摘 要 隨著校園貸逐漸進入高校校園中，大學生網(wǎng)絡貸款問題成為熱點話題。大學生消費問題逐漸引起相關研究人員的注意并對此進行分析利弊。本文根據(jù)大學生網(wǎng)絡借貸現(xiàn)狀，分析了當下大學生網(wǎng)絡借貸中存在的相關法律問題，探討大學生網(wǎng)絡借貸的幾點思考，旨在優(yōu)化大學生網(wǎng)絡借貸法律環(huán)境，以保證網(wǎng)絡借貸能真正地幫助學生，使其健康長效地發(fā)展。

關鍵詞 大學生 網(wǎng)絡借貸 法律

作者簡介：王薛博文，邢臺市第一中學。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.01.142

一、大學生網(wǎng)絡借貸現(xiàn)狀

由于時代的影響，現(xiàn)代社會的人們消費意識已由原來的傳統(tǒng)消費理念轉(zhuǎn)變?yōu)樘崆跋M的觀念，大學生的借貸現(xiàn)象越來越普遍。大學生作為消費的特殊群體，他們具備了較為成熟的性格特征，但大多數(shù)大學生沒有經(jīng)濟收入，只有依靠父母的生活費。就目前的消費環(huán)境而言，網(wǎng)絡購物的節(jié)日越來越多，對于接受新產(chǎn)品新概念能力強的大學生而言，很容易勾起消費欲望。在沒有固定收入的經(jīng)濟條件下，部分大學生選擇網(wǎng)絡借貸的方式滿足當前的消費。

許多貸款公司利用大學生迫切的消費需求，紛紛以低門檻、低利息、高速度的方式吸引大學生進行借貸。存在一些網(wǎng)絡借貸公司打著低門檻、低利息的廣告，實際上實行的高利貸模式。大學生由于缺乏社會經(jīng)驗，容易被不良高利潤借貸個體戶欺騙，出現(xiàn)高利貸的現(xiàn)象。當大學生自身反應過來的時候，無法承受巨額欠款的壓力而選擇輕生。近年來，因為借貸問題自殺的事件引起了社會的高度重視，利用不良手段達到呈借貸關系的借貸方與大學生間的話題一時間掀起一場討論風波。大學生的消費行為與心理、網(wǎng)絡借貸的法律問題進入討論的范圍內(nèi)。針對這一現(xiàn)狀，網(wǎng)絡借貸知識及相關法律問題的普及顯得十分必要。

二、大學生網(wǎng)絡借貸中存在的法律問題

網(wǎng)絡借貸在大學生消費方式中興起的主要原因有兩點。一是大學生的消費方式的改變，在越來越多的信用卡消費社會環(huán)境中，大學生受到這種消費理念的影響，認為借貸是提前消費的一種手段，并無不妥。當需要消費的時候便找到網(wǎng)絡借貸，滿足當下消費。二是網(wǎng)絡借貸資金獲取相對容易，沒有過多的審核程序，當天貸款，第二天能收到錢款，對于資金需求迫切的大學生來說是最佳選擇。根據(jù)以上兩方面的原因，涌現(xiàn)出大量的網(wǎng)絡借款平臺，通過各種各樣的宣傳方式進入高校生活中，促使大學生借貸消費。針對這一現(xiàn)狀，分析大多數(shù)網(wǎng)絡借貸中存在的法律問題。

（一）法律意識薄弱

目前，P2P網(wǎng)絡平臺借貸是大學生借貸的主要方式。在網(wǎng)絡平臺上，商家的信息很難保證真實性與準確性，也難以判斷網(wǎng)絡平臺的可靠性。一些網(wǎng)絡借貸公司有意地隱瞞真實情況，偽造了一個正規(guī)的大型借貸公司，以極低的利率吸引大學生的目光。對于經(jīng)驗豐富的社會人員，能很快地意識到平臺的不可靠，不會選擇這些不良貸款方。而對大部分的大學生未真正地進入社會，對社會的認知不足，法律意識相對薄弱，生活閱歷的缺乏導致大學生無法快速甄別不良販售行為與違法行為。而網(wǎng)絡借貸的中介商無孔不入，誘導大學生進行借貸，大學生容易在不良貸款戶欺騙下糊里糊涂完成了貸款協(xié)議的簽訂。一些大學生在簽訂條約時，往往沒有意識到協(xié)議中暗藏的玄機，如借款的種類、利率、期限、還款和手續(xù)費等。待還款時才意識到還款金額不對，為時晚矣。另外，在借貸中還存在未按規(guī)定還款的現(xiàn)象，本金與逾期利息相加，使得還款的金額急劇增加，導致大學生欠款百萬的案件。這些情況都歸屬于大學生法律意識淡薄。

（二）網(wǎng)絡借貸審核體系不完善

隨著金融市場不斷壯大，網(wǎng)貸平臺快速增長，據(jù)一份資料統(tǒng)計，僅P2P平臺多達2000多家，網(wǎng)貸平臺市場供大于求必然導致商家為了吸引客戶貸款降低網(wǎng)貸門檻。這些網(wǎng)貸平臺減免了部分信息審核流程、考核時期，已促使資金快速到位的行為。由于缺乏真實信息的考核時期，借貸的雙方很難保證對方信息的真實性，這不僅對貸款人造成了影響，也對貸款方造成影響。一方面，部分平臺存在收取服務費、手續(xù)費、管理費和保證金等各種費用，以此賺取更高的利潤。另一方面，還存在砍頭息、天價逾期費等網(wǎng)絡貸款騙局。這些貸款平臺瞄準大學生消費的急迫，通過校園中介宣傳自己的0利息、0費用的服務，實則是暴利的借貸模式。由于網(wǎng)絡平臺的審核體系不完善，很容易混入不良商家，這些商家的信息往往不能無法保證真實性，騙完錢財后便消失地無影無蹤。

（三）個人信息泄露風險

正規(guī)的網(wǎng)絡借貸都需要提供用戶的實名信息的認證工作，從而保障貸款雙方的真實性。這些平臺得到了貸款人的信息后，可以多次將客戶的信息販賣獲取私利。不正規(guī)的貸款平臺打著不需要任何資料，填寫信息即可下款的口號，實際竊取信息，專門從事信息販賣工作。另外，若網(wǎng)絡平臺收到黑客的供給，則會造成大量的用戶信息泄露，一些賬號信息與交易信息也會面臨被篡改的風險。當然每個網(wǎng)站的都有相應的運營維護，這種風險可能性較小，但信息泄露的風險是任何網(wǎng)絡平臺都可能存在的現(xiàn)象，并不僅限于網(wǎng)絡借貸平臺，但網(wǎng)絡借貸平臺卻是關系到欠款的流水賬等重要信息，信息泄露的風險是每位借貸人都需要考慮到的風險隱患。對于大學生而言，廣告信息與催收信息都會影響到正常的學習生活。部分借貸平臺還存在暴利催收的方式，獲取學生手機的通信聯(lián)系，甚至給每一位聯(lián)系人打電話提醒借款人貸款，嚴重影響大學生及相關人員的生活。

三、網(wǎng)絡借貸的相關思考與措施

大學生最主要的任務應當以學業(yè)為重，大學生的借貸消費問題影響正常的學習生活，學生不再關注學業(yè)，而整日思考如何兼職還貸，使大學教育的最初目的本末倒置。根據(jù)大學生網(wǎng)絡借貸的案件，高校與相關部門應當聯(lián)合起來，高校加強大學生網(wǎng)絡借貸的教育工作，相關部門加強平臺的監(jiān)管力度，雙管齊下，化解大學生網(wǎng)絡借貸問題。

（一）加強大學生法律意識

信息時代的巨量信息容易對大學生的身心產(chǎn)生一定的影響，造成部分學生因各種原因選擇網(wǎng)絡借貸。針對這種情況，高校積極開展統(tǒng)計參與網(wǎng)絡貸款的學生人數(shù)，根據(jù)實際情況開展教育工作。高校通過專題講座，普及網(wǎng)絡借貸的風險、利弊與相關的法律知識。讓學生們了解借貸行業(yè)現(xiàn)狀、流程、利率的計算等相關知識，認識到借貸每一環(huán)節(jié)存在的安全隱患，提醒大學生嚴肅考慮借貸問題。同時，在必須借貸的情況下，如何去甄別網(wǎng)絡借貸平臺，一些不良商家慣用的欺騙手段與常見的貸款陷阱，避免學生在借貸過程中遭受欺騙，造成巨大的經(jīng)濟損失。高校應當將大學生的消費心理課程也一并納入防治工作中，通過課程的學習，讓學生養(yǎng)成正確的消費觀念，提倡延后消費，杜絕盲目的跟風消費，從問題根源入手，讓大學生結合自身的經(jīng)濟能力，合理地消費，不再依賴借貸平臺。對于因為學費貸款的學生，高校應當給予寬限時期，給予學生校內(nèi)工作機會，幫助學生渡過經(jīng)濟難關。同時提倡勤工儉學，合理設置獎學金，增加學習的動力。

（二）嚴格審核網(wǎng)絡借貸平臺

相關部門應當加強網(wǎng)絡借貸平臺的審核力度。目前的網(wǎng)絡借貸平臺魚龍混雜，借貸商家稂莠不齊，尤其是P2P等網(wǎng)貸平臺缺乏相應的監(jiān)管，從而造成巨額欠款的不良問題。因此，政府嚴格審核網(wǎng)絡借貸平臺，取締釣魚平臺，整治網(wǎng)貸平臺違法的行規(guī)，應用相應的法律法規(guī)約束平臺，規(guī)范平臺的信息審核流程，對借貸的每個環(huán)節(jié)制定相應的規(guī)章制度。對借貸平臺進行考核、備案、取締不良網(wǎng)絡借貸平臺。要求平臺與借貸方不得販賣客戶信息、不得設置天價逾期費等違法行為。同時不定期抽查平臺運行情況與借貸公司情況，針對做表面工作的平臺與公司勒令整改。另外，加強借貸公司詐騙的處置力度，按照規(guī)定對其法人代表與資產(chǎn)處置，整肅網(wǎng)絡借貸平臺的風氣，形成一個良好循環(huán)體系，促進網(wǎng)絡借貸行業(yè)的正常發(fā)展。

（三）建立與完善信用體系

目前，網(wǎng)絡借貸平臺大多是獨立的信用體系，依照網(wǎng)站自定的標準制度評估用戶與商家的系統(tǒng)，這樣的評估體系局限性很強，一些不法分子容易抓各個網(wǎng)站平臺的規(guī)章漏洞。由于不同平臺間的信用數(shù)據(jù)不同，不良商家利用不同的身份進行注冊，詐騙一筆錢財后便走人，再到其余的平臺上進行詐騙。由此可見，閉塞的信用體系影響正常的網(wǎng)絡借貸秩序，給網(wǎng)貸平臺造成不良影響，也使損失不斷擴大。針對這種現(xiàn)狀，各個網(wǎng)貸平臺應當盡快建立統(tǒng)一的信用體系，同時相關部門介入信用體系，保證信用體系的真實性與可靠性。讓貸款人在挑選借貸公司時，能直觀地看到公司近一兩年的情況，結合自身的需求合理地選擇借貸平臺。另一方面，統(tǒng)一的信用體系也能幫助借貸公司了解到貸款人的信用，對一些不良的貸款人不予以提供貸款，同時保護雙方間的利益。信用體系的建立能方便缺乏社會經(jīng)驗的大學生甄別貸款平臺與公司，選擇正規(guī)的貸款公司進行借貸。

（四）落實相關的法律法規(guī)

近年來大學生網(wǎng)絡借貸案件引起了社會的高度關注。之前對網(wǎng)絡借貸平臺的管制力度少，從而造成惡劣的事件的發(fā)生，相關部門及時采取了整治力度并對下現(xiàn)有的借貸平臺制定了一系列的規(guī)章制度，以確保網(wǎng)貸平臺的規(guī)范運行。就目前而言，現(xiàn)有的規(guī)章制度大體適用于各個網(wǎng)貸平臺，很大程度上規(guī)范了借貸平臺及相應公司的操作流程。但從法律法規(guī)落實情況來看，約束效果實則微弱。一方面，各個網(wǎng)貸平臺存在面子工作，檢查機構審核期間，正常的操作運營。等檢查工作結束后，又恢復了往日的作風，依然存在漏走流程，私下協(xié)商還款方法，不通過網(wǎng)貸平臺流程辦事，這種現(xiàn)象只要詢問客服，能挖掘出一條黑色的產(chǎn)業(yè)鏈，這些打著低利息的借貸商通過社交軟件，潛伏在借貸群里，相互地交流，尋找大學生中介商，通過高效生活中不斷宣傳、拉人，以高額的工資吸引學生借貸，賺取差價，實際上將大學生往深淵里推。大學生貸了巨款，中介商賺了差價后消失，大學生缺乏中介的信息，只能獨立償還貸款，給社會帶來了不良的影響。相關部門針對這種面子工程一定要不定期抽查監(jiān)管，嚴抓每個細節(jié)。對于詐騙的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，應當聯(lián)合多方部門調(diào)查抓獲不法分子，交由法庭審理。落實法律法規(guī)是一項長期任務，需要各個部門協(xié)調(diào)開展，加強網(wǎng)貸平臺線上線下監(jiān)管力度，保證網(wǎng)貸的風氣干凈整潔。針對大學生的網(wǎng)貸操作流程，可以相應地出臺政策，要求借貸公司不準超出大學生承受額度、不得亂收取手續(xù)費、不得提供增信服務平臺等。同時上交相關的借貸流程到相關部門，全方面保證借貸的合法性與規(guī)范性。

四、結語

針對大學生網(wǎng)絡借貸問題，高校及時開展大學生法律思想教育，讓大學生意識到借貸的風險，普及網(wǎng)絡借貸相關的法律法規(guī)，積極開展消費心理相關講座，樹立良好的消費心態(tài)與消費理念。相關部門加強網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管力度，取締有不良記錄信用網(wǎng)貸公司，規(guī)范網(wǎng)貸平臺的借貸流程、加強平臺間的統(tǒng)一信用體系的建立，加強線上線下的網(wǎng)貸社交平臺的整治力度，整肅網(wǎng)貸的不正之風，落實法律法規(guī)。針對大學生的借貸，應當出臺相應的政策規(guī)章，約束借貸平臺的借貸額度、還款方式等，確保各個流程的規(guī)范性。另外，高校應當針對網(wǎng)絡借貸建立預防機制，添加緊急聯(lián)絡人，保障大學生的學習生活。

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