卜又春

摘? ?要：零售支付工具圍繞“安全性和便捷性”以功能互補(bǔ)的方式交替向前發(fā)展，新技術(shù)也是推動(dòng)支付工具發(fā)展的重要因素。在技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)下，準(zhǔn)入技術(shù)壁壘和成本降低導(dǎo)致更多主體參與支付市場(chǎng)，零售支付工具新舊共存并逐步替代，零售支付工具的便捷高效程度和安全性監(jiān)管難度同步提升。構(gòu)建適應(yīng)零售支付發(fā)展趨勢(shì)的監(jiān)管體系要以“規(guī)范發(fā)展與促進(jìn)創(chuàng)新并重”為核心監(jiān)管目標(biāo)，以主體監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橹c(diǎn)，通過(guò)完善監(jiān)管規(guī)則體系和傳導(dǎo)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管狀態(tài)。

關(guān)鍵詞：零售支付;大數(shù)據(jù);監(jiān)管;技術(shù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.46? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B? 文章編號(hào)：1674-2265（2019）04-0050-05

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2019.04.008

一、引言

零售支付作為傳統(tǒng)支付服務(wù)的重要組成部分，在過(guò)去較長(zhǎng)時(shí)間里由于模式單一、顯著性低，并未引起特別重視。但近年來(lái)我國(guó)零售支付的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，小額、高頻的零售支付電子化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，會(huì)對(duì)支付體系、金融體系產(chǎn)生重要影響。這種重要性并不體現(xiàn)在零售支付系統(tǒng)是否成為具有系統(tǒng)重要性金融基礎(chǔ)設(shè)施的屬性上，而是零售支付借助便捷支付網(wǎng)絡(luò)和靈活交易規(guī)則，使賬戶(hù)余額形式的貨幣債權(quán)可以在不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)賬戶(hù)體系之間迅速傳遞，也可以在不同金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)之間與不同金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)快速的價(jià)值交換，推動(dòng)了金融交易活動(dòng)的快速變化發(fā)展。觀(guān)察零售支付的發(fā)展規(guī)律可以發(fā)現(xiàn)，在安全和效率目標(biāo)的基礎(chǔ)上，零售支付業(yè)務(wù)遵循著由繁入簡(jiǎn)、由慢到快的發(fā)展路徑，網(wǎng)絡(luò)化、信息化、去介質(zhì)化、交易與支付融合化，成為目前零售支付發(fā)展的顯著特點(diǎn)。面對(duì)支付市場(chǎng)不斷增強(qiáng)的內(nèi)生創(chuàng)新沖動(dòng)，傳統(tǒng)零售支付體系的監(jiān)管邏輯如何針對(duì)行業(yè)變化規(guī)律和趨勢(shì)調(diào)整，是需要持續(xù)動(dòng)態(tài)研究的問(wèn)題。

二、零售支付發(fā)展演變的邏輯

支付、支付工具與支付方式的發(fā)展演變與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的綜合發(fā)育程度，包括人類(lèi)社會(huì)文明進(jìn)程、科學(xué)技術(shù)發(fā)展水平以及貨幣所處的進(jìn)化階段等密切相關(guān)。貨幣銀行制度和社會(huì)信用的產(chǎn)生使零售支付業(yè)務(wù)的形態(tài)、模式及演變進(jìn)程發(fā)生了深刻變化，并最終演化成為銀行或支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)之間、客戶(hù)的開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)之間的資金收付關(guān)系。根據(jù)所使用支付工具的不同，零售支付可以大致劃分為傳統(tǒng)支付工具和電子支付工具，兩者之間是傳承與演化的關(guān)系，并非涇渭分明。所謂傳統(tǒng)支付工具，通常是指通過(guò)具有實(shí)體形態(tài)價(jià)值載體的轉(zhuǎn)移完成款項(xiàng)的支付，例如現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓等。而電子支付則是指依托電子化、數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化等完成交易款項(xiàng)轉(zhuǎn)移的支付方式。每一種新生的零售支付工具，總是在解決某種既有支付工具缺陷的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的。在這一交替發(fā)展的過(guò)程中，安全性總是處于首要的、核心的地位，即新生的支付工具總是要在能保證相對(duì)安全性的前提下，從便捷性方面實(shí)現(xiàn)大幅提升。新技術(shù)的應(yīng)用是推動(dòng)支付工具發(fā)展的另一個(gè)重要因素，冶煉技術(shù)、造紙技術(shù)、通信技術(shù)等重大科技創(chuàng)新，通常都能在相對(duì)較短的時(shí)間內(nèi)被應(yīng)用于零售支付工具上。

零售支付方式電子化是支付發(fā)展的新階段。這一階段前期體現(xiàn)為傳統(tǒng)的支付工具、支付方式處理的電子化，如以通信技術(shù)傳遞支付指令、以計(jì)算機(jī)技術(shù)處理支付指令的復(fù)雜計(jì)算等;后期則體現(xiàn)為新的電子支付工具的發(fā)明，其載體主要有銀行卡、電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、網(wǎng)絡(luò)化支付方式等。其中，網(wǎng)絡(luò)支付是最“年輕”的支付方式，其誕生于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，作為電子商務(wù)的一部分而存在。由于支付工具的普適性特征，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付并未局限于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，而是逐步從網(wǎng)絡(luò)交易中分離出來(lái)， 延伸到非網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，如面對(duì)面付款、轉(zhuǎn)賬等等。隨著我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信工具的普及，網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)現(xiàn)金支付的替代效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)，成為不容小覷的支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)。這種輕量化、低成本的零售支付工具，既遵循了支付工具“由繁至簡(jiǎn)、由慢到快”的發(fā)展規(guī)律，也是新興網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)在支付領(lǐng)域應(yīng)用、推動(dòng)支付技術(shù)發(fā)展的體現(xiàn)。

三、當(dāng)前零售支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的主要特征

（一）支付工具新舊共存共同發(fā)展并逐步產(chǎn)生替代

當(dāng)前，傳統(tǒng)支付工具由成熟走向緩慢發(fā)展階段，而新興支付工具發(fā)展迅速，顯示出了較強(qiáng)的增長(zhǎng)活力。貨幣作為零售支付中歷史最悠久的支付工具，在人類(lèi)文明漫長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程中一直居于重要地位。而隨著銀行卡的出現(xiàn)，以銀行卡應(yīng)用為基礎(chǔ)的電子支付迅速成為零售支付的主力軍。近年來(lái)出現(xiàn)的新興網(wǎng)絡(luò)支付從互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)體系中快速普及，并由線(xiàn)上迅速融合到線(xiàn)下，應(yīng)用場(chǎng)景迅速?gòu)浹a(bǔ)了銀行卡刷卡應(yīng)用的不足，非現(xiàn)金支付超過(guò)現(xiàn)金支付的比例大幅增加，對(duì)原有支付工具產(chǎn)生了替代，壓縮了傳統(tǒng)支付工具的使用空間，票據(jù)等傳統(tǒng)的非現(xiàn)金支付工具交易規(guī)模逐步萎縮。2017年全國(guó)共發(fā)生票據(jù)業(yè)務(wù)2.56億筆，同比下降12.79%;銀行卡交易量增長(zhǎng)率自2010年以來(lái)也呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)。而移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付則保持高速增長(zhǎng)，截至2018年第3季度，全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)同比增速在74%以上，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)同比增速達(dá)到79%以上。

（二）技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)成為支付產(chǎn)品創(chuàng)新的直接動(dòng)因

近幾年來(lái)出現(xiàn)的大量支付產(chǎn)品創(chuàng)新并非是由商品市場(chǎng)需求引發(fā)，而是由于網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、加密技術(shù)等在零售支付領(lǐng)域的具體應(yīng)用導(dǎo)致的。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是電子商業(yè)匯票系統(tǒng)及全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)的建設(shè)運(yùn)行，以及小額支付系統(tǒng)本票業(yè)務(wù)功能的開(kāi)通，使傳統(tǒng)的票據(jù)業(yè)務(wù)搭上了電子化發(fā)展的快車(chē)。二是各類(lèi)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的支付清算系統(tǒng)日益增多，金融系統(tǒng)之間的鏈接已不單單是通過(guò)中央銀行的跨行清算系統(tǒng)，各類(lèi)清算機(jī)構(gòu)、銀行之間以其他各種形式的業(yè)務(wù)合作方式被緊密聯(lián)系在一起，導(dǎo)致支付業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)度及支付網(wǎng)絡(luò)重要性提升。三是前沿科學(xué)技術(shù)被應(yīng)用于零售支付的速度不斷提升。從東漢時(shí)期造紙技術(shù)的出現(xiàn)到被運(yùn)用于零售支付工具——北宋時(shí)期四川成都的“交子”，中間相隔了幾百年的時(shí)間。而對(duì)于二維碼支付來(lái)說(shuō)，國(guó)外從20世紀(jì)90年代形成二維碼支付技術(shù)到2014年我國(guó)支付機(jī)構(gòu)推出二維碼支付，僅隔了20多年的時(shí)間。

（三）準(zhǔn)入技術(shù)壁壘和成本降低導(dǎo)致更多主體參與支付市場(chǎng)

技術(shù)進(jìn)步極大降低了支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)成本，也降低了支付行業(yè)的技術(shù)壁壘，使傳統(tǒng)銀行以外的各類(lèi)機(jī)構(gòu)更容易進(jìn)入該領(lǐng)域，支付服務(wù)主體增多，支付市場(chǎng)更加開(kāi)放。截至2018年末，除銀行機(jī)構(gòu)外，取得支付牌照的機(jī)構(gòu)已達(dá)247家。清算市場(chǎng)逐步開(kāi)放，在銀行卡轉(zhuǎn)接清算組織的基礎(chǔ)上，負(fù)責(zé)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算的網(wǎng)聯(lián)公司成立并運(yùn)行，為新型支付工具發(fā)展提供了空間。支付服務(wù)主體的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系交織，市場(chǎng)生態(tài)趨于復(fù)雜多變，市場(chǎng)在資源配置中的作用越來(lái)越大。零售支付市場(chǎng)的發(fā)展使得支付業(yè)務(wù)的參與主體多、產(chǎn)業(yè)鏈條長(zhǎng)，業(yè)務(wù)分工逐步細(xì)化，業(yè)務(wù)處理過(guò)程日趨專(zhuān)業(yè)化，很多合作方、參與方逐漸發(fā)展成為專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)，零售支付呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)。

（四）零售支付工具的便捷高效程度和安全性監(jiān)管難度同步提升

從最原始的物物交換到貨幣的萌芽，其最本質(zhì)的驅(qū)動(dòng)就是零售支付的便捷性和高效性。然而在貨幣發(fā)展歷史上，能夠擔(dān)任貨幣職能的商品都具備在當(dāng)時(shí)科學(xué)技術(shù)背景下實(shí)現(xiàn)相對(duì)較高安全性這一核心要素。例如貨幣的發(fā)展從實(shí)物貨幣、貴金屬貨幣，再到紙幣、電子貨幣，安全、防偽始終是人們決定是否真正采用這一貨幣方式的重要考量，只有在安全性的前提下，便捷和高效的零售支付工具才能獲得人們的廣泛接受。各類(lèi)零售支付產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，最新的技術(shù)手段在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)爭(zhēng)奪的激勵(lì)下，在支付方式上獲得了最及時(shí)的應(yīng)用，例如短信支付、快捷支付、二維碼支付、指紋支付、虹膜支付、聲波支付、NFC支付等逐漸走近人們的生活，并在各種支付場(chǎng)景中加大滲透力度，極大激發(fā)了市場(chǎng)活力，改善了支付效率。但電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)的高發(fā)頻發(fā)也對(duì)零售支付安全提出了更高要求，支付便捷性應(yīng)以安全性為前提，否則就會(huì)產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”問(wèn)題。

四、零售支付監(jiān)管所面臨的挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)監(jiān)管方式無(wú)法對(duì)具有大數(shù)據(jù)特征的零售支付進(jìn)行全面有效監(jiān)管

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示①，全國(guó)支付機(jī)構(gòu)2018年上半年共處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1103.8億筆、金額99.4萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)111.3%、71.53%。根據(jù)螞蟻金服公布的數(shù)據(jù)，2017年“雙十一”當(dāng)天，支付寶完成的支付總筆數(shù)14.8億筆，支付峰值速度達(dá)到25.6萬(wàn)筆/秒。如此規(guī)模的“大數(shù)據(jù)”無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)方式進(jìn)行數(shù)據(jù)比對(duì)、分析。對(duì)于個(gè)別“巨無(wú)霸”的支付機(jī)構(gòu)，僅一天的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)就無(wú)法用單臺(tái)的計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理。針對(duì)傳統(tǒng)支付工具的監(jiān)管方法已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足對(duì)新興網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管需求。

（二）零售支付業(yè)務(wù)監(jiān)管難以完整覆蓋交易真實(shí)性

賬戶(hù)實(shí)名制和特約商戶(hù)真實(shí)性，是保證零售支付交易信息真實(shí)完整、可追溯的基礎(chǔ)。而部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)為搶占市場(chǎng)份額，在落實(shí)商戶(hù)實(shí)名制問(wèn)題上“打擦邊球”，放松對(duì)商戶(hù)檔案資料的真實(shí)性管理要求。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)交易接口容易被外包或轉(zhuǎn)接給違規(guī)交易場(chǎng)所、非法網(wǎng)站使用。在取消賬戶(hù)行政許可、對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)施分類(lèi)管理，可在非面對(duì)面情況下開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)的情況下，支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患被放大，容易被非法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)利用，提高社會(huì)治理成本。監(jiān)管部門(mén)通過(guò)抽查核實(shí)的方法，僅能掌握個(gè)別機(jī)構(gòu)局部的商戶(hù)真實(shí)性情況，無(wú)法事前防范、事中干預(yù)和事后控制，監(jiān)管效率難以提高。

（三）零售支付業(yè)務(wù)邊界的不斷拓展對(duì)分業(yè)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)

數(shù)據(jù)資源已經(jīng)成為支付機(jī)構(gòu)新的核心競(jìng)爭(zhēng)力，支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式也越來(lái)越多元化，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)主動(dòng)尋求與更為廣泛的行業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行融合發(fā)展，線(xiàn)上線(xiàn)下的邊界日趨淡化。采用傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式下對(duì)支付機(jī)構(gòu)分段、片面地監(jiān)測(cè)難以準(zhǔn)確識(shí)別業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)。如何建立對(duì)支付機(jī)構(gòu)多維度、廣覆蓋的大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)體系，以最大限度降低信息不對(duì)稱(chēng)，避免監(jiān)管重疊與缺位，是監(jiān)管者面臨的難題。

（四）零售支付形成的大數(shù)據(jù)資源未能有效整合利用

零售支付數(shù)據(jù)具有集中性和易收集等特征，傳統(tǒng)的支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管主要建立在報(bào)表系統(tǒng)指標(biāo)的基礎(chǔ)上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于支付行業(yè)創(chuàng)新的步伐，不符合監(jiān)管發(fā)展規(guī)律。與此同時(shí)，各監(jiān)管部門(mén)分別掌握著一些重要的大數(shù)據(jù)資源，如人民銀行系統(tǒng)掌握著支付系統(tǒng)、銀行結(jié)算賬戶(hù)、個(gè)人和企業(yè)征信等數(shù)據(jù)資料;工商部門(mén)掌握著全社會(huì)的工商企業(yè)信息;公安部門(mén)掌握著全社會(huì)居民身份信息;工信部門(mén)掌握著移動(dòng)手機(jī)用戶(hù)信息。這些格式規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)卻未在全面加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管的層面進(jìn)行有效整合，無(wú)法釋放出更大的監(jiān)管效能。

（五）有效控制防范外溢性的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于雙邊或多邊支付系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，若某個(gè)支付系統(tǒng)參與者出現(xiàn)了違約風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)足夠大，就可能導(dǎo)致影響金融市場(chǎng)穩(wěn)定性的信用問(wèn)題或流動(dòng)性問(wèn)題。雙邊清算及代理行安排等制度設(shè)計(jì)中也可能潛藏著系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)還存在于市場(chǎng)重要性支付機(jī)構(gòu)中。比如目前我國(guó)規(guī)模較大的支付機(jī)構(gòu)，服務(wù)于數(shù)億名客戶(hù)，涉及數(shù)千億規(guī)模的客戶(hù)備付金，如果出現(xiàn)集中違約風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)在較短期限內(nèi)對(duì)金融體系穩(wěn)定產(chǎn)生影響。

五、政策建議

構(gòu)建適應(yīng)零售支付發(fā)展趨勢(shì)的監(jiān)管體系要以“規(guī)范發(fā)展與促進(jìn)創(chuàng)新并重”為核心監(jiān)管目標(biāo)，以主體監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橹c(diǎn)，健全零售支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)測(cè)、識(shí)別和報(bào)告機(jī)制，形成合理、健全的監(jiān)管規(guī)則體系，并不斷完善傳導(dǎo)機(jī)制，最終達(dá)到維持健康市場(chǎng)秩序和促進(jìn)創(chuàng)新均衡的有效監(jiān)管狀態(tài)。

（一）搭建對(duì)支付機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)監(jiān)管框架，逐步擴(kuò)充大數(shù)據(jù)資源

要將大數(shù)據(jù)云計(jì)算應(yīng)用于零售支付行業(yè)監(jiān)管，首先需要掌握各類(lèi)零售支付服務(wù)主體盡可能多的有效數(shù)據(jù)。各類(lèi)數(shù)據(jù)的收集應(yīng)遵循“先易后難”、相關(guān)性由強(qiáng)到弱的原則，分步實(shí)施，逐級(jí)擴(kuò)展。一是收集各類(lèi)零售支付服務(wù)主體業(yè)務(wù)開(kāi)展中所產(chǎn)生的內(nèi)部數(shù)據(jù)，如支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、資產(chǎn)負(fù)債、利潤(rùn)、現(xiàn)金流量、投融資、關(guān)聯(lián)交易、高管人員、征信、股權(quán)結(jié)構(gòu)、上市情況、商戶(hù)清單、實(shí)際控制人等。二是將人民銀行和清算機(jī)構(gòu)系統(tǒng)所掌握的執(zhí)法檢查信息、賬戶(hù)、支付系統(tǒng)、征信等數(shù)據(jù)逐步納入并加以整合利用。例如通過(guò)將支付機(jī)構(gòu)商戶(hù)的姓名、證件號(hào)碼、銀行賬號(hào)等信息與人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)中的賬戶(hù)信息進(jìn)行比對(duì)，自動(dòng)排查發(fā)現(xiàn)疑似虛假商戶(hù)，加以重點(diǎn)標(biāo)注，從源頭防控風(fēng)險(xiǎn)。三是將銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，工商、公安、工信等政府部門(mén)數(shù)據(jù)納入監(jiān)管系統(tǒng)。

（二）建立健全大數(shù)據(jù)的運(yùn)用和反饋機(jī)制

建立良好的運(yùn)作機(jī)制保障大數(shù)據(jù)云計(jì)算有序應(yīng)用于零售支付行業(yè)監(jiān)管，通過(guò)制度確保支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管大數(shù)據(jù)的安全合規(guī)使用。應(yīng)在零售支付行業(yè)監(jiān)管數(shù)據(jù)庫(kù)搭建完成后，著手建立面向各級(jí)監(jiān)管主體、各業(yè)務(wù)條線(xiàn)的數(shù)據(jù)挖掘標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和數(shù)據(jù)分析應(yīng)用制度，以政策導(dǎo)向引導(dǎo)各級(jí)監(jiān)管部門(mén)積極開(kāi)展數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用，深入發(fā)掘與監(jiān)管目標(biāo)高度關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)指標(biāo)，并據(jù)此搭建各類(lèi)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)模型。例如，可根據(jù)已發(fā)現(xiàn)的洗錢(qián)模式或現(xiàn)有的洗錢(qián)交易監(jiān)測(cè)模型，建立基于大數(shù)據(jù)的異常交易監(jiān)測(cè)模型，通過(guò)模型自動(dòng)監(jiān)測(cè)排查符合洗錢(qián)特征的交易行為。探索構(gòu)建零售支付行業(yè)動(dòng)態(tài)可視化監(jiān)管地圖，可監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)零售支付服務(wù)主體的可疑商戶(hù)或支付賬戶(hù)，從源頭降低虛假商戶(hù)、支付賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，使現(xiàn)有監(jiān)管隊(duì)伍釋放出更大的監(jiān)管效能。同時(shí)也可以根據(jù)使用效果及時(shí)反饋改進(jìn)相關(guān)工作，優(yōu)化零售支付行業(yè)監(jiān)管的數(shù)據(jù)應(yīng)用環(huán)境，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)監(jiān)管層面數(shù)據(jù)分析利用水平的不斷提高。

（三）建立健全支付風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)級(jí)和信息披露機(jī)制

監(jiān)管部門(mén)與市場(chǎng)機(jī)構(gòu)博弈的核心在于監(jiān)管部門(mén)如何量化零售支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)并有的放矢地開(kāi)展監(jiān)管，以及市場(chǎng)機(jī)構(gòu)如何及時(shí)、準(zhǔn)確獲知監(jiān)管意圖，并據(jù)以修正自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。因此，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)結(jié)合新型零售支付業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)行業(yè)融合發(fā)展的特點(diǎn)，從技術(shù)安全、市場(chǎng)秩序規(guī)范、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面入手，建立符合監(jiān)管需求的量化監(jiān)管指標(biāo)體系，合理評(píng)定零售支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)并依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)敞口情況施以相應(yīng)力度的監(jiān)管，提高監(jiān)管的透明度和可預(yù)見(jiàn)性。同時(shí)，還應(yīng)建立配套的支付風(fēng)險(xiǎn)公開(kāi)披露機(jī)制?？山梃b國(guó)外經(jīng)驗(yàn)成立專(zhuān)門(mén)委員會(huì)或由支付清算自律組織具體組織實(shí)施，構(gòu)建創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，并定期向社會(huì)公開(kāi)評(píng)估結(jié)果，及時(shí)、主動(dòng)、準(zhǔn)確傳遞監(jiān)管信息，暢通監(jiān)管機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)主體、社會(huì)公眾和輿論媒體的溝通渠道，保障社會(huì)公眾對(duì)監(jiān)管政策的知情權(quán)，為支付服務(wù)供應(yīng)商修正自身經(jīng)營(yíng)行為、提高合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平提供便利，避免形成輿論倒逼，影響監(jiān)管政策制定。

（四）健全有關(guān)零售支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

在重視零售支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展為客戶(hù)帶來(lái)快捷支付體驗(yàn)的同時(shí)，應(yīng)采取配套措施解決該業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的客戶(hù)資金、敏感信息盜失等潛在風(fēng)險(xiǎn)。一是積極借鑒歐盟將電子支付交易涉及的客戶(hù)重要信息保護(hù)要求納入《支付服務(wù)指令》的成熟經(jīng)驗(yàn)，制訂切實(shí)可行的客戶(hù)支付信息保護(hù)法規(guī)政策，明確支付服務(wù)從業(yè)人員的信息保密責(zé)任和因信息泄漏導(dǎo)致客戶(hù)資金損失的賠償機(jī)制，抬高“內(nèi)部人”違規(guī)利用客戶(hù)信息的門(mén)檻。二是在法規(guī)制度上明確市場(chǎng)機(jī)構(gòu)收集的客戶(hù)信息應(yīng)嚴(yán)格限定在滿(mǎn)足支付驗(yàn)證和身份識(shí)別需要的最小范圍內(nèi)，同時(shí)須基于客戶(hù)自愿和書(shū)面授權(quán)，對(duì)于以格式合同方式取得客戶(hù)信息采集授權(quán)的，應(yīng)在合同中作出足以引起注意的風(fēng)險(xiǎn)提示。三是制定實(shí)施嚴(yán)格的信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，要求市場(chǎng)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按規(guī)定做好有關(guān)支付信息的存儲(chǔ)和處理，建立專(zhuān)門(mén)的信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)未經(jīng)授權(quán)的查詢(xún)、調(diào)用情況進(jìn)行監(jiān)控，確保客戶(hù)隱私數(shù)據(jù)受控、安全。四是建立健全支付信息風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的第三方機(jī)構(gòu)定期對(duì)支付服務(wù)供應(yīng)商的支付信息安全防護(hù)水平進(jìn)行壓力測(cè)試，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并堵塞相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

（五）加快推進(jìn)央行數(shù)字貨幣發(fā)行

從零售支付的發(fā)展規(guī)律看，央行數(shù)字貨幣應(yīng)是目前可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)零售支付發(fā)展的更高級(jí)階段，解決目前零售支付市場(chǎng)存在的問(wèn)題，應(yīng)以發(fā)行央行數(shù)字貨幣作為長(zhǎng)期和根本性的解決手段。可借鑒“監(jiān)管沙盒”②模式，為央行數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)提供限制性許可或“監(jiān)管豁免”。具體來(lái)說(shuō)，設(shè)立央行數(shù)字貨幣發(fā)行流通的“監(jiān)管沙盒”，即在可承受的風(fēng)險(xiǎn)防控措施及保障消費(fèi)者權(quán)益的前提下，在充分監(jiān)測(cè)評(píng)估央行數(shù)字貨幣技術(shù)有效性、安全性的同時(shí)，將央行數(shù)字貨幣支付基礎(chǔ)設(shè)施及其參與者的信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等納入監(jiān)管框架中，允許相關(guān)機(jī)構(gòu)在“監(jiān)管沙盒”中突破現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定開(kāi)展包括業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和流程等在內(nèi)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并要求這些機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)所涉及的身份認(rèn)證環(huán)節(jié)及相關(guān)準(zhǔn)入等方面加強(qiáng)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，從而實(shí)現(xiàn)分步驟、隔離式地推進(jìn)適用于央行數(shù)字貨幣發(fā)行流通體系的監(jiān)管框架。

注：

①數(shù)據(jù)來(lái)源：《2018年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》《2018年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》，該網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)量不包含紅包類(lèi)等娛樂(lè)性產(chǎn)品的業(yè)務(wù)量。

②由英國(guó)首創(chuàng)，指從事金融創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)在確保消費(fèi)者權(quán)益的前提下，按特定簡(jiǎn)化的審批程序，提交申請(qǐng)并取得有限授權(quán)后，允許金融科技創(chuàng)新機(jī)構(gòu)在適用范圍內(nèi)測(cè)試，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)測(cè)試過(guò)程進(jìn)行監(jiān)控，并對(duì)情況進(jìn)行評(píng)估，以判定是否給予正式的監(jiān)管授權(quán)，在沙盒之外予以推廣。

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