李紅梅 邢艷紅

[摘要]金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展存在農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款總量不足、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足和部門(mén)協(xié)同服務(wù)機(jī)制不健全等問(wèn)題。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式能較好地滿足農(nóng)戶貸款人的需求，從加強(qiáng)政府引導(dǎo)作用、完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和加強(qiáng)涉農(nóng)貸款的管理等方面提出了政策建議。

[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;產(chǎn)業(yè)融合;協(xié)同

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.7;F327[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》之中針對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展模式以及模式運(yùn)行過(guò)程中所存在的問(wèn)題展開(kāi)了全面、深入的探析?？死锼雇懈ピ?jīng)講到，在社會(huì)需求不斷趨于多元化的推動(dòng)之下，世界競(jìng)爭(zhēng)的核心已經(jīng)發(fā)生了重大變化，由傳統(tǒng)的企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變成為供應(yīng)鏈間的競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供重要保障、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提升是社會(huì)發(fā)展需求，同時(shí)也是金融機(jī)構(gòu)的一種必然選擇。

1 金融支持邢臺(tái)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展存在的問(wèn)題

由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展處在起步階段，而金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的模式也存在諸多難以調(diào)節(jié)的問(wèn)題與矛盾，仍需要通過(guò)大量的實(shí)踐進(jìn)行改進(jìn)，主要問(wèn)題可以歸結(jié)為下列三點(diǎn)，具體如下。

1.1 農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款總量不足

從《中國(guó)金融年鑒》和中國(guó)人民銀行網(wǎng)站得出邢臺(tái)農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款余額雖然總體上逐年增長(zhǎng)，但農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重卻是在下降。農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款余額占比非常小，增長(zhǎng)率呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)。涉農(nóng)貸款沒(méi)有真正由農(nóng)業(yè)部門(mén)和農(nóng)戶獲得，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的資金缺口很大。

1.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前，在邢臺(tái)開(kāi)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要是四大行在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，即農(nóng)行、農(nóng)商、郵政以及村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司。在外界各種因素的影響之下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品、金融服務(wù)均存在嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新的問(wèn)題，并且金融供需間的結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題愈發(fā)突顯，而銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)、產(chǎn)品均十分落后，無(wú)法滿足現(xiàn)代社會(huì)需求，缺乏創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，大部分都主要采用信用貸款、抵押貸款、聯(lián)保貸款和擔(dān)保貸款等貸款形式。

1.3 部門(mén)協(xié)同服務(wù)機(jī)制不健全

金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過(guò)程之中，會(huì)牽扯到多方單位，如第三方中介服務(wù)機(jī)構(gòu)、政府、金融單位等，而各主體必須相互配合、協(xié)調(diào)發(fā)展，才可以確保農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合得到良好發(fā)展。但是實(shí)際卻是各主體部門(mén)缺乏溝通與配合，沒(méi)有搭建合理、健全的協(xié)同機(jī)制，各方主體均各自為政，此種局面導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨抵押貸款周期長(zhǎng)、困難大等。之所以產(chǎn)生該種狀況，原因有二，其一是政府未發(fā)揮引導(dǎo)作用，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展缺乏科學(xué)性;其二是銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)同擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等多方主體未進(jìn)行高效的溝通交流，銀行在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程之中，存在信用評(píng)判難度高、抵押物處理流程繁瑣等一系列問(wèn)題。

2 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

供應(yīng)鏈模式不但有助于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的高效整合，而且還可以使農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈得到進(jìn)一步提升，同農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的基本規(guī)律、需求等高度相符。金融機(jī)構(gòu)可以參照具體的基本特征、發(fā)展需求等，指定科學(xué)化、合理化、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)方案，采取批量化處理模式，從而降低經(jīng)營(yíng)成本。對(duì)于此種模式來(lái)講，其主要是將信用環(huán)境作為重要基礎(chǔ)，將供應(yīng)鏈中一些規(guī)模龐大、經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的企業(yè)作為主體，為附近鄉(xiāng)村從事某一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶提供安全可靠的金融服務(wù)。

本文在研究分析的過(guò)程之中，選取沅陵縣涼水井鎮(zhèn)王家?guī)X養(yǎng)雞專業(yè)合作社作為實(shí)例，該合作社在2014年正式成立，入股資金為400萬(wàn)元左右，其中社員的股份持有比例為40%左右，同時(shí)采取“專業(yè)合作社+農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)”的模式。合作社根據(jù)所持資金量，把一定比例的股金存儲(chǔ)于農(nóng)商銀行，將其定為保證金，而對(duì)于農(nóng)商銀行來(lái)講，其會(huì)根據(jù)1：10的比例對(duì)授信額度進(jìn)行放大處理，如果信用合作資金嚴(yán)重缺乏，不能滿足內(nèi)部借貸需求，社員可以采取以產(chǎn)定貸的模式向銀行提出自身的貸款申請(qǐng)，當(dāng)資金使用評(píng)議小組接收到貸款申請(qǐng)之后，會(huì)對(duì)該社員的信用狀況、貸款需求等方面進(jìn)行全面核查，合格之后便會(huì)為其出具擔(dān)保函，當(dāng)貸款期限到達(dá)之后，資金的償還全部交由合作社負(fù)責(zé)。合作社參照交易記錄、個(gè)人征信等信息，通過(guò)合理化的方式對(duì)所有社員的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)處理，即一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)，信用等級(jí)不同，那么貸款額度也各不相同，分別為10萬(wàn)、5萬(wàn)、2萬(wàn)。在購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，各方主體所承擔(dān)的資金也各不相同，具體出資比例分別為4：3：3，從而確?；ブY金得到良好運(yùn)轉(zhuǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)。如果社員的資金流轉(zhuǎn)遇到困難，那么可以按照相關(guān)流程向合作社提出貸款申請(qǐng)，此時(shí)合作社將會(huì)采用“以產(chǎn)定貸”的模式為用戶提供貸款服務(wù)，如果是蛋雞養(yǎng)殖戶，那么將會(huì)按照10元/只雞的標(biāo)準(zhǔn);如果是蔬菜種植用戶，那么將會(huì)按照5000元/667m2的標(biāo)準(zhǔn)，而最終的發(fā)放額度還需要根據(jù)社員信用等級(jí)，通過(guò)資金使用評(píng)議小組的核查之后，信用社采取實(shí)物抵押或現(xiàn)金方式為社員提供貸款。為了確保互助資金應(yīng)用的安全性與可靠性，各社員的貸款額度、貸款年限、年利率等均具有十分嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。在每一年的年底，在盈余之中，合作社將會(huì)按照20%的比例進(jìn)行提取，用作風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，剩下資金全部采取按股分紅的模式為社員進(jìn)行分配。從本質(zhì)意義上來(lái)講，該種供應(yīng)鏈金融模式是以產(chǎn)業(yè)作為重要依托，將社員合作作為基礎(chǔ)，結(jié)合產(chǎn)業(yè)合作+信用合作融資模式，對(duì)農(nóng)戶融資過(guò)程中所存在問(wèn)題進(jìn)行了妥善處理，并且提高了信貸資金的安全性與可靠性。

這種模式適用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展良好、農(nóng)村內(nèi)部信用環(huán)境較好的地區(qū)為普通農(nóng)戶和適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體提供短期小額貸款。

3 邢臺(tái)農(nóng)村金融與產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的政策協(xié)同

3.1 加強(qiáng)政府的引導(dǎo)作用

通過(guò)合理化的方式使政府引導(dǎo)作用得到進(jìn)一步強(qiáng)化，積極搭建邢臺(tái)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體的引導(dǎo)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制;積極探索建立國(guó)家支持政策和從業(yè)主體經(jīng)營(yíng)效益的共享機(jī)制;強(qiáng)化邢臺(tái)各級(jí)政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和鼓勵(lì);政府引導(dǎo)營(yíng)造有利于邢臺(tái)農(nóng)村金融發(fā)展的外部環(huán)境。

3.2 完善邢臺(tái)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系進(jìn)行合理優(yōu)化與改進(jìn)，進(jìn)一步拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋層面。在政府的正確引導(dǎo)之下，倡導(dǎo)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)涉農(nóng)類(lèi)的一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品;結(jié)合實(shí)際需求，搭建完善、合理的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，以此為重要基礎(chǔ)，構(gòu)建以財(cái)政支持為主導(dǎo)，合理、完善的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制，以達(dá)到降低財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的目的。根據(jù)實(shí)際需求，進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)類(lèi)別、天氣指數(shù)、價(jià)格保險(xiǎn)等諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)的涵蓋層面與影響范圍，對(duì)一些涉農(nóng)金融產(chǎn)品給予一定的扶持，幫助涉農(nóng)產(chǎn)品的推廣。穩(wěn)步推動(dòng)調(diào)控通俗化、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)進(jìn)程，在嚴(yán)格遵循法律法規(guī)要求的前提條件之下，盡可能的簡(jiǎn)化涉農(nóng)保險(xiǎn)審批流程，使保險(xiǎn)公司的投入成本降到最低，縮減投保理賠成本。結(jié)合實(shí)際需求，搭建涉農(nóng)信貸、涉農(nóng)保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制，商業(yè)銀行可把涉農(nóng)保險(xiǎn)的投保狀況定性為授信要素，使涉農(nóng)保險(xiǎn)的類(lèi)別、范圍得到進(jìn)一步擴(kuò)張。

3.3 創(chuàng)新邢臺(tái)農(nóng)村金融產(chǎn)品

對(duì)有限資源進(jìn)行高效整合，通過(guò)合理化的方式提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。政策性金融機(jī)構(gòu)的作用主要包括兩方面，其一是政策性功能定位的強(qiáng)化;其二對(duì)政策性支農(nóng)資金進(jìn)行合理化調(diào)配。圍繞供應(yīng)鏈核心企業(yè)，通過(guò)合理化的方式探索農(nóng)業(yè)生產(chǎn)園區(qū)+農(nóng)民合作社、特色產(chǎn)業(yè)+經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶等多種新型貸款。

3.4 加強(qiáng)涉農(nóng)貸款的管理

根據(jù)邢臺(tái)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過(guò)程中的所存在的問(wèn)題、基本特點(diǎn)等，制定合理化、高效化的專項(xiàng)貸款管理方式。同時(shí)，對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)理、主管人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)水平，尤其是貸款服務(wù)后期的調(diào)查判斷力。進(jìn)一步增強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)理的責(zé)任意識(shí)，通過(guò)合理化的方式同從業(yè)主體進(jìn)行密切溝通與交流，利用實(shí)地調(diào)查、隨機(jī)走訪的形式對(duì)從業(yè)主體進(jìn)行考核，及時(shí)了解從業(yè)主體的經(jīng)營(yíng)狀況，明確貸款資金的具體用途，一旦出現(xiàn)異常問(wèn)題，快速核查、上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)，共同商討解決方案，從而對(duì)問(wèn)題進(jìn)行妥善處理。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 申云，李京蓉，楊晶.鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融信貸減貧機(jī)制研究[J].西南大學(xué)學(xué)報(bào)，2019（3）：50-60.

[2] 王海峰.鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2018（10）：6-8.

[3] 張林，溫濤.農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境、模式創(chuàng)新與政策協(xié)同[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究，2019（2）：53-62.