安 凱

（中國人民公安大學(xué) 研究生院，北京 100038）

“套路貸”并不是近兩年的新興產(chǎn)物，此類犯罪一直披著“民間借貸”、“經(jīng)濟(jì)糾紛”的外衣實施犯罪行為。 “套路貸”是違法犯罪團(tuán)伙利用被害人急需資金而又無法或短時間內(nèi)從正規(guī)借貸渠道獲得的急切心態(tài)，假借民間借貸名義，以低息、無抵押、快速放貸為誘餌，誘使或者迫使借貸人簽訂“借貸”或變相借貸等相關(guān)協(xié)議，通過收取“家訪費”、“調(diào)查費”、“保證金”等一種或多種費用，虛增貸款金額、制造虛假給付痕跡、惡意制造認(rèn)定違約、多平臺借款平賬、毀匿還款證據(jù)等一種或多種方式設(shè)置“套路”形成虛假債權(quán)債務(wù)關(guān)系， 進(jìn)而非法占有他人財物的犯罪行為。自掃黑除惡專項斗爭開展以來，公安機(jī)關(guān)將利用黑惡手段獲取非法經(jīng)濟(jì)利益的“套路貸”犯罪作為重點打擊目標(biāo)，一批批涉黑惡的“套路貸”違法犯罪人員落入法網(wǎng)，打擊效果顯著。 本文以互聯(lián)網(wǎng)檢索案例為支撐，通過總結(jié)“套路貸”案件的特點和分析常用套路，提出針對此類案件的“甄、打、防”對策。

一、“套路貸”犯罪的特點

（一）專業(yè)性強(qiáng)，犯罪團(tuán)伙化

根據(jù)掃黑除惡專項斗爭打擊的“套路貸”犯罪案件來看，此類犯罪具有團(tuán)伙職業(yè)化特點，團(tuán)伙內(nèi)部分工明確，有目的有計劃的實施犯罪行為，成員相互配合，一般具有業(yè)務(wù)、審核、財務(wù)、平賬、催收等部門。各部門在統(tǒng)一指揮下，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)發(fā)放貸款信息，收集公民個人信息；審核部門負(fù)責(zé)審查借貸人個人、家庭財務(wù)狀況，多選擇中青年、名下有房產(chǎn)、缺乏法律和金融背景的人員作為犯罪對象； 財務(wù)部門負(fù)責(zé)發(fā)放貸款，抽取“手續(xù)費”、“中介費”；平賬部門負(fù)責(zé)與借款人簽訂更高數(shù)額的“虛高借款合同”予以平賬，壘高借款金額；催收部門負(fù)責(zé)通過威脅、脅迫、滋擾等手段惡意討債。[1]多數(shù)犯罪團(tuán)伙內(nèi)甚至雇有“法律顧問”設(shè)計“法律陷阱”，完善證據(jù)鏈條，提起虛假訴訟。 由此可見，“套路貸”犯罪團(tuán)伙手法專業(yè)，各環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，組織配合程度高。

（二）涉黑涉暴，犯罪交叉并存

“套路貸”犯罪團(tuán)伙多為涉黑組織，雇傭社會閑散黑惡人員催收債款， 他們披著合法借貸企業(yè)的外殼，惡意設(shè)置陷阱壘高債務(wù)進(jìn)行暴力討債。當(dāng)借貸人無法按期還款時，團(tuán)伙成員就會采用非法拘禁、人身侮辱、毆打脅迫等黑惡暴力手段進(jìn)行威逼還款，甚至采用滋擾、糾纏，向借貸人及其家人住處潑灑油漆等無賴手段，對借貸人家人進(jìn)行恐嚇，手段之多，令人發(fā)指。在整個犯罪過程中，行為人采取的多種軟硬暴力行為， 可能同時構(gòu)成多種類型犯罪， 犯罪交叉并存，給偵查機(jī)關(guān)調(diào)查取證帶來難度。

（三）“證據(jù)”完備，借助于公權(quán)力

“套路貸”犯罪團(tuán)伙為了在后期經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟上占得法律上的優(yōu)勢， 自貸款開始便處處完善自己的證據(jù)鏈條。 犯罪嫌疑人以所謂“行規(guī)”、“按時還款便無事” 等理由哄騙借貸人簽訂實際借款數(shù)額與借款合同數(shù)額不一致的“虛高陰陽合同”來獲得書面證據(jù)證明自己的債權(quán)； 通過制造銀行轉(zhuǎn)賬流水痕跡或者當(dāng)面交付現(xiàn)金拍照等手段證明貸款確為借貸人所有，最終讓借貸合同和銀行流水相互印證，以“證據(jù)鏈”的形式坐實民間借貸的存在?！疤茁焚J”雖然干的是見不得人的違法之事， 但是犯罪團(tuán)伙手持完備的“證據(jù)鏈”， 他們便大膽向法院提起民間借貸糾紛訴訟，借助法院公權(quán)力之手，達(dá)到自己非法侵占被害人財產(chǎn)的目的。

（四）犯罪成激增態(tài)勢，社會危害嚴(yán)重

隨著社會物質(zhì)誘惑的增多，一些消費不理性、自控力較弱、 金融借貸知識欠缺的被害人易受“套路貸”犯罪團(tuán)伙的欺騙，陷入巨額債務(wù)的深淵。 假借民間借貸之名行非法占有之實的“套路貸”犯罪開始大量蔓延。 以“套路貸”為關(guān)鍵詞在中國裁判文書網(wǎng)上檢索發(fā)現(xiàn)，自2017 年開始，“套路貸”在我國浙江、江蘇、上海等沿海地區(qū)蔓延開來，發(fā)展迅速，從2017 年的79 起到2018 年的629 起。（如圖一、圖二）毫無疑問，“套路貸”犯罪案件呈激增態(tài)勢發(fā)展。

圖一 省份

在案件激增的背后，是對社會的嚴(yán)重危害。 “套路貸” 犯罪在對借貸人的財產(chǎn)權(quán)利和人身權(quán)利構(gòu)成侵害的同時，但是進(jìn)一步分析便會發(fā)現(xiàn)，此類案件引發(fā)了諸多社會問題：如借貸人無力還款，不堪犯罪嫌疑人的催收壓力，只好賣房、偷搶甚至自殺，最終搞得家破人亡； 犯罪團(tuán)伙中的討債人通過暴力手段催收債款會造成諸多惡性事件，嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定，降低公民的安全感； 當(dāng)犯罪嫌疑人利用制造的證據(jù)鏈條提起虛假民事訴訟， 利用國家公權(quán)力侵吞借貸人財產(chǎn)時，嚴(yán)重?fù)p害了司法公信力，降低了司法權(quán)威。

圖二 審判年份

二、“套路貸”之常用套路解析

（一）簽訂虛高借款合同，制造銀行流水

“套路貸”犯罪之所以能夠成功實施，直接原因在于借款人急需資金而又無法或短時間內(nèi)從正規(guī)渠道獲取。行為人便以以小額貸款公司的名義，通過微信、QQ、群發(fā)短信、中介介紹等方式散布廣告，以無息貸款、快速放貸等字眼吸引借款人的注意，然后以“手續(xù)費”、“行業(yè)規(guī)矩” 等各種理由誘導(dǎo)借款人與其簽訂明顯不利于借款人的虛高借款陰陽合同。 在簽訂完合同之后，放貸人會通過銀行轉(zhuǎn)賬或當(dāng)面交付現(xiàn)金拍照的方式刻意造成借款人已經(jīng)取得合同所借款項的假象，目的是為將來訴訟鎖定證據(jù)。 而在私下放貸人會將虛高部分加以克扣，借款人實際所得金額明顯少于合同款項。 例如，上海杭某通過朋友圈聯(lián)系到放貸人傅某，借款4 萬。傅某以“走賬”為由與杭某簽訂16 萬虛高借款合同，通過銀行轉(zhuǎn)賬打給杭某16 萬， 然后私下將其余12 萬收回并收取手續(xù)費，杭某實際所得5000 元。幾個月后，通過“平賬”借款已經(jīng)利滾利到了90 多萬，杭某最終只能通過賣房來還款。[2]

（二）單方肆意認(rèn)定違約，要求償還借款

“套路貸” 借款合同中的違約條款往往十分苛刻，精細(xì)到時分，目的就是為還款設(shè)置障礙，為肆意認(rèn)定違約創(chuàng)造條件，也正好印證了“套路貸”并不以賺取貸款利息為收益目標(biāo)， 而是以非法占有借款人財產(chǎn)為預(yù)期目的。當(dāng)還款日期臨近，放貸人不主動提醒借款人逾期， 甚至故意失蹤或以電話障礙為名導(dǎo)致借款人無法還款?；蛘邔τ诮杩钊说牟糠诌€款，不法分子往往不出具收條，也不歸還借條，要求借款人將還款轉(zhuǎn)至第三人名下， 事后卻以原始借條主張借款。 然后，放貸人以違約為名收取高額違約金、滯納金或者誘騙借款人通過“平賬”還款，進(jìn)而掉入下一個圈套。

（三）通過介紹轉(zhuǎn)單平賬，惡意墊高借款

當(dāng)借款人逾期還不起錢， 放貸人就會引導(dǎo)借款人用“平賬”的方式解決。 所謂“平賬”就是犯罪嫌疑人推薦借款人向另一家“貸款公司”簽訂更高數(shù)額的借款合同，以新筆借款來償還逾期借款?！捌劫~”的過程其實就是壘高借款，把虛增借款部分“坐實”的過程，使借款人的債務(wù)越來越高，這樣不斷地“借新補(bǔ)舊”、“拆東補(bǔ)西”，讓“套路貸”犯罪團(tuán)伙步步為營，使得被害人最后深陷巨額債務(wù)的泥潭。2015 年上海壽某通過一家小額貸款公司借款5 萬，簽下11 萬虛高借款合同。還款期限到，無力還款的壽某在借款公司的引導(dǎo)下去另一家借款公司借錢，簽訂了56 萬元的借款合同，實際到手8 萬元。就這樣經(jīng)過三番五次所謂的“平賬”，利息越滾越多，迫不得已欠款數(shù)額已來到572 萬，深陷欠款深淵。[3]

（四）軟硬兼施惡意討債，提起虛假訴訟

“套路貸”犯罪的最終目標(biāo)是獲取被害人財產(chǎn)，此目標(biāo)在此部分體現(xiàn)的淋漓盡致，犯罪嫌疑人為了討債不遺余力，軟硬手段輪番并用。有的采取“電話轟炸”、潑油漆刷墻、溜門撬鎖、堵鑰匙孔等“軟暴力”； 有的采取非法拘禁、 暴力毆打等涉黑涉暴的“硬暴力”。 值得注意的是，有的犯罪團(tuán)伙甚至借用司法訴訟的方式進(jìn)行討債。他們從一開始便保留銀行流水、借款合同、公證文書等有力證據(jù)，法院在不知情的情況下，面對充分而完備的證據(jù)，借款人很難打贏官司，司法機(jī)關(guān)從而被動的成為犯罪嫌疑人討債的工具。重慶市民小葉因急需用錢便向某小額貸款公司實際辦理了2.8 萬元貸款，但該公司以各種理由誘騙小葉與其簽訂了6.3 萬元虛高借款合同同時制造了假銀行流水并約定高額違約金。逾期后無力還款的小葉通過“平賬”的方式還款，債務(wù)逐漸增長到42 萬元，房屋也被抵押登記，最后該貸款公司將小葉告上法庭，小葉面臨被拍賣房屋還款的境地。[4]

三、“套路貸”案件打防對策分析

由于“套路貸”以“民間借貸”作為掩護(hù)，設(shè)置眾多行騙套路環(huán)節(jié)， 再加上潛在的缺乏防范意識的公眾，形成了“甄別難，打擊難、防范難”的局面，故筆者從甄別、打擊、防范三個方面提出對策，[5]展開對“套路貸”犯罪的治理。

（一）案件甄別方面

首先， 要增強(qiáng)民警的案件敏感度， 跳出慣性思維。 由于普通辦案民警缺乏民間借貸的法律知識以及此類案件的辦案經(jīng)驗， 當(dāng)看到借款合同、 銀行流水、公證文書甚至是民事判決書后，會簡單地認(rèn)定為民事經(jīng)濟(jì)糾紛，對案件性質(zhì)作出錯誤判斷，導(dǎo)致被害人的合法權(quán)益受不到保護(hù)。 當(dāng)接到借貸經(jīng)濟(jì)糾紛的報警后， 公安機(jī)關(guān)應(yīng)該通過詳細(xì)詢問借貸糾紛發(fā)生地過程，加大核查力度，以此來判斷案件性質(zhì)。 公安機(jī)關(guān)應(yīng)該著重從以下幾點加強(qiáng)甄別：第一，借貸糾紛中是否有虛高借款合同、陰陽合同、房屋抵押全權(quán)委托書等明顯不利于借貸人的合同存在；第二，借貸過程放貸人是否存收取名目繁多費用的行為；第三，借貸合同是否故意設(shè)置不平等條款等明顯不符合民間借貸習(xí)慣的；第四，借貸過程中是否有實際所得金額少于借貸金額、銀行轉(zhuǎn)賬并私下取回、“平賬”等情形存在；第五，放貸人討債過程中是否存在威脅、恐嚇、暴力毆打等違法行為。如果在詢問的過程中，發(fā)現(xiàn)有上述行為存在，公安機(jī)關(guān)應(yīng)該果斷立案，采取一系列偵查措施調(diào)查取證，保護(hù)借貸人的合法權(quán)益。

其次，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。 為提高辦案民警針對“套路貸”案件的甄別能力和證據(jù)收集固定能力，應(yīng)該加強(qiáng)民間借貸法律知識和“套路貸”具體偵查方法的學(xué)習(xí)。公安機(jī)關(guān)可以通過總結(jié)“套路貸”案件特點、犯罪手段，舉辦典型案例分析會，前往具有豐富此類案件辦案經(jīng)驗地區(qū)的公安機(jī)關(guān)進(jìn)行指導(dǎo)學(xué)習(xí)等途徑來提高自己的案件甄別能力和偵查能力。例如，浙江省杭州市為“套路貸”案件的高發(fā)地區(qū)，市公安局為提高各轄區(qū)內(nèi)公安機(jī)關(guān)甄別打擊能力， 根據(jù)現(xiàn)有破獲的典型案例制作學(xué)習(xí)材料， 組織全體辦案民警集中培訓(xùn)，在案件破獲上取得了顯著效果。

（二）偵查打擊方面

第一，豐富線索來源。線索是偵查的出發(fā)點和重要基礎(chǔ)，缺乏法律知識的“套路貸”被害人往往受犯罪嫌疑人的蒙騙很少選擇報警，案件線索來源較少。故公安機(jī)關(guān)應(yīng)該主動出擊， 通過多種方式拓寬案件線索來源渠道。 首先，鼓勵報警舉報。 “套路貸”被害人在意識到被騙后，往往會選擇報警處理，這也是公安機(jī)關(guān)最主要的線索來源方式。 在接報警的同時要做好群眾舉報接受工作， 公安機(jī)關(guān)積極拓寬線索舉報渠道，創(chuàng)新舉報形式，廣泛宣傳“套路貸”犯罪的危害及現(xiàn)階段打擊力度，為打擊“套路貸”犯罪營造良好的外部環(huán)境。 其次，巡查走訪。 公安機(jī)關(guān)應(yīng)加大對轄區(qū)內(nèi)常住人口以及流動人口的走訪， 加強(qiáng)與社區(qū)工作人員、街道居委會的聯(lián)系，了解轄區(qū)內(nèi)是否有深陷債務(wù)、經(jīng)常被討債人員騷擾的居民家庭存在，同時加大對有相似犯罪前科、 社會閑散的重點人員的盤查力度。 最后，情報研判。 信息化社會，情報主導(dǎo)偵查， 刑事犯罪情報部門為犯罪偵查提供重要偵查線索。在“套路貸”偵查線索的收集過程中，情報部門應(yīng)實現(xiàn)情報信息研判常態(tài)化，在對重點行業(yè)、特殊區(qū)域的摸排中發(fā)現(xiàn)有關(guān)“套路貸”的偵查線索。例如，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)空間的摸排?！疤茁焚J”犯罪多通過互聯(lián)網(wǎng)、微信等網(wǎng)絡(luò)途徑發(fā)布放貸信息， 公安機(jī)關(guān)要利用信息化手段， 設(shè)置摸排條件， 對符合條件的情報進(jìn)行研判，生成偵查線索。

第二，明確偵查要點。由于“套路貸”案件多種犯罪交叉并存、涉案金額巨大、團(tuán)伙有組織，所以公安機(jī)關(guān)應(yīng)從案件定性、涉案金額的認(rèn)定、共同犯罪范圍認(rèn)定三方面著重開展偵查工作。首先，在案件定性方面，要查明涉案“套路貸”公司的經(jīng)營情況,利用哄騙、欺瞞真相等手段虛構(gòu)債務(wù)事實的情況，掌握犯罪嫌疑人認(rèn)定被害人違約的方式， 制造銀行流水、討債、“平賬”等行為的具體細(xì)節(jié)等內(nèi)容，結(jié)合案件本質(zhì)從整體把握。其次，在涉案金額認(rèn)定方面，要查明“套路貸”公司的銀行開戶信息、銀行轉(zhuǎn)賬流水信息，查明“套路貸”公司的涉案數(shù)量、放貸資金來源以及借貸活動中以“手續(xù)費”、“中介費”等名目收取的費用情況。 最后，在共同犯罪范圍認(rèn)定方面，要查明犯罪團(tuán)伙中幕后出資人及指揮者， 摸清犯罪團(tuán)伙內(nèi)部各犯罪嫌疑人的具體分工，梳理犯罪團(tuán)伙的組織架構(gòu)，厘清各成員涉案情節(jié)，判斷各人員的犯罪故意。

第三、注意證據(jù)收集。 “套路貸”犯罪環(huán)節(jié)眾多，案件復(fù)雜， 定罪量刑必須依靠一系列客觀合法的證據(jù)。在前期甄別的基礎(chǔ)上，根據(jù)“套路貸”犯罪流程以及犯罪構(gòu)成， 公安機(jī)關(guān)取證工作應(yīng)主要收集以下兩方面證據(jù)：1.客觀性證據(jù)。[6]通過采取到相關(guān)機(jī)構(gòu)查詢、調(diào)查訪問等措施調(diào)取涉案公司的工商登記資料，查明犯罪嫌疑人身份信息、公司經(jīng)營情況；通過對犯罪嫌熱人公司、住址、車輛的搜查，扣押“虛高借款合同”、“陰陽合同”、擔(dān)保合同、房屋抵押全權(quán)委托書、房屋租賃合同、“平賬” 借款合同等能夠證明借款事實的書證以及“管制刀具”、木棒等能夠證明涉嫌暴力討債的物證。[7]通過銀行調(diào)取用于查明轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)記錄的銀行卡明細(xì)和柜臺、ATM 機(jī)視頻監(jiān)控錄像；收集被害人傷勢的法醫(yī)鑒定、民事訴訟的材料；調(diào)取犯罪嫌疑人手機(jī)通話記錄、微信聊天記錄等證據(jù)。2.主觀性證據(jù)。 通過訊問犯罪嫌疑人獲取犯罪集團(tuán)層級組織、人員分工、利益分紅、作案手法和各成員對于“主觀明知”等方面的言詞證據(jù)；[8]通過詢問被害人、 訊問犯罪嫌疑人獲取犯罪嫌疑人實施哄騙、欺瞞真相、暴力威脅等行為細(xì)節(jié)的證據(jù)以及犯罪嫌疑人如何虛構(gòu)債務(wù)、制造銀行流水、引導(dǎo)“平賬”、肆意認(rèn)定違約、討債等方面的言詞證據(jù)；通過到被害人住址、單位調(diào)查訪問收集犯罪嫌疑人實施暴力討債的證人證言，例如潑油漆、毆打被害人及其家人的證人證言； 多名被害人陳述之間關(guān)于被騙套路的相互印證。

（三）案件防范方面

在“套路貸”犯罪的防范上，首先要加強(qiáng)公安機(jī)關(guān)對民間借貸公司的管理，做好民間借貸公司基礎(chǔ)信息的登記與備案，掌握好公司的經(jīng)營情況、人員結(jié)構(gòu)等內(nèi)容。 同時工商、銀監(jiān)等主管部門應(yīng)及時查處無金融行業(yè)經(jīng)營資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺、小額貸款公司等以各種形式從事非法高利放貸活動的組織。 其次，公安機(jī)關(guān)要深入到所管轄轄區(qū)內(nèi)，梳理排查轄區(qū)內(nèi)從事高利貸行業(yè)的人員， 對其中有犯罪前科、涉黑涉暴的重點人員進(jìn)行動態(tài)管控。 同時，公安機(jī)關(guān)應(yīng)主動走訪， 了解轄區(qū)內(nèi)民間借貸的基本情況，及時掌握非法民間借貸的苗頭信息。 不僅如此，要加強(qiáng)“套路貸”宣傳教育，公安機(jī)關(guān)可以通過微信公眾號、張貼宣傳海報等方式，以真實案件為講解，揭露“套路貸”犯罪的特點、危害后果和常用套路，提高民眾針對此類犯罪的警惕性。 最后，人民群眾應(yīng)增強(qiáng)基本的民事法律常識和財產(chǎn)保護(hù)意識，根據(jù)自己的消費水平合理消費，需要借款時到銀行或其他正規(guī)網(wǎng)貸渠道進(jìn)行， 不要隨便簽下高于借款額、涉及財產(chǎn)處置的合同。 如果遇到非法借貸、暴力討債的情況，應(yīng)及時報警，向公安機(jī)關(guān)提供相關(guān)案件線索，幫助公安機(jī)關(guān)偵破案件。

四、結(jié)語

民間借貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，給“套路貸”等新型犯罪提供了滋生的土壤， 此類犯罪的發(fā)展蔓延不僅侵害了被害人的財產(chǎn)權(quán)益， 而且其中夾雜的多種犯罪嚴(yán)重影響社會的穩(wěn)定。 在當(dāng)前偵查實踐中， 面對“套路貸”犯罪案件，公安機(jī)關(guān)在一些方面還存在困擾，例如案件甄別、案件定性、證據(jù)收集，為解決這些問題，只有從甄別、打擊、防范三方面入手，在總結(jié)“套路貸” 犯罪特點和分析犯罪手段的基礎(chǔ)之上，逐漸提高案件甄別能力、 明確偵查要點、 注意收集證據(jù)、加強(qiáng)聯(lián)合協(xié)作和宣傳教育。