王世強 李敬

【摘 要】住房公積金是事關(guān)民生的大事，是確保讓更多人實現(xiàn)“住有所居”夢想的基礎(chǔ)。濮陽市結(jié)合中心資金管理工作實際，進(jìn)行深入調(diào)研，為加強住房公積金風(fēng)險防控提出了有效性策略建議。

【關(guān)鍵詞】住房公積金;管理風(fēng)險;濮陽市

住房公積金歸屬廣大繳存職工所有，住房公積金是否安全、保值和增值是事關(guān)民生的大事，是確保讓更多人實現(xiàn)“住有所居”夢想的基礎(chǔ)。近期以來，濮陽市結(jié)合中心資金管理工作實際，多次深入各縣區(qū)管理部、在建樓盤售樓部，與各管理部負(fù)責(zé)人、開發(fā)公司負(fù)責(zé)人、窗口一線人員座談，對中心目前風(fēng)險防控存在問題、流動性隱憂和由此造成的資金安全風(fēng)險進(jìn)行了充分調(diào)研，為加強住房公積金風(fēng)險防控提出了有效性策略建議。

一、住房公積金管理風(fēng)險分析

（一）資金流動性風(fēng)險。住房公積金作為長期性的住房互助基金，職工繳存的住房公積金是流動資金的唯一來源。如果按目前行政事業(yè)單位1名科級干部年繳存額1.5萬元、平均每筆貸款30萬元估算，每20名繳存人的年繳存額才能保證1名貸款人正常貸款。因此，在貸款需求旺盛的情況下，流動性緊缺是常態(tài)。為了保證繳存人正常提取住房公積金，國家和省監(jiān)管部門規(guī)定了85%的個人貸款率（即貸款余額與繳存余額的比率）紅線。濮陽市在2015年-2016年國家大幅放寬提取、貸款政策后，積累資金得到了充分釋放。2017年個人貸款率已接近100%。2018年通過向銀行、中原油田分中心借款3億元，勉強度過難關(guān)。為了確保公積金正常提取和首套剛需貸款，2017年10月，暫停了第二套住房貸款，2018年12月，又暫停了異地繳存人在我市的貸款。至2019年9月底，個貸率仍達(dá)94%，居高不下。

（二）騙提騙貸造成的風(fēng)險?！蹲》抗e金管理條例》和相應(yīng)的管理辦法都明確規(guī)定了提取和貸款的條件。不符合條件的提取和貸款將造成資金的大量流失風(fēng)險。目前，在調(diào)研中一線人員發(fā)現(xiàn)的騙提騙貸現(xiàn)象主要有：一是用于提取的購房資料造假。本地資料已可通過房地產(chǎn)備案系統(tǒng)核查，異地購房手續(xù)難于核查。二是用于貸款的異地繳存證明造假。已發(fā)現(xiàn)個別縣區(qū)某樓盤集中出現(xiàn)外地的假繳存證明，造成多筆騙貸案例。主要原因是異地核查必須人工逐人電話核查，有時因工作量大，憑經(jīng)驗辦件，易于造成疏漏。三是個別中介企業(yè)以提供真購房手續(xù)、假購房行為騙提住房公積金。已發(fā)現(xiàn)某外地中介企業(yè)組織不相識的人作為共有產(chǎn)權(quán)人共同購房，騙提公積金。四是個別不法人員鉆政策空子，注冊臨時企業(yè)，組織有貸款需求的購房人短期繳存，騙取貸款后停止繳存公積金。總之，騙提騙貸的花樣不斷翻新，不斷形成新的資金安全風(fēng)險。

（三）市縣政策執(zhí)行不同步造成的風(fēng)險。2015年底以來，住房公積金管理政策經(jīng)歷了逐步放松到逐步收緊的過程，政策變動頻繁，沒有及時制定統(tǒng)一的操作實施細(xì)則，市直和六縣區(qū)管理部在執(zhí)行上缺少系統(tǒng)培訓(xùn)。加上一線聘用人員流動性強，對政策的把握不同步，解釋不一致，也在一定程度上造成管理的風(fēng)險。如在第二套房停止貸款一年后，部分縣區(qū)人員仍收取申請貸款人手續(xù)，長期待辦，一些人既無法貸款，又超出了提取時限，沒有對群眾及時提醒。

（四）住房公積金對購房支持作用弱化的風(fēng)險。隨著房價的上漲和高位運行，在調(diào)研走訪中，開發(fā)企業(yè)普遍反映，由于每套住房總房款較高，現(xiàn)行住房公積金貸款額度難于滿足購房需求，使用住房公積金購房貸款的人數(shù)已下降到10%以下，個別縣區(qū)不足6%，住房公積金對職工的購房支持作用明顯弱化。

二、應(yīng)對措施

（一）高度重視是前提。認(rèn)真落實習(xí)近平總書記“房子是用來住的，不是用來炒的”要求，圍繞保證職工剛需使用為目標(biāo)，及時調(diào)整使用政策;根據(jù)資金狀況、房價變動調(diào)整貸款額度，既確保無資金閑置造成資源浪費和增值收益損失，又確保沒有流動性風(fēng)險。在試行與建行開展組合貸款的基礎(chǔ)上，不斷完善組合貸款業(yè)務(wù)，在各商業(yè)銀行推進(jìn)組全貸款業(yè)務(wù)，讓職工通過組合貸款滿足購房需求。在資金整體緊張局面未根本改觀的情況下，繼暫停二套房貸款、異地繳存人貸款之后，收緊商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款辦理政策，限定辦理年限，停辦兩年以上商轉(zhuǎn)公貸款。

（二）出臺制度是關(guān)鍵。研究制定《住房公積金業(yè)務(wù)辦理誠信黑名單制度》。針對各類騙提騙貸現(xiàn)象有的放矢，出臺具體懲戒措施，及時停辦各類造假和騙提騙貸責(zé)任人和企業(yè)的各項公積金業(yè)務(wù)，追回騙提騙貸資金。尤其是近期要對已暫停的異地貸款存量業(yè)務(wù)進(jìn)行逐筆核查，清理追回虛假異地繳存人的貸款，特別嚴(yán)重的要及時移交司法機關(guān)。

（三）提升素質(zhì)是支撐。研究制定《住房公積金繳存、提取、貸款業(yè)務(wù)辦理實施細(xì)則》，加強對全體人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，充分濮陽結(jié)合實際，提升培訓(xùn)針對性、指導(dǎo)性和可操作性，促進(jìn)全體人員在政策理論水平、服務(wù)理念、服務(wù)意識上有新提升。定期對業(yè)務(wù)大廳服務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，制定業(yè)務(wù)大廳服務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，增強服務(wù)意識，規(guī)范服務(wù)行為。將服務(wù)工作納入精神文明創(chuàng)建活動，定期開展文明服務(wù)窗口和文明服務(wù)個人考核，對先進(jìn)個人給予表彰。同時，統(tǒng)一業(yè)務(wù)辦理步調(diào)和辦理標(biāo)準(zhǔn)，杜絕市縣業(yè)務(wù)辦理不同步造成新的問題積壓，簡化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)效率和水平。

（四）推進(jìn)信息化建設(shè)是保障。積極推進(jìn)與房產(chǎn)、工商、稅務(wù)、公安、人行等部門的數(shù)據(jù)共享，以數(shù)據(jù)共享作為根本防止騙提騙貸、降低管理風(fēng)險的技術(shù)支撐。當(dāng)務(wù)之急，是要加快推進(jìn)與不動產(chǎn)登記中心聯(lián)網(wǎng)核查購房及房產(chǎn)套數(shù)信息、與工商部門聯(lián)網(wǎng)獲取企業(yè)工商登記信息。積極推進(jìn)網(wǎng)上營業(yè)大廳建設(shè)，不斷提高業(yè)務(wù)網(wǎng)上辦結(jié)率和網(wǎng)上辦件量，進(jìn)一步提升住房公積金管理服務(wù)水平。