丁宏

摘 要：最近幾年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)規(guī)模的逐步提升以及網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展和普及，企業(yè)項(xiàng)目在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中都占據(jù)著不可或缺的地位，成為一顆冉冉升起的新星。基于此，各大銀行開始注重這部分主體，積極推行企業(yè)項(xiàng)目信貸業(yè)務(wù)，但是，在推行這一工作的過程中商業(yè)銀行遇到一些障礙，其中，如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及針對該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)如何進(jìn)行管控是亟待解決的難題。所以，科學(xué)、高效的針對企業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管控是商業(yè)銀行放貸過程中的重要組成部分。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;放貸;風(fēng)險(xiǎn)管控

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)以及主要盈利手段就是貸款業(yè)務(wù)，但是在開展貸款業(yè)務(wù)的過程中，如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別并針對這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控是增加有效業(yè)務(wù)量的、減少不良貸款需要關(guān)注的關(guān)鍵因素。因此，理清商業(yè)銀行在放貸過程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，加以重點(diǎn)關(guān)注和防控，才可以大幅度減少不良貸款的形成，對于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提高以及整體運(yùn)營的良好發(fā)展都有著至關(guān)重要的作用。

一、商業(yè)銀行放貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（1）貸款企業(yè)自身的原因使得貸款業(yè)務(wù)成為不良貸款

貸款業(yè)務(wù)開展時(shí)，雖然在初始階段對貸款企業(yè)進(jìn)行評估和調(diào)查，但是貸款企業(yè)自身總是存在種種原因，例如錯(cuò)誤的管理決策等導(dǎo)致貸款企業(yè)的盈利減少。而且，目前在商業(yè)銀行放貸過程中，小微企業(yè)的占比正日益上升，這些企業(yè)往往起步較晚，資產(chǎn)規(guī)模較小，由于科研投入有限導(dǎo)致科研創(chuàng)新較為薄弱，從而呈現(xiàn)出整體實(shí)力較弱的局面，因此，一旦這類貸款企業(yè)出現(xiàn)暫時(shí)性困境，就會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營成果大幅度減少，在抵御風(fēng)險(xiǎn)方面存在較大問題。還有部分企業(yè)在管理體制方面存在較大問題，人力、財(cái)務(wù)等資本的管理存在漏洞。當(dāng)市場的經(jīng)濟(jì)形勢出現(xiàn)不穩(wěn)定狀態(tài)時(shí)，很難迅速準(zhǔn)確地作出反應(yīng)，不能及時(shí)的根據(jù)市場的變化調(diào)整產(chǎn)品定位?？偠灾?，這些企業(yè)在自身的經(jīng)營管理方面存在較大問題，很難形成強(qiáng)有力的競爭力，從而導(dǎo)致歸還商業(yè)銀行的貸款能力較弱，一旦出現(xiàn)經(jīng)營問題，就會(huì)無法按時(shí)歸還貸款本息。

（2）商業(yè)銀行自身的原因使得貸款業(yè)務(wù)成為不良貸款

首先，有些商銀行存在各級別分工以及管理銜接的問題。從各家商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制開始，有些崗位的領(lǐng)導(dǎo)仍然沒有轉(zhuǎn)換觀念，經(jīng)營理念還停留在轉(zhuǎn)制以前，導(dǎo)致無法正確的認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行放貸過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。由于領(lǐng)導(dǎo)層的認(rèn)識(shí)偏差，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理控制制度的不全面，存在考慮缺失的地方，而且使得在風(fēng)險(xiǎn)管控工作中，出現(xiàn)沒有針對出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)到位的反應(yīng)情況的出現(xiàn)，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨潛在的放貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，貸款的工作人員由于種種原因，例如逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等，選擇利率高、風(fēng)險(xiǎn)高的項(xiàng)目進(jìn)行放貸，但是要知道，高利率必然面臨高風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)使得更高的貸款風(fēng)險(xiǎn)由商業(yè)銀行承擔(dān)。除此之外，貸款的工作人員在整個(gè)貸款過程中，包括貸款業(yè)務(wù)開始前的資格審查，在貸款業(yè)務(wù)開始過程中的項(xiàng)目審查，在放貸業(yè)務(wù)之后進(jìn)行的貸后監(jiān)管，出現(xiàn)管控力度缺失或者工作疏忽等原因，不能完全進(jìn)行全過程的風(fēng)險(xiǎn)把控。甚至，有些風(fēng)控工作人員在對項(xiàng)目或者企業(yè)的評估過程中不盡職，故意或者疏忽使得商業(yè)銀行對該項(xiàng)目或者企業(yè)的貸款評級過高，而且沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)該項(xiàng)目或者企業(yè)在貸后出現(xiàn)的問題使得不能再第一時(shí)間作出反應(yīng)提前收貸，盡力挽回?fù)p失。最后，商業(yè)銀行的合規(guī)法律部門疏忽所致或者其他原因沒有對貸款業(yè)務(wù)的信息進(jìn)行全面了解，導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)較大程度存在不良貸款的可能。

（3）宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生較大變化，使得商業(yè)銀行收貸存在不確定性

宏觀經(jīng)濟(jì)的變化或多或少都會(huì)對所有行業(yè)產(chǎn)生或大或小的影響。而商業(yè)銀行作為國家重要的經(jīng)濟(jì)命脈之一，必然受到宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更深。如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢較好，整個(gè)世界或國家經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)上升狀態(tài)，各家貸款企業(yè)呈現(xiàn)出市場好、盈利能力較強(qiáng)、資金也較為充裕，大部分貸款企業(yè)必然可以按時(shí)歸還銀行的貸款本息，在這個(gè)基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)必然大幅度減少。同樣，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢較差，整個(gè)世界或國家經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)下行狀態(tài)，市場環(huán)境呈現(xiàn)出低迷的狀態(tài)，很多企業(yè)都必然會(huì)面臨較大的競爭，尤其是小微企業(yè)，它們面臨的競爭更大，資金周轉(zhuǎn)問題更加嚴(yán)峻，這會(huì)導(dǎo)致這些企業(yè)在經(jīng)營過程中容易出現(xiàn)虧損，經(jīng)營問題突出。貸款企業(yè)這樣的狀態(tài)必然無法按時(shí)歸還商業(yè)銀行貸款，商業(yè)銀行收貸的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大幅度增加。如果經(jīng)濟(jì)形勢呈現(xiàn)出的狀態(tài)更為嚴(yán)峻，對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊力更強(qiáng)，導(dǎo)致大量企業(yè)面臨破產(chǎn)的可能，這使得商業(yè)銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)異常加大。

二、如何防范商業(yè)銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)

（1）商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)開展前，應(yīng)當(dāng)做好貸款企業(yè)的評估工作

商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)開展之前，應(yīng)當(dāng)針對貸款企業(yè)進(jìn)行有效評估，包括貸款企業(yè)自身的“造血”能力、抵押物、信用、品質(zhì)等。通過查閱貸款企業(yè)的檔案以及征信機(jī)構(gòu)等了解貸款企業(yè)的基本情況、信用、品質(zhì)等，仔細(xì)分析貸款的目的，評估其還款能力，對其提供的擔(dān)保進(jìn)行有效評估分析，判斷擔(dān)保物能否在極端情況下保證商業(yè)銀行收回放貸資金等，如果該貸款企業(yè)以前申請過貸款業(yè)務(wù)，還可以查閱以前的還款記錄是否正常，是否出現(xiàn)了逾期等不良情況，一旦出現(xiàn)逾期等不良情況，應(yīng)當(dāng)慎重對待該筆貸款申請。除此之外，要對貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)因素結(jié)合行業(yè)狀況等進(jìn)行分析，了解企業(yè)的償債能力、盈利能力以及運(yùn)營能力等。通過以上分析可以有效地對貸款企業(yè)進(jìn)行評估，進(jìn)行第一道不良貸款企業(yè)的過濾，從而使得商業(yè)銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)減少。

（2）商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)當(dāng)做好貸款過程的管理工作

雖然很多商業(yè)銀行都將貸前審查作為是否放貸的重要環(huán)節(jié)之一，但是貸款過程的管理也不可忽略，它在整個(gè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控中占據(jù)著不可或缺的地位。在貸款過程中同樣是需要防范放貸風(fēng)險(xiǎn)的，在這個(gè)階段，商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照“審貸分離”的機(jī)制開展工作。在放貸開始之前進(jìn)行的審查階段只是初步的了解、評估分析貸款企業(yè)以及貸款項(xiàng)目，除此之外，在貸款過程中要在評估體系之外對企業(yè)或者項(xiàng)目的經(jīng)營者進(jìn)行調(diào)查，注意企業(yè)以及貸款項(xiàng)目本身存在的一些固有風(fēng)險(xiǎn)，而針對這些固有風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營者采取了哪些防范措施要加以了解，這是貸款過程管理工作的重中之重。而且，商業(yè)銀行在執(zhí)行“審貸分離”制度的基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行中明確不同崗位的放貸工作人員的貸款責(zé)任，建立責(zé)任對應(yīng)機(jī)制，以確保放貸工作人員一直是遵守現(xiàn)有的貸款制度，并沒有進(jìn)行違規(guī)操作，避免出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，除此之外，還要將貸款責(zé)任追蹤到個(gè)人上，才能保證整個(gè)貸款管理工作過程的清明和有效。

（3）商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)開展后，應(yīng)當(dāng)做好貸后監(jiān)控的管理工作

商業(yè)銀行在貸款發(fā)放完畢之后不能就此放松下來，還應(yīng)當(dāng)開展對貸款企業(yè)以及項(xiàng)目進(jìn)行持續(xù)有效地監(jiān)控工作。貸后管理的工作不能因?yàn)橘J款發(fā)放完畢而放松警惕，要對這一部分的工作力度進(jìn)行加大加深。不僅僅要將商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的貸后管理工作的業(yè)績考核比重加大，還要在其他方面采取相應(yīng)方式增加客戶經(jīng)理在貸后管理工作方面的積極性和主動(dòng)性。要將貸款的三查內(nèi)容作為貸后監(jiān)控管理工作的重要組成部分之一，針對貸款企業(yè)的盈利情況、經(jīng)營管理以及最新的現(xiàn)金流量進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，除此之外，還應(yīng)當(dāng)對貸款企業(yè)的最新投資情況、是否存在偷稅漏稅和拖欠職工工資等情況加以了解和關(guān)注，這些都是判斷企業(yè)是否存在能否按時(shí)還款的隱性風(fēng)險(xiǎn)。

三、總結(jié)

綜上所述，商業(yè)銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)受到商業(yè)銀行的高度關(guān)注，針對貸款業(yè)務(wù)開展前，要做好貸款企業(yè)的評估工作;針對貸款業(yè)務(wù)開展過程中，要做好貸款過程的管理工作;針對貸款業(yè)務(wù)開展后，要做好貸后監(jiān)控的管理工作。只有將以上三個(gè)工作重心做好，才可以在整個(gè)放貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

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