王婷

[摘要]隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國家對(duì)“三農(nóng)”問題的關(guān)注程度越來越高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迫在眉睫，然而目前農(nóng)村金融體系存在較多問題，以至于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展因此而受到限制，同時(shí)，也會(huì)危害到農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展。事實(shí)上，農(nóng)村金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言非常重要，因此，為了保證農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展以及保證其作用更好的發(fā)揮，則有必要對(duì)當(dāng)前存在的問題而提出相應(yīng)完善建議，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融行業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的目的。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融 金融體系 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

農(nóng)村金融指的是在農(nóng)村領(lǐng)域中籌集貨幣以及對(duì)其進(jìn)行展開一列管理的金融活動(dòng)。目前隨著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融體系存在的問題越來越突出，而這些問題的存在在某種程度上限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為此，本文以下特圍繞農(nóng)村金融相關(guān)理論來將當(dāng)前的農(nóng)村金融體系存在的問題進(jìn)行展開分析，并且為此提出相應(yīng)完善建議，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的目的。

一、農(nóng)村金融相關(guān)理論概述

（一）農(nóng)村金融及其特殊性

農(nóng)村金融指的是在農(nóng)村領(lǐng)域中籌集貨幣以及對(duì)其進(jìn)行展開一列管理的金融活動(dòng)，簡單地來說，其指的是農(nóng)村這一環(huán)境下的資金運(yùn)作，具體表現(xiàn)有信用籌資。就農(nóng)村金融的特殊性而言，其具體有以下幾個(gè)方面：首先，其為農(nóng)村范圍內(nèi)的籌集資金的活動(dòng)，而農(nóng)村的各個(gè)領(lǐng)域都會(huì)涉及到資金業(yè)務(wù)往來，因此，其有一定的廣泛性;其次，隨著國家對(duì)“三農(nóng)”的關(guān)注程度越來越高，因此，今后農(nóng)村金融體系方面必會(huì)得到國家政策性的支持，因此，農(nóng)村金融具備一定政策性特點(diǎn);第三，農(nóng)村的產(chǎn)出往往受到自然因素的影響，這樣一來就會(huì)造成農(nóng)村群眾收入偏低，接著便會(huì)影響到資金的償還能力，造成整個(gè)農(nóng)村資金周轉(zhuǎn)緩慢，因此，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn);第四，我國各個(gè)地區(qū)的地理環(huán)境存在差異，以至于這些地區(qū)的產(chǎn)出也各不相同，因此，他們對(duì)金融的需求程度也不同，而這對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理活動(dòng)開展而言，存在較大的難度。

（二）農(nóng)村金融的作用

農(nóng)村金融無論對(duì)于國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，還是對(duì)于農(nóng)村當(dāng)?shù)氐貐^(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而言均有著極其重要的意義。首先，農(nóng)村金融可以為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人民提供資金放貸服務(wù)。由于農(nóng)民的儲(chǔ)蓄能力相對(duì)較弱，很多農(nóng)民在遇到農(nóng)事季節(jié)時(shí)因資金短缺而苦惱，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則可以為其解決這方面的煩惱，通過放貸的方式為農(nóng)民提供資金服務(wù)，在很大程度上保證了農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)的進(jìn)行;其次，隨著國家對(duì)“三農(nóng)”問題的關(guān)注，通過對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的調(diào)控來為廣大農(nóng)民謀取福利，因此，農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)而言具有一定調(diào)控資金的作用;最后，農(nóng)村金融的存在可以為廣大農(nóng)業(yè)科技提供資金支持，當(dāng)農(nóng)業(yè)科技水平得到提升時(shí)，農(nóng)村的資金收入也將會(huì)得以增加，利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

二、目前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

從事實(shí)角度出發(fā)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身是一家金融企業(yè)，其往往注重利潤的追逐，因此，其為了獲得更高的利潤，則其將大量的資金投放在城市而不是農(nóng)村，這樣一來農(nóng)村地區(qū)的資金來源短缺。另外，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，除了中國四大銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行以外，農(nóng)村合作銀行、商業(yè)銀行等其信貸投入比例非常低，這樣一來勢必影響到農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)縮減

我國四大銀行自從1999年以后便逐漸取消了縣級(jí)分支，因此，目前的銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基本上集中在縣城，這樣則導(dǎo)致城鄉(xiāng)地區(qū)基本上看不到四大銀行機(jī)構(gòu)，而城鄉(xiāng)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)往往信貸投入比例低，這樣一來則值得農(nóng)村地區(qū)的金融資金供給非常少，因此說農(nóng)村金融服務(wù)被大大縮減。

（三）金融市場缺乏競爭力

城鄉(xiāng)地區(qū)的金融市場基本上是以農(nóng)村信用社為主，而其他金融機(jī)構(gòu)規(guī)模也不大，且信貸投入比例普通較小，而這些金融機(jī)構(gòu)之間保持著并存狀態(tài)，因此，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)中的農(nóng)村金融市場基本上以農(nóng)村信用社為大，其一直處于壟斷地位，這樣則導(dǎo)致該地區(qū)的金融市場缺乏一定競爭力，也導(dǎo)致該地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平偏低。

三、完善城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融體系的相關(guān)對(duì)策

針對(duì)上述城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融體系中存在的問題，本文以下特提出以下幾點(diǎn)完善對(duì)策，以期進(jìn)一步改善目前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀，而實(shí)現(xiàn)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

（一）建構(gòu)完善的政策性金融體系

由于我國各地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展水平不一樣，因此，只是單一的依靠商業(yè)金融是不夠的，國家應(yīng)結(jié)合各地區(qū)農(nóng)村的實(shí)際情況而適當(dāng)?shù)亟o予財(cái)政支持、政策扶持，對(duì)此，本文建議應(yīng)建構(gòu)完善的政策性金融體系，除此之外，還應(yīng)建立相應(yīng)的實(shí)施體制，明確業(yè)務(wù)范圍，著重發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，比如說農(nóng)村教育、農(nóng)村科技研發(fā)等，以期進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）進(jìn)一步改革農(nóng)村信用社

農(nóng)村信用社自從03年改革以后，直至今日得到了一定的改觀，但是法人治理結(jié)構(gòu)方面的問題一直存在著。通過觀察信用社貸款對(duì)象了解到，其普通放貸對(duì)象為非社員類客戶，這樣則導(dǎo)致該金融機(jī)構(gòu)的“三會(huì)一層”的作用并沒有充分發(fā)揮出來，因此，亟需對(duì)其加以改善。對(duì)此，本文認(rèn)為可以對(duì)其給予一定政策性支持，比如說稅收減免，以期激發(fā)其為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的金融服務(wù)，讓農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有金融保障。

（三）建立符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融需求的金融組織

建立金融組織的目的是為了打破農(nóng)村現(xiàn)今農(nóng)村信用社獨(dú)大的金融局面，以期實(shí)現(xiàn)多元化競爭格局，促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)能夠共同發(fā)展的目的，使其提供更多的服務(wù)于農(nóng)村群眾。金融組織的建設(shè)應(yīng)當(dāng)結(jié)合地經(jīng)濟(jì)金融需求情況來進(jìn)行，并且對(duì)現(xiàn)今的金融服務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步完善，使得各地區(qū)農(nóng)村建設(shè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目均得到資金的支持而得以發(fā)展。

四、結(jié)論

本文以上將農(nóng)村金融的特點(diǎn)以及其作用進(jìn)行了簡單的闡述，并且將當(dāng)前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融體系中存在的問題進(jìn)行了一一分析，最后特針對(duì)上述存在的問題而提出了相應(yīng)解決對(duì)策，希望這些對(duì)策的提出能夠?yàn)榻裉煨枨蠼鹑谥С值霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力保障。