鮑文爽 修曉慶

【摘要】農(nóng)村金融是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。我國長期以來，一直將縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)置于不平等的弱勢地位，忽視了農(nóng)村金融發(fā)展對中國經(jīng)濟(jì)增長的推動(dòng)力。近幾年來，雖然在農(nóng)村金融體制改革來發(fā)生了巨大的經(jīng)濟(jì)改變，但是縣域農(nóng)村金融市場的發(fā)展仍存在不平衡、低效率的問題。鑒于此，本文以山東縣域農(nóng)村為例，對縣域農(nóng)村金融的開放、效率與相互影響機(jī)制進(jìn)行了研究，旨在探究影響縣域金融發(fā)展的機(jī)制，并通過提高金融體系效率來增強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

【關(guān)鍵詞】縣域農(nóng)村? 金融開放? 金融效率? 影響機(jī)制

作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在改革開放以來已經(jīng)經(jīng)歷了四個(gè)階段的發(fā)展，通過四個(gè)階段的改革后縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)撃?，在將來可能成為推?dòng)中國金融開放發(fā)展的重要力量。且在縣域經(jīng)濟(jì)制度變遷的同時(shí)也對縣域金融制度進(jìn)行了變遷，恢復(fù)和完善縣域農(nóng)村的金融體制成為了改革開放后金融體制改革的首要任務(wù)，通過一系列措施實(shí)現(xiàn)了縣域金融體系的多元化發(fā)展，并有效地增強(qiáng)了縣域農(nóng)村金融的靈活性和社會(huì)適應(yīng)性，解決了縣域農(nóng)村金融體系的不足。但與城市金融相比，縣域農(nóng)村金融的規(guī)模較小、結(jié)構(gòu)單一、區(qū)域差異大、金融體系不健全等問題。

一、山東縣域農(nóng)村金融的開放、效率的現(xiàn)狀

山東縣域農(nóng)村金融對經(jīng)濟(jì)增長的作用低于我國的平均水平，換言之，從金融對經(jīng)濟(jì)增長促進(jìn)作用的角度來說，山東縣域農(nóng)村金融市場的運(yùn)行效率低于我國金融市場的平均水平。并且在山東縣域農(nóng)村金融市場上，其金融資源的總供給量小于總需求，供給未達(dá)到平衡狀態(tài)，在資源的供給市場上，投資者的資金重組未實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)整合。在山東農(nóng)村金融資源的供給市場上，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為投資者，可以進(jìn)行選擇的投資品種只有存款，因此，投資者不能根據(jù)的資金期限和風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行投資選擇，單一的投資組合造成了縣域農(nóng)村金融資源的大量流失。

二、山東縣域農(nóng)村金融的開放對效率影響機(jī)制的原因分析

（一）農(nóng)村金融市場的競爭不充分

自從1998年以來，四大商業(yè)銀行在縣域的網(wǎng)點(diǎn)退出比例達(dá)到95%以上，這為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了相當(dāng)堅(jiān)實(shí)的優(yōu)越條件，農(nóng)村信用社沒有經(jīng)歷過任何競爭和博弈就取得了在縣域內(nèi)的鰲頭地位。但是這種壟斷地位不是市場經(jīng)濟(jì)自然形成的，而是政府對農(nóng)村金融的強(qiáng)制性安排，強(qiáng)制性制度主要體現(xiàn)在對農(nóng)村信用社的扶持上以及對農(nóng)村金融的壓制和限制上。

（二）縣域農(nóng)村資金的需求滿足率較低

在縣域農(nóng)村中具有信貸需求的主體主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶，由于經(jīng)濟(jì)貨幣化程度在農(nóng)村發(fā)展落后，鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信息不能在經(jīng)濟(jì)市場上得到充分反應(yīng)，導(dǎo)致農(nóng)戶對外市場交易信息缺失?？h域內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，在生產(chǎn)經(jīng)營上也存在缺陷，外部的評級機(jī)構(gòu)一般不會(huì)對縣域的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行評級，所以金融機(jī)構(gòu)就不能獲取鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)信息，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以掌握縣域貸款申請人的資信情況，加重了農(nóng)村金融市場信息不對稱現(xiàn)象。

（三）縣域農(nóng)村信用意識低

縣域內(nèi)農(nóng)民的知識水平較低，信用意識不足，他們的消費(fèi)與投資并不依賴于金融市場上的經(jīng)濟(jì)資源交換，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)。而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平與市場信用呈正相關(guān)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，在金融市場的信用水平越好，所以信用意識不足會(huì)加大金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前在山東省內(nèi)政府還未提供有效的制度對農(nóng)村金融的開放、效率良性機(jī)制形成做出保障。

三、促進(jìn)山東縣域農(nóng)村金融的開放、效率良性機(jī)制形成的對策

（一）山東縣域農(nóng)村金融的開放、效率良性機(jī)制的建設(shè)

加強(qiáng)農(nóng)村信用社的定位，使信用社資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得到充分優(yōu)化。要堅(jiān)定農(nóng)村信用社在支農(nóng)的主體地位，以農(nóng)為主，調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)作為經(jīng)營核心，盡可能通過經(jīng)濟(jì)制度的改革滿足縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。并且要立足縣域農(nóng)村的建設(shè)，對資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行優(yōu)化管理，在國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的指導(dǎo)下，利用靈活的信貸政策為“三農(nóng)”的發(fā)展提供服務(wù)。首先，要在縣域農(nóng)村中積極發(fā)揮資金互助的作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金的優(yōu)化，提高農(nóng)民閑置資金的運(yùn)行效率，且資金互助社是互助性的機(jī)構(gòu)，具有存款、貸款和結(jié)算等業(yè)務(wù)，可在一定程度上緩解社員資金短缺的問題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金的優(yōu)化和互通有無，可有效提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的開放度及資金的運(yùn)行效率。其次，要加強(qiáng)對資金風(fēng)險(xiǎn)的控制，不斷完善信用社貸款體系，通過增加專業(yè)人員來提高貸款的安全性，使資金得到良性的循環(huán)和周轉(zhuǎn)。針對縣域農(nóng)村的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況設(shè)計(jì)合理、科學(xué)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過與縣域金融體系的充分結(jié)合，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的涉及范圍。

（二）山東縣域農(nóng)村金融的開放、效率良性機(jī)制的策略

提高縣域農(nóng)村金融供給量的擴(kuò)張。目前，在山東省內(nèi)存在很多中等發(fā)展程度的縣域和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)落后的縣域，它們均具有嚴(yán)重的金融供給不足的現(xiàn)象，有效的金融需求因供給不足無法得到充分的滿足，規(guī)范縣域農(nóng)村金融的健康發(fā)展。要對縣域金融市場給予客觀的評價(jià)，并給予其適當(dāng)?shù)氖袌龅匚?，積極鼓勵(lì)農(nóng)村建設(shè)專門為縣域個(gè)體戶和中小微企業(yè)等地方服務(wù)機(jī)構(gòu)的資本籌資組，放寬縣域農(nóng)村金融的開放政策，準(zhǔn)許農(nóng)村金融參股正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。增強(qiáng)縣域農(nóng)村金融體系的效率。對于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的縣域，應(yīng)該引導(dǎo)金融體系從量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變成質(zhì)的提高，通過對金融產(chǎn)品和服務(wù)差異化程度的提高以及對金融從業(yè)人員勞動(dòng)效率的加強(qiáng)，開辟一條新的金融服務(wù)道路，促進(jìn)縣域金融的開發(fā)，提高金融發(fā)展的總體效率。

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