葉欣

【摘 要】相互保險(xiǎn)已有近百年的發(fā)展歷史，然而我國(guó)的相互保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然存在較大缺口。本文從相互保險(xiǎn)的概念說(shuō)起，介紹了相互保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展?fàn)顩r，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)+背景，分析了相互保險(xiǎn)發(fā)展的障礙，提出一些建議措施。

【關(guān)鍵詞】相互保險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)+

一、相互保險(xiǎn)的概念

近年來(lái)，如抗癌公社、輕松籌、水滴籌等網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃如雨后春筍般成長(zhǎng)起來(lái)，現(xiàn)階段我國(guó)已經(jīng)誕生了200多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，會(huì)員總數(shù)超過(guò)1500多萬(wàn)，2018年10月初，隨著支付寶推出的“相互?！蟛』ブ?jì)劃”的上線(xiàn)，又掀起了一陣風(fēng)潮。他們的出現(xiàn)，將“相互保險(xiǎn)”這一概念帶到了公眾視野中。事實(shí)上，以上所說(shuō)皆為“類(lèi)相互保險(xiǎn)”，而非保險(xiǎn)，相關(guān)單位也不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。

目前，我國(guó)對(duì)相互保險(xiǎn)的定義是具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。此概念反映相互保險(xiǎn)有以下特征：一是群眾性，相互保險(xiǎn)是一種集中了共同意愿并且致力于滿(mǎn)足共同需求的一種群體行為而非個(gè)體行為，二是互濟(jì)性，即相互保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，收益共享”。從這種互助共濟(jì)的形式上來(lái)說(shuō)，確實(shí)很容易將相互保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃混淆，但二者本質(zhì)不同，相互保險(xiǎn)是法人企業(yè)，它的經(jīng)營(yíng)受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，而網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的法律地位尚不明確，它更像是一種民間自發(fā)的公益組織。從保障形式上來(lái)說(shuō)二者也存在不同，網(wǎng)絡(luò)互助采用的基于統(tǒng)計(jì)和審核的后付費(fèi)方式，也即在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，會(huì)員能得到的保障資金是“籌多少給多少”，而相互保險(xiǎn)采用的是基于保險(xiǎn)精算的前付費(fèi)方式，一旦有“意外”發(fā)生，即獲得理賠，且理賠金額是明確的。

二、相互保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)的發(fā)展?fàn)顩r

相互保險(xiǎn)作為一種國(guó)際主流保險(xiǎn)形式，占據(jù)全球保險(xiǎn)市場(chǎng)約1/3的份額，。在美、日、英、法、德這五個(gè)最重要的保險(xiǎn)市場(chǎng)，相互保險(xiǎn)公司占比均超過(guò)30%。根據(jù)國(guó)際合作與相互保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)（ICMIF）在2018年度報(bào)告中披露的有關(guān)ICMIF成員分布領(lǐng)域、業(yè)績(jī)發(fā)展情況，可以看到2017年ICMIF成員共籌集2320億元保費(fèi)，其中人壽保險(xiǎn)占比46%，非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)占比54%；ICMIF成員總體增長(zhǎng)率明顯快于全球保險(xiǎn)市場(chǎng)；在10年間內(nèi)，ICMIF成員集體保費(fèi)增加了39.3%；ICMIF成員總資產(chǎn)達(dá)1.7萬(wàn)億美元，成員組織雇傭超過(guò)220000人，擁有3億的保單持有者?？梢?jiàn)相互保險(xiǎn)在國(guó)際上有著舉足輕重的地位。

然而，我國(guó)保險(xiǎn)自1979年恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)后，商業(yè)保險(xiǎn)雖發(fā)展迅速，但相互保險(xiǎn)的發(fā)展一直舉步維艱。直至20世紀(jì)80年代末，才開(kāi)始出現(xiàn)互助性質(zhì)的保險(xiǎn)組織，分別于1993年和1994年創(chuàng)辦了中國(guó)職工保險(xiǎn)互助會(huì)與中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)。但此后，由于相關(guān)政策的缺乏，相互保險(xiǎn)再次處于停滯狀態(tài)，2005年才出現(xiàn)了第一家相互制保險(xiǎn)公司——陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。相比國(guó)外，我國(guó)相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平的，2014年相互保險(xiǎn)保費(fèi)僅占保險(xiǎn)市場(chǎng)的0.3%。但近年來(lái)，相互保險(xiǎn)利好政策頻頻出臺(tái)。2014年8月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》提出：健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互助合作保險(xiǎn)。2015年1月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險(xiǎn)公司有了基本的監(jiān)管文件，并于2016年6月22日批準(zhǔn)“信美人壽”、“眾惠財(cái)產(chǎn)”、“匯友建工財(cái)產(chǎn)”三家相互保險(xiǎn)社籌建，這宣告了中國(guó)相互保險(xiǎn)業(yè)的正式啟程。

三、相互保險(xiǎn)的發(fā)展阻礙

（一）相互保險(xiǎn)知之甚少，相關(guān)法律法規(guī)制度不完善

我國(guó)居民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，一些低收入、低水平的居民甚至沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)相互保險(xiǎn)，而相互保險(xiǎn)因其加入門(mén)檻低，保費(fèi)便宜，初期的主要目標(biāo)客戶(hù)就是低收入群體，他們卻不了解相互保險(xiǎn)，宣傳上的欠缺限制了它的發(fā)展。同時(shí)，雖然我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，但《保險(xiǎn)法》并未將相互保險(xiǎn)納入其監(jiān)管范圍，有關(guān)相互保險(xiǎn)的組織形式，成員權(quán)利都缺少完整的法律條例，這說(shuō)明在法律層面上，相互保險(xiǎn)尚未得到完全認(rèn)可，現(xiàn)有的監(jiān)管制度還不完善，這可能會(huì)導(dǎo)致一些機(jī)構(gòu)打著保險(xiǎn)的幌子騙取保費(fèi)，攪亂保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序。因此法律的缺位，是制約相互保險(xiǎn)市場(chǎng)健康、快速的開(kāi)拓的重要原因。

（二）信息透明度亟待加強(qiáng)

由于加入相互保險(xiǎn)組織的會(huì)員，其本身既是保險(xiǎn)人又是被保險(xiǎn)人，其中的利益與他們息息相關(guān)，他們自然關(guān)心保險(xiǎn)過(guò)程中的每一環(huán)節(jié)，從個(gè)人信息的保護(hù)、資金安全到理賠管理，都需要做到公開(kāi)透明。然而現(xiàn)實(shí)情況是，參與人之間彼此互不了解，道德約束力極為有限，個(gè)人資料難以保證完全的保密，信息的不對(duì)稱(chēng)，很容易出現(xiàn)逆向選擇，搭便車(chē)的現(xiàn)象難以得到有效管理。

（三）融資難，極端風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)不足

傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)股東融資、銀行融資、資管計(jì)劃、發(fā)行債券、短期外債等融資渠道進(jìn)行公司資金的擴(kuò)充。但根據(jù)相互保險(xiǎn)的定義可以知道，相互保險(xiǎn)組織的成員是具有通知風(fēng)險(xiǎn)保障需求的群體，公司的資金均來(lái)自于組織內(nèi)成員繳納的保費(fèi)，但有相同保險(xiǎn)需求的人員數(shù)量是有限，同時(shí)又缺乏其它的資金來(lái)源，導(dǎo)致相互保險(xiǎn)公司資金增長(zhǎng)艱難，公司規(guī)模受到限制。另外一個(gè)問(wèn)題是，由于組織內(nèi)聚集了大量在保險(xiǎn)方面相似的人群，當(dāng)同時(shí)有多個(gè)成員需要?jiǎng)佑觅Y金池內(nèi)資金時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)資金供不應(yīng)求，周轉(zhuǎn)困難的情況。因此，相互保險(xiǎn)要想持續(xù)發(fā)展，必須提高應(yīng)對(duì)極端風(fēng)險(xiǎn)的能力。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)宣傳，完善法律體系

任何一類(lèi)新興產(chǎn)品的發(fā)展初期都需要龐大的用戶(hù)，相互保險(xiǎn)也不例外，因此第一步應(yīng)該加強(qiáng)宣傳，提高居民對(duì)其認(rèn)知度。政府可以通過(guò)在城鎮(zhèn)舉辦保險(xiǎn)知識(shí)講座，貼宣傳畫(huà)報(bào)等對(duì)居民進(jìn)行正確引導(dǎo)。由此不僅能增強(qiáng)居民的保險(xiǎn)意識(shí)，還能在一定程度上改善長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)在大眾心中的不良印象。其次，相互保險(xiǎn)的法律地位必須得到明確，政府在再次修訂《保險(xiǎn)法》時(shí)，要給相互保險(xiǎn)一個(gè)正式的“名分”，并結(jié)合國(guó)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)設(shè)計(jì)出符合我國(guó)市場(chǎng)環(huán)境的具有中國(guó)特色的相互保險(xiǎn)法律法規(guī)，在稅法，公司法等方面的相關(guān)條例也需要進(jìn)行完善，建立起一套系統(tǒng)的法律體系去規(guī)范相互保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)，讓相互保險(xiǎn)在銷(xiāo)售、管理中做到有法可依。

（二）運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)制

相互保險(xiǎn)要取得長(zhǎng)效的發(fā)展，必須解決目前存在的信任風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在過(guò)去，由于人力，物力有限，很難做到信息的完全披露，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速進(jìn)步，將信息技術(shù)引入相互保險(xiǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行管理，一方面提高了效率，一方面加強(qiáng)了監(jiān)管。具體做法是，用戶(hù)在網(wǎng)上進(jìn)行注冊(cè)，可以利用大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等對(duì)其身份進(jìn)行甄別，并能挖掘用戶(hù)是否有違法犯罪記錄，以及相關(guān)信用記錄，對(duì)用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分級(jí)。再運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，保證用戶(hù)個(gè)人資料的不可篡改，避免了人為操作的可能，同時(shí)能讓每一筆資金流向都清晰透明且不可更改?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，給相互保險(xiǎn)帶來(lái)了新的方向。

（三）利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬信息渠道，發(fā)展會(huì)員

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，相互組織的一切事項(xiàng)都可以在網(wǎng)絡(luò)處理，降低了公司運(yùn)營(yíng)成本。并且互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)不分時(shí)間、地點(diǎn)隨時(shí)都可以交流的信息渠道，使得成員的加入不再受限于距離因素，天南地北的人可以快速的加入同一組織。有關(guān)信息的宣傳，也能在網(wǎng)上迅速的傳播，相互保險(xiǎn)公司要擴(kuò)大規(guī)模比以往容易的多。

五、總結(jié)

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下對(duì)我國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。要利用好互聯(lián)網(wǎng)的力量，抓住機(jī)會(huì)，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)建立健全多層次的保障體系。

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