李偉健

摘 要：積極適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展需求，服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要目標(biāo)。在鄉(xiāng)村振興背景下，分析農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)，探討農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的問(wèn)題，提出促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對(duì)策，以真正將農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略與服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相融合，實(shí)現(xiàn)高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；制約因素

文章編號(hào)：1004-7026（2019）01-0030-02 中國(guó)圖書(shū)分類(lèi)號(hào)：F320 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

鄉(xiāng)村振興是國(guó)家發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收的戰(zhàn)略決策部署，也是實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要戰(zhàn)略舉措。在落實(shí)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略中，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系的中堅(jiān)力量，應(yīng)該積極適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展需求，服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該抓住鄉(xiāng)村振興的發(fā)展機(jī)遇，實(shí)施自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略。本文主要探究鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的制約因素與對(duì)策，以供參考借鑒。

1 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.1 面臨的機(jī)遇

在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村將獲得更多的財(cái)政資源投入與優(yōu)惠政策，故而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活力會(huì)增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)要素也會(huì)向農(nóng)村地區(qū)流入，在一定程度減緩長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源與要素流向城鎮(zhèn)的速度，從而使得金融市場(chǎng)將獲得更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，這是鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的發(fā)展機(jī)遇。并且，當(dāng)前農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，商業(yè)銀行處于非常重要的地位，故而在證券、銀行、保險(xiǎn)這金融3駕馬車(chē)中，商業(yè)銀行具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，可以提前進(jìn)行業(yè)務(wù)布局，享受鄉(xiāng)村振興的改革發(fā)展紅利[1]。

1.2 面臨的挑戰(zhàn)

在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)的增加，會(huì)逐步吸引越來(lái)越多的商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)日趨加劇，這對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)，因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力比較弱。同時(shí)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性較強(qiáng)，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)不確定性增強(qiáng)，故而在金融監(jiān)管上國(guó)家會(huì)采取更為嚴(yán)厲的手段，這是農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)。尤其要特別提出的是，農(nóng)村居民可抵押的物品不足、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、不確定性因素多，故而農(nóng)村金融市場(chǎng)的環(huán)境也相對(duì)復(fù)雜，農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控壓力較大。

2 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的問(wèn)題

2.1 經(jīng)營(yíng)理念相對(duì)落后，業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性布局

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村商業(yè)銀行多是以吸收農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款為主的經(jīng)營(yíng)模式，其瞄準(zhǔn)的是農(nóng)村作為“存款集中營(yíng)”“儲(chǔ)蓄所”的功能與作用，將農(nóng)村的資本要素集中后向城鎮(zhèn)輸送，這在歷史上也確實(shí)促進(jìn)了我國(guó)城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程。但與此同時(shí)，也造成了我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式相對(duì)比較單一，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持不足。造成這種局面的主要原因在于農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念相對(duì)落后，業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性布局，這在短期也許并不會(huì)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)致命的影響，但是在長(zhǎng)期將會(huì)影響農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的可持續(xù)性，尤其是在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)始快速變革發(fā)展的新時(shí)代，不注重業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性布局將會(huì)被市場(chǎng)所淘汰。

2.2 盈利模式嚴(yán)重滯后，業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)控能力欠缺

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式仍是依靠存貸差來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利，這在農(nóng)村商業(yè)銀行中表現(xiàn)得特別突出，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行只注重吸取農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，使農(nóng)村商業(yè)銀行的收入構(gòu)成中，其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)、多元化業(yè)務(wù)的占比非常低，這不利于農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力與風(fēng)險(xiǎn)控制能力的培育。然而，在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)又往往集中在扶貧領(lǐng)域、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，需要足夠的機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新及模式創(chuàng)新，如設(shè)計(jì)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)投融資需求、構(gòu)建創(chuàng)新的貸款模式來(lái)滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)需求等。并且，農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)民生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大、周期也較長(zhǎng)，若商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控能力方面存在不足，那么在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中即使獲得業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，也難以實(shí)現(xiàn)自身盈利能力的快速提升。

2.3 復(fù)合型金融人才缺失，業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的后勁不足

人才是農(nóng)村各行各業(yè)發(fā)展面臨的瓶頸，即使是農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)也難以避免陷入人才不足的困境。當(dāng)然，農(nóng)村商業(yè)銀行的人才不足并不是指高學(xué)歷人才或者普通型人才，而是缺乏精通金融、熟悉農(nóng)村風(fēng)俗、了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的復(fù)合型金融人才。當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行人員的整體素質(zhì)不高，且老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村商業(yè)銀行難以實(shí)現(xiàn)人才的有效更新，這對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)。更令人擔(dān)憂(yōu)的是，農(nóng)村商業(yè)銀行許多自身培育的優(yōu)秀人才反而會(huì)向城鎮(zhèn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)集中。在鄉(xiāng)村振興的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著諸多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，這些都需要人才來(lái)實(shí)施，但是由于復(fù)合型金融人才缺失，未來(lái)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展后勁存在不足的風(fēng)險(xiǎn)。

3 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對(duì)策

3.1 轉(zhuǎn)變以存貸利差為核心的盈利模式，集中探索新的業(yè)務(wù)方向

鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，就必須轉(zhuǎn)變以存貸利差為核心的盈利模式，集中探索新的業(yè)務(wù)方向。

第一，要從只重視攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)逐步向堅(jiān)持?jǐn)垉?chǔ)與放貸業(yè)務(wù)并重的綜合經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展，探索農(nóng)村商業(yè)銀行自身的新盈利點(diǎn)，強(qiáng)化自身的盈利能力。

第二，在鄉(xiāng)村振興的背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)必將是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，因此農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該要注重對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的扶持，尤其是要重視對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行扶持，力爭(zhēng)搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，并積極探索農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的新方向。

第三，農(nóng)村商業(yè)銀行要加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然農(nóng)村地區(qū)并不一定具備大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的能力，但是隨著農(nóng)村居民收入的提升，對(duì)于傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融市場(chǎng)還是具有極大的潛力，例如跨境匯款、電子支付等，因此農(nóng)村商業(yè)銀行要集中力量探索自身新的業(yè)務(wù)方向。

3.2 夯實(shí)以零售業(yè)務(wù)為核心的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)資源投入

鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，就必須夯實(shí)以零售業(yè)務(wù)為核心的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)資源投入。通常來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)資源的投入劃分往往是商業(yè)銀行管理層比較難以處理的環(huán)節(jié)，筆者構(gòu)建了農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的資源投入理論模型，對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行論述。在圖1中，農(nóng)村商業(yè)銀行有自身的投資預(yù)算線(xiàn)（CN線(xiàn)），也就是資源的總約束，同時(shí)在坐標(biāo)中有I1、I2、I3、……In條創(chuàng)新業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)投入產(chǎn)出無(wú)差異曲線(xiàn)。在此情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行最優(yōu)的資源投入點(diǎn)是農(nóng)村商業(yè)銀行投資預(yù)算線(xiàn)和農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)投入產(chǎn)出無(wú)差異曲線(xiàn)相切的點(diǎn)（W點(diǎn)）。在W點(diǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)投入為K，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的投入為X。特別要強(qiáng)調(diào)的是，農(nóng)村居民偏好儲(chǔ)蓄的行為是農(nóng)村金融市場(chǎng)的特性，故而農(nóng)村商業(yè)銀行仍應(yīng)該在以夯實(shí)零售業(yè)務(wù)為核心的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，有機(jī)會(huì)、有邏輯地進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的全面化發(fā)展。

3.3 改變以?xún)?nèi)部推薦為主導(dǎo)的人才戰(zhàn)略，積極引進(jìn)高素質(zhì)人才

鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，就必須改變以?xún)?nèi)部推薦為主導(dǎo)的人才戰(zhàn)略，積極引進(jìn)高素質(zhì)人才。人才是農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，尤其是在鄉(xiāng)村振興的背景下，農(nóng)村金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)需求增多，業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)發(fā)展都需要人才來(lái)實(shí)現(xiàn)，故而農(nóng)村商業(yè)銀行要改變現(xiàn)有商業(yè)銀行的人才儲(chǔ)備模式。從筆者的實(shí)地調(diào)研結(jié)果來(lái)看，要逐步限制、約束甚至摒棄以?xún)?nèi)部推薦為主導(dǎo)的人才戰(zhàn)略，要積極主動(dòng)地吸納優(yōu)秀的精通金融、了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的復(fù)合型金融人才，為農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展注入新的動(dòng)力。

4 結(jié)束語(yǔ)

積極適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展需求，服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的重要發(fā)展目標(biāo)。鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著更多的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)，但也將面臨著更復(fù)雜的市場(chǎng)、更嚴(yán)格的監(jiān)管及更激烈的競(jìng)爭(zhēng)。在此情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該將自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略與服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相融合，轉(zhuǎn)危為機(jī)、危中求變，轉(zhuǎn)變以存貸利差為核心的盈利模式，夯實(shí)以零售業(yè)務(wù)為核心的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，改變以?xún)?nèi)部推薦為主導(dǎo)的人才戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)布局的優(yōu)化、盈利模式的革新、人才資源的儲(chǔ)備，最終確保農(nóng)村商業(yè)銀行能高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李艷慧.試論農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].新經(jīng)濟(jì)，2015（29）：56.