李 夢(mèng)

（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)，新疆 烏魯木齊 830012）

引言

隨著生活水平的提高，人民的生活條件逐步改善。汽車作為高端耐用品對(duì)普通百姓來說已經(jīng)不再是奢侈品，在解決了溫飽問題以后，越來越多的人追求生活質(zhì)量的改善。尤其是消費(fèi)金融逐漸普及，汽車金融顯露頭角，大眾對(duì)于汽車的需求日益提高，我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)迎來了前所未有的突破。但是，在汽車金融助力汽車銷售的成長(zhǎng)過程中，出現(xiàn)了許多問題。如何解決這些問題，是保持我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。

一、我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

制造業(yè)是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，汽車工業(yè)作為制造業(yè)中的重要一環(huán)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性毋庸置疑。發(fā)展初期，我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)緩慢，甚至出現(xiàn)全行業(yè)虧損。自2001年我國(guó)加入WTO，改革開放進(jìn)程日益加快，我國(guó)的汽車產(chǎn)業(yè)迎來了發(fā)展新機(jī)遇。

中國(guó)的汽車產(chǎn)量一路增高，從圖1看出，從1997年開始，我國(guó)的汽車產(chǎn)量就逐步增長(zhǎng)，1997年至2008年，汽車產(chǎn)量增速緩慢。2008年到2010年，中國(guó)汽車產(chǎn)量增速明顯提高。然而，因?yàn)檎咭蛩睾秃暧^經(jīng)濟(jì)的影響，我國(guó)2018年全年的汽車產(chǎn)銷量出現(xiàn)了回落，同比下降4.3%和2.8%，出現(xiàn)了28年以來的第一次負(fù)增長(zhǎng)。

圖1 中國(guó)汽車產(chǎn)量

伴隨著汽車工業(yè)的發(fā)展，汽車信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)也有了近30年的歷史。當(dāng)前汽車產(chǎn)銷量下滑，汽車金融對(duì)于汽車工業(yè)的影響就顯得尤為重要。

二、我國(guó)汽車金融現(xiàn)狀

（一）發(fā)展階段概述

我國(guó)的汽車金融業(yè)務(wù)相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家還很稚嫩，但是新興的市場(chǎng)更具有潛力和開發(fā)前景。此文將汽車金融業(yè)務(wù)劃分為五個(gè)階段，在此基礎(chǔ)上對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步的研究和分析。

表1 我國(guó)汽車金融發(fā)展階段

我國(guó)汽車金融業(yè)萌發(fā)于1995年。當(dāng)時(shí)，汽車消費(fèi)市場(chǎng)活躍度不高，為了刺激汽車消費(fèi)需求，追求效益，汽車生產(chǎn)商與國(guó)有商業(yè)銀行聯(lián)手，推出了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。由于剛剛起步，經(jīng)驗(yàn)不足，導(dǎo)致問題頻出。1996年中國(guó)人民銀行叫停汽車信貸業(yè)務(wù)。1998年，中國(guó)建設(shè)銀行又重新恢復(fù)了汽車金融貸款業(yè)務(wù)。

1998年到2003年上半年，關(guān)于汽車消費(fèi)的一系列文件出臺(tái)。群眾對(duì)于汽車的消費(fèi)需求提高，私家車銷量暴增，汽車消費(fèi)貸款也隨之呈現(xiàn)較快的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。這段時(shí)間的汽車金融業(yè)務(wù)由各大商業(yè)銀行所壟斷。各大商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪汽車金融市場(chǎng)占有率，紛紛降低貸款利率和首付比例，放寬貸款條件，延長(zhǎng)貸款期限，長(zhǎng)期以來，監(jiān)管弱化，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷累積。

2003年底至2004年初，車價(jià)走低加上征信系統(tǒng)不健全，大量的汽車信貸壞賬出現(xiàn)。銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，緊縮銀根，提高貸款首付比例，保險(xiǎn)賠付壓力增大，汽車信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入萎靡。2004年3月31日中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式叫停車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，汽車金融陷入低谷。汽車廠商、經(jīng)銷商渴望一種新的資金渠道來出售商品。

2004年至2014年我國(guó)的汽車金融全面發(fā)展，相對(duì)成熟的市場(chǎng)環(huán)境，趨于嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制都為汽車金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展提供了有利的成長(zhǎng)環(huán)境。2004年8月，我國(guó)第一家汽車金融公司——上海通用汽車金融公司成立。我國(guó)的汽車金融業(yè)迎來了銀行、汽車金融公司、廠商財(cái)務(wù)公司、融資租賃公司、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)的新格局。這一年，有3家汽車金融公司成立。如圖2，截至2012年，汽車金融公司數(shù)量就達(dá)到了16家。

圖2 中國(guó)汽車金融公司機(jī)構(gòu)數(shù)

2015年，中國(guó)汽車金融公司的設(shè)立達(dá)到了高峰期，一年時(shí)間內(nèi)成立了7家，總量達(dá)到25家。我國(guó)汽車信貸的市場(chǎng)規(guī)模從2008年到2014年開始逐年遞增，由1587億元增長(zhǎng)至6596億元，短短7年時(shí)間市場(chǎng)規(guī)模翻了4倍。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)登上舞臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)汽車也隨之出現(xiàn)，移動(dòng)支付，人工智能，大數(shù)據(jù)等技術(shù)也競(jìng)相滲透到汽車金融領(lǐng)域。

（二）汽車金融運(yùn)行模式

銀行是最早參與汽車金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，擁有專業(yè)的業(yè)務(wù)技能。早在1998年，中國(guó)人民銀行就出臺(tái)了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，并規(guī)定汽車金融業(yè)務(wù)只能在四大銀行進(jìn)行開展。自中國(guó)銀行監(jiān)督委員會(huì)成立以來，國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的范圍進(jìn)一步放開。

2004年，汽車金融公司出現(xiàn)，汽車金融產(chǎn)品種類也增多，銀行面臨巨大挑戰(zhàn)。相比汽車金融公司，銀行的利息率低于汽車金融公司，車貸利率依照銀行利率確定。雖然金融汽車企業(yè)要求取消銀行汽車金融業(yè)務(wù)的呼聲越來越高，但是由于銀行存款具有龐大存款的天然優(yōu)勢(shì)加上國(guó)家政策的支持，銀行依舊是汽車金融業(yè)務(wù)的主力軍。汽車金融公司的出現(xiàn)，極大的沖擊了銀行的汽車金融業(yè)務(wù)。

隨著汽車金融的走紅，發(fā)展前景廣闊，市場(chǎng)潛力巨大。融資租賃公司也加入汽車金融業(yè)的大家庭，企圖分得一杯羹。融資租賃公司歸商務(wù)部監(jiān)管，所以產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活，可以做更低的首付，更長(zhǎng)的貸款周期，購(gòu)置稅、維修、保險(xiǎn)等都可以貸款。但是暫時(shí)很難接入央行征信系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)難以控制。

相比發(fā)達(dá)國(guó)家，我們的汽車金融滲透率低，市場(chǎng)空間大，盈利能力強(qiáng)，很多互聯(lián)網(wǎng)公司也想加入其中。先驅(qū)者將互聯(lián)網(wǎng)汽車金融和汽車電商聯(lián)系在一起，而互聯(lián)網(wǎng)汽車金融也自然成為汽車電商的支付手段之一。

但是由于網(wǎng)上購(gòu)車者資料的真實(shí)性無法證實(shí)；部分金融機(jī)構(gòu)需要的資質(zhì)證明多，內(nèi)容復(fù)雜，購(gòu)車者要多次操作才能完成資料認(rèn)證；汽車金融公司的網(wǎng)站不夠成熟，缺乏全面的功能，例如預(yù)約功能，導(dǎo)致消費(fèi)者只能在網(wǎng)站上了解最基本的產(chǎn)品信息，無法享受任何功能性的服務(wù)......鑒于此上種種原因，互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融公司目前并沒成熟發(fā)展起來。

（三）從業(yè)人員

汽車金融的壯大也為人員就業(yè)做出了重要的貢獻(xiàn)。隨著業(yè)務(wù)復(fù)雜程度的加深以及業(yè)務(wù)種類的增多，汽車金融機(jī)構(gòu)對(duì)員工的素質(zhì)和專業(yè)技能的要求也逐漸提高。根據(jù)2018年12月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，如圖3，2008年至2017年期間，中國(guó)汽車金融公司的從業(yè)人數(shù)不斷攀升。從2008年的1539人增長(zhǎng)至2017年的8874人，近10年間，從業(yè)人員增長(zhǎng)近6倍，預(yù)計(jì)未來汽車金融公司的從業(yè)人員將會(huì)持續(xù)增多。

圖3 我國(guó)汽車金融公司從業(yè)人數(shù)

三、我國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）信用體系不健全

我國(guó)的信用體系不健全，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力低。我國(guó)的征信系統(tǒng)還在完善，因?yàn)槿狈?zhǔn)確的信用評(píng)級(jí)，汽車金融公司無法得知消費(fèi)者的真實(shí)收入水平。為了盈利，吸引消費(fèi)者進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，一些金融公司對(duì)于客戶提供的貸款資料不加以甄別和篩選，貿(mào)然進(jìn)行放貸，這樣就加劇了壞賬的發(fā)生、呆賬的發(fā)生，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇。

對(duì)于銀行來說，雖然對(duì)于貸款者的資質(zhì)審核相對(duì)嚴(yán)格，但是各個(gè)銀行間的信息并不完全相同，例如客戶A在H銀行貸了一筆款項(xiàng)，當(dāng)前沒有發(fā)生逾期（但存在隱患），再次到N銀行貸款時(shí)，N銀行則會(huì)默認(rèn)該客戶具備辦理汽車信貸業(yè)務(wù)的資質(zhì)，允以貸款。一旦發(fā)生信用違約，就會(huì)產(chǎn)生一系列的風(fēng)險(xiǎn)。加上汽車是動(dòng)產(chǎn)，更新?lián)Q代快，折舊程度高，發(fā)生違約后汽車已經(jīng)抵不了多少錢了。

（二）消費(fèi)者對(duì)汽車金融接受度低

由于傳統(tǒng)思想的影響，我國(guó)消費(fèi)者大部分愿意現(xiàn)金購(gòu)車。人們更愿意去攢錢來一次購(gòu)車，不愿參與信貸業(yè)務(wù)，對(duì)于汽車信貸的接受程度偏低。當(dāng)前，我國(guó)居民使用汽車金融業(yè)務(wù)購(gòu)買汽車的比例大約在40%，相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家，汽車金融業(yè)務(wù)的普及程度還是很低。

（三）模式單一，缺乏合作創(chuàng)新

最初的汽車金融運(yùn)行模式就是信貸業(yè)務(wù)，如今信貸仍然占據(jù)了汽車金融業(yè)務(wù)的大半江山。而且各類的汽車貸款產(chǎn)品模式雷同，品種單一，這樣就導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)過于集中，一旦客戶違約，就會(huì)觸發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，給公司乃至行業(yè)帶來不可逆轉(zhuǎn)的損失。

（四）缺乏相關(guān)的法律法規(guī)

目前，我國(guó)關(guān)于汽車金融領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)不完善，無論對(duì)債權(quán)人還是債務(wù)人的合法權(quán)益的保護(hù)都是不全面的。雖然目前我國(guó)已經(jīng)建立了汽車金融服務(wù)的規(guī)章制度，但是配套的解決措施還不夠細(xì)化。一旦雙方發(fā)生合約上的沖突和矛盾，無法根據(jù)相關(guān)制度做出相應(yīng)的解決方案。這不僅會(huì)給消費(fèi)者帶來不便，也不利于汽車信貸業(yè)務(wù)的開展，不利于汽車金融公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

四、促進(jìn)我國(guó)汽車金融業(yè)的對(duì)策

（一）完善信用體系建設(shè)

大數(shù)據(jù)時(shí)代，隨著新型科技以及金融與科技的融合，新的風(fēng)控產(chǎn)品和手段不斷問世。各個(gè)汽車金融機(jī)構(gòu)要想在行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，都應(yīng)該提升自身的創(chuàng)新能力和科技水平?；诖髷?shù)據(jù)在風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用，結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)的場(chǎng)景，研發(fā)出屬于自己的風(fēng)控模型，結(jié)合多種維度，創(chuàng)建風(fēng)控規(guī)則，能夠?qū)囕v的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)計(jì)算并給出風(fēng)控建議。

（二）培養(yǎng)信貸消費(fèi)意識(shí)

受到傳統(tǒng)觀念的影響，國(guó)民傾向于儲(chǔ)蓄投資、進(jìn)行房產(chǎn)投資。較少的人能有貸款消費(fèi)的意識(shí)，雖然信用消費(fèi)在某種程度上會(huì)引發(fā)浪費(fèi)，但是只要把握好度，運(yùn)用好信貸消費(fèi)有利于我們合理的安排預(yù)期的收入，對(duì)自己的未來收入做出更加合理的規(guī)劃。

銀行、汽車金融公司等相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)宣傳力度，切實(shí)的履行好自身的職責(zé)，把便利切實(shí)的帶到消費(fèi)者的身邊，以此產(chǎn)生良性效應(yīng)。發(fā)揮新聞媒體的導(dǎo)向作用，加強(qiáng)消費(fèi)信貸的宣傳力度、引導(dǎo)居民合理運(yùn)用金融產(chǎn)品，促進(jìn)國(guó)民養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀，讓信貸消費(fèi)深入人心。

（三）加強(qiáng)多方機(jī)構(gòu)合作

銀行和汽車金融公司各有各的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。銀行雖然網(wǎng)點(diǎn)眾多，資金雄厚，但是缺乏專業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)。而汽車金融公司雖然沒有眾多的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但是術(shù)業(yè)有專攻，在汽車金融管理方面有著豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。為了能夠長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，銀行、汽車金融公司之間能夠相互合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同進(jìn)步。

保險(xiǎn)與汽車金融的合作創(chuàng)新。無人駕駛技術(shù)將會(huì)給車險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來不小的沖擊，很多傳統(tǒng)車險(xiǎn)險(xiǎn)種將逐漸被淘汰，各車險(xiǎn)巨頭也在積極尋找突破口，布局汽車后市場(chǎng)就是策略之一。而汽車金融是后市場(chǎng)的最重要組成部分，保險(xiǎn)與金融在后市場(chǎng)的結(jié)合指日可待。

（四）鼓勵(lì)汽車金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)

伴隨著消費(fèi)升級(jí)，汽車產(chǎn)業(yè)迎來新的窗口期。汽車金融即將步入快車道。各類汽車金融機(jī)構(gòu)通過強(qiáng)大的金融科技助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)，不斷挖掘、布局，演繹多元化的發(fā)展之路。利用金融科技手段，可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程、識(shí)別優(yōu)質(zhì)客戶、提高風(fēng)控能力，大幅提升用戶體驗(yàn)，從而達(dá)到汽車金融產(chǎn)品全面化、多維化和個(gè)性化布局。借助于金融科技，汽車金融可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式、獲客方式、風(fēng)控模式以及貸后管理等多方面的創(chuàng)新。

（五）完善相關(guān)法律法規(guī)

隨著我國(guó)汽車金融業(yè)務(wù)的完善，相關(guān)的法律法規(guī)必然也要隨之完善。汽車金融業(yè)務(wù)越復(fù)雜，牽扯的利益關(guān)系就越復(fù)雜，就要求我們建立更加完善的汽車金融的法律體系框架。首先，從本質(zhì)上通過立法來規(guī)范汽車金融的發(fā)展，明確汽車金融業(yè)務(wù)開展過程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。再次，各個(gè)相關(guān)的政府部門相互監(jiān)督，推動(dòng)政府企業(yè)協(xié)同發(fā)展，共同營(yíng)造良好的信貸消費(fèi)環(huán)境。