黃瑞杰

銀行提供的分期業(yè)務(wù)能夠減輕持卡人的經(jīng)濟(jì)壓力，這種業(yè)務(wù)受到持卡人的歡迎;同時這項業(yè)務(wù)能夠幫助商戶促進(jìn)商品銷售，讓商戶獲得更多利潤;同時發(fā)展這項業(yè)務(wù)，能夠發(fā)展信用卡的使用規(guī)模，它是銀行利潤的重要增長點。目前國內(nèi)銀行正經(jīng)濟(jì)開展這項業(yè)務(wù)，并嘗試提高業(yè)務(wù)競爭力?，F(xiàn)對-國內(nèi)信用卡分期業(yè)務(wù)競爭格局進(jìn)行分析，并說明未來發(fā)展的趨勢。

信用卡分期服務(wù)，持卡人向銀行申辦了信用卡以后，銀行提供的一種增值服務(wù)。銀行允許持卡人將服務(wù)金額分為數(shù)期，銀行將在每一期還款的金額上額外收取一定的手續(xù)費。持卡人需在約定的時間內(nèi)依期付款，直至完成全額還款。當(dāng)前，銀行會通過提供分期業(yè)務(wù)，并對該項業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化來提高信用卡的競爭力。

一、國內(nèi)信用卡的分期業(yè)務(wù)特點

（一）國內(nèi)信用卡的分期服務(wù)方式

國內(nèi)信用卡的分期服務(wù)特點可歸納如下：辦理條件，信用卡分期付款辦理的條件是具有良好的信用，銀行會應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析持卡人的個人信息、信用卡使用的情況、征信信息等，從中了解持卡人的信用。分期分為占用信用卡額度的循環(huán)分期（如賬單分期和現(xiàn)金分期等）和不占用信用卡固定額度、額外賦予專門額度的專項分期（如購車、裝修、教育、旅游等），其中后者是需要專門申請額外審批的。額度，是指持卡人向銀行借貸，而銀行依照個人的信用狀況愿意提供借貸的最高金額。當(dāng)持卡人的綜合情況達(dá)到銀行的標(biāo)準(zhǔn)，信用額度將會提升或下降。受理渠道，持卡人可在商戶、客服、互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)點辦理分期服務(wù)，當(dāng)前銀行提供的分期受理渠道較多。積分，持卡人享受了分期服務(wù)以后，可獲得積分，這些積分累積起來，可獲得其它的增值服務(wù)。還款方式，銀行允許持卡人在約定的時間內(nèi)還款，也允許持卡人提前還款，如果持卡人沒有在約定的時間內(nèi)還款，將會影響銀行的綜合信息評估。手續(xù)費，當(dāng)前各銀行提供分期服務(wù)時，持卡人除了要還本金以外，還要支付銀行提供分期服務(wù)產(chǎn)生的手續(xù)費，每個銀行制訂的分期服務(wù)手續(xù)費不同，服務(wù)費計算的方法也存在差別，然而總體來說，當(dāng)前各銀行的服務(wù)手續(xù)費沒有太顯著的差異。

（二）國內(nèi)信用卡的分期服務(wù)對象

國內(nèi)信用卡的分期服務(wù)群體還比較小，這些群體擁有以下的特征：第一，擁有超前消費的特征，當(dāng)前一部分的年青群體，他們受到了現(xiàn)代化的教育，接受了現(xiàn)代化的消費理念。他們認(rèn)為在通貨膨脹的環(huán)境下，一味的儲蓄意義不大，他們更愿意提前消費、享受當(dāng)下、投資自己。第二，經(jīng)濟(jì)收入以中高層次為主，這些年青的消費群體之所以敢提前消費，與他們有著中高收入水平有密切的關(guān)系，因為他們的收入水平不低，所以敢于提前消費。這類群體敢于應(yīng)用分期業(yè)務(wù)購買房屋、汽車、投資教育、購買奢侈品等大額商品。第三，擁有降低分期服務(wù)償還風(fēng)險的訴求，這類年青人群體喜歡一次性付款金額少而分期長的業(yè)務(wù)，他們?yōu)榱藴p低還款壓力，降低減少綜合評估指數(shù)下降的風(fēng)險，比較喜歡一個分期金額較小，能盡可能提供較多分期的產(chǎn)品，比如在購買大額商品后，這群年青人愿意選擇首付在40%左右，剩下的還款時間在5年左右，每周期為3000元以內(nèi)的分期服務(wù)方式。第四，擁有較多的分期服務(wù)需求，當(dāng)前這類年青群體不僅擁有能在購買大額商品時得到分期服務(wù)的需求，還希望在教育集中、旅游領(lǐng)域中等各個領(lǐng)域中，都獲得分期服務(wù)。

（三）國內(nèi)信用卡的分期服務(wù)博弈

因為擁有市場的需求，所以當(dāng)前國內(nèi)國內(nèi)信用卡提供了分期服務(wù)。當(dāng)前銀行、持卡人、商家都擁有分期服務(wù)需求。對持卡人而言，他們愿意透支消費，提前享受大額商品，提高生活品質(zhì)。對商家而言，他們愿意通過接受信用卡分期，推廣這項銀行的增值服務(wù)來促進(jìn)消費，提高市場競爭力。對銀行而言，愿意通過提供服務(wù)獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益，并提高市場競爭力。

二、國內(nèi)信用卡分期業(yè)務(wù)競爭現(xiàn)狀

（一）國內(nèi)信用卡分期業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

據(jù)2018年銀行披走路的年報數(shù)據(jù)分析，2017年信用卡的規(guī)模比2016年增加了26%左右，而2018年信用卡的規(guī)模再次增加。其中，分期服務(wù)對信用卡規(guī)模增長的影響極大。以2018年中信銀行的數(shù)據(jù)為例，該銀行上半年的分期交易額實現(xiàn)了1306.20億元的規(guī)模。隨著金融消費與分期服務(wù)的聯(lián)系越來越緊密，信用卡分期服務(wù)帶來的小額消費推動了信用卡業(yè)務(wù)業(yè)績的增長，它已經(jīng)成為信用卡業(yè)務(wù)的新的利潤增長點。

（二）國內(nèi)信用卡分期業(yè)務(wù)的內(nèi)容分析

1.分期付款產(chǎn)品種類

不同的銀行，支持的業(yè)務(wù)存在區(qū)別。幾乎所有的銀行都支持帳單分期、消費分期、商戶分期這三種，剩余的產(chǎn)品種類，有些銀行支持，有些銀行不支持。

2.分期產(chǎn)品手續(xù)費分析

當(dāng)前銀行根據(jù)分期周期不同，收取不同的手續(xù)費，從整體來看，銀行的分期差異較大，比如有些銀行以一個月為一個周期、有些銀行以一個季為一個周期，還有一些銀行一年中一個周期的時間不一樣。無論銀行如何分周期，每期收取的手續(xù)費較為相近。

3.分期業(yè)務(wù)金額分析

當(dāng)前各銀行應(yīng)用限制分期起點與最高額度的方法來控制分期金額。各銀行設(shè)置的金額起點不同，對于最高額度的限制方法也不同，比如光大銀行帳單內(nèi)對新增消費交易沒有作額度限制。

（三）國內(nèi)信用卡分期業(yè)務(wù)市場的分析

當(dāng)前國內(nèi)信用卡分期業(yè)務(wù)競爭激烈。這體現(xiàn)在以下幾個方面。第一，信用卡分期服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，為了提高信用卡的分期業(yè)務(wù)，當(dāng)前各銀行采用減免年費的方法來撲面而來拓寬市場，這一舉措造成銀行的利潤降低。并且我國的信用卡刷卡手續(xù)費不足，于是銀行又難以從商戶折扣處獲得較多的利潤。第二，競爭范圍較為集中，從銀監(jiān)會披露的信息可以看到，當(dāng)前銀行普遍發(fā)展占用資金成本比較少的小額信貸產(chǎn)業(yè)，分期業(yè)務(wù)主要向這類業(yè)務(wù)發(fā)展，競爭范圍集中讓競爭更為激烈。第三，壟斷格局基本形成，從總體來說，四大行擁有較多的業(yè)務(wù)，而中小銀行的業(yè)務(wù)量較少。這意味著如何競爭格局這樣持續(xù)發(fā)展，資金較為雄厚的銀行將形成市場壟斷，而中小銀行則沒有太多發(fā)展業(yè)務(wù)的機(jī)會。

三、國內(nèi)信用卡分期業(yè)務(wù)競爭趨勢分析

（一）加大創(chuàng)新力度，挖掘市場需求

從銀行提供的服務(wù)可以看到，當(dāng)前銀行的服務(wù)產(chǎn)品還有創(chuàng)新的力度，只有深入的挖掘市場需求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，才能夠改變競爭格局。比如當(dāng)前銀行主要提出了等額還款、定期還款服務(wù)。然而，銀行還可提出不等額還款、延遲還款的服務(wù)。比如銀行可將房屋、汽車、生活消費區(qū)分開來，給出不同的分期服務(wù)方案。細(xì)化產(chǎn)品分類，既能滿足用戶需求，銀行也能在分類服務(wù)中獲得利潤。并且銀行可推出延遲還款的服務(wù)，然后給出延遲的限制并增加手續(xù)費。

（二）突出業(yè)務(wù)重點，發(fā)揮競爭優(yōu)勢

發(fā)達(dá)國家和地區(qū)在開展分期業(yè)務(wù)競爭中，強(qiáng)調(diào)自己的業(yè)務(wù)特點，它們集中利用資金，發(fā)揮業(yè)務(wù)優(yōu)勢，避開同質(zhì)化競爭。發(fā)達(dá)國家的業(yè)務(wù)競爭可以給予我國銀行啟示，我國銀行必須確定自己的業(yè)務(wù)發(fā)展重點，有效利用資金，銀取適合自己發(fā)展的客戶群體。

（三）強(qiáng)化業(yè)務(wù)技術(shù)，突出服務(wù)體驗

當(dāng)前銀行重視應(yīng)用降低經(jīng)營成本，來拓展客戶群體，卻未從強(qiáng)化客戶群體體驗的角度來爭取客戶群體。如果銀行能夠增強(qiáng)客戶的體驗，那么客戶會增加產(chǎn)品的忠誠度。比如當(dāng)前銀行主要依靠網(wǎng)絡(luò)分期、商戶分期辦理分期業(yè)務(wù)，而客戶卻希望能在電視及期它更多渠道獲得服務(wù)。在接受服務(wù)的過程中，客戶希望增加刷臉服務(wù)，這樣客戶便能不攜帶信用卡也能獲得服務(wù)。如果銀行增加了服務(wù)技術(shù)，便能提高業(yè)務(wù)競爭力。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險控制，強(qiáng)調(diào)持續(xù)經(jīng)營

在分期業(yè)務(wù)快速蓬勃發(fā)展的同時，要充分認(rèn)識到市場上不斷出現(xiàn)的各種新的風(fēng)險手段。尤其對于銀行給與的大額的專項分期業(yè)務(wù)，要進(jìn)一步加強(qiáng)全流程風(fēng)控管理。在貸前，加強(qiáng)場景滲透，強(qiáng)化交易真實性，不斷將風(fēng)控向前端前移;在貸中，不斷根據(jù)市場變化修正征審手段和授信依據(jù)，有效應(yīng)對針對征審的各種包裝策略;在貸后，進(jìn)一步強(qiáng)化大數(shù)據(jù)模型運用，及時發(fā)現(xiàn)集中風(fēng)險特征并快速反饋前端乃至全流程，有效建立動態(tài)、全流程風(fēng)控機(jī)制，實現(xiàn)消費類貸款的快速、穩(wěn)健和持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)語

國內(nèi)信用卡分期業(yè)務(wù)在信用卡的業(yè)務(wù)中占據(jù)著十分重要的地位，它影響著信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展，也是信用卡業(yè)務(wù)的重要利潤增長點。當(dāng)前國內(nèi)各家銀行都推出了信用卡分期業(yè)務(wù)，希望發(fā)展這項業(yè)務(wù)。從信用卡分期業(yè)務(wù)競爭格局可以了解，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)競爭還存在著同質(zhì)化嚴(yán)重、市場需求挖掘不足、忽視了業(yè)務(wù)體驗發(fā)展、存在著風(fēng)險防控的隱患問題。解決這些問題，讓信用卡分期業(yè)務(wù)繼續(xù)拓展，并且發(fā)展得更加有序是這項業(yè)務(wù)未來發(fā)展的趨勢。（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司河南省分行信用卡業(yè)務(wù)部） m