[摘要]當(dāng)前歷經(jīng)不同階段發(fā)展的郵政金融正在探尋轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，以期在多元化的競爭發(fā)展中塑造市場品牌并形成獨有的特色。金融深化理論在內(nèi)涵層面和實際應(yīng)用方面與郵政金融目前的發(fā)展態(tài)勢存在很大的契合之處，不僅在金融增長和金融工具優(yōu)化層面保持了同步，而且在市場機制和資源配置方面也遇到了類似的競爭和挑戰(zhàn)。文章運用金融深化理論在金融增長、金融工具、金融市場層面對郵政金融進行全方位、多層次的分析，以期為郵政金融轉(zhuǎn)型發(fā)展探求行之有效的路徑選擇。

[關(guān)鍵詞]金融深化；郵政金融；轉(zhuǎn)型發(fā)展

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2019.20

1 金融深化理論概述

現(xiàn)代市場形勢下金融行業(yè)的多元化發(fā)展已經(jīng)成為一種新常態(tài)。作為多元化發(fā)展中的一分子，歷經(jīng)不同發(fā)展階段的郵政金融正在總結(jié)發(fā)展經(jīng)驗，探尋轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，以期在多元化的發(fā)展中塑造固有的品牌和獨有的特色。美國經(jīng)濟學(xué)家E.S.肖根據(jù)經(jīng)濟形勢的不同發(fā)展方向和發(fā)展階段，創(chuàng)造性的提出了金融深化理論，即金融市場發(fā)展到一定階段呈現(xiàn)動態(tài)式的發(fā)展，一是金融增長，即金融規(guī)模不斷擴大；二是金融工具、金融機構(gòu)的不斷優(yōu)化；三是金融市場機制或市場秩序的逐步健全，金融資源在市場機制的作用下得到優(yōu)化配置。[1]金融深化理論在內(nèi)涵層面和實際應(yīng)用方面與郵政金融目前的發(fā)展態(tài)勢存在很大的契合之處，不僅在金融增長和金融工具優(yōu)化層面保持了同步，而且在市場機制和資源配置方面也面臨類似的競爭和挑戰(zhàn)。運用金融深化理論對郵政金融進行全方位、多層次分析，以期為郵政金融轉(zhuǎn)型發(fā)展探求行之有效的路徑選擇。

2 金融深化理論在郵政金融轉(zhuǎn)型發(fā)展中的可行性分析

金融深化模型清晰描述了金融深化理論各要素對郵政金融發(fā)展的推動作用。首先，金融深化理論三個層面的要素存在并行的關(guān)系，金融增長和金融工具直接體現(xiàn)出金融發(fā)展的屬性，金融市場則通過市場機制的調(diào)節(jié)和刺激對金融增長和金融工具施加影響，而金融增長和金融工具反過來又會對金融市場形成特定的反作用，三者共存于金融深化發(fā)展過程中，保證了特定時期金融市場和經(jīng)濟發(fā)展的均衡性；其次，金融深化理論通過三個要素能夠助推郵政金融平穩(wěn)良性發(fā)展。郵政金融發(fā)展的環(huán)境同樣包括金融增長、金融市場和金融工具三個要素，只有按照金融深化理論合理配置郵政金融的固有要素和資源，郵政金融才能在轉(zhuǎn)型發(fā)展中尋求更大的突破，才能在競爭激烈的金融環(huán)境中保持獨有的特色，為金融轉(zhuǎn)型發(fā)展另辟蹊徑，注入嶄新的發(fā)展要素和強大的發(fā)展動能。

3 金融深化理論背景下郵政金融實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑選擇

第一，打基礎(chǔ)，擴規(guī)模，金融增長是郵政金融固本強基的必由之路。金融深化理論認(rèn)為，金融增長主要體現(xiàn)在金融規(guī)模的不斷擴大，這種金融規(guī)模的擴大在宏觀層面主要體現(xiàn)為儲蓄余額和金融總資產(chǎn)的逐步擴充，在微觀層面則主要表現(xiàn)為服務(wù)金融的基礎(chǔ)能力、硬件、軟件以及網(wǎng)絡(luò)、客戶資源的積累。[2]郵政金融繼承了百年郵政真誠服務(wù)的品牌口碑，始終恪守普惠金融、服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的本質(zhì)使命，通過始終如一的服務(wù)和持之以恒的市場開拓，服務(wù)網(wǎng)點日益增多，服務(wù)設(shè)施日趨健全，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不斷延伸，服務(wù)客戶逐步多元，一系列的基礎(chǔ)能力建設(shè)和市場開發(fā)舉措使郵政金融的基礎(chǔ)服務(wù)能力和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)日益增強，余額規(guī)模不斷擴大，服務(wù)客戶和應(yīng)對市場變化的能力持續(xù)增強。

2014-2018年，三門峽郵政儲蓄余額規(guī)模呈現(xiàn)出逐步遞增的發(fā)展態(tài)勢，尤其是在2016年，余額凈增10.75億元，達到了歷史新高。余額規(guī)模的持續(xù)擴大不僅帶來了企業(yè)收益的快速提升，而且為經(jīng)營發(fā)展注入了充分的資金流，直接刺激提升了金融網(wǎng)點的能力投入。在三門峽地區(qū)，郵政儲蓄一半以上的網(wǎng)點都布局在偏遠的農(nóng)村地區(qū)，隨著城市網(wǎng)點和農(nóng)村網(wǎng)點的大范圍補建，郵政儲蓄的基礎(chǔ)能力和服務(wù)輻射范圍逐步擴展，一方面不僅積極有效履行了服務(wù)三農(nóng)的固有使命；另一方面則通過服務(wù)客戶的多元化進一步增強了客戶黏性，促使忠誠的客戶資源日益聚集，網(wǎng)點的市場服務(wù)效應(yīng)和市場影響力日益彰顯。從這個意義上而言，合理科學(xué)的金融增長能夠極大的增強金融網(wǎng)點的服務(wù)能力，聚集豐富的客戶資源，有效增強金融企業(yè)的市場競爭力，對于郵政儲蓄來說，保持合理有效的金融增長是實現(xiàn)健康快速發(fā)展的必然選擇，也是固本強基的必由之路。

第二，建渠道，強技術(shù)，金融工具優(yōu)化是郵政金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。在現(xiàn)代金融競爭環(huán)境中，金融工具優(yōu)化與否直接體現(xiàn)了金融企業(yè)的市場競爭力。金融工具優(yōu)化，就是指具備金融服務(wù)的設(shè)施和工具能夠為客戶提供最大程度的便利，具體而言，電子銀行的快速多樣化發(fā)展直接體現(xiàn)了金融工具的優(yōu)化程度，以現(xiàn)代信息技術(shù)搭載裝備的網(wǎng)上銀行、手機銀行、ATM、CRS等金融工具在現(xiàn)代金融服務(wù)中已經(jīng)淋漓盡致的發(fā)揮了金融工具優(yōu)化的優(yōu)勢和便捷，所以現(xiàn)在金融業(yè)的競爭在很大程度上直接體現(xiàn)為金融工具優(yōu)化的競爭。當(dāng)下郵政金融實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的根本保障就是以電子銀行為核心的金融工具的逐步積累和高度優(yōu)化，因為只有提供了具備領(lǐng)先優(yōu)勢的金融工具，郵政金融才能在同業(yè)競爭中始終處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的前列。

三門峽郵政一直都重視金融工具的更新和布放，不僅在金融網(wǎng)點配備更新了清分機、ATM等自助機具，而且尤為重視電子銀行在金融服務(wù)中的替代作用。通過積極宣傳和推介電子銀行的便利性和安全性，三門峽郵政儲蓄的電子銀行替代率快速提升，2018年達到了85.82%，較2014年增長了將近20個百分點。電子銀行的快速推廣普及，有效減輕了柜面從業(yè)人員的壓力，使金融工具的市場服務(wù)能力逐步增強，金融工具和金融機構(gòu)得到同步優(yōu)化。因此，追求轉(zhuǎn)型發(fā)展的郵政儲蓄如果要在金融市場競爭中占得先機，以電子銀行為代表的金融工具必須與時俱進，與日俱新，通過金融工具的優(yōu)化實現(xiàn)金融轉(zhuǎn)型的跨越式、多元化發(fā)展。

第三，抓市場，聚客戶，市場機制健全是郵政金融成長壯大的必要保障。市場競爭是任何企業(yè)都無法也不可回避的發(fā)展態(tài)勢，健全的市場機制更是企業(yè)成長發(fā)展的基本保障。當(dāng)前金融市場競爭異常激烈，市場管理機制較為健全，市場競爭秩序相對穩(wěn)定，在這樣的形勢下金融資源能夠在市場競爭中實現(xiàn)有效配置，即基礎(chǔ)金融設(shè)施、金融工具等能夠充分發(fā)揮應(yīng)有的作用和效力，金融客戶能夠進行合理的儲蓄和投資，利好的政策形勢和健全的金融市場能夠為金融企業(yè)發(fā)展提供自由寬松、健康合理的發(fā)展環(huán)境。[3]郵政金融經(jīng)歷了產(chǎn)生、融合、分離等過程，當(dāng)前形勢下正是借助利好的市場環(huán)境實現(xiàn)成長壯大的有利時機。

通過深度開拓市場和挖掘客戶資源，三門峽郵政儲蓄余額市場占有率有了一定程度的提升，市場影響力和品牌形象日趨彰顯。三門峽地區(qū)金融市場競爭環(huán)境歷來比較符合金融市場正常運行的基本規(guī)律，當(dāng)前正處于政策自由、市場放開、保障健全的金融發(fā)展機遇期，郵政儲蓄應(yīng)當(dāng)認(rèn)清當(dāng)前金融市場發(fā)展的大趨勢，在健全的市場機制中充分發(fā)揮自身的特色優(yōu)勢，合理配置金融資源，通過進一步的金融增長和金融工具優(yōu)化實現(xiàn)自身的成長壯大，促進郵政儲蓄發(fā)展邁入新的軌道。一是在城市地區(qū)進行深入多元化開發(fā)。城市地區(qū)市場保障機制較為健全，競爭環(huán)境相對開放，客戶競爭比較激烈，郵政金融應(yīng)當(dāng)揚長避短，充分利用多樣化的業(yè)務(wù)互動和始終如一的真誠服務(wù)贏得客戶、提升市場份額，同時能夠最大程度的疊加電子銀行的便捷優(yōu)勢，在城區(qū)金融市場上塑造獨有的品牌和影響力；二是在農(nóng)村地區(qū)推進特色化開發(fā)。農(nóng)村地區(qū)市場環(huán)境較為單一，資源開發(fā)較為薄弱，郵政金融應(yīng)當(dāng)充分結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的特色經(jīng)濟發(fā)展需要，緊密貼合農(nóng)村客戶的金融需求，通過有針對性的推介郵政金融產(chǎn)品和服務(wù)逐步提升市場影響力和知名度。三門峽郵政儲蓄通過深入調(diào)研農(nóng)村市場，因地制宜開發(fā)了代付煙草款、蘋果款等特色經(jīng)濟項目，2018年僅在煙草款項目上就代付資金6.99億元。特色經(jīng)濟項目不僅拉動了余額規(guī)?？焖偬嵘?，更重要的是打造了郵政儲蓄特色經(jīng)濟品牌，市場效應(yīng)快速彰顯。

郵政金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程始終伴隨著金融深化的過程，唯有金融實現(xiàn)了深化發(fā)展，郵政金融才能實現(xiàn)真正意義上的轉(zhuǎn)型發(fā)展。金融深化理論為郵政金融發(fā)展提供了相近的發(fā)展思路和發(fā)展方向，基礎(chǔ)能力和余額規(guī)模同步提升的金融增長、以電子銀行為代表的現(xiàn)代化金融工具的優(yōu)化、自由健全的金融市場不僅是金融深化的基本要素，而且還是郵政金融合理合規(guī)發(fā)展的必要保障，在探尋城市、農(nóng)村地區(qū)郵政金融市場發(fā)展的解決之策時，借助金融深化理論不失為一種合適有效的路徑選擇。

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[作者簡介]張大海（1980-），男，漢族，河南鄭州人，高級經(jīng)濟師，管理學(xué)博士，中國郵政集團公司三門峽市分公司。