周碧玉

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)作為科技高速發(fā)展下的一種新型經(jīng)濟(jì)模式，擁有無(wú)法估量的潛力和相當(dāng)廣泛的影響力，其本身?yè)碛兄杀镜?、地域限制少、靈活性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)。綠色金融是金融發(fā)展的全新趨勢(shì)，也是金融領(lǐng)域的創(chuàng)新與變革。互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融相融合將會(huì)是發(fā)展創(chuàng)新動(dòng)力源。本文通過(guò)簡(jiǎn)單介紹互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融的關(guān)系，指出當(dāng)前我國(guó)綠色金融發(fā)展過(guò)程中有待解決的問(wèn)題，提出推進(jìn)其發(fā)展的相關(guān)建議，以積極推動(dòng)基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的綠色金融創(chuàng)新性發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】綠色金融? 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)? 持續(xù)發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與綠色金融的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融就是指通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段進(jìn)行的新型金融商業(yè)模式，同傳統(tǒng)金融相比有諸多明顯優(yōu)勢(shì)，如人力投入少、成本低、服務(wù)不受空間限制、業(yè)務(wù)更高效等。

綠色金融是金融領(lǐng)域的一個(gè)全新發(fā)展理念，指為實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展的金融經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，利用金融業(yè)務(wù)推動(dòng)并保障環(huán)境保的護(hù)和經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是金融機(jī)構(gòu)從保護(hù)環(huán)境的立場(chǎng)上調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，把和生態(tài)環(huán)境有保護(hù)相關(guān)的成本、收支、風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)統(tǒng)納入到日常金融業(yè)務(wù)中，以保護(hù)生態(tài)環(huán)境為基礎(chǔ)的金融就是綠色金融。如綠色基金、綠色信托、綠色保險(xiǎn)等。

互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融都是新生事物，都是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)而誕生的，并且它們之間有許多共同點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展方向的代表，綠色金融是實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)健康發(fā)展的代表。綠色金融包含銀行、保險(xiǎn)、基金等各種金融，因此互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的一員其本身也屬于綠色金融的一部分。綠色金融的本質(zhì)是通過(guò)先進(jìn)科技技術(shù)，充分提高資源利用率并實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代信息技術(shù)的結(jié)合，二者同樣有較強(qiáng)科技的支撐。其次互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融都是要實(shí)現(xiàn)降低經(jīng)濟(jì)發(fā)展成本，發(fā)展理念較為契合。由此二者的關(guān)系可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融是綠色金融發(fā)展的重要推動(dòng)力，也是其重要組成部分，綠色金融也能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)更理想的發(fā)展環(huán)境。

二、當(dāng)前國(guó)內(nèi)綠色金融的不足

（一）市場(chǎng)體系不均衡

市場(chǎng)體系的完善是影響綠色金融發(fā)展的重要原因。完善的綠色金融應(yīng)包括綠色信貸、綠色股票、綠色債券等市場(chǎng)，但這些市場(chǎng)尚未完善，幾乎空白，不均衡的市場(chǎng)體制決定了它的總體體量小?，F(xiàn)階段的綠色金融必須依靠銀行才能運(yùn)作，因此實(shí)施力度弱。盡管銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)早在2008年就推出了諸多綠色金融政策，但真正用于該事業(yè)的發(fā)展資金仍然不足，且實(shí)施力度弱。2012年工商銀行的總貸款75123億元，綠色信貸5934億元，比例僅為6.74%，建設(shè)銀行總貸款64333億元，綠色信貸1522億元，比例僅為2.36%。綠色信貸在銀行信貸業(yè)務(wù)中所占的貸款比例小，并且逐年遞減，工商銀行的綠色信貸比2011年是7.58%，第二年下降到6.74%。建設(shè)銀行2010年為3.45%，到了2012年僅剩下3.18%。其他商業(yè)銀行業(yè)也都是類似情況。

（二）法律法規(guī)不健全，社會(huì)缺乏足夠認(rèn)識(shí)

我國(guó)的綠色金融之所以發(fā)展緩慢，其很大一部分原因是由于當(dāng)前的法律法規(guī)較為落后，已難以適應(yīng)現(xiàn)階段國(guó)情。一行三會(huì)及相關(guān)規(guī)章制度難以促進(jìn)綠色金融的發(fā)展。有關(guān)綠色金融的法規(guī)、政策缺乏針對(duì)性和可操作性，并且不符合實(shí)際需求，如產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)從高碳轉(zhuǎn)低碳的過(guò)程中，企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本會(huì)因環(huán)保要求的轉(zhuǎn)型而大幅上升，這會(huì)使利潤(rùn)受到擠壓，尤其是我國(guó)的企業(yè)稅、個(gè)人所得稅、社保等相對(duì)其他國(guó)家較高，這種綠色轉(zhuǎn)型對(duì)一般企業(yè)的盈利相當(dāng)具有打擊性。同時(shí)政府的補(bǔ)貼、稅收減免、金融優(yōu)惠政策不能及時(shí)跟進(jìn)落實(shí)，不僅無(wú)法促進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)在各金融機(jī)構(gòu)中積極開(kāi)展，也會(huì)極大增加企業(yè)負(fù)擔(dān)。另外，綠色金融的披露平臺(tái)、各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)都不完善，也是阻礙綠色金融發(fā)展的因素之一。

企業(yè)和個(gè)人對(duì)綠色生產(chǎn)、綠色消費(fèi)缺乏充分的了解和認(rèn)可，對(duì)綠色金融的理解為：減少高污染、高耗能、高排放企業(yè)的貸款額度。且金融機(jī)構(gòu)相關(guān)工作人員普遍缺乏環(huán)保評(píng)估專業(yè)知識(shí)，對(duì)綠色金融產(chǎn)品知之甚少，缺乏參與的積極性。

（三）綠色金融產(chǎn)品存在缺陷

綠色金融產(chǎn)品覆蓋范圍狹窄，除中小企業(yè)外，針對(duì)家庭或個(gè)人的產(chǎn)品寥寥無(wú)幾，因此綠色金融產(chǎn)品無(wú)法流行于社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。創(chuàng)新匱乏和市場(chǎng)不完善，是我國(guó)綠色金融落后于國(guó)外的眾多原因之一。其本身的經(jīng)營(yíng)能力差，盈利模式單一，綠色發(fā)展的公益性較強(qiáng)，是以維護(hù)生態(tài)為主，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)與生態(tài)環(huán)境的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)資源的節(jié)約和高效利用，保證經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。而金融以盈利為主，利潤(rùn)是金融生存的根本。綠色金融卻帶有高風(fēng)險(xiǎn)低收益的特性，因此綠色金融在公益性與盈利性之間存在潛在矛盾。比如在我國(guó)不存在強(qiáng)制管理碳減排的情況下推行碳金融這樣的綠色金融服務(wù)，結(jié)果就是該產(chǎn)品未能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)盈利，衍生品市場(chǎng)幾近空白。

三、推進(jìn)綠色互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的建議

（一）營(yíng)造良好政策環(huán)境

任何新興事物的發(fā)展必須要有法律和政策的保障，因此推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)綠色金融模式首先必須完善并貫徹落實(shí)相關(guān)法律制度，使政府部門、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)三方面明確各自的相關(guān)責(zé)任。盡管政府在政策上鼓勵(lì)綠色金融的發(fā)展，但其發(fā)展的體制機(jī)制仍不夠健全。因此互聯(lián)網(wǎng)要在積極參與綠色金融發(fā)展的同時(shí)，要爭(zhēng)取政府的政策支持，保障與傳統(tǒng)金融有同等的政策待遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景雖好，但相比于傳統(tǒng)金融其總體實(shí)力仍然較弱，因此更需要互聯(lián)網(wǎng)金融為取得政府的政策優(yōu)惠而積極營(yíng)造氛圍，并呼吁政府盡快建立起健全的綠色金融發(fā)展機(jī)制，優(yōu)化資源配置。

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管相當(dāng)不健全，近幾年的網(wǎng)絡(luò)金融頻頻爆雷，“金融難民”不斷增加，為了促進(jìn)綠色金融的發(fā)展，也為了爭(zhēng)取民眾對(duì)政府的信任，監(jiān)管制度必須盡快完善。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新，提高客戶滿意度

上文提到，當(dāng)前的綠色金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，覆蓋范圍小，和客戶需求存在一定程度的差異，因此推動(dòng)綠色金融的發(fā)展就必須根據(jù)客戶的實(shí)際需求針對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，使產(chǎn)品和實(shí)際需求相匹配，從而增加客戶的滿意度。如可以根據(jù)低碳產(chǎn)業(yè)等綠色經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，研發(fā)碳金融衍生產(chǎn)品，從而拓展融資渠道，利用生產(chǎn)帶動(dòng)低碳環(huán)保發(fā)展。結(jié)合綠色消費(fèi)研發(fā)相關(guān)金融產(chǎn)品，通過(guò)消費(fèi)推動(dòng)綠色金融發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)充分利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)來(lái)優(yōu)勢(shì)來(lái)了解客戶消費(fèi)習(xí)慣，制定零售金融產(chǎn)品，以此促進(jìn)綠色金融的發(fā)展。

（三）做好機(jī)構(gòu)合作，提升綜合服務(wù)力

互聯(lián)網(wǎng)金融流行時(shí)間比較短，和傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比有資金規(guī)模小、資金支持力度有限等特點(diǎn)，在金融規(guī)律、金融運(yùn)行及金融專業(yè)性方面都不及傳統(tǒng)商業(yè)銀行。因此在促進(jìn)綠色金融發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的積極合作非常重要，利用其技術(shù)優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)幫助擴(kuò)大客源，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。并利用自身的知識(shí)儲(chǔ)備加強(qiáng)生態(tài)、節(jié)能、清潔能源等行業(yè)的支持，帶動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的科技轉(zhuǎn)型，共同提高綠色金融的發(fā)展成效。

（四）嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理，保障持續(xù)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，且綠色金融本身就有風(fēng)險(xiǎn)大收益小的特點(diǎn)，二者相結(jié)合就更需要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視。互聯(lián)網(wǎng)金融需要利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶的信用進(jìn)行全面分析，做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)政府相關(guān)政策的研究，保障業(yè)務(wù)發(fā)展符合政府的政策，避免政策風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。通過(guò)借鑒學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)來(lái)強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和專業(yè)能力，做到能夠識(shí)別客戶的環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合綠色金融信貸可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)提前制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

四、結(jié)語(yǔ)

綠色互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)橥顿Y者減少風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)實(shí)現(xiàn)節(jié)能環(huán)保，為國(guó)家完成經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展重任。因此政府應(yīng)盡快健全綠色互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)制體制，完善相關(guān)政策并保證實(shí)際落實(shí)，讓完善的法律法規(guī)成為互聯(lián)網(wǎng)綠色金融的發(fā)展的堅(jiān)實(shí)可靠的后盾。大力宣傳和倡導(dǎo)，使互聯(lián)網(wǎng)綠色金融的好處深入人心，同時(shí)加大監(jiān)管力度，保障人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全，網(wǎng)絡(luò)綠色金融自身也要進(jìn)積極創(chuàng)新，研發(fā)出實(shí)用性強(qiáng)的產(chǎn)品，并進(jìn)行嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管控，取得客戶的信任，贏得客戶的認(rèn)可。

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