(佳木斯大學(xué) 黑龍江 佳木斯 154002)

隨著移動(dòng)互聯(lián)金融的發(fā)展節(jié)節(jié)攀升，電信詐騙等層出不窮的網(wǎng)絡(luò)犯罪讓信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)劇增。信用卡風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為一種普遍的客觀現(xiàn)象，無處不在，無時(shí)不有。目前銀行卡業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)類別國際上可按以下四種進(jìn)行分類。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人由于無力償還或不愿償還所欠債務(wù)導(dǎo)致借款人或借款機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。對于信用卡而言，信用風(fēng)險(xiǎn)是指信用卡持卡人無法償還或拒絕償還其信用卡透支的全部或部分欠款，影響發(fā)卡機(jī)構(gòu)正常收回借款，形成發(fā)卡機(jī)構(gòu)資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)。

二、欺詐風(fēng)險(xiǎn)

《巴塞爾新資本協(xié)議》中將欺詐分為內(nèi)部欺詐和外部欺詐兩種，內(nèi)部欺詐主要是指有內(nèi)部職工參與的盜取、詐騙獲取違法所得的行為；外部欺詐主要是指由第三方盜取、詐騙獲取違法所得的行為。在商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)中外部欺詐發(fā)生較為頻繁，金額較大，防范難度較大。

三、操作風(fēng)險(xiǎn)

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在《巴塞爾新資本協(xié)議中》對于操作風(fēng)險(xiǎn)的定義是：操作風(fēng)險(xiǎn)是指受不健全的內(nèi)部操作流程、人員、系統(tǒng)或外部事件影響，而產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。就信用卡風(fēng)險(xiǎn)來說，操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于內(nèi)部系統(tǒng)漏洞、員工職業(yè)能力、職業(yè)道德不足、規(guī)章制度不健全等方面引發(fā)的信用卡資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。目前在國際上，越來越趨向于將信用風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)合并考量。

四、市場風(fēng)險(xiǎn)

信用卡存在欠款免息期，即在協(xié)定還款日前將應(yīng)還透支金額全部償還就可以享受免息待遇。但若持卡人未在免息期內(nèi)進(jìn)行欠款償還，按照信用卡合同約定，需繳納滯納金及利息，但我國最高法對于信用卡罰息有額度限制。通常情況下外部市場在利率、匯率等方面存在波動(dòng)。若在欠款期內(nèi)，匯率、利率等發(fā)生大幅波動(dòng)，欠款所收違約金、利息無法彌補(bǔ)由于匯率波動(dòng)產(chǎn)生的損失，則會導(dǎo)致欠款資產(chǎn)縮水，引發(fā)市場風(fēng)險(xiǎn)。

由于信用卡的可透支性，導(dǎo)致其在日常經(jīng)營管理中風(fēng)險(xiǎn)較大，因此有效識別信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因?qū)τ趬航敌庞每L(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要的作用。導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)形成的原因主要有以下幾點(diǎn)：

一、缺乏良好的社會信用體系，公民個(gè)人資信控制處于無序狀態(tài)。良好的信用是市場秩序的根本保障，也是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要靈魂。一方面銀行講究信用，對于商業(yè)銀行而言信用是其立足與發(fā)展的基本；另一方面也要求持卡人都必須講求信用。但是否所有信用卡申請人的征信情況都是良好的呢？社會上缺乏一個(gè)良好的社會信用體系，目前仍未有一個(gè)類似控制個(gè)人資信狀況的咨詢機(jī)構(gòu)可供銀行選擇。銀行在發(fā)展持卡人過程中，僅能依憑證件或向申領(lǐng)人單位咨詢，在這樣的情況下，發(fā)卡銀行在發(fā)卡過程中，不得不帶有一定的盲目性，部分申請人的全部征信情況與個(gè)人財(cái)產(chǎn)情況商業(yè)銀行無法全部獲得，從而給居心不良者以可乘之機(jī)，為商業(yè)銀行的信用卡發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

二、欺詐成本低廉，法律打擊失之過寬。我國先后出臺了一系列相關(guān)的制度、辦法，對規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)、抑制信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極地作用，但尚缺乏全面、系統(tǒng)、細(xì)致的法律法規(guī)。對于信用卡類欺詐與違法違規(guī)行為，目前我國的懲治手段仍亟待完善，犯罪分子的欺詐成本低廉，不足以使其感到恐懼。因此，建立和健全信用卡適用法律十分必要，它是防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在因素和第一道防線。

三、信用卡用卡環(huán)境尚待優(yōu)化。除一些大賓館、大商場的少數(shù)專業(yè)收銀人員具有較好的受理業(yè)務(wù)能力外，大部分特約商戶的收銀人員對信用卡支付業(yè)務(wù)比較生疏，他們往往連正常的信用卡受理程序都不熟悉，更不必說如何識別假冒、偽造信用卡。這些收銀員對受理銀行卡業(yè)務(wù)較為生疏，一是由于我國人民幣信用卡種類多，操作上各不相同，經(jīng)辦人員難以熟記；而是不少特約商戶收銀員調(diào)動(dòng)頻繁，人員少，新手多。導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。

四、持卡人以及各環(huán)節(jié)操作人員的素質(zhì)偏低。由于各家商業(yè)銀行盲目競爭，激烈爭奪信用卡市場，一味追求發(fā)卡量，增加年費(fèi)收入，完成中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)、開卡時(shí)對持卡人的品行了解不全面，致使只注意到量而忽視質(zhì)的問題。

隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯現(xiàn)出來，并存在風(fēng)險(xiǎn)種類復(fù)雜繁多、風(fēng)險(xiǎn)范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)識別難度大等特點(diǎn)。

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)貫穿于信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)階段，從卡片營銷到授信審批到貸中管理再到貸后催收，每一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不同，防控方式也不盡相同，如營銷過程中對于客戶信息真實(shí)性的判斷，授信審批過程中對客戶還款能力的判斷等。同時(shí)每一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)也都會對其他環(huán)節(jié)產(chǎn)生影響，若準(zhǔn)入、審批環(huán)節(jié)嚴(yán)格執(zhí)行制度要求，則會減少貸后催收數(shù)量與催收難度。此外，面對市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)在處理過程中還存在很多由于科技變革引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。如電信詐騙、偽卡盜刷等。

信用卡是商業(yè)銀行面對公眾發(fā)行的以信用為基礎(chǔ)的支付手段。它的受眾群體大，與龐大的受眾群體共同發(fā)展的是越來越高的風(fēng)險(xiǎn)等級。同時(shí)隨著信用卡的普及，信用卡可以通過越來越多的渠道進(jìn)行交易，從線下到線上，從非接卡支付到無卡付款，信用卡已經(jīng)成為支付過程中不可或缺的手段之一。但與此同時(shí)，也會面臨越來越多的線上欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)種類繁多，涉及范圍廣，導(dǎo)致信用卡的風(fēng)險(xiǎn)識別有較大難度系數(shù)。由于信用卡采用透支消費(fèi)的方式，自刷卡之日起至風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)須經(jīng)歷較長時(shí)間周期，長時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)識別可能會延誤欠款最佳催收時(shí)機(jī)。此外當(dāng)客戶在境外進(jìn)行大額消費(fèi)交易時(shí)，如何有效判斷客戶交易的真實(shí)性及是否存在盜刷風(fēng)險(xiǎn)仍是目前亟待解決的問題。

面對日趨嚴(yán)峻的外部，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，著力做好信用卡貸前準(zhǔn)入。信用卡業(yè)務(wù)集前、中、后臺于一體，管理鏈條長、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)多。在受理環(huán)節(jié)，營銷人員應(yīng)堅(jiān)持親見簽名，做好客戶身份核實(shí)。著力做好持卡人帶中間空，發(fā)卡機(jī)構(gòu)僅僅抓住發(fā)卡后、卡啟前黃金階段，權(quán)利防控集中性欺詐辦卡、中介辦卡等風(fēng)險(xiǎn)案件。著力做好不良欠款的貸后處置。對符合核銷條件的不良欠款數(shù)據(jù)進(jìn)行核查，做好和向產(chǎn)品的催收、核銷。做好專業(yè)整改，從制度政策、管理機(jī)制、控制流程等方面分析問題原因，將實(shí)質(zhì)性整改深入到崗位、人員，使問題整改落到實(shí)處，做好閉環(huán)管理。著力做好。組織專人對轄內(nèi)問題進(jìn)行定期抽查整改，提升各崗位履職效能，為銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展保駕護(hù)航。