收入是維持一個(gè)家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，對(duì)家庭各項(xiàng)支出的安排應(yīng)該基于家庭的收入水平，盡量不超支。這就要求對(duì)各項(xiàng)支出的安排有一個(gè)合理的“度”，這個(gè)度就是家庭進(jìn)行收支管理的基本參考指標(biāo)。

投資性支出

為了保證投資，需要對(duì)家庭的結(jié)余進(jìn)行控制。一般而言，要使家庭持續(xù)發(fā)展，至少應(yīng)保證每月有30%的結(jié)余資金用于投資，若比例過低，會(huì)導(dǎo)致家庭財(cái)富增長(zhǎng)過于緩慢，對(duì)家庭后續(xù)的支出造成影響。所以，30%的資金結(jié)余是對(duì)一個(gè)家庭運(yùn)轉(zhuǎn)最基本的要求。

居住性支出

居住性支出是指為了實(shí)現(xiàn)居住目的而用于住房或買房月供的支出。對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)，購(gòu)房是一項(xiàng)非常有挑戰(zhàn)性但又人人向往的人生大事，所以買房成了人們眼中的“剛需”。然而，當(dāng)這種“剛需”遇上北、上、廣、深這些一線城市的高房?jī)r(jià)時(shí)，考驗(yàn)的不僅是夫妻雙方家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力——湊齊上百萬(wàn)元的首付款，同時(shí)也考驗(yàn)著年輕夫妻的收入實(shí)力——償還長(zhǎng)達(dá)幾十年的高額貸款。這時(shí)，很多家庭考慮的是：買房是對(duì)心靈最大的慰藉，所以毅然決然地選擇成為“房奴”，拿出家庭月收入的50%，甚至60%用于還貸。

顯然，這種安排考慮欠妥。你可能會(huì)覺得房子是你心靈的港灣，是你在這個(gè)城市的歸屬，但是這些心靈的安全很可能會(huì)導(dǎo)致你陷入財(cái)務(wù)困境。專業(yè)的理財(cái)顧問一般會(huì)建議客戶購(gòu)房時(shí)的月還款額不超過稅后月收入的30%，也就是家庭的住房負(fù)擔(dān)應(yīng)控制在30%以內(nèi)，這也是一個(gè)家庭所能承擔(dān)的最高限額。如果用于居住的花銷過多，擠占了大部分收入，一方面會(huì)導(dǎo)致家庭沒有資金進(jìn)行投資，財(cái)富無(wú)法增值;另一方面，家庭的主要資產(chǎn)是貸款購(gòu)買的自住房，看上去資產(chǎn)量大，實(shí)際上大部分都是負(fù)債。因此，不少人一輩子能積累的最大的資產(chǎn)幾乎就是這個(gè)房子，所以在購(gòu)房這件事上，必須做足功課，不能讓買房拖累一生。應(yīng)該時(shí)刻清楚：理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。至于具體怎樣安排購(gòu)房事項(xiàng)，可以專門圍繞購(gòu)房進(jìn)行相關(guān)規(guī)劃。

保障性支出

家庭中還應(yīng)有一項(xiàng)資金是專門預(yù)留給購(gòu)買保障類保險(xiǎn)的。天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福，很多風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都無(wú)法提前預(yù)知，而風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將會(huì)給家庭帶來(lái)重創(chuàng)。比如：罹患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)正隨著社會(huì)生活節(jié)奏的不斷加快而上升;突發(fā)意外身故的風(fēng)險(xiǎn)也在隨著社會(huì)的進(jìn)步和風(fēng)險(xiǎn)因素的增加而變得稀松平常。一旦這些風(fēng)險(xiǎn)降臨，家庭不僅面臨情感上的傷痛，更面臨經(jīng)濟(jì)上的重大損失。所以，為了保障家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)健，對(duì)于意外、重疾和壽險(xiǎn)，家庭應(yīng)該做一個(gè)基礎(chǔ)的準(zhǔn)備。

那應(yīng)該按照什么原則來(lái)安排呢？一般情況下，可以粗略地按照“雙十”原則進(jìn)行配置，也就是保額應(yīng)該為家庭年收入的10倍，而保費(fèi)應(yīng)控制在家庭年收入的1/10左右。雖然這一原則并不非常精準(zhǔn)，但是一般情況按照這個(gè)原則處理可基本滿足家庭需求。如果家庭各項(xiàng)責(zé)任較多且較重，可以采用“生命價(jià)值法”和“遺屬需求法”進(jìn)行精細(xì)測(cè)算。對(duì)于保險(xiǎn)資金的安排問題，可參照詳細(xì)的保險(xiǎn)規(guī)劃方法進(jìn)行，在此不再贅述。

生活性支出

安排完了結(jié)余資金（30%）、購(gòu)房支出（30%）、保費(fèi)支出（10%），剩下資金的多少，每個(gè)家庭可能有所不同，但是粗略計(jì)算一下，基本上還有30%可以用于日?；ㄤN。所以，如果當(dāng)你發(fā)現(xiàn)用于家庭日常開銷的錢已經(jīng)所剩無(wú)幾了，那么你就需要回過頭去看看，前面的幾項(xiàng)支出中有哪些已經(jīng)超支了。對(duì)于超支的部分，如果實(shí)在無(wú)法壓縮，也可以考慮增加收入：或者多學(xué)習(xí)、多實(shí)踐，提高投資水平、提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而提高投資收益;或者提高自己的工作能力以獲得加薪;再或者選擇跳槽，從事待遇更好、更有前景的職業(yè)。這些選擇都應(yīng)是基于對(duì)家庭財(cái)務(wù)的整體規(guī)劃、基于對(duì)家庭現(xiàn)金流的整體安排而做出的。

很多人日常生活常常大手大腳，也許收入不菲，但經(jīng)?！霸鹿狻保踔寥氩环蟪?，卻很難說(shuō)出自己的錢都花在哪里了。要讓家庭財(cái)務(wù)步入良性循環(huán)，就要學(xué)會(huì)規(guī)劃開銷，用總量進(jìn)行控制，才能學(xué)會(huì)精打細(xì)算。

用在孩子教育上的花銷也是一個(gè)大頭。說(shuō)起子女教育的開支，不得不說(shuō)一下中國(guó)人的特質(zhì)，中華民族在世界范圍內(nèi)都是值得尊敬的，因?yàn)榍趭^！美國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布了一組關(guān)于世界各國(guó)勞動(dòng)參與率的數(shù)據(jù)，中國(guó)赫然位列世界第一位，勞動(dòng)總量世界第一，勞動(dòng)參與率世界第一（所謂勞動(dòng)參與率，就是參加工作的人占全體人口的百分比）。中國(guó)人這么忙碌在干什么？在奔日子！這其中有很大一部分就是在為孩子打拼。筆者的朋友小雨，他把家庭收入的50%都花在了孩子身上，在中國(guó)這樣的例子比比皆是。所以當(dāng)前孩子的教育問題已經(jīng)不僅僅是一個(gè)教育問題，更是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題。將過多的資金用在孩子身上并不合適，要根據(jù)自己的目標(biāo)去控制一些不必要的教育支出，比如過多的課外班。我們不能一味地被周圍的家長(zhǎng)大潮推著走，否則將會(huì)離財(cái)務(wù)自由越來(lái)越遠(yuǎn)。另外，大學(xué)教育這筆資金一般動(dòng)用的是家庭的儲(chǔ)蓄，而并非從家庭當(dāng)前收入中支取。

留足家庭備用金

除了家庭支出項(xiàng)，還有一點(diǎn)對(duì)于家庭也非常重要，就是家庭儲(chǔ)蓄中的組成部分——備用金。備用金可以看作是我們生活的一個(gè)緩沖，或者是一個(gè)人正常生存下去所必需的血液。雖然備用金的規(guī)模不一定很大，但是這部分資金在家庭的流動(dòng)卻能把家庭中所有的資源調(diào)動(dòng)起來(lái)，所以備用金很關(guān)鍵。為應(yīng)對(duì)意外的突發(fā)，備用金的額度一般安排3～6個(gè)月的支出，可以根據(jù)家庭的實(shí)際情況靈活把握，因?yàn)檫@些備用金既要保證使用靈活，又要有一定收益，具體采用何種形式安排這部分資金，可以通過市場(chǎng)上的一些投資工具加以安排。