武永霞

我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)戶依然是進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要組織形式，利用好國家鼓勵創(chuàng)業(yè)的各項政策，充分調(diào)動億萬農(nóng)民的積極性和創(chuàng)造性，對提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)概率，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長，實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進農(nóng)村地區(qū)“雙創(chuàng)”工作，尤其是對推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，具有重要的戰(zhàn)略意義。

一、農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)的金融影響因素研究現(xiàn)狀

張正平和石紅玲（2019）建立Probit 模型，利用中國家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)，研究家庭普惠金融水平與家庭創(chuàng)業(yè)決策之間的關(guān)系，結(jié)果顯示家庭普惠金融水平明顯促進家庭做出創(chuàng)業(yè)決策，對于農(nóng)村家庭，這種促進作用影響更大，并且普惠金融水平會影響不同財富水平的家庭創(chuàng)業(yè)決策存在異質(zhì)性。曹瓅和羅劍朝（2019）對中國東部和西部1263戶農(nóng)戶進行調(diào)研，結(jié)果顯示社會資本和金融素養(yǎng)的增加會促進農(nóng)戶提升創(chuàng)業(yè)融資意愿，并且農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者會選擇正規(guī)方式進行金融融資。曾之明等（2018）揭示了農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資渠道意愿的影響因素有兩個方面，一是性別、年齡、家庭成員數(shù)量、受教育程度等個體因素，二是政府層面出臺的金融優(yōu)惠政策及其執(zhí)行效果。謝絢麗等（2018）研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融在考慮內(nèi)生性影響因素的前提下，通過覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持服務(wù)程度等三個方面促進創(chuàng)業(yè)。董曉林等（2019）調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)村家庭成員的學(xué)歷教育、非學(xué)歷教育、工作經(jīng)歷等三個方面的個人因素，同家庭融資規(guī)模水平，共同對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策具有正向影響作用。

二、農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)金融支持現(xiàn)狀

“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”已經(jīng)成為目前增加就業(yè)的時代要求，自主創(chuàng)業(yè)也逐漸成為提高農(nóng)村就業(yè)率和實現(xiàn)農(nóng)民收入的重要選擇。但是，根據(jù)本課題組對以西北地區(qū)農(nóng)戶家庭為主要調(diào)查對象的300 個農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者進行問卷調(diào)查。結(jié)果顯示，首先，從農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)的資金來源來看，78%農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)受訪者的資金是來自家庭積蓄和親屬資助，11%農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)受訪者的創(chuàng)業(yè)資金來自政府部門、社會機構(gòu)或社會投資者的專項創(chuàng)業(yè)基金資助，7%農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)受訪者的創(chuàng)業(yè)資金來自天使投資、小額貸款公司、典當行等非正規(guī)金融機構(gòu)的融資，僅有4%通過銀行等正規(guī)金融機構(gòu)貸款籌集。其次，從農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)最困難的問題來看，15%的受訪者認為缺乏社會關(guān)系是創(chuàng)業(yè)最困難的問題，11.60%的受訪者認為缺乏管理經(jīng)驗是創(chuàng)業(yè)最困難的問題，而61.37%的受訪者認為缺乏創(chuàng)業(yè)資金是創(chuàng)業(yè)最困難的問題；最后，在創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的選擇上，40%的受訪者選擇農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、畜牧業(yè)創(chuàng)業(yè)項目，22%的受訪者選擇經(jīng)營店面項目，15%的受訪者選擇電商微商項目，12%的受訪者選擇代理加盟項目，11%的受訪者選擇專業(yè)服務(wù)業(yè)項目，這些行業(yè)和項目的選擇都需要創(chuàng)業(yè)前期資金籌集準備。然而，目前農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的融資渠道受到很大約束，遠遠不能滿足農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)活動的需要，嚴重地影響了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活動的開展。

目前，由于農(nóng)戶和政府機關(guān)、金融機構(gòu)、其他社會投資組織及個人信息不對稱、金融機構(gòu)信用擔(dān)保體系不健全、各級政府組織機構(gòu)風(fēng)險管理體制缺失等原因，廣大農(nóng)戶依然面臨創(chuàng)業(yè)融資難、創(chuàng)業(yè)融資貴的問題。據(jù)2017 年第四季度人力資源社會保障部對2000個村返鄉(xiāng)農(nóng)民工監(jiān)測數(shù)據(jù)反映，平均每名農(nóng)村籍返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者能帶動4 名新的農(nóng)村勞動力就業(yè)，這表明農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)對推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展意義重大。

三、農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)決策金融影響因素分析

（一）農(nóng)戶家庭或個人的財富水平對創(chuàng)業(yè)概率的影響

農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)信貸額度資金的可獲得性及獲得的數(shù)額主要決定于家庭財富水平，許多農(nóng)戶有創(chuàng)業(yè)精神但會因擔(dān)保資產(chǎn)不足而面臨著較為嚴重的融資約束，這種現(xiàn)象在我國廣大貧困偏遠地區(qū)農(nóng)村農(nóng)戶家庭尤為嚴重。然而，對于財富水平較高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者的融資約束問題，普惠金融能夠有效地緩解，但普惠金融對財富水平較低的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者的資金支持很有限。因此，家庭或個人的財富水平與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)概率有著正向的相關(guān)關(guān)系，家庭或個人的財富水平越高，農(nóng)戶選擇創(chuàng)業(yè)的概率越高，整個農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)水平就越高。

（二）移動支付水平對創(chuàng)業(yè)概率的影響

一是農(nóng)村依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的移動支付，打破了地域的限制，實現(xiàn)電子商務(wù)線上交易，有效地降低了農(nóng)村市場交易成本和支付成本，拓展了金融服務(wù)的范圍，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者可以借助移動互聯(lián)網(wǎng)交易平臺擁有更為廣泛的客戶資源，將農(nóng)村市場的農(nóng)產(chǎn)品、商品或服務(wù)銷往全國各地，甚至實現(xiàn)出口貿(mào)易。二是農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者長期使用移動支付平臺支付會獲得信用積分，在螞蟻借唄、微粒貸等移動支付平臺的信用積分會獲得平臺提供的小額借貸服務(wù)，與金融機構(gòu)提供的金融借貸相比，這類移動支付平臺的小額借貸審核手續(xù)相對簡單、一般不需要提供抵押物、質(zhì)押物或擔(dān)保物，大大節(jié)省了農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者的融資支出成本，并且可以減輕農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者在正規(guī)金融機構(gòu)融資時所受的金融約束，從而對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生激勵作用，提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)概率。三是互聯(lián)網(wǎng)平臺作為交流溝通的有效媒介，有助于創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶發(fā)掘和把握更多商機，為商業(yè)信息傳播提供了有效渠道，互通有無，甚至形成集群效應(yīng)，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，可以增加創(chuàng)業(yè)成功的示范效應(yīng)，提高創(chuàng)業(yè)積極性和成功率。四是農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者使用移動支付提高了交易雙方的支付效率，節(jié)約了交易的時間成本和資金成本，提高消費者支付和經(jīng)營者收款的便利性，提高產(chǎn)品的銷量，提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)經(jīng)營績效。

（三）數(shù)字金融發(fā)展程度對創(chuàng)業(yè)概率的影響

農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展，可以不斷完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性，能為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者提供更好的金融環(huán)境，實現(xiàn)以較低成本向全社會農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者尤其是欠發(fā)達地區(qū)和弱勢創(chuàng)業(yè)者群體提供較為便捷的金融服務(wù)。度量農(nóng)村數(shù)字金融普惠水平應(yīng)該考慮其覆蓋廣度、使用深度、以及數(shù)字支持服務(wù)程度等三個因素，共同構(gòu)成農(nóng)村數(shù)字普惠金融指標的三個子指標，數(shù)字金融覆蓋廣意味著參與數(shù)字金融的人群多，使用深度越深意味著數(shù)字金融提供的服務(wù)更為多樣，如增加信貸和保險功能，使農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者獲得更多資金，降低創(chuàng)業(yè)風(fēng)險，提高創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)動機。數(shù)字支持服務(wù)程度高表明支付更有效率，交易更加便利，數(shù)字金融效率的提升，有利于降低交易成本。因此，改善農(nóng)村數(shù)字金融覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持服務(wù)程度三個子指標的任何一個，都會促進農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)概率的提升。

另外，我國東西部農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的巨大差異，會引起支付便利性存在差異，從而影響農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)概率也存在差異。在金融機構(gòu)還沒有進駐的農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字金融可以通過提高支付便利性降低農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者交易成本，進而影響創(chuàng)業(yè)概率。有助于進一步增加其他金融服務(wù)的可得性，進而促進該地區(qū)農(nóng)戶選擇創(chuàng)業(yè)。

四、基于金融角度提高農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)概率的建議

（一）提升農(nóng)戶家庭普惠金融水平，增強農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)意愿

由于農(nóng)戶家庭普惠金融水平對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者做出創(chuàng)業(yè)決策有顯著的促進作用，從我國實際來看，有些農(nóng)村地區(qū)偏遠、地廣人稀，從農(nóng)戶家庭普惠金融的組成部分看，信貸可得性、保險業(yè)務(wù)覆蓋面、金融支付便利性均對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策有顯著的正向作用。因此，進一步提高農(nóng)戶家庭普惠金融水平對增強農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)意愿、推進廣大農(nóng)村地區(qū)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”具有重要的現(xiàn)實意義。一是要進一步強化農(nóng)村金融市場競爭，支持鼓勵更多金融機構(gòu)、民間資本社會組織和新興金融科技企業(yè)進入農(nóng)村市場，通過加強競爭不斷提升農(nóng)村家庭普惠金融水平。二是由于部分農(nóng)村地區(qū)通訊等基礎(chǔ)設(shè)施滯后，還是金融服務(wù)空白點，這就要求進一步完善農(nóng)村市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在農(nóng)村地區(qū)加快推進互聯(lián)網(wǎng)、征信系統(tǒng)、擔(dān)保體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低金融機構(gòu)提供農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)服務(wù)的金融風(fēng)險和投資成本。三是由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱、金融知識匱乏，這就要求進一步推進農(nóng)村金融機構(gòu)改革，通過完善農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行的治理機制，及充分發(fā)揮四大行“普惠金融事業(yè)部”的示范效應(yīng)，提升農(nóng)戶家庭普惠金融水平，增強農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)意愿。

（二）提高農(nóng)村移動支付水平，促進農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)概率的提升

研究結(jié)果表明，從創(chuàng)業(yè)成本高和受到信貸約束兩個因素來看，農(nóng)村移動支付水平對創(chuàng)業(yè)成本高和受到信貸約束的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)具有效果更明顯。因此，移動支付能夠顯著提高農(nóng)戶進行創(chuàng)業(yè)活動的概率，同時對農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)經(jīng)營績效的改善具有推動作用，通過優(yōu)化農(nóng)村農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)條件，移動支付提高農(nóng)戶家庭主動創(chuàng)業(yè)的概率。一方面，從行業(yè)屬性的角度看農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)項目的市場關(guān)注度，移動支付主要對農(nóng)戶進行的網(wǎng)絡(luò)外賣、互聯(lián)網(wǎng)消費、團購等日常消費行業(yè)的創(chuàng)業(yè)活動及經(jīng)營績效有促進作用。另一方面，從成本效益角度看，移動支付能夠降低農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)成本、支持商業(yè)模式創(chuàng)新的項目、緩解正規(guī)金融機構(gòu)信貸約束、積累創(chuàng)投案例數(shù)據(jù)庫、改善農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營績效，拓展開發(fā)垂直細分領(lǐng)域的創(chuàng)新項目，這些因素都對更多農(nóng)戶參與創(chuàng)業(yè)活動起到積極地促進和激勵作用，使更多農(nóng)村家庭和農(nóng)戶積極響應(yīng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的號召，主動投身于農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活動中。

（三）健全社會保障體系，提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)抗風(fēng)險能力

研究表明，農(nóng)村保險覆蓋面對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策有顯著的正向影響，要加快金融新技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，這一影響對風(fēng)險態(tài)度為中性的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)家庭促進作用更強。這意味著，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者的抗風(fēng)險能力是影響其家庭創(chuàng)業(yè)的重要因素。因此，這就需要進一步健全農(nóng)村社會保障體系，在農(nóng)村布放電子機具，實現(xiàn)行政村基本覆蓋，增強農(nóng)戶家庭抵抗創(chuàng)業(yè)風(fēng)險能力，為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)提供必要的風(fēng)險保障。一方面，進一步完善農(nóng)村家庭養(yǎng)老保險和農(nóng)戶個人疾病保險，爭取發(fā)展小額取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代理繳費業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)村社會保障體系的“兜底”功能；另一方面，伴隨著第三方支付、掃描技術(shù)支付的發(fā)展，通過相關(guān)政策及措施在農(nóng)村地區(qū)逐步推進政策性和商業(yè)性保險的發(fā)展，研發(fā)操作簡便的專用APP軟件，便利農(nóng)民使用，充分發(fā)揮商業(yè)性保險對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者“主導(dǎo)”作用，從多方面進行數(shù)據(jù)的收集和積累，為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者提供信貸融資服務(wù)，同時利用好政策性保險的“補充”作用。

（四）促進農(nóng)村地區(qū)均衡發(fā)展，增強農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)動力

相關(guān)研究表明，與城市地區(qū)相比，家庭普惠金融水平對農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)概率的促進作用更加明顯；相比財富水平高的創(chuàng)業(yè)者，擁有中低財富的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者對信貸可得性表現(xiàn)更為敏感；相比基礎(chǔ)設(shè)施良好的地區(qū)，支付便利性對基礎(chǔ)設(shè)施條件相對落后的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為的促進作用更加明顯。以上研究結(jié)論表示，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，家庭財富水平相對較低，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)較城市地區(qū)創(chuàng)業(yè)者難度更大，但這也意味著提升農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)可能性的空間也更大。因此，推動“大眾創(chuàng)業(yè)”的一個有效途徑就是促進農(nóng)村均衡發(fā)展，鼓勵農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，增強農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)動力。具體可以從兩個方面入手：一方面，緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，通過促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，提高農(nóng)戶收入水平；另一方面，進一步夯實農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是農(nóng)村金融環(huán)境、農(nóng)村道路、網(wǎng)絡(luò)通訊、電力供應(yīng)等方面的建設(shè)，為農(nóng)村電商發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)支付平臺、特色旅游業(yè)的發(fā)展提供必要基礎(chǔ)條件。

另外，要完善知識產(chǎn)權(quán)保護政策，鼓勵成功的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者深入群眾分享創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，保護創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)積極性，使農(nóng)村地區(qū)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的觀念深入人心，并促進各方對農(nóng)村地區(qū)科技創(chuàng)新的資金投入。