馬麗莉

摘 要 目前消費金融是金融市場的熱點，也是消費信貸業(yè)務(wù)的關(guān)注點，傳統(tǒng)的銀行在信用卡業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)上具有扎實的數(shù)據(jù)庫，龐大的客戶群體，以及得天獨厚的政策資源，銀行應(yīng)借助于互聯(lián)網(wǎng)渠道和消費市場轉(zhuǎn)型的巨大紅利，在消費金融和消費信貸業(yè)務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新，擴(kuò)展消費金融領(lǐng)域。本文對銀行的消費金融創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞 銀行 消費金融 創(chuàng)新發(fā)展

消費已經(jīng)成為目前經(jīng)濟(jì)增長的主要力量，改變了過去以投資和出口拉動經(jīng)濟(jì)增長的狀況，消費的高速增長為銀行推進(jìn)消費信貸業(yè)務(wù)提供了良好的宏觀環(huán)境，民眾消費觀念的轉(zhuǎn)變和消費信貸產(chǎn)品的多元化為銀行發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)提供了客戶基礎(chǔ)。銀行應(yīng)順勢抓住這一機(jī)遇期，在以信用卡為媒介的消費信貸業(yè)務(wù)上發(fā)力，推進(jìn)銀行利潤的可持續(xù)增長。

一、目前銀行發(fā)展消費金融存在以下問題

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險管控和政策約束，導(dǎo)致發(fā)展受限

銀行作為信貸業(yè)務(wù)的核心機(jī)構(gòu)，在發(fā)展貸款業(yè)務(wù)方面具備風(fēng)險管控嚴(yán)密、資金運用規(guī)范和信用體系完善的部門，在消費信貸業(yè)務(wù)上理應(yīng)有所發(fā)揮，但是迫于銀行內(nèi)部管理和政策監(jiān)管的約束，小額貸款、消費信貸等業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，這體現(xiàn)在很多的大型國有商業(yè)銀行。由于業(yè)務(wù)發(fā)展受阻，導(dǎo)致消費金融的大部分市場份額被互聯(lián)網(wǎng)平臺、網(wǎng)絡(luò)貸款公司所占領(lǐng)，銀行在整個消費金融領(lǐng)域尤其是小額貸款業(yè)務(wù)上處于劣勢地位。

（二）消費信貸市場競爭激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

消費信貸產(chǎn)品的類型較多，但是由于消費金融的牌照、資質(zhì)、資金來源的復(fù)雜性，導(dǎo)致一些非金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺和電子商務(wù)公司借機(jī)進(jìn)入市場，導(dǎo)致消費金融市場競爭較為激烈，市場秩序混亂，產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。銀行以信用卡為主導(dǎo)的消費信貸產(chǎn)品競爭也日益激烈，各類型銀行都在大力布局信用卡營銷，借助于金融科技和大數(shù)據(jù)提高發(fā)卡量，在卡活動和優(yōu)惠方面提出了減免年費、分期優(yōu)惠、免手續(xù)費以及大量的折扣返現(xiàn)活動，激發(fā)了信用卡競爭態(tài)勢。

（三）互聯(lián)網(wǎng)平臺擠壓，傳統(tǒng)銀行的營銷渠道狹窄

銀行雖然在信用卡發(fā)卡量、資金和規(guī)模上具備優(yōu)勢，但是在渠道、場景和數(shù)據(jù)方面缺乏競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的消費信貸產(chǎn)品具備場景化優(yōu)勢，能夠在獲取客戶消費數(shù)據(jù)后分析客戶的消費特點和需求，并且產(chǎn)品可以投放到人任何消費領(lǐng)域，線上線下聯(lián)動，受到互聯(lián)網(wǎng)用戶的青睞。

（四）政策監(jiān)管約束，缺乏營銷管理的彈性

銀行在這一領(lǐng)域顯然有很多束縛，業(yè)務(wù)模式較為單一，主要以信用卡業(yè)務(wù)為主，但是信用卡的申請和審批非常嚴(yán)格，信用要求高，一般針對信用良好、有固定工作和穩(wěn)定收入的人群，大量的城市藍(lán)領(lǐng)、剛參加工作的新人和在校大學(xué)生群體無法申請信用卡產(chǎn)品。雖然金融監(jiān)管部門逐步放開了銀行的消費信貸業(yè)務(wù)，但是基于消費金融資金進(jìn)入到房地產(chǎn)市場以及“校園貸”市場的特殊性，產(chǎn)品的設(shè)計仍然僵化，無法激活龐大的消費市場。

二、商業(yè)銀行的消費金融創(chuàng)新發(fā)展思路

（一）完善消費信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)產(chǎn)品多樣性

銀行應(yīng)重點對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計，挖掘信用卡業(yè)務(wù)下可以依托的消費信貸產(chǎn)品，如現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)金貸、分期購以及大量的個性化消費信貸產(chǎn)品，銀行也可以結(jié)合自身的信用卡產(chǎn)品特點推出類似的產(chǎn)品。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)渠道布局，充分挖掘存量信用卡客戶

目前小額貸款的審批和申請較為復(fù)雜，對于一些消費類產(chǎn)品的信貸產(chǎn)品相對較少，互聯(lián)網(wǎng)金融公司、電子商務(wù)平臺和網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺大量進(jìn)駐小額貸款市場，通過捆綁各類消費平臺吸引了大量有小額貸款、分期業(yè)務(wù)和信用記錄不良客戶的擁躉，規(guī)模效應(yīng)消費金融平臺業(yè)務(wù)大幅度擴(kuò)張。銀行應(yīng)借助于信用卡存量客戶，通過MGM渠道拓展新客戶，借助于信用卡App應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)渠道，吸引新客戶，提高發(fā)卡量的同時，將消費信貸產(chǎn)品融合到信用卡業(yè)務(wù)上，提升銀行消費信貸規(guī)模，提高信用卡中間收入。因此，通過線上大數(shù)據(jù)平臺和線下精準(zhǔn)營銷提高發(fā)卡、獲客和挖掘客戶需求的能力。

（三）積極培育信用卡品牌，構(gòu)筑商家聯(lián)動平臺

銀行培育信用卡品牌的路徑可分為三類，第一類是產(chǎn)品的多樣化設(shè)計，比如平安銀行推出的“私人訂制”信用卡，交通銀行推出的中鐵、愛奇藝、沃爾瑪?shù)嚷?lián)名卡，這些卡的品牌融合了消費文化和用戶需求，能夠抓住用戶的眼球；第二類是信用卡應(yīng)用App的創(chuàng)新，通過搭建信用卡網(wǎng)絡(luò)渠道，將信用卡的相關(guān)內(nèi)容如賬單、還款、積分、刷卡金、分期等布局到應(yīng)用上，提高客戶黏性和使用頻率；第三類是開展廣泛的卡活動，包括生活、超市、加油、購物和餐飲等，打造大眾化、全方位的消費渠道。

（四）建立信用卡營銷專業(yè)隊伍，加大營銷力度

在發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)時，應(yīng)改變消費信貸人員管理，主要是在組織架構(gòu)上可考慮建立專門的消費信貸主管部門，設(shè)立消費信貸管理機(jī)構(gòu)，總行、分行與信用卡中心進(jìn)行權(quán)責(zé)劃分，將信用卡中心的業(yè)務(wù)納入整個銀行的消費信貸業(yè)務(wù)管理上，確保管理的統(tǒng)一性。其次是要建立正式員工編制的信用卡人才隊伍，將專業(yè)化人才納入信用卡消費信貸營銷條線，同時對外包信用卡營銷人員進(jìn)行定期的專業(yè)化培訓(xùn)，在提高這些人員收入的同時建立彈性的績效考核體系，激發(fā)信用卡營銷團(tuán)隊的積極性和創(chuàng)造性。同時，應(yīng)考慮將后臺客服中心智能化和個性化結(jié)合，在外拓團(tuán)隊搭建上考慮編內(nèi)編外人員融合的模式，提高零售型銀行信用卡業(yè)務(wù)拓展的綜合能力。

傳統(tǒng)銀行要抓住消費金融發(fā)展的黃金期，不斷滿足人們?nèi)找嬖鲩L的消費需求和金融需求，成為消費金融市場的“主角”，通過重塑消費金融產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)的規(guī)范化，打造多渠道和智能化的消費金融體系，并且在場景化營銷、業(yè)務(wù)活動開展和交叉銷售等精耕細(xì)作，獲得用戶信賴。

（作者單位為西南財經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

[1] 王潔.共享經(jīng)濟(jì)下商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略[J].商場現(xiàn)代化，2018（1）：134-135.