陳夢華 羅琎 王文杏 陳才麟

摘要：目前我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛，對征信業(yè)發(fā)展帶來較大沖擊，業(yè)務和風險的類型都發(fā)生了轉(zhuǎn)變，如何更好地利用互聯(lián)網(wǎng)這把“雙刃劍”，把大數(shù)據(jù)滲透進征信業(yè)務，對促進我國征信業(yè)健康發(fā)展來說非常重要。本文主要從大數(shù)據(jù)模式下征信業(yè)發(fā)展的新特征、監(jiān)管問題、監(jiān)管對策幾個方面進行研究，最后對我國征信業(yè)發(fā)展提供幾條路徑建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)征信 大數(shù)據(jù) 征信業(yè)

一、中國征信業(yè)發(fā)展歷程

中國的征信制度是在上世紀80年代末發(fā)展起來的，但在過去幾十年里取得了顯著的進步。1978年市場經(jīng)濟改革的深化導致了經(jīng)濟中信貸交易數(shù)量的增長，對個人和公司信貸信息的高需求。在此背景下，我國開始建立企業(yè)和個人信用信息系統(tǒng)。上世紀90年代初，幾家銀行成立了信用評級公司，中國誠信（China Chengxin）和大公國際（Dagong Global）等評級機構(gòu)也相繼成立。從1995年到2003年，在地方政府的指導下，上海、深圳等城市建立了地方信用報告制度，取得了顯著進展。

二、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)與機遇

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出與傳統(tǒng)金融不同的特點，即普遍性、分散化和長尾客戶。分權(quán)打破了傳統(tǒng)領(lǐng)域的壟斷，帶來了多樣化的金融結(jié)構(gòu)，填補了現(xiàn)有市場的空白?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)極大地降低了金融服務的成本，擴大了客戶的范圍，人們以很低的成本關(guān)注正態(tài)分布曲線的“尾部”使其成為長尾型，主要特點是“細”和“長”，“細”即份額很少的市場，在以前不被重視的市場；“長”即市場雖小但數(shù)量眾多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務的便捷性和低成本能夠滿足社會各階層客戶的需求，由此產(chǎn)生的個人征信制度也應體現(xiàn)上述三個特征，而這三個特征在我國現(xiàn)行征信制度中并不明顯。

三、大數(shù)據(jù)征信服務——以阿里巴巴“螞蟻信用”為例

阿里巴巴的“芝麻信用”本質(zhì)上是一套集個人理財賬戶、網(wǎng)絡社交信息、公用事業(yè)信息于一體的大數(shù)據(jù)信用系統(tǒng)?！爸ヂ樾庞谩钡臄?shù)據(jù)源主要由三個方面組成：一是政府機構(gòu)、金融機構(gòu)、社交平臺、搜索引擎等發(fā)布的顯性數(shù)據(jù)和軟信息（消費習慣、愛好、網(wǎng)絡口碑和影響力等）；二是網(wǎng)上銀行、社保賬戶信息、繳納公用事業(yè)費、通訊費繳費記錄、交通信息平臺等部分隱性數(shù)據(jù)；三是阿里巴巴集團旗下的淘寶、天貓、支付寶等第三方支付平臺以及社交平臺上的用戶消費、交易記錄等。芝麻信用利用數(shù)據(jù)模型對上述大量的網(wǎng)絡交易及行為數(shù)據(jù)進行分類和整合，并將系統(tǒng)分析結(jié)果作為評價個人和小微企業(yè)信用狀況的依據(jù)。

四、我國征信業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)征信相關(guān)法律法規(guī)尚不健全

目前對互聯(lián)網(wǎng)金融的征信業(yè)務缺乏針對性的法律約束，未來亟待出臺關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理和使用、互聯(lián)網(wǎng)征信的信用信息標準、網(wǎng)絡數(shù)據(jù)采集和使用規(guī)范、信息主體的權(quán)益保護、不同類型數(shù)據(jù)庫的信息共享、社會征信機構(gòu)的評級等方面的細則。

（二）中國的信用信息仍處于高度壟斷與相對封閉狀態(tài)

征信業(yè)的健康快速發(fā)展有賴于信用數(shù)據(jù)的透明共享和便捷獲取，中國的政府監(jiān)管體系和國際慣例要求個人完整的信用信息主要從公安、稅務、司法、醫(yī)院、公共部門、銀行等金融機構(gòu)收集。然而，只有少數(shù)地方銀行、電信和公用事業(yè)公司能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享，其他政府部門的信用數(shù)據(jù)尚未公開。

（三）互聯(lián)網(wǎng)征信中個人信息保護和信息安全的風險較大

很多用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)平臺的過程中往往因系統(tǒng)或軟件設置的原因，被迫同意通過某些權(quán)限使其采集到個人信息，某些采集范圍可能還超出限制范圍。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺對存續(xù)的個人隱私信息的不規(guī)范管理，很難避免對禁止或限制類信息的采集和防止個人信息泄露。

五、征信業(yè)發(fā)展的新需求

（一）風險控制是互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵，信用報告系統(tǒng)是風險控制的核心

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于起步階段，尚未形成成熟的業(yè)務模式，數(shù)據(jù)標準化、數(shù)據(jù)安全、隱私保護等機制不符合央行征信體系的基本要求。中國人民銀行收集的數(shù)據(jù)來源狹窄，覆蓋范圍小，時間滯后，導致數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與市場需求不匹配。這種情況迫使信貸登記機構(gòu)通過其他渠道獲取信貸數(shù)據(jù)和信息，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了市場力量。

（二）大數(shù)據(jù)為傳統(tǒng)的信用報告增加了價值

波士頓咨詢集團（《Boston Consulting Group》2015，“回歸‘價值的本質(zhì)：金融機構(gòu)如何管理大數(shù)據(jù)?！保┲赋?，在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)占有的加速使得低成本的試錯成為可能。信用登記機構(gòu)可以收集大量以前被忽視的“小機會”，并積累它們以實現(xiàn)“巨大價值”。首先，可以使用連續(xù)的實時分析來優(yōu)化結(jié)果，將數(shù)據(jù)采集過程從靜態(tài)轉(zhuǎn)換為動態(tài)。其次，大量數(shù)據(jù)的積累擴大了對數(shù)據(jù)質(zhì)量的容忍度。在此之前，龐大的收集成本和有限的分析能力意味著通過抽樣獲得準確的、可量化的信用數(shù)據(jù)，而現(xiàn)在多維數(shù)據(jù)的可用性導致了廣泛的應用。最后，數(shù)據(jù)分析的成本門檻明顯降低。以前數(shù)據(jù)挖掘的高成本使得大多數(shù)信用登記機構(gòu)將數(shù)據(jù)處理資源用于可能帶來豐厚利潤的大客戶。隨著數(shù)據(jù)處理成本的大幅降低，將會更多地關(guān)注“小機會”，積累這些機會來實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。

（三）信息技術(shù)的進步和信用報告市場的升級

毫無疑問，信息技術(shù)的發(fā)展對于提高征信的效率至關(guān)重要。通過互聯(lián)網(wǎng)高速傳輸數(shù)據(jù)有助于打破傳統(tǒng)的地域限制。如果征信系統(tǒng)能夠在全國范圍內(nèi)擴展信用報告網(wǎng)絡，支持全國金融機構(gòu)的信息服務，那么金融服務的成本就會大大降低，便利性就會大大提高。數(shù)據(jù)挖掘、機器學習、人工智能等技術(shù)可以隨時將大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為小模塊，在海量信息中發(fā)現(xiàn)有價值的個人行為規(guī)律，高效完成海量數(shù)據(jù)的風險分析。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融時代下征信業(yè)的發(fā)展路徑

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融時代信用報告服務的新特征

互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)資源主要來自社交平臺、在線交易等網(wǎng)絡服務的在線信息。這些數(shù)據(jù)可以用來推斷個人的行為、性格和經(jīng)濟狀況，以評估他們未來的負擔能力?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的使用使信貸信息的范圍擴大到更廣泛的人群，大大豐富了覆蓋面。網(wǎng)絡信用評價往往描述個人的個性和基本特征，因此有許多可能的應用場景。評估報告還可以用于房屋租賃、汽車租賃、酒店預訂和除信貸貸款之外的其他場景。

（二）大數(shù)據(jù)時代的整體創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)的概念最早由schonberger和Cukier（2013）提出，質(zhì)量、高速、多樣性、價值和真實性這五個基本特征表明信用報告行業(yè)發(fā)生了重大變化。信用登記機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)上大量的非金融信息及從金融平臺和政府部門收集信息。在這種背景下出現(xiàn)了許多新型信貸產(chǎn)品（如營銷、信貸風險管理和反欺詐）。未來，信用報告機構(gòu)將致力于核心數(shù)據(jù)處理技術(shù)，通過數(shù)據(jù)分析識別企業(yè)和個人行為。建立以市場為導向的機制將使越來越多的信貸公司能夠為客戶提供量身訂做的產(chǎn)品和服務，從而通過這些技術(shù)革新改變原來的市場結(jié)構(gòu)。

（三）形成多層次信用報告市場

我國預計將建立一個由三層組成的多層次信用報告體系。第一種主要向公眾提供信用產(chǎn)品，由中國人民銀行征信中心（PBCCRC）及其附屬公司組成，包括若干公共信息和專門信用數(shù)據(jù)庫。二是少數(shù)大型民營信用報告公司，通過提供基于基本信用信息和互聯(lián)網(wǎng)金融信息的多元化信用評分和報告，占據(jù)了大部分市場份額。第三層由小型信用報告公司的垂直部分組成，這些公司專注于收集、調(diào)查和處理信用信息，以提供個性化的信用產(chǎn)品。

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（陳夢華、羅琎和陳才麟單位為中國人民銀行海口中心支行；王文杏單位為中國人民銀行儋州市中心支行）