對(duì)丁可對(duì)外提供的信息，政府部門應(yīng)加強(qiáng)提供方式便利化，可根據(jù)需求提供持續(xù)信息服務(wù)和批量查詢服務(wù)，為征信機(jī)構(gòu)和征信市場發(fā)展提供土壤。