胡海霞

（河南《創(chuàng)新科技》雜志社，河南 鄭州 450003）

1 互聯網金融的概念

2012年，“互聯網金融”的概念由謝平教授率先提出，隨后迅速成為學術界和經濟界研究的熱點?；ヂ摼W金融是指互聯網企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構利用互聯網技術和現代通信技術實現支付、投資、資金融通等的新型金融業(yè)務模式?；ヂ摼W金融主要有七大發(fā)展模式：眾籌、第三方支付、P2P網絡信貸、大數據金融、數字貨幣、金融門戶和信息化金融機構。

2 互聯網金融的特點

互聯網金融具有如下幾個特點，一是成本低?；ヂ摼W金融可以使資金的供需雙方在互聯網平臺上完成交易活動，減少了通過中介機構產生的費用成本。二是效率高?？蛻艮k理互聯網金融業(yè)務時都是通過網絡實現的，不需要排隊等候，大大提高了效率。三是覆蓋廣?；ヂ摼W金融依托互聯網技術，突破了時間和空間的制約，使得客戶基礎更加廣泛，對客戶的服務也更加直接。四是風險大。目前，我國的互聯網金融發(fā)展處于起始階段，監(jiān)督管理條例等不完善，因而互聯網金融發(fā)展面臨著諸多風險。一旦遭遇黑客攻擊，不僅使互聯網金融服務的運作受到影響，還會對資金安全造成很大的威脅。因此，互聯網金融作為一種新興的金融模式，既有優(yōu)勢，也有劣勢。在今后的發(fā)展中，我們應充分利用互聯網金融給大家?guī)淼谋憷?，同時應對互聯網金融的風險加以防范。

3 農村發(fā)展互聯網金融的意義

習近平指出，中國要富，農民必須富。農民富裕程度與農村金融發(fā)展水平關系很密切。在互聯網背景下，金融產品不斷更新、金融服務不斷優(yōu)化。然而，我國大部分農村地區(qū)金融薄弱的狀況還未得到根本改善，農民貸款難、貸款貴的情況仍然存在。因此，要想使農民發(fā)家致富，必須大力重視農村互聯網金融的發(fā)展。

第一，發(fā)展農村互聯網金融有利于我國普惠金融的實現?；ヂ摼W金融本質就是將互聯網技術融入金融行業(yè)，農村發(fā)展互聯網金融打破了傳統(tǒng)金融服務的地域限制，使金融服務惠及偏遠的農村地區(qū)，同時使農村金融門檻進一步降低，加快了我國普惠金融的發(fā)展進程。第二，農村互聯網金融豐富了農村金融產品的類型。互聯網金融可以根據農業(yè)、農村發(fā)展特點和金融需求者的要求，提供定制化的金融服務，創(chuàng)新和豐富金融產品的類型。第三，農村互聯網金融可以使農村金融服務效率得到進一步提升?；ヂ摼W金融利用網絡計算機技術，使金融業(yè)務的辦理更加便捷、服務方式更加完善，大大提高了農村金融的服務效率。

4 農村互聯網金融發(fā)展困境

4.1 農村互聯網金融發(fā)展監(jiān)管機制不完善

作為傳統(tǒng)農村金融與互聯網技術結合的產物，農村互聯網金融業(yè)務既有金融風險，又有網絡安全風險。農村互聯網金融業(yè)務發(fā)展處于初始階段，缺乏有效的安全監(jiān)管機制，對農村互聯網金融業(yè)務安全建設的投入也明顯不足，導致農村互聯網金融詐騙事件頻發(fā)，這些都阻礙了農村互聯網金融的發(fā)展進程［1］。

4.2 農村互聯網金融發(fā)展成本高

廣大農村地區(qū)由于地理位置偏僻、交通不方便、信息傳播效率低，使得農村金融機構收集信用數據的成本大大增加。另外，農村金融機構向農戶放貸以后，對其后期的跟蹤和監(jiān)管仍需要花費大量的人力和財力。由此可見，農村互聯網金融的運營成本比較高。

4.3 農民對互聯網金融缺乏信任

部分偏遠農業(yè)地區(qū)通信等基礎設施比較差，大部分農民對互聯網技術認知度不高，加之互聯網金融和電商平臺在農村的宣傳力度較弱，導致農民掌握的互聯網金融知識有限，對互聯網金融缺乏信任，金融和信用意識淡薄。

5 我國農村互聯網金融的發(fā)展對策

5.1 加大對互聯網金融的宣傳力度

我國農民的文化程度普遍較低，金融素養(yǎng)更是不高。因而，可以通過組織互聯網金融專業(yè)人員到農村地區(qū)向廣大農民進行互聯網金融相關知識的培訓，提升農民對互聯網金融的認識，讓農民充分地認識農村互聯網金融產品及潛在的風險。

5.2 創(chuàng)新農村互聯網金融產品

我國農村互聯網金融產品比較單一，因此，需要結合農業(yè)、農村發(fā)展特點，有針對性地創(chuàng)新滿足其需求的金融產品，及時地為農業(yè)、農村發(fā)展量身定制金融服務，可以有效刺激農村互聯網金融消費需求的增長［2］。同時，鼓勵農村金融機構全面開展農村互聯網金融業(yè)務，使互聯網金融業(yè)務在農村得到更廣泛的推廣。

5.3 健全農村互聯網金融風險控制體系

通過建立健全農村互聯網金融風險控制體系，可以有效控制潛在的金融風險。一是做好金融交易全過程的安全認證工作，通過多重認證方式如身份認證、移動數據認證等，保證交易安全。二是建立健全農村金融機構監(jiān)督管理制度，重視對業(yè)務人員的培訓教育，盡量避免因人為操作不當產生的風險。三是利用區(qū)塊鏈等技術加大對農村互聯網金融機構電子化操作流程業(yè)務的升級改造，提升農村金融機構業(yè)務的安全性［3］。