常鈺浩

【摘要】隨著社會的發(fā)展和經(jīng)濟制度的不斷完善，我國經(jīng)濟發(fā)展水平和上個世紀(jì)相比，已經(jīng)有了前所未有的變化，人們的收入普遍都有了大幅度的提升。因此，居民手中除去日常開支外，資產(chǎn)有了富余;另一方面，人們逐漸意識到資產(chǎn)的保值以及增值能力弱，且經(jīng)濟的發(fā)展具有很強的不確定性，這些原因促使居民的理財意識復(fù)蘇，個人理財市場的需求也逐步擴大，盡管如此，居民在個人理財方面還是存在著許多問題，因此，本文主要對目前居民理財?shù)默F(xiàn)狀進行梳理，指出目前居民理財活動中存在的問題，以幫助理財市場以及理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，確實提高居民的利益。

【關(guān)鍵詞】居民? 個人理財? 現(xiàn)狀? 存在問題

我國的經(jīng)濟從上世紀(jì)八十年代開始向市場經(jīng)濟過渡，經(jīng)過幾十年的變化和發(fā)展，我國居民的收入發(fā)生了翻天覆地的變化，從原來沒有存款到現(xiàn)在有富余的資產(chǎn)，這樣的變化使得個人儲蓄在資金的積累中占有越來越重要的位置，由此個人理財迎來了發(fā)展的春天。另一方面，隨著信息技術(shù)的發(fā)達，人們的意識受到了嚴重的影響，尤其是青年人群的理財意識得到加強，人們意識的改變使得傳統(tǒng)的理財手段——存款越來越難以滿足人們的需求。因此，這些原因都促使我國迎來了個人理財發(fā)展的新機遇。

一、個人理財?shù)暮x以及相關(guān)理論和原則

（一）含義

理財是居民對自己的資產(chǎn)進行合理分配以及管理，進而提高自身資產(chǎn)的一個過程。理財它實際上包含了兩個方面的含義，一是對資產(chǎn)進行合理的分配，也就是我們常說的省錢;另一個方面是對資產(chǎn)進行科學(xué)的管理和投資，也就是我們常說的“用錢賺錢”。在社會和經(jīng)濟發(fā)展相對落后，人民手中沒有富余閑錢的時候，居民的理財活動基本上都只停留在第一個方面，然后隨著社會的進步以及經(jīng)濟的發(fā)展，人民手中的資產(chǎn)越來越多，需要對資產(chǎn)進行管理的時候，人們理財?shù)囊庾R就得到了加強，理財?shù)挠^念也逐漸向管理和投資發(fā)生轉(zhuǎn)變。當(dāng)然，個人理財活動不是一種簡單的投資活動，它還需要考慮家庭收入所處的生命周期、資產(chǎn)的增值情況、以及如何平衡日常開銷、規(guī)避風(fēng)險等等問題。

（二）相關(guān)理論和原則

隨著個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成了一下幾種主要的理論：

首先是生命周期理論。這種理論強調(diào)從生命的周期出發(fā)來考慮理財，關(guān)注居民生命各個周期的特點，以此為依據(jù)來為居民設(shè)計涵蓋一生的理財計劃，幫助居民在人生的整個過程中實現(xiàn)財富的合理分配，最終使自己的資產(chǎn)發(fā)揮最大的效用。

其次是投資組合理論。這種理論希望在投資的時候能夠找到一種最佳的組合，即在居民的預(yù)期報酬下，實現(xiàn)組合的風(fēng)險最小，同時獲得的收益最大。這種理論的一個基本原則就是通過組合投資來規(guī)避集中一種投資的風(fēng)險。

第三，資本資產(chǎn)定價理論。這種理論認為，當(dāng)居民冒著高風(fēng)險進行投資的時候，相應(yīng)的要以低風(fēng)險的收益作為基礎(chǔ)保障，使得最終的收益至少能夠達到市場的平均水平。

除了以上的這幾種理論之外，還有套利定價理論等等，這些理論指導(dǎo)著個人的理財活動，同時居民在進行理財?shù)臅r候還應(yīng)該注意一些理財?shù)脑瓌t。

首先，居民在理財?shù)臅r候要注意分散投資的原則，也就是說要把資金分散在多個項目上， 進行組合投資，這實質(zhì)上也說明了投資組合理論的原理。在理解分散投資原則的時候要注意兩個方面，一是不能把資金全部投入在一個或者幾個項目上，比如說可以考慮將資金分配在儲蓄、債券、股票、保險以及其他投資等方面;另一方面，不能把資金集中在一個時間點上，應(yīng)該分批有計劃地進行投入，以此來規(guī)避風(fēng)險。

其次，長期性原則。居民必須對理財收入有一個正確的認識，需要經(jīng)歷一個漫長的過程和時期才能夠有所積累。

二、理財現(xiàn)狀

近幾年來，居民的收入發(fā)生了巨大的變化，個人理財?shù)默F(xiàn)狀也發(fā)生了明顯的改變，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）觀念和意識的轉(zhuǎn)變

自二十世紀(jì)九十年代以后，我國居民的理財意識發(fā)生了巨大的改變，一直發(fā)展到今天，理財業(yè)務(wù)已經(jīng)積累了非常多的積極因素，并且理財業(yè)務(wù)每年的增長量都非常穩(wěn)定，在這些因素的影響下，居民個人理財?shù)囊庾R已經(jīng)越來越強，尤其表現(xiàn)在大學(xué)生身上，雖然他們手中的錢不多，但是她們的理財意識是非常超前的，比如說：我們都知道的余額寶，它非常的便捷，也不需要大學(xué)生花費過多的精力來打理，因此它非常地受到人們的喜愛。另一方面，人們的理財觀念也在悄然發(fā)生轉(zhuǎn)變，很多中年一代的居民，其理財?shù)挠^念受到社會多方面的影響，已經(jīng)不在滿足于將資金僅僅存于銀行中，也逐步開始進行投資。

（二）不同群體對理財?shù)男枨蟛煌?/p>

盡管居民對理財態(tài)度有所改變，但是在理財業(yè)務(wù)中，表現(xiàn)出了明顯的差異，即不同群體之間，對理財?shù)男枨笫遣煌?。首先，不同收入群體之間的理財需求有差距，這一點尤其體現(xiàn)在城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民身上，他們的收入之間存在著差距，對理財?shù)男枨笠簿陀兴煌?不僅是收入，不同的年齡群對理財?shù)男枨笠灿兴罹?，比如：青年人與中老年人之間就存在著差距，青年人要考慮子女等方面的因素，而中老年人主要考慮養(yǎng)老等因素;除此之外，不同的預(yù)期收益、項目的風(fēng)險強弱等等都會影響到居民的理財需求。

（三）理財空間得到了廣泛的發(fā)展

近年來，隨著人們觀念的轉(zhuǎn)變，理財需求的豐富化，促進了理財空間的發(fā)展，除了銀行之外，一大批的保險、基金以及證券、信托公司得到了廣闊的發(fā)展空間，當(dāng)然，這些理財公司也為居民提供了豐富的理財產(chǎn)品和優(yōu)良的服務(wù)，居民理財?shù)倪x擇空間也得到了提升，形成了一個互惠雙贏的局面。

（四）促進了理財規(guī)劃師職業(yè)的發(fā)展

理財活動其實是一個非常復(fù)雜的金融活動，大部分的居民都是自己比較利益來選擇投資，但是近些年來這樣的現(xiàn)狀發(fā)生了一定的改變，理財規(guī)劃師這個職業(yè)進入到了人們的視野當(dāng)中，他們能夠幫助居民進行科學(xué)、合理的理財規(guī)劃，因此越來越多的人會把資金交給專門的規(guī)劃師進行管理，當(dāng)然這樣的服務(wù)費用也非常的高，不是普通居民能夠消費的。

三、個人理財中存在的問題

盡管過去的十幾年，個人理財?shù)玫搅孙w速的發(fā)展，遇到了發(fā)展的黃金時期，但是它也遇到了非常多的挑戰(zhàn)，在發(fā)展的過程中遇到了許多問題。因此，本文將對目前個人理財存在的問題進行分析，以幫助個人理財在未來的得到更好的發(fā)展。

（一）理財?shù)挠^念仍然存在誤區(qū)

近幾年來，隨著個人理財行業(yè)的發(fā)展，雖然人們的理財觀念有了巨大的轉(zhuǎn)變，但是仍然不成熟，對理財?shù)恼J識仍然存在著一些誤區(qū)，比如：一方面部分居民的觀念保守，認為銀行發(fā)行的理財業(yè)務(wù)是相對安全、風(fēng)險較低的，他們還是愿意把自己的資金投入銀行，這樣的理財觀念影響了其他理財主體的發(fā)展，理財市場也出現(xiàn)了一些合作的現(xiàn)象，比如說保險公司與銀行合作共同發(fā)行理財產(chǎn)品，居民會認為這種類型的理財產(chǎn)品具有保障，才會愿意購買。另一方面，一般提供個人理財服務(wù)是需要收費的，但是我們已經(jīng)習(xí)慣了銀行的免費服務(wù)，難以接受需要收費的理財服務(wù)，使得其他理財公司的工作難以推進。

（二）缺乏專業(yè)的理財知識

目前，個人理財雖然得到了飛速的發(fā)展，但是在其中扮演重要角色的居民，他們的理財知識相當(dāng)匱乏，對理財理論和原則了解的也相當(dāng)不全面，在進行投資的時候，往往只會計算比較各個項目的收益，容易選擇高收益的項目進行投資，缺乏風(fēng)險防控的意識，這使得個人理財市場表現(xiàn)出缺乏專業(yè)知識、投資隨意的狀況出現(xiàn)。

（三）理財產(chǎn)品和服務(wù)有待提升

雖然個人理財行業(yè)進入到了發(fā)展的春天，但是專業(yè)的理財服務(wù)發(fā)展起步晚，造成了許多金融機構(gòu)質(zhì)量水平低下的現(xiàn)狀;另一方面，目前理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)還比較單一，尤其是經(jīng)濟發(fā)達與落后的地區(qū)相比較，理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)存在著很大的差距，這是個人理財市場未來在發(fā)展過程中急需解決的問題。

個人理財活動存在的問題遠遠不及上述提到的，還有很多問題都存在相同的原因，基本上都是理財行業(yè)快速發(fā)展而帶來的問題，比如大量的咨詢機構(gòu)涌現(xiàn)，但是其咨詢服務(wù)的質(zhì)量有限，專業(yè)知識和服務(wù)不配套，以及金融市場混亂、理財差距大等等問題。

四、未來發(fā)展的走向

盡管個人理財市場存在很多的問題，但是毫無疑問個人理財市場的發(fā)展前景是非常廣闊的，因此，必須針對目前發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，及時調(diào)整個人理財?shù)陌l(fā)展策略。首先，要通過政府的引導(dǎo)和調(diào)節(jié)，來健全市場的管理制度，規(guī)范各類理財公司、機構(gòu)的行為。其次，理財行業(yè)要注重提升自己專業(yè)水平以及服務(wù)質(zhì)量，只有這樣才能更好地為居民為顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后，要建立一個理財信息網(wǎng)，為居民學(xué)習(xí)理財相關(guān)知識提供一個平臺，這樣居民在進行理財?shù)臅r候，才能進行合理、科學(xué)的規(guī)劃，這樣既能幫助居民實現(xiàn)最大化的收益，同時又能夠推動個人理財向更高、更遠的方向發(fā)展，推動我國的居民個人理財事業(yè)邁入一個新的歷史階段。

五、總結(jié)

總之，居民個人理財?shù)奈磥戆l(fā)展任重而道遠，既要抓住發(fā)展的機遇，帶領(lǐng)個人理財邁入新的階段，同時又要及時解決目前存在的問題，直面挑戰(zhàn)，才能更好地為人民服務(wù)，才能保障個人理財業(yè)務(wù)在激勵的市場競爭中持續(xù)的發(fā)展。

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