段文慧

近年來隨著科技的發(fā)展，科技與金融早已高度融合，并在我國產(chǎn)生了一系列以“互聯(lián)網(wǎng)+”為代表的科技金融產(chǎn)品?？萍冀鹑诘难杆籴绕馂槲覈慕?jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻，成為了我國經(jīng)濟發(fā)展的新動力之一，我國農(nóng)村經(jīng)濟也在與科技金融結(jié)合后呈現(xiàn)了嶄新的發(fā)展態(tài)勢，并且由此產(chǎn)生的經(jīng)濟效應仍在不斷增大，更有望成為農(nóng)村經(jīng)濟改革的新契機。在我國各有關(guān)部門的支持下，各個金融機構(gòu)都在探索新的農(nóng)村服務路徑，大力開發(fā)農(nóng)村科技金融產(chǎn)品，以更高效地服務農(nóng)村經(jīng)濟，在此背景下各種模式的金融產(chǎn)品應運而生。

一、我國農(nóng)村地區(qū)科技金融發(fā)展現(xiàn)狀及特征

（一）我國農(nóng)村地區(qū)科技金融發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來，以移動支付、云計算和大數(shù)據(jù)等作為代名詞的科技金融已在短時間內(nèi)風靡并逐漸趨于穩(wěn)定。如今，科技金融早已與民眾的生活息息相關(guān)?？萍冀鹑谑且环N以大數(shù)據(jù)和云計算為其核心的新型融資模式，它以現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通訊技術(shù)為其科技基礎，與金融產(chǎn)業(yè)結(jié)合從而滿足廣大客戶的資金融通需求。科技金融的興起從多方面對傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的工作產(chǎn)生突破與影響。科技金融與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，其優(yōu)越性主要就在于其信息處理效率之高、服務之便捷、信息不對稱程度低、對于風險的評估更加準確嚴謹同時還大大降低了金融機構(gòu)的交易成本，從多方面彌補了傳統(tǒng)金融的不足之處。

從以往來看，我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)落后于我國城市，其中原因眾多，而農(nóng)村地區(qū)金融制度的不完善也是原因之一。科技金融在農(nóng)村開拓市場可以彌補農(nóng)村金融制度的服務空缺，滿足更多農(nóng)村客戶的需求，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展增添動力。

如今，許多農(nóng)村金融機構(gòu)都在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面開發(fā)各類金融產(chǎn)品和服務，作為電商巨頭的阿里巴巴和京東也以科技金融為切入點，對我國的農(nóng)村市場進行布局，并且逐步開展涉農(nóng)村金融服務。為了規(guī)范我國科技金融發(fā)展，做好科技金融監(jiān)管工作，我國國務院早在2015年7月18日就印發(fā)了《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng) +”行動的指導意見》，其中明確規(guī)范了我國科技金融服務，并對“互聯(lián)網(wǎng) +”的指導思想和行動提出了具體實施方案，其中包括 “互聯(lián)網(wǎng) + 普惠金融” 、“互聯(lián)網(wǎng) + 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”等科技金融與現(xiàn)實農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)合的具體措施，支持各金融機構(gòu)與科技結(jié)合創(chuàng)新，為農(nóng)村地區(qū)提供安全、便捷、滿足各項需求的科技金融服務。同年10月31日，國務院發(fā)布了《關(guān)于促進農(nóng)村電子商務加快發(fā)展的指導意見》以進一步規(guī)劃農(nóng)村地區(qū)電子商務的發(fā)展，其中著重點明轉(zhuǎn)變我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展模式以實現(xiàn)精準扶貧為農(nóng)村電子商務發(fā)展的重要方向。我國國務院又于2015年12月31日發(fā)布了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》的通知，文件中鼓勵探究新型的農(nóng)村合作金融的有效路徑，妥善開辦農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點。促進科技金融機構(gòu)平臺規(guī)范健康發(fā)展，加快制定科技金融的行業(yè)準入標準和從業(yè)行為規(guī)范，同時建立信息披露機制，以及提高普惠金融服務水平，有效降低科技金融的市場風險和道德風險;并且文件在“推進農(nóng)村支付環(huán)境建設”部分著重強調(diào)了“鼓勵銀行機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)面向農(nóng)村地區(qū)提供安全、可靠的網(wǎng)上支付、手機支付等服務，拓展銀行卡助農(nóng)取款服務廣度和深度”。這些國家政策及文件的發(fā)布，足以表明科技金融在推進我國農(nóng)村金融改革中的重要地位。

（二）我國農(nóng)村地區(qū)科技金融特征

1.金融服務效率高成本低

通過互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)可以方便快捷地為農(nóng)村客戶全天24小時提供金融服務，從傳統(tǒng)金融機構(gòu)開設的網(wǎng)上銀行和手機銀行到P2P模式下的科技金融服務，在這一點上極大地提高了金融服務的效率。在成本上，科技金融的網(wǎng)絡服務性質(zhì)既可以節(jié)約農(nóng)戶在辦理傳統(tǒng)金融業(yè)務時，由于地理位置等空間因素而產(chǎn)生的路途經(jīng)費與精力又可以為金融機構(gòu)節(jié)約人力物力等經(jīng)濟因素;只要客戶本人在金融機構(gòu)開辦的網(wǎng)絡客戶端進行登錄操作就可以實現(xiàn)多種業(yè)務需求，同時這一點也有利于普惠金融的實現(xiàn)。

2. 運用大數(shù)據(jù)與云計算能夠有效控制風險

從以往看來，農(nóng)業(yè)市場的風險較為集中，如干旱、洪澇災害等不可抗力因素，由于農(nóng)產(chǎn)品滯銷、生產(chǎn)成本差異等產(chǎn)生的市場因素，農(nóng)產(chǎn)品在銷售過程中產(chǎn)生的物流因素等都直接或間接地影響了農(nóng)戶在售賣農(nóng)產(chǎn)品后產(chǎn)生的最終收入，從而影響農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。傳統(tǒng)金融無法控制由上述因素產(chǎn)生的金融風險，但科技金融在大數(shù)據(jù)下可以收集到大量的農(nóng)戶信息，通過數(shù)據(jù)樣本構(gòu)建模型，從而有效地進行風險識別與管理。傳統(tǒng)金融在此對比則顯然遜色一籌。同時，傳統(tǒng)農(nóng)村信貸風險大部分都是由于投資方與融資方的信息不對稱而產(chǎn)生的。以往的風險控制一般通過人工進行收集、審核工作，并且同時伴隨著信息的主觀性、細碎性、時效性短等因素，這些因素使得在風險控制過程中產(chǎn)生高昂的成本。然而科技金融通過大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代科學技術(shù)能夠高效收集借貸雙方的相關(guān)信息，并且有針對性地進行動態(tài)風險定價和違約風險評定，同時實時的披露、傳播、更新。既可以降低農(nóng)村居民融資過程中的信息不對稱情況，又可以降低金融機構(gòu)的運營成本。

3.拓寬金融服務面，有助于推進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展與推廣

由于信息不對稱、金融機構(gòu)運營成本高、信用環(huán)境差等因素限制了農(nóng)村金融的服務群體，使得以往農(nóng)村金融的服務對象往往是發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、現(xiàn)金流動性強的個體或擁有可以抵押的資產(chǎn)的農(nóng)戶，服務對象過于單一。而普惠金融的重點服務對象則是弱勢群體，主要包括農(nóng)民、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)貧困群體等，所以傳統(tǒng)農(nóng)村金融相對于普惠金融的服務面還是過于狹窄了，后者的服務本質(zhì)決定了其服務群體具有包容性和廣覆性。但科技金融的風控機制使得這些制約因素大大減少，從而有效降低了服務門檻，能夠為農(nóng)村的眾多低收入農(nóng)戶或小微企業(yè)提供其所需的金融服務，大大擴張了農(nóng)村金融的客戶群體。既能有效地滿足農(nóng)村地區(qū)的客戶金融需求，又同時可以提升我國農(nóng)村金融服務的覆蓋程度。

二、科技金融服務農(nóng)村的路徑及模式創(chuàng)新分析

根據(jù)參與科技金融的主體不同，結(jié)合當前我國農(nóng)村地區(qū)的科技金融發(fā)展現(xiàn)狀，可以將科技金融服務農(nóng)村的路徑與模式分為四大類。

（一）金融機構(gòu)發(fā)展逐漸線上化

該模式是指農(nóng)村各金融機構(gòu)皆通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)線上服務系統(tǒng)，通過線上系統(tǒng)客戶更容易接觸并了解到該機構(gòu)已推出的金融產(chǎn)品與服務。這種模式其實早在互聯(lián)網(wǎng)普及便出現(xiàn)了，但在初始階段使用效果并不明顯，且服務模式單一，但經(jīng)過多年的改良，金融機構(gòu)的線上模式逐步完善，并成為最受客戶群體偏愛的服務模式。在這種條件下，農(nóng)村金融機構(gòu)通過“O2O”模式，推出與其線下實體機構(gòu)相對應的線上機構(gòu)，從而實現(xiàn)線上線下同時提供金融服務。同時融合第三方支付技術(shù)，提高了支付的便捷性，也大大提升了農(nóng)村客戶群體的支付體驗。金融機構(gòu)的線上平臺還與各網(wǎng)絡購物平臺合作共同設計具有其特色并且更加便捷、簡易的金融產(chǎn)品。

這種金融機構(gòu)的線上模式的優(yōu)勢在近幾年已逐漸顯露出來：

1.由于開展這種模式的大多為大型商業(yè)銀行或股份制商業(yè)銀行，這類型的金融機構(gòu)在發(fā)展前期的很多年里便積累了大量的客戶資源，為日后的線上發(fā)展打下堅實的基礎，從而在開展線上的新型金融產(chǎn)品和服務時受眾更廣，客戶群體更龐大，更容易開發(fā)新產(chǎn)品。

2.這類型的大型金融機構(gòu)往往都有著完善的風控機制，并且有著嚴格的信貸審核系統(tǒng)。對于風險的把控更準確。

3.由于長時間的經(jīng)營，這種金融機構(gòu)已經(jīng)在公眾面前有了良好的社會公信力，民眾更愿意去這類型的金融機構(gòu)融資，以更好地保障借款人的權(quán)力。

截止目前，農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)在科技金融領(lǐng)域取得初步成果，以中國農(nóng)業(yè)銀行開發(fā)的“農(nóng)銀E管家”為例，該產(chǎn)品通過中國農(nóng)業(yè)銀行自行搭建電子商務服務平臺，同時面向城市和農(nóng)村兩個市場，根據(jù)各級商戶的不同需求而定制的綜合化全流程的電子商務服務及配套金融服務。其中包括助農(nóng)服務、銷售管理、收付款管理、支付結(jié)算、網(wǎng)絡融資、繳費理財?shù)冉鹑诜铡５湍壳皝砜?，這種線上模式的發(fā)展也并非十全十美，仍存在一些制約因素阻礙其發(fā)展。比如，我國農(nóng)村金融征信系統(tǒng)一直都處于落后的狀態(tài)，在這一點上阻止了更多貸款的發(fā)放，不利于線上金融服務的推廣。

（二）電商平臺產(chǎn)業(yè)鏈+農(nóng)村科技金融

該模式是指農(nóng)村的客戶群體以電商平臺及其資金供給方為渠道滿足自身金融需求，這種模式的運轉(zhuǎn)主要以電商平臺為中心節(jié)點，以大數(shù)據(jù)與云計算作為科技基礎。電商平臺首先通過收集網(wǎng)絡歷史交易記錄和農(nóng)村服務點工作記錄等數(shù)據(jù)來建立數(shù)據(jù)庫，再通過云計算技術(shù)來進行數(shù)據(jù)分析，從而對客戶的信用記錄進行評估得出最后的風險定價。通過上述數(shù)據(jù)金融機構(gòu)再以電商平臺為中介為滿足條件的中小涉農(nóng)電商等農(nóng)村客戶提供貸款。

目前，以阿里巴巴、京東為首的電商平臺先后都推出了針對農(nóng)村商戶的“旺農(nóng)貸”和“京農(nóng)貸”，一畝田和云農(nóng)場這類型農(nóng)產(chǎn)品商務平臺也陸續(xù)推出了“農(nóng)易貸”和“云農(nóng)寶”等產(chǎn)品以解決農(nóng)村客戶的融資需求。但就目前來看這種模式尚處于起步階段，仍有許多由于農(nóng)村基礎設施差而產(chǎn)生的物理上的制約因素在限制發(fā)展，如農(nóng)村高昂的物流價格、偏遠地區(qū)的網(wǎng)絡覆蓋率過低、農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)操作的生疏等。

（三）農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)供應鏈+農(nóng)村科技金融

該模式是指農(nóng)業(yè)行業(yè)的龍頭企業(yè)通過建立自己獨有的P2P借貸平臺為其銷售上游或下游的農(nóng)村客戶提供融資服務的一系列供應鏈式的農(nóng)村金融模式。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)可以產(chǎn)生這種模式的原因大致有兩點：其一，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)擁有豐富的上游農(nóng)戶信息和銷售數(shù)據(jù)且與下游的農(nóng)村銷售網(wǎng)點等有著緊密的聯(lián)系，在這一點上龍頭企業(yè)擁有了大量數(shù)據(jù)信息為開設自有的金融產(chǎn)品奠定了堅實的基礎;其二，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在過去與農(nóng)戶合作的同時積累了較高的信任度，故而農(nóng)戶愿意與長期合作的企業(yè)成為融資伙伴。目前各大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)都在利用這種模式創(chuàng)新自己的金融產(chǎn)品，積極深入我國農(nóng)村科技金融市場，如大北集團推出的“扶持金”、“農(nóng)銀貸”、“農(nóng)富寶”，新希望集團的“慧農(nóng)貸”、“應收貸”，諾普信農(nóng)化股份有限公司針對農(nóng)戶不同資金用途開設的“種植貸”、“農(nóng)機貸”、“農(nóng)發(fā)貸”。目前看來，這種模式的企業(yè)在吸引投資時競爭力高于其他P2P網(wǎng)貸平臺，其主要優(yōu)勢主要在于這種大型企業(yè)前期基礎扎實，客戶渠道多，供應鏈牢固，客戶資源穩(wěn)定，但這種模式的金融產(chǎn)品的發(fā)展會被其公司的業(yè)務能力所受限，無法在短期內(nèi)出現(xiàn)迅速發(fā)展的情況。

（四）P2P網(wǎng)貸助農(nóng)平臺

網(wǎng)貸助農(nóng)平臺是近些年迅速興起的針對農(nóng)戶資金需求而產(chǎn)生的網(wǎng)絡貸款平臺，是小額信貸與互聯(lián)網(wǎng)科技結(jié)合而成的一種助農(nóng)平臺。它通過其他資金管理服務中吸收（大多來自城市）投資人群的閑散資金，再發(fā)放給有資金需求的農(nóng)村客戶。例如宜信公司于2009年就推出的“宜農(nóng)貸”，它以農(nóng)戶、出借人、平臺本身為中心點形成三角借貸關(guān)系，以小額信貸的方式解決農(nóng)村貧困問題，借款期限大多為12個月，借款利率較低約為2%，覆蓋全國11個省份。再如以盈利性為目的的翼龍貸，采用同城O2O模式，借款利息較高，為17.5%。這類型的網(wǎng)貸平臺的優(yōu)勢在于開設成本低、流程簡單、效率高、可以滿足不同客戶的不同額度的資金需求。但在目前仍處于發(fā)展初期，我國對于這類金融市場的監(jiān)管還不夠到位，雖然如今對于這類P2P借貸平臺的監(jiān)管制度正在逐漸完善，但在目前看來，其市場認可度不會超越前幾種模式。

三、結(jié)論

綜上所述，科技金融因其在信息方面的各種優(yōu)勢，相比傳統(tǒng)金融有著效率高、成本低、方便快捷等優(yōu)點。農(nóng)村經(jīng)濟向來是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，研究我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的工作永遠處于進行時。為農(nóng)村客戶群體提供所需融資渠道、銷售渠道能夠有效扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。如今，科技金融的蓬勃發(fā)展正助力我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，為我國農(nóng)村客戶群體提供了多種模式的融資方式，改變了我國農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務模式，各金融機構(gòu)就不同的融資需求不斷推陳出新。由科技金融引發(fā)的農(nóng)村經(jīng)濟的改革已經(jīng)悄悄地掀起了一個拐角，未來的創(chuàng)新還有更多可能，發(fā)展十分可期。（作者單位：安徽財經(jīng)大學金融學院）