崔紅偉

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，許多新型的領(lǐng)域都隨之崛起，其中就有互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得我們的生活便捷了很多，比如說(shuō)微信、支付寶等，出門(mén)不用再帶著現(xiàn)金，坐車(chē)不用擔(dān)心沒(méi)有零錢(qián)，吃飯不必?fù)?dān)心金錢(qián)交易不衛(wèi)生，轉(zhuǎn)錢(qián)不用麻煩去銀行，便捷的同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行的要求提高了許多，互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展飛速，對(duì)多方領(lǐng)域都提供了很重要的發(fā)展機(jī)遇，但也形成后續(xù)需要承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行就需要認(rèn)識(shí)到具體的風(fēng)險(xiǎn)，做好控制。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融融入了我們的全部生活，現(xiàn)在的我們以及無(wú)法離開(kāi)它，特別是九零后、零零后，身上基本上都找不到現(xiàn)金，人手一部手機(jī)，走到哪兒都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的存在。商業(yè)銀行是屬于一個(gè)國(guó)家特殊商業(yè)的存在，影響著整個(gè)國(guó)家，是其它金融體系無(wú)法替代的，它影響著我國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)以及社會(huì)的發(fā)展。雖然商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)信用為風(fēng)險(xiǎn)的存在有極大的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)就如同在原來(lái)的責(zé)任制度上加上一層，使得商業(yè)銀行是處在雙重保護(hù)下的。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大力推廣以及應(yīng)用，帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)上的投資、保險(xiǎn)、第三方支付等，讓我們的生活更快捷，辦事不用出門(mén)，基本上動(dòng)動(dòng)手指頭就可以搞定一切。新時(shí)期我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的要求也越來(lái)越高，商業(yè)銀行需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)加強(qiáng)研究。

一、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，隨之出現(xiàn)了許多的小程序，以及一些小額貸款程序的出現(xiàn)，比如花唄、借唄等，同時(shí)也出現(xiàn)了與之相反的存款程序，比如余額寶、余利寶、貨幣基金等，這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也為金融行業(yè)中帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。目前，“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展模式也隨之提出，使許多行業(yè)加入其中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其健康穩(wěn)定的發(fā)展在一定程度上產(chǎn)生了非常不良的影響，凡事都有兩面性，有利也有弊。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響主要有流動(dòng)性、操作、信用、業(yè)務(wù)管理等風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融中的加入產(chǎn)業(yè)越來(lái)越多，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)帶來(lái)的業(yè)務(wù)操作也是越來(lái)越復(fù)雜，在技術(shù)上會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。新產(chǎn)品的出現(xiàn)，流動(dòng)性比較大，導(dǎo)致銀行難以預(yù)測(cè)到未來(lái)的現(xiàn)金流動(dòng)與其他產(chǎn)品之間的相關(guān)性。隨之，銀行的負(fù)債成本逐漸提高，在一定程度上動(dòng)搖了存款的基礎(chǔ)。在信用方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在推廣自身的理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，不但要提供中介服務(wù)，還要承擔(dān)保障。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融來(lái)說(shuō)，它是一個(gè)新型業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在對(duì)其管理方面是缺乏經(jīng)驗(yàn)的，無(wú)法做到提前防范，具有一定相關(guān)性的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的影響

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的影響角度上來(lái)看，其中也是發(fā)揮著有一定的積極作用。因?yàn)樵凇盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的模式下帶動(dòng)了許多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不管是在商業(yè)還是農(nóng)業(yè)以及工業(yè)上都有很大的提升，優(yōu)化了社會(huì)的發(fā)展經(jīng)濟(jì)，在發(fā)展中也應(yīng)充分的控制其一定的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)行業(yè)效率穩(wěn)步提升，其影響是非常重要的。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利水平的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利水平的影響主要體現(xiàn)在：銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)方面、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)方面等的影響。銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的部分，對(duì)于銀行的盈利影響也是最為直接的。隨著多種存款產(chǎn)品的出現(xiàn)，在客戶(hù)方面都有著各自的相對(duì)性，一定程度上會(huì)有影響。負(fù)債業(yè)務(wù)方面其最主要的就是存款的規(guī)模以及成本上的因素。中間業(yè)務(wù)對(duì)于理財(cái)層次上的差異產(chǎn)生了最直觀的影響。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)傳染的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)傳染的影響在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，如一些重要數(shù)據(jù)無(wú)意丟失的話(huà)，可能會(huì)加劇風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的損失，還有就是一些電腦高手，像黑客就會(huì)利用自身的技術(shù)去盜取商業(yè)機(jī)密等。導(dǎo)致在很多中情況下會(huì)使金融行業(yè)遭到質(zhì)疑，帶來(lái)未知的風(fēng)險(xiǎn)。

二、對(duì)于降低互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）建立一個(gè)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管機(jī)制的建立還是非常有必要的，主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的內(nèi)容和變化，相應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制，控制金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管制定標(biāo)準(zhǔn)，從所涉及的各個(gè)方面持續(xù)監(jiān)管。建立合法的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及監(jiān)管機(jī)制，營(yíng)造一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展行業(yè)的穩(wěn)定環(huán)境。

（二）加強(qiáng)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的管理

隨著第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)大量的涌現(xiàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該合理制定嚴(yán)格的管理標(biāo)準(zhǔn)，明確加入合作的標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)各種類(lèi)型的交易平臺(tái)透明化，控制各種交易產(chǎn)業(yè)的支付額度，明確備付金的性質(zhì)，不允許任何支付機(jī)構(gòu)以任何的方式挪用客戶(hù)的備付金，還要注重強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行所協(xié)作的監(jiān)管責(zé)任，提升機(jī)構(gòu)的信譽(yù)程度。

（三）嚴(yán)格管理電子商業(yè)平臺(tái)交易的真實(shí)性

對(duì)于電子商業(yè)平臺(tái)的交易，銀行與其合作的機(jī)制應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)信用卡交易以及資金交易的監(jiān)管力度，對(duì)于現(xiàn)金套現(xiàn)，交易后退款行為應(yīng)嚴(yán)加排查，以及商業(yè)平臺(tái)對(duì)于刷取虛假業(yè)績(jī)的行為應(yīng)對(duì)其限定，加強(qiáng)管控的措施。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)金融行業(yè)的地位是很高的，在對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的情況下也創(chuàng)造了更多的發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)，商業(yè)銀行在各個(gè)方面提升自己的同時(shí)，也要積極對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ礁行Ю冒l(fā)展，積極迎接和挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代迅速發(fā)展的趨勢(shì)，更好地提升自身的發(fā)展水平，保證互聯(lián)網(wǎng)健康穩(wěn)定的發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)銀行更加科學(xué)合理的發(fā)展，在金融行業(yè)不斷創(chuàng)新。（作者單位：煙臺(tái)銀行）