趙愛珠 秦英凱 白艷明 翟墨笛

遼寧科技大學(xué)第八期大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃-課題名稱：此情可“貸”——大學(xué)生校園貸問題分析。

傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入發(fā)展，其低成本、高效率的特點給網(wǎng)絡(luò)借貸提供了肥沃的土壤，“校園貸”如雨后春筍般占領(lǐng)了各大高校。由于風(fēng)險大、管理弱，“校園貸”也在大學(xué)校園中暴露了諸多問題，甚至造成了嚴重后果。本文以遼寧科技大學(xué)為例，通過調(diào)查分析遼寧科技大學(xué)在校學(xué)生校園貸的相關(guān)信息，應(yīng)用金融知識，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“校園貸”的問題、現(xiàn)狀以及風(fēng)險防范措施，營造良好的校園網(wǎng)絡(luò)貸款的環(huán)境。

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的“校園貸”主要是P2P網(wǎng)貸，即個人對個人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行直接貸款，很多大學(xué)生因為其不需抵押和擔(dān)保選擇了校園貸，但貸款成功之后，滯納金、提前還款、手續(xù)費和高利息的問題，使大學(xué)生最后需還款遠多于初借款，造成無法承受的負擔(dān)，給學(xué)生本身及其家庭造成巨大的壓力，極有可能影響到學(xué)生的學(xué)習(xí)和未來的征信記錄。

二、“校園貸”的現(xiàn)狀調(diào)查

對于“校園貸”相關(guān)情況，我們調(diào)查了遼寧科技大學(xué)的在校大學(xué)生，以調(diào)查問卷等形式采集數(shù)據(jù)加以分析。

（一）大學(xué)生月生活費用及來源

遼寧科技大學(xué)月生活費用在1000～1500元的大學(xué)生在總調(diào)查人數(shù)中占有46.43%之多，根據(jù)其所在地區(qū)的生活水平來說，屬于正常情況。而其他1000元以內(nèi)的月生活費用占總調(diào)查人數(shù)的10.71%，1501～2000元的月生活費用占總調(diào)查人數(shù)的28.57%，有14.29%的同學(xué)月生活費用在2000元以上，屬于較高消費人群。

（二）大學(xué)生對“校園貸”的了解情況

根據(jù)調(diào)查顯示，我校有14.29%的同學(xué)十分了解“校園貸”的運作流程，39.29%的同學(xué)基本了解，而不太清楚的占46.43%。同時，有67.86%的同學(xué)了解“校園貸”的風(fēng)險，如審核不嚴格，代理人可靠性低、私人信息泄露、法律不完善以及貸款期間可能存在欺詐行為等，有32.14%的同學(xué)對此不太了解。這既說明“校園貸”已經(jīng)在一定程度上滲透到我們大學(xué)生群體中去，但有些同學(xué)卻對其運作流程和風(fēng)險不甚了解。這也是“校園貸”在大學(xué)校園中逐漸流行起來的原因之一。

（三）大學(xué)生獲取超前消費費用的途徑

調(diào)查顯示，有14.29%的大學(xué)生月收支情況是收入大于支出的，42.86%的大學(xué)生支出大于收入，同樣有42.86%的同學(xué)表示收支基本平衡。這表示在校園日常生活中收大于支的大學(xué)生人數(shù)在少數(shù)，大多數(shù)大學(xué)生處于支大于收和收支平衡的情況。當想要超前消費時，有64.29%的大學(xué)生會向親戚朋友獲取消費費用，25%的大學(xué)生會選擇校園網(wǎng)貸，17.86%的大學(xué)生會選擇金融機構(gòu)，14.29%的大學(xué)生會通過其他方式獲取此費用。這表明“校園貸”在我校大學(xué)生中擁有一定的受眾人群，因為其在一定程度上可以滿足大學(xué)生們無限度的虛榮心，而且貸款額度自由任意。雖然大部分同學(xué)選擇向親戚朋友尋求幫助，但“校園貸”的優(yōu)勢的確會更加吸引大學(xué)生，所以說，“校園貸”的未來發(fā)展前景仍然無法確定，仍然需要強有力的約束方法來避免出現(xiàn)惡劣的社會問題。

（四）大學(xué)生償還貸款額方式

不同貸款的償還方式會在不同的方面影響大學(xué)生的生活，會造成不同的后果。據(jù)調(diào)查，我校有42.86%的大學(xué)生選擇向家長求助，這樣就會把自己的壓力轉(zhuǎn)向整個家庭，對家庭財產(chǎn)和家庭和諧都會造成很大的影響。有21.43%大學(xué)生選擇通過勤工儉學(xué)或做兼職來償還貸款，這樣則會犧牲大學(xué)生的學(xué)習(xí)和休息時間，在一定程度上對學(xué)習(xí)成績和身體健康造成不良影響?；蛘?，有的大學(xué)生會通過向其他機構(gòu)貸款來還清債務(wù)，這就掉入了“校園貸”的陷阱，造成了惡性循環(huán)。

三、“校園貸”的成因分析

（一）大學(xué)生自身方面

大學(xué)生這個身份處于依賴家庭和走進社會的交界地帶。由于其本身自制力較弱，又容易產(chǎn)生虛榮心，盲目地追求各種奢侈品，如大牌化妝品、大牌服裝、大牌電子產(chǎn)品等，進行攀比式消費。當缺乏超前消費費用時，家庭提供的生活費用有限且大學(xué)生由于一定的自尊心不愿向家庭或親戚朋友借錢，而“校園貸”借貸門檻低、來錢快的特點也使大學(xué)生對其產(chǎn)生偏愛，會使大學(xué)生感覺選擇“校園貸”相比于選擇其他貸款方式而放棄的利益較小，即機會成本較小，由此大學(xué)生愿意選擇通過“校園貸”來支付其高昂的費用。由“裸貸門”事件就可以看出大學(xué)生缺乏危險意識和法律意識。

（二）政、校、家監(jiān)管不嚴

首先，政府對“校園貸”的監(jiān)管制度并不完善，關(guān)于這個方面的法律法規(guī)也并不健全，沒有一套嚴格的標準，來讓打擦邊球的“校園貸”得到應(yīng)有的監(jiān)管;其次，學(xué)校也沒有盡到教育學(xué)生進行風(fēng)險防范的責(zé)任，在大學(xué)生受到“校園貸”侵害時，學(xué)校應(yīng)該及時進行相關(guān)知識的普及，如“校園貸”的利息陷阱和一些隱形費用，以使大學(xué)生能夠充分了解其作用原理和危害，從而遠離“校園貸”;最后，家庭的教育也是至關(guān)重要的，父母和大學(xué)生之間缺乏必要的溝通、交流，以致于父母并不了解大學(xué)生心中真實所想及生活近況，使大學(xué)生在遇到困難時并不第一時間求助于家庭，而是繼續(xù)求助于另外的校園貸平臺。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融本身因素

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，在“互聯(lián)網(wǎng)+”大勢的發(fā)展浪潮下，新興領(lǐng)域雖然發(fā)展快、生命力強，但其監(jiān)管體系并不完善，“校園貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種發(fā)展模式，也因此存在濫設(shè)高利息、暴力催收、裸條貸款等情況，無論何種學(xué)歷，何種信用程度的人都可以利用網(wǎng)絡(luò)的平臺發(fā)放貸款，這也為“校園貸”的不良發(fā)展埋下了隱患。

四、“校園貸”的風(fēng)險防范與建議

如果要保證“校園貸”健康良性的發(fā)展，增強大學(xué)生的信用意識和豐富其金融知識，必須要政府、校園、家庭多管齊下，綜合治理，從多方面保護大學(xué)生，并使大學(xué)生擁有充分的自我保護意識。

（一）政、校、家應(yīng)采取措施

政府加強監(jiān)管力度，建立監(jiān)測和實時預(yù)警機制，嚴格監(jiān)督執(zhí)行《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，利用法律法規(guī)來懲罰不良“校園貸”現(xiàn)象，通過強制手段抑制不良“校園貸”的發(fā)展。

大學(xué)校園應(yīng)嚴格執(zhí)行政府的整治措施。相應(yīng)進行金融知識和法律知識的教育，方式可以是選修課、知識講座、開展相關(guān)辯論會等等，讓同學(xué)們直觀、真切地感受“校園貸”的危害，培養(yǎng)其對于風(fēng)險的識別和辨別能力，在校園中健康、安全的學(xué)習(xí)和成長。

家庭也應(yīng)改善其教育方式，加強對大學(xué)生的關(guān)心和溝通，以身作則，使其形成正常的消費觀念，盡量避免超前消費。在遇到困難時，大學(xué)生應(yīng)相信家庭是其最堅實的后盾，避免極端事件的發(fā)生。

（二）增強其他正規(guī)貸款機構(gòu)競爭力及宣傳力度

“校園貸”之所以能夠深受大學(xué)生的偏愛，是因為其相對于其他貸款機構(gòu)優(yōu)勢明顯，以致機會成本較小。要減少大學(xué)生對“校園貸”的使用，就要求其他貸款機構(gòu)在市場形勢、風(fēng)險環(huán)境不斷“進步”的情況下，進行技術(shù)革新，利用大數(shù)據(jù)、云計算等手段進行風(fēng)險評估，盡最大努力規(guī)避風(fēng)險，提高機會成本，提高競爭力。

（三）理性治理“校園貸”

雖然近幾年“校園貸”給大學(xué)生活帶來了很多困擾，產(chǎn)生了一系列的負面影響，但是剔除了不良“校園貸”之后，能夠健康發(fā)展的“校園貸”依然值得提倡，它也能夠成為一個有益的、有效的金融工具，在大學(xué)生真正遇到經(jīng)濟困難、創(chuàng)業(yè)需求等用途時，這將是一個值得讓人信任的途徑?，F(xiàn)如今，隨著網(wǎng)上購物平臺的發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)購的意愿非常強烈，而校園分期購物平臺的出現(xiàn)則減小了大學(xué)生購物的壓力，分期付款也對學(xué)生的契約精神起到督促作用。如果完全地抑制“校園貸”的發(fā)展，不僅會使大學(xué)生缺少更便捷的資金來源，也會使大學(xué)生得不到信用意識的鍛煉培養(yǎng)，也在一定程度上限制了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的可能性。所以，我們應(yīng)該用辯證的態(tài)度看待“校園貸”，使其在政府認同下、在行業(yè)監(jiān)督下健康地運行，真正地為大學(xué)生的需求而服務(wù)。

五、結(jié)語

希望“校園貸”最終會在大學(xué)校園中走向正軌，做到監(jiān)管部門加強監(jiān)管，對不良“校園貸”進行嚴懲，大學(xué)生需要臨時超前資金時能夠放心地進行校園貸款。在各方面的努力下，逐步建立、完善“校園貸”的風(fēng)險防控，促進大學(xué)生健康、理性的生活。（作者單位：遼寧科技大學(xué)）

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