高歡 唐園園 陸莉莉

【摘 要】我國(guó)中小企業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)中舉足輕重，長(zhǎng)期以來(lái)存在融資難、融資貴問(wèn)題。國(guó)有大型銀行落實(shí)國(guó)家“普惠金融”政策，構(gòu)建組織架構(gòu)，利用科技平臺(tái)，創(chuàng)新產(chǎn)品，全力支持中小企業(yè)發(fā)展，并取得良好的社會(huì)效益，實(shí)現(xiàn)銀行方和企業(yè)方、國(guó)家多方共贏。

【Abstract】Small and medium-sized enterprises in China play an important role in the national economic construction， there have been financing difficulties and expensive financing for a long time. Large state-owned banks implement the national policy of "inclusive finance"， build an organizational structure， make use of science and technology platforms， innovate products， fully support the development of small and medium-sized enterprises， so as to achieve good social benefits， and achieve win-win results among banks， enterprises and the country.

【關(guān)鍵詞】大型國(guó)有銀行;中小企業(yè);“普惠金融”政策

【Keywords】large state-owned banks; small and medium-sized enterprises; "inclusive finance" policy

【中圖分類(lèi)號(hào)】F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2019）06-0057-02

1 引言

我國(guó)中小微企業(yè)在推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)和科技創(chuàng)新、提供就業(yè)崗位、促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、維持社會(huì)穩(wěn)定等方面，發(fā)揮了舉足輕重的作用。扶持中小微企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容[2]。

工、中、建等大型國(guó)有銀行，作為大型國(guó)有銀行，掌控著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)命脈，代表中國(guó)最雄厚的金融資本力量。國(guó)有銀行積極響應(yīng)國(guó)家政策，將“普惠金融”政策作為立行之本，擔(dān)負(fù)起為“中小微企業(yè)發(fā)展”提供金融服務(wù)，扶持其健康發(fā)展的社會(huì)責(zé)任。

2 工、中、建三家國(guó)有銀行的“普惠金融”政策、提供的服務(wù)及產(chǎn)品

2.1 中國(guó)工商銀行“普惠金融”工作開(kāi)展情況

工商銀行全部一級(jí)分行設(shè)立了 “普惠金融事業(yè)部”，在地級(jí)市和縣域設(shè)立“小微金融業(yè)務(wù)中心”，培養(yǎng)出一批“小微信貸專(zhuān)家”，通過(guò)“集約化運(yùn)營(yíng)、專(zhuān)業(yè)化分工”，提高了業(yè)務(wù)審批效率，小微金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了“一站式”處理。截至2018年6月末，工商銀行設(shè)立“小微中心”236家，以此作為服務(wù)小微客戶(hù)的主渠道，為全行75%以上的小微企業(yè)貸款提供金融服務(wù)。

中國(guó)工商銀行的普惠金融綜合服務(wù)體系可以概括為“一個(gè)平臺(tái)、三大產(chǎn)品體系”，即“工銀小微金融服務(wù)平臺(tái)”，“便捷開(kāi)戶(hù)、公私聯(lián)動(dòng)、財(cái)務(wù)管理、理財(cái)融資、小微e管”等五大功能融為一體，為小微企業(yè)客戶(hù)提供“一站式”綜合金融服務(wù);“三大產(chǎn)品體系”包括：經(jīng)營(yíng)快貸、網(wǎng)貸通、線上融資產(chǎn)品

“經(jīng)營(yíng)快貸”是“低門(mén)檻、純信用”小微企業(yè)融資產(chǎn)品。銀行根據(jù)大數(shù)據(jù)主動(dòng)授信，客戶(hù)線上申請(qǐng)，可“秒貸”，推出不到4個(gè)月貸款余額已破百億元，惠及3萬(wàn)多小微企業(yè)。

“網(wǎng)貸通”是基于中國(guó)工商銀行建立的“覆蓋全國(guó)的押品數(shù)據(jù)庫(kù)”，可智能評(píng)估押品價(jià)值，實(shí)現(xiàn)“線上一鍵即貸，隨借隨還”，目前已累計(jì)為超過(guò)9萬(wàn)小微客戶(hù)發(fā)放融資。

根據(jù)小微企業(yè)所處的成長(zhǎng)周期，以核心企業(yè)為依托，“線上供應(yīng)鏈” 產(chǎn)品運(yùn)用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)全鏈條授信融資[3]。

2018年中國(guó)工商銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的融資總量接近2萬(wàn)億元，小微貸款1000萬(wàn)以下的貸款增幅14.1%。小微貸款不良率平均為2.75%，比大型企業(yè)高1.7個(gè)百分點(diǎn)，單戶(hù)授信500萬(wàn)以下的小微貸款不良率更高[1]。

2.2 中國(guó)建設(shè)銀行“普惠金融”工作開(kāi)展情況

中國(guó)建設(shè)銀行將“普惠金融業(yè)務(wù)”做為建設(shè)銀行在新時(shí)代背景下應(yīng)對(duì)市場(chǎng)新形勢(shì)、新變化的戰(zhàn)略支點(diǎn)，全力提升普惠金融服務(wù)能力。

建設(shè)銀行目前建立了“三級(jí)”垂直架構(gòu)， 在37家一級(jí)分行和120多家二級(jí)分行相繼設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，有110多家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)成為普惠金融特色網(wǎng)點(diǎn)。因“金融科技”的發(fā)展和運(yùn)用，建設(shè)銀行節(jié)省下來(lái)大量的人力資源，借助被釋放出來(lái)的部分網(wǎng)點(diǎn)人員，鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道。

建行利用多年在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的數(shù)據(jù)積累，進(jìn)行模型設(shè)計(jì)和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，通過(guò)“小微企業(yè)評(píng)分卡模式”辦理信貸業(yè)務(wù)，克服小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合作中的信息、信用“不足”;依托“新一代”業(yè)務(wù)系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息高度集成，精準(zhǔn)“畫(huà)像”。建設(shè)銀行還推出全流程線上融資產(chǎn)品——“小微快貸” 系列產(chǎn)品。截至2018年末，建設(shè)銀行通過(guò) “小微快貸”系列子產(chǎn)品，如“云稅貸”“賬戶(hù)云貸”“醫(yī)保云貸”“投標(biāo)云貸”等，累計(jì)為小微企業(yè)提供7100億元貸款支持， 涉及55萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)。

建行推出“FITO·飛拓”金融綜合解決方案，為“雙創(chuàng)”企業(yè)提供融資、融信、融智等“三位一體”的金融服務(wù);充分利用以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈條，為上下游企業(yè)、農(nóng)戶(hù)提供信貸支持;創(chuàng)新涉農(nóng)貸款擔(dān)保方式，推出“農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”“農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款”，推出“裕農(nóng)易貸”“供銷(xiāo)支農(nóng)貸”等全新產(chǎn)品，為涉農(nóng)小微企業(yè)及農(nóng)戶(hù)解決融資難題。

截至2018年末，累計(jì)為225萬(wàn)余戶(hù)小微企業(yè)提供超7萬(wàn)億元信貸支持。小微貸款不良率不到0.4%，普惠金融貸款余額6310億元，較2017年增加2125億元，增幅為50.78%，余額和增幅在同業(yè)中排名第一。

2.3 中國(guó)銀行“普惠金融”工作開(kāi)展情況

中國(guó)銀行在一級(jí)分行（36家）成立普惠金融事業(yè)部，所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均為普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。中國(guó)銀行為實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化和便利化，持續(xù)打造專(zhuān)職人員隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

中國(guó)銀行在全國(guó)推廣“中銀信貸工廠”，設(shè)計(jì)“端對(duì)端”流程，“批量化”主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，制定標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)程序，中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)全流程高效、便捷。近期，中國(guó)銀行對(duì)信貸工廠模式進(jìn)行升級(jí)：一是擴(kuò)大服務(wù)范圍;二是取消信用貸款限制，靈活設(shè)置授信擔(dān)保條件;三是靈活確定授信期限，以匹配小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期和資金需求;四是使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，借助科技手段代替人工作業(yè)，在降低自身成本的同時(shí)，也讓利客戶(hù)。

在服務(wù)中小企業(yè)方面，中國(guó)銀行還有另一優(yōu)勢(shì)：投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)。即利用中銀投、中銀國(guó)際等投資平臺(tái)，為科技型中小企業(yè)提供股權(quán)投資，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

中國(guó)銀行打破傳統(tǒng)信貸思維，“不唯財(cái)務(wù)報(bào)表，不唯抵質(zhì)押擔(dān)?！?，發(fā)揮知識(shí)產(chǎn)權(quán)增信增貸作用，優(yōu)化科技型企業(yè)信貸審批流程，為處于初創(chuàng)期、快速發(fā)展期和成熟期企業(yè)提供金融服務(wù)。 截至2018年底，中國(guó)銀行累計(jì)向服務(wù)科技型中小企業(yè)投放貸款567.58億元，服務(wù)4.67萬(wàn)戶(hù)。

此外，中國(guó)銀行創(chuàng)立“中銀全球中小企業(yè)跨境撮合服務(wù)”，在全球各地區(qū)不定期地舉辦“跨境撮合對(duì)接”活動(dòng)，支持全球中小微企業(yè)開(kāi)展技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、管理及商業(yè)模式創(chuàng)新，幫助中小微企業(yè)融入全球產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈。中國(guó)銀行聚焦“一帶一路”建設(shè)，“跨境撮合服務(wù)” 是世界各國(guó)的中小企業(yè)之間合作與交流的橋梁和紐帶。

截至2018年末，中國(guó)銀行發(fā)放普惠金融貸款3042億元，比年初新增332億元，增速高于全行各項(xiàng)貸款增速，貸款戶(hù)數(shù)較上年新增4.81萬(wàn)戶(hù)。

3 各家銀行“普惠金融”政策執(zhí)行的獨(dú)特之處

幾大國(guó)有銀行在落實(shí)“普惠金融”政策方面形成自己的特色和長(zhǎng)處。例如，中國(guó)工商銀行建立了覆蓋全國(guó)的押品數(shù)據(jù)庫(kù)，智能評(píng)估押品價(jià)值。中國(guó)建設(shè)銀行利用“善融商務(wù)”平臺(tái)開(kāi)展電商扶貧，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧;創(chuàng)新涉農(nóng)貸款擔(dān)保方式，為涉農(nóng)小微企業(yè)及農(nóng)戶(hù)解決融資難題。中國(guó)銀行進(jìn)行“投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)”，為科技型中小企業(yè)提供股權(quán)投資;利用“跨境撮合對(duì)接”平臺(tái)，讓世界各國(guó)的中小企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)合作與交流。

4 對(duì)落實(shí)“普惠金融”政策的幾點(diǎn)建議

銀行金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)國(guó)家政策，創(chuàng)新產(chǎn)品、改進(jìn)業(yè)務(wù)辦理流程，利用各種平臺(tái)資源，穩(wěn)步推進(jìn)“普惠金融”政策的實(shí)施，具體體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①運(yùn)用好全面降準(zhǔn)、定向降準(zhǔn)工具，支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)融資;②金融機(jī)構(gòu)高層管理人員拓寬思路，加快推出更多適合小微企業(yè)的新產(chǎn)品;③政府在法律保障支持、相關(guān)優(yōu)惠政策、宣傳等方面，加大對(duì)我國(guó)小微企業(yè)的幫扶。

銀行落實(shí)“普惠金融”政策，銀行和中小微企業(yè)相互扶持，共同受益、共同健康發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)多方共贏，這是政府倡導(dǎo)的長(zhǎng)久不變政策。作為國(guó)有大型銀行，落實(shí)“普惠金融”政策是使命和擔(dān)當(dāng)，更是銀行的長(zhǎng)久利潤(rùn)來(lái)源點(diǎn)。國(guó)有大型銀行需要不斷發(fā)展創(chuàng)新 “普惠金融”業(yè)務(wù)，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)創(chuàng)造更多的價(jià)值。

【參考文獻(xiàn)】

【1】姜樊，李然.國(guó)有四大行業(yè)績(jī)報(bào)告發(fā)齊 平均日賺26.01億[N].財(cái)聯(lián)社，2019-03-29.

【2】國(guó)辦發(fā)〔2019〕6號(hào).關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)?；鹱饔们袑?shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)[Z].

【3】張瓊斯.工行全面升級(jí)普惠金融服務(wù) 普惠貸款擬三年翻一番[DB/OL]，中國(guó)證券網(wǎng)，http：//news.cnstock.com/news，bwkx-201809-4277629.htm.