劉惠琴

摘要：小微企業(yè)作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要組成部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。2018年6月20 日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究部署進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)健康發(fā)展。海西州在如何推動(dòng)金融業(yè)更好服務(wù)小微企業(yè)，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，進(jìn)行了探索，州內(nèi)小微企業(yè)融資可得性明顯改善，政策效應(yīng)初步顯現(xiàn)。本文針對(duì)目前小微企業(yè)發(fā)展和信貸投放中面臨的問題和困難提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：金融;小微企業(yè);發(fā)展調(diào)查

小微企業(yè)作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要組成部分，在緩解就業(yè)壓力、增加居民收入、活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。近年來，國家對(duì)小微企業(yè)發(fā)展給予政策扶持和照顧，尤其是從財(cái)稅、金融等方面陸續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策，加大了對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的支持力度，小微企業(yè)發(fā)展整體向好，融資狀況明顯改善。筆者采取問卷調(diào)查和調(diào)研等方式，進(jìn)一步了解和摸清新政實(shí)施后海西金融支持小微企業(yè)發(fā)展的情況。目前，在小微企業(yè)貸款投放中仍然存在貸款風(fēng)險(xiǎn)增大的情況，抵押物缺失、內(nèi)部管理不規(guī)范、信用體系不健全等問題，這些也是影響小微企業(yè)貸款有效投放的主要因素。

一、金融支持小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

海西州小微企業(yè)能夠較快發(fā)展，既得益于政府扶持和相關(guān)政策的出臺(tái)，也離不開各金融機(jī)構(gòu)的大力支持。近年來，海西州金融機(jī)構(gòu)信貸投放不斷向小微企業(yè)傾斜，貸款投入占比逐年提升，融資可得性明顯改善，融資成本有所降低，政策效應(yīng)初步顯現(xiàn)。

（一）貸款行業(yè)分布情況

海西州小微企業(yè)主要投向電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，制造業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，建筑業(yè)，農(nóng)林牧漁業(yè)，采礦業(yè)，交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)等行業(yè)，截至2019年6月，這些行業(yè)貸款余額占比為96.3%，新增額占比為95.92%。

（二）貸款量增價(jià)降

近年來，海西州各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)小微企業(yè)金融服務(wù)政策，主動(dòng)對(duì)接小微企業(yè)融資需求，嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)”“四公開”要求，強(qiáng)化“兩禁兩限”規(guī)定，不斷降低小微企業(yè)的融資成本。截至2019年6月，海西州小微企業(yè)貸款余額 162.9億元，同比增長21.7%，高出各項(xiàng)貸款15.5個(gè)百分點(diǎn)，高出全部企業(yè)貸款19.8個(gè)百分點(diǎn)，余額占各項(xiàng)貸款比例為31.69%，比2013年提高14.2個(gè)百分點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)貸款增速高于各項(xiàng)貸款增速，存量貸款份額占比逐年提高。2019年1-6月，金融機(jī)構(gòu)小型企業(yè)和微型企業(yè)貸款加權(quán)利率分別為5.51%、5.33%，分別比2018年降低0.11和提高0.14個(gè)百分點(diǎn)，比2016年降低0.04和0.64個(gè)百分點(diǎn)，以上監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)結(jié)果可以看出，小微企業(yè)貸款成本在降低，處于近年較低位，貸款利率水平總體保持平穩(wěn)。小微企業(yè)的調(diào)查樣本顯示，43%的企業(yè)認(rèn)為2019年融資更容易、融資成本低于2018年同期。

（三）貸款年均增速遠(yuǎn)超大中型企業(yè)

隨著國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，小微企業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長中扮演著越來越重要的角色，成為改善和拉動(dòng)消費(fèi)、促進(jìn)消費(fèi)多元化的主要力量，州內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)營環(huán)境變化，服務(wù)方式由傳統(tǒng)的“抓大放小”轉(zhuǎn)向發(fā)展小微企業(yè)。截至2019年6月，小微企業(yè)貸款余額162.9億元，是2013年的2.6倍，余額占境內(nèi)大中小微企業(yè)的38.82%，比2013年提高20.32個(gè)百分點(diǎn)。2013年—2018年5年間，小微企業(yè)年均增長18.7%，遠(yuǎn)超大中型企業(yè)增長速度。其中，小型企業(yè)年均增長15.55%，微型企業(yè)年均增長39.87%，大型企業(yè)貸款年均增長2.82%，中型企業(yè)年均下降9.86%。

（四）授信受惠面增加明顯，信貸質(zhì)量在容忍度范圍內(nèi)

目前，海西州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)授信戶數(shù)858戶，呈現(xiàn)逐年增加態(tài)勢(shì)，比2017年增加218戶，增長34.5%。貸款戶數(shù)819戶，比2018年增加140戶，增長20.62%;小微企業(yè)主貸款戶數(shù)2467戶，比2018年增加1147戶，增長86.9%。2013年—2018年小微企業(yè)不良貸款率均在2%以下，2019年3月起小型企業(yè)不良貸款率有所反彈，截至6月底，不良貸款率為5.22%，較年初提高3.48個(gè)百分點(diǎn)，2019年3月，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)的《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》中指出“將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)”，2019年6月，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低小微企業(yè)實(shí)際利率和綜合成本，將小微企業(yè)不良貸款容忍度放寬到3個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款率仍在監(jiān)管當(dāng)局容許的范圍之內(nèi)，也進(jìn)一步說明國家對(duì)小微企業(yè)的支持力度不減。

二、新政實(shí)施后支持小微企業(yè)發(fā)展舉措

（一）政府扶持力度明顯加強(qiáng)，中小企業(yè)融資環(huán)境逐步好轉(zhuǎn)

1.海西州不斷改善和優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。近年來，海西州加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)扶持力度，小微企業(yè)融資環(huán)境進(jìn)一步改善。2016年，海西州認(rèn)真貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記在青海視察時(shí)的重要講話精神，扎扎實(shí)實(shí)推進(jìn)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)循環(huán)化、規(guī)?；?、集群化發(fā)展，力爭(zhēng)用5年—10年的時(shí)間，打造形成特色鮮明的千億元鋰產(chǎn)業(yè)集群、千萬千瓦級(jí)新能源產(chǎn)業(yè)集群、千億元新材料產(chǎn)業(yè)集群、千億元高原特色生物產(chǎn)業(yè)集群和千萬噸原油儲(chǔ)備及油氣化工產(chǎn)業(yè)集群“五個(gè)千”產(chǎn)業(yè)集群，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)重大調(diào)整、推進(jìn)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)循環(huán)化、規(guī)?；?、集群化發(fā)展，助力小微企業(yè)健康發(fā)展。同時(shí)，加強(qiáng)政銀企合作，每年舉辦政銀企對(duì)接洽談暨項(xiàng)目簽約會(huì)，為金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)搭建平臺(tái)，進(jìn)行融資需求溝通。2017年-2018年簽約金額達(dá)326.86億元，2019年6月在“第二十屆中國·青海綠色發(fā)展投資貿(mào)易洽談會(huì)”簽約儀式上共簽約項(xiàng)目94個(gè)，簽約金額378.7億元，有效緩解了小微企業(yè)融資難困境，促進(jìn)了小微企業(yè)健康發(fā)展。

2.出臺(tái)各項(xiàng)扶持激勵(lì)政策。2019年初，省工信廳、省財(cái)政廳聯(lián)合印發(fā)的《青海省小微企業(yè)融資擔(dān)保降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)資金暫行管理辦法》中對(duì)符合條件的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展小型、微型企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)給予業(yè)務(wù)補(bǔ)助。此外，每年從獎(jiǎng)補(bǔ)資金中安排一定比例資金設(shè)立青海省小微企業(yè)融資擔(dān)保基金，支持融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大資本規(guī)模，提高信用水平，增強(qiáng)融資擔(dān)保能力。海西州政府下發(fā)了《海西州人民政府辦公室關(guān)于柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)區(qū)綠色金融示范點(diǎn)實(shí)施方案》《海西州金融精準(zhǔn)幫扶百戶企業(yè)實(shí)施方案》等文件，為小微企業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展提供一對(duì)一金融幫扶。2018年，培養(yǎng)規(guī)模以上中小型企業(yè)12家，建立健全小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，每年安排1000萬元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，用于對(duì)金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司為小微企業(yè)提供貸款后發(fā)生壞賬損失補(bǔ)償。

3.財(cái)稅部門出臺(tái)相關(guān)稅收優(yōu)惠政策。為促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，2019年1月，國家稅務(wù)總局、青海省財(cái)政廳、青海省稅務(wù)局聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于減征增值稅小規(guī)模納稅人相關(guān)稅費(fèi)的通知》（青財(cái)稅字〔2019〕173號(hào)），將現(xiàn)行小微企業(yè)優(yōu)惠稅種由企業(yè)所得稅、增值稅，擴(kuò)大到資源稅、城市建設(shè)維護(hù)稅等8個(gè)稅種和2項(xiàng)附加，提高小規(guī)模納稅人增值稅免稅標(biāo)準(zhǔn)并對(duì)增值稅小規(guī)模納稅人按50%的稅額幅度減征措施。截至2019年上半年，海西州共減免稅收20.81億元，同比增長11.58%，其中，新政策出臺(tái)后小微企業(yè)減免稅收4.78億元。

（二）央行加強(qiáng)政策支持引導(dǎo)，助力金融機(jī)構(gòu)滿足小微企業(yè)融資需求

一是按照“幾家抬”工作思路轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于深化全省小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)對(duì)具有一定成長性的小微企業(yè)進(jìn)行培育和加大資金扶持，最大限度滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求。2019年上半年，完成小微企業(yè)信用培植131戶，131戶獲得貸款，累計(jì)發(fā)放貸款2.4億元。同時(shí)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)科學(xué)合理確定貸款利率，靈活設(shè)置貸款期限，為小微企業(yè)融資打好基礎(chǔ)。省九家部門聯(lián)合下發(fā)的“金融20條”文件中，針對(duì)困難企業(yè)再融資需求，特別提出“一企一策”著力解決企業(yè)再融資問題。對(duì)暫時(shí)困難但前景看好的企業(yè)不減貸、不壓貸，確保企業(yè)資金鏈有序鏈接，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。在有效管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)擔(dān)保不弱化、不欠息的小微企業(yè)，落實(shí)好無還本續(xù)貸、循環(huán)貸款等政策措施。二是發(fā)揮貨幣政策工具引導(dǎo)作用，助推小微企業(yè)健康發(fā)展。2018年，為支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放，人行海西州中心支行創(chuàng)新支農(nóng)再貸款發(fā)放模式，年內(nèi)各增加再貸款、再貼現(xiàn)額度3次合計(jì)6.5億元，2019年上半年累計(jì)辦理再貼現(xiàn)3.99億元?！霸儋J款再貼現(xiàn)+地方法人金融機(jī)構(gòu)”加各類實(shí)體經(jīng)濟(jì)組織的信貸政策傳導(dǎo)路徑進(jìn)一步拓展暢通，有效緩解了小微企業(yè)流動(dòng)資金緊張局面。

（三）積極推進(jìn)海西州中小微企業(yè)信用體系建設(shè)

一是加強(qiáng)中小微企業(yè)信用信息和融資對(duì)接平臺(tái)建設(shè)，初步建成海西州中小微企業(yè)“數(shù)據(jù)庫+網(wǎng)絡(luò)”應(yīng)用平臺(tái)，截至2019年6月，中小微企業(yè)建檔立卡數(shù)達(dá)到1084家，比2018年底增長40.5%。二是開展小微企業(yè)信用培植工作。通過協(xié)調(diào)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，篩選有信貸意愿但未達(dá)信貸條件的小微企業(yè)，制定小微企業(yè)培植名錄進(jìn)行信用培植工作，緩解轄內(nèi)小微企業(yè)融資難問題。截至2019年6月，轄內(nèi)小微企業(yè)信用貸款余額為51.44億元，比年初增長33.1%，有效支持了轄內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展。三是創(chuàng)新開展信用中小微企業(yè)、工業(yè)園區(qū)評(píng)定工作。2018年，海西州中心支行聯(lián)合柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)區(qū)管委會(huì)、海西州發(fā)改委、經(jīng)發(fā)委聯(lián)合制定下發(fā)了《海西州中小微信用企業(yè)、信用工業(yè)園區(qū)評(píng)定辦法》，不斷擴(kuò)大“信用企業(yè)、信用工業(yè)園區(qū)”創(chuàng)評(píng)面，支持有信用、有市場(chǎng)的中小微企業(yè)融資發(fā)展，進(jìn)一步提高信用貸款獲得率，截至2018年，海西州評(píng)定信用中小微企業(yè)94戶，當(dāng)年計(jì)劃評(píng)定信用企業(yè)50戶，完成了全年計(jì)劃的188%。轄內(nèi)小微企業(yè)申貸獲得率為98%，小微企業(yè)貸款可獲得性不斷提高。

（四）金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)和信貸產(chǎn)品，簡(jiǎn)化信貸審批流程

海西州各金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國家扶持小微企業(yè)政策，全力支持小微企業(yè)發(fā)展，成立小微企業(yè)“服務(wù)中心”等專業(yè)部門，解決小微企業(yè)個(gè)性化融資需求。針對(duì)小微企業(yè)信貸資金需求情況，創(chuàng)新性推出了各種小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。應(yīng)用“網(wǎng)上票據(jù)池質(zhì)押融資”“稅務(wù)貸”“小微快貸”“銀保通”“稅易貸”“枸杞貸”“福農(nóng)卡”“無憂卡”“林權(quán)貸”等新型金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供更加高效、便捷的金融服務(wù)。同時(shí)，進(jìn)一步精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化辦理貸款所需資料，壓縮審批環(huán)節(jié)，提高信貸投放速度，提升小微企業(yè)貸款獲得及時(shí)性。

三、存在的問題

（一）金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露

一是經(jīng)濟(jì)下行期也是金融風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)易發(fā)期，海西州金融機(jī)構(gòu)小微業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)也帶來了信用風(fēng)險(xiǎn)，即不良貸款和不良貸款率初露上升苗頭。截至2019年6月，小微企業(yè)不良貸款8.50億元，較年初增加5.89億元，不良率為5.22%，比年初上升3.48個(gè)百分點(diǎn)。2019年上半年，小微企業(yè)不良貸款產(chǎn)生速度加快，將會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生影響，也會(huì)制約商業(yè)銀行正常運(yùn)營。二是貸款行業(yè)集中度高。海西州涉貸小微企業(yè)中電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)占五成以上貸款，行業(yè)貸款集中度高，一旦行業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)，從而使金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨風(fēng)險(xiǎn)。

（二）小微企業(yè)自身原因制約了金融支持

一是信息披露缺乏真實(shí)性，資信水平較低。小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全，在經(jīng)營過程中缺少真實(shí)、完整、規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，金融機(jī)構(gòu)無法對(duì)其貸款條件、風(fēng)險(xiǎn)程度等做出合理評(píng)估，因而向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)金融支持時(shí)難獲通過。二是內(nèi)部管理不規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。小微企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模小，多數(shù)企業(yè)缺乏市場(chǎng)判斷能力、無長期經(jīng)營規(guī)劃，經(jīng)營周期短，穩(wěn)定性較差，一旦外部市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化，由于抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較薄弱，風(fēng)險(xiǎn)即刻發(fā)生，這樣的企業(yè)也很難獲得銀行的信貸支持。

（三）小微企業(yè)缺少足夠有效的抵押資產(chǎn)

隨著金融改革力度加大，金融機(jī)構(gòu)由業(yè)務(wù)擴(kuò)張為主的管理模式逐漸向貸款安全性為主模式轉(zhuǎn)變。從貸款擔(dān)保方式看，小微企業(yè)抵押貸款占50%以上，而大多數(shù)小微企業(yè)普遍缺乏可向銀行提供的有效抵押品，而在尋求擔(dān)保者時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般會(huì)要求提供反擔(dān)保，使普遍缺乏抵押資產(chǎn)的小微企業(yè)難以得到擔(dān)保支持，極大地制約了小微企業(yè)的融資活動(dòng)。

（四）小微企業(yè)融資成本較高

銀行信貸是中小企業(yè)融資的主要渠道。由于小微企業(yè)信息不對(duì)稱、財(cái)務(wù)不透明、風(fēng)險(xiǎn)不確定等因素，使金融機(jī)構(gòu)很難了解企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營情況和盈利能力，無法對(duì)其作出準(zhǔn)確的信用評(píng)價(jià)，從而導(dǎo)致小微企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)籌資成本提高。截至6月，海西州企業(yè)貸款加權(quán)利率為4.91%，而小型和微型企業(yè)加權(quán)利率分別高出企業(yè)貸款加權(quán)利率0.6和0.42個(gè)百分點(diǎn)。

四、政策建議

（一）金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

正確選擇誠信度高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)成長型企業(yè)，采用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并做好全程風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，使企業(yè)貸款用途合法、合規(guī)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的，及時(shí)采取措施，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)，減少貸款損失。

（二）加強(qiáng)小微企業(yè)自身建設(shè)，樹立誠信觀念

強(qiáng)化內(nèi)部管理，按照現(xiàn)代企業(yè)財(cái)務(wù)管理，建立健全小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度，真實(shí)反映公司的財(cái)務(wù)狀況，提高企業(yè)財(cái)務(wù)的透明度和可信度，增大貸款申請(qǐng)通過率。

（三）加強(qiáng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，提高信用貸款比重

一是針對(duì)小微企業(yè)有效抵押品少，擔(dān)保機(jī)構(gòu)難尋求的情況，相關(guān)部門要繼續(xù)加強(qiáng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，增加信息透明度，消除金融機(jī)構(gòu)貸款審批信息盲區(qū)，最大限度地減少企業(yè)信息不對(duì)稱問題。二是金融機(jī)構(gòu)積極與融資性擔(dān)保公司建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，更大程度上解決小微企業(yè)擔(dān)保難問題。同時(shí)，對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)空間、技術(shù)有競(jìng)爭(zhēng)力、發(fā)展有前景的小微企業(yè)提高信用貸款比重，降低對(duì)抵押擔(dān)保的過度依賴。

（四）進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本

金融機(jī)構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)貸款的籌資成本、風(fēng)險(xiǎn)程度，在確保收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按照“保本微利”商業(yè)可持續(xù)原則定價(jià)，盡量給予利率優(yōu)惠，有效降低小微企業(yè)貸款利率。同時(shí)，進(jìn)一步加大小微企業(yè)減費(fèi)讓利力度，不收取承諾費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、資金監(jiān)管費(fèi)等。

（五）金融機(jī)構(gòu)健全“敢貸、愿貸、能貸”考核機(jī)制

對(duì)暫時(shí)遇到經(jīng)營困難，但產(chǎn)品有市場(chǎng)、有競(jìng)爭(zhēng)力、有發(fā)展前景的小微企業(yè)，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸。對(duì)符合條件的小微企業(yè)，通過風(fēng)險(xiǎn)可控的借新還舊、展期、調(diào)整還款計(jì)劃以及無還本續(xù)貸等貸款重組方式，全力紓困，共渡難關(guān)。

（作者單位：中國人民銀行海西州中心支行）