【摘 要】近年來，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開始進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，取得了良好的成績(jī)，但是，受到諸多因素的影響，不能確保金融產(chǎn)品的創(chuàng)新效果，難以滿足消費(fèi)者的真實(shí)需求。在此情況下，就應(yīng)該結(jié)合商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新現(xiàn)狀，采用有效的措施開展相關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，樹立正確的觀念意識(shí)，打破傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展局限性，為后續(xù)的發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀;對(duì)策

商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作中還存在很多不足，不能確保創(chuàng)新工作的科學(xué)性與合理性，難以滿足當(dāng)前的消費(fèi)者需求。這就需要在商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作中，樹立正確觀念意識(shí)，遵循人本性的工作原則，從而提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新效果，達(dá)到預(yù)期的工作目標(biāo)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新現(xiàn)狀

近年來，我國(guó)在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，尚未形成良好的工作模式，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的問題，不能確保金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作效果，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展會(huì)造成不利影響。具體問題為：

（一）缺乏完善戰(zhàn)略方案

實(shí)際工作中未能制定較為完善的戰(zhàn)略工作方案，沒有按照金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)建出較為良好的戰(zhàn)略機(jī)制，在缺乏完善戰(zhàn)略模式的情況下，難以給出良好的金融產(chǎn)品創(chuàng)新指向，難以有效增強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作水平。

（二）忽視人本性的工作

我國(guó)的商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的工作中，未能充分意識(shí)到人本意識(shí)的重要性，在忽視人本性工作的情況下，難以針對(duì)客戶的需求進(jìn)行多元化與多層次的分析，不能按照客戶的需求開展金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，甚至一味重視高端客戶的需求，而忽視為低端客戶提供服務(wù)，這樣不僅難以滿足全體用戶的金融產(chǎn)品需求，還會(huì)導(dǎo)致其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展與進(jìn)步受到嚴(yán)重影響。

（三）忽視政策的動(dòng)向分析

近年來我國(guó)在金融市場(chǎng)發(fā)展的進(jìn)程中，為確保金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性，會(huì)推行各種政策，而諸多新政策的推行，會(huì)為商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來很多發(fā)展機(jī)遇。然而，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作中，未能針對(duì)政策的動(dòng)向進(jìn)行合理分析與研究，沒有抓住政策的機(jī)遇，這樣在一定程度上很容易導(dǎo)致金融產(chǎn)品的創(chuàng)新難以抓住政策的變動(dòng)機(jī)遇，對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新會(huì)造成不良影響。

（四）缺乏完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新流程

我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)際工作中，未能健全相關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作流程，沒有按照時(shí)代發(fā)展需求正確的開展各方面的創(chuàng)新工作，這樣在一定程度上，會(huì)導(dǎo)致相關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作效果降低，難以規(guī)范各方面的工作流程與金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。

（五）缺乏先進(jìn)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，各行各業(yè)都開始采用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，然而，我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)際工作中，未能積極采用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)創(chuàng)建相關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)，難以借助先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)開展相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，嚴(yán)重影響各方面創(chuàng)新改革的工作效果。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新措施

上述分析中提出了我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的問題，可見我國(guó)商業(yè)銀行在相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作中還存在不足之處，因此，在未來發(fā)展的進(jìn)程中，應(yīng)制定完善的戰(zhàn)略方案，強(qiáng)化創(chuàng)新工作力度。具體措施為：

（一）制定完善的創(chuàng)新戰(zhàn)略方案

為有效進(jìn)行商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，應(yīng)該制定完善的創(chuàng)新戰(zhàn)略方案，創(chuàng)建出相應(yīng)的產(chǎn)品戰(zhàn)略方案，將地域性元素與結(jié)構(gòu)性元素相互整合，形成金融產(chǎn)品創(chuàng)新的指引作用。在此期間，應(yīng)該創(chuàng)建出較為完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作機(jī)制與體系，按照地域特點(diǎn)、行業(yè)特點(diǎn)與各個(gè)發(fā)展階段的特點(diǎn)，編制出較為完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略方案，有效提升整體產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力與品牌價(jià)值。我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)際工作中，應(yīng)該與較為成熟的企業(yè)制定出戰(zhàn)略合作方案，在積累競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際市場(chǎng)中，利用戰(zhàn)略方案從根本上提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力[1]。

（二）遵循客戶為本的創(chuàng)新原則

我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品實(shí)際創(chuàng)新的過程中，應(yīng)該樹立正確的人本觀念意識(shí)，將客戶的需求作為中心，開展金融產(chǎn)品的創(chuàng)新指導(dǎo)工作。在此期間，還需合理細(xì)分客戶，對(duì)于不同的客戶群體需求全面調(diào)查，為客戶提供差異化的服務(wù)，在一定程度上可以提升金融產(chǎn)品的適用性與客戶的滿意度，強(qiáng)化各方面的金融產(chǎn)品創(chuàng)新效果，將其作為基礎(chǔ)有效完善商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系。在此期間，應(yīng)該按照不同客戶的需求，制定出完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作計(jì)劃與方案，不僅需要將特色創(chuàng)新的觀念意識(shí)凸顯出來，還應(yīng)該避免出現(xiàn)金融產(chǎn)品的同質(zhì)化問題與重復(fù)性問題，有效的落實(shí)分層化服務(wù)工作模式，促使各方面工作的合理實(shí)施與穩(wěn)定落實(shí)[2]。

（三）按照政策動(dòng)向拓寬金融產(chǎn)品的創(chuàng)新領(lǐng)域

近年來，我國(guó)的金融市場(chǎng)監(jiān)管工作已經(jīng)開始向著嚴(yán)格化的方向發(fā)展，在出臺(tái)每項(xiàng)新政策之后，均能夠直接或者是間接地為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供機(jī)會(huì)。而我國(guó)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的發(fā)展過程中，政策的調(diào)整可能性很高，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該全面了解國(guó)家的政策變化特點(diǎn)，對(duì)可能帶來的金融產(chǎn)品創(chuàng)新影響進(jìn)行合理分析，在合理研發(fā)金融產(chǎn)品的情況下，搶占金融市場(chǎng)。在此過程中，商業(yè)銀行必須要積極借鑒其他銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，合理采用產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，在合理預(yù)測(cè)國(guó)家政策的情況下，明確政策可能為金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來的機(jī)遇，并制定完善的產(chǎn)品創(chuàng)新預(yù)案，在不違反國(guó)家法律規(guī)定與社會(huì)公德的狀況之下，創(chuàng)建成熟的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，有效的提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新水平[3]。

（四）創(chuàng)建完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新流程

我國(guó)的商業(yè)銀行在實(shí)際工作中，應(yīng)該針對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新流程進(jìn)行優(yōu)化與完善，從根本上促使產(chǎn)品研發(fā)工作效果的增強(qiáng)。在此工作中，要求健全相互之間的溝通機(jī)制與協(xié)調(diào)體系，不僅需要提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新效率與質(zhì)量，還需形成正確的客戶為本觀念意識(shí)，將創(chuàng)新工作的積極作用發(fā)揮出來[4]。一方面，應(yīng)該科學(xué)開展需求論證的工作，創(chuàng)建出金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的模擬平臺(tái)，形成體驗(yàn)式的平臺(tái)，為客戶提供高質(zhì)量服務(wù)。另一方面，在工作中必須要制定完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新責(zé)任制度，明確創(chuàng)新工作中的權(quán)利與責(zé)任，一旦發(fā)現(xiàn)有抄襲問題、同質(zhì)化問題，就要對(duì)負(fù)責(zé)人進(jìn)行懲罰，這樣能夠從根本上調(diào)動(dòng)創(chuàng)新人員的積極性[5]。

（五）開創(chuàng)電子化的金融產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)

我國(guó)商業(yè)銀行在工作中，應(yīng)該積極采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，開創(chuàng)出電子化的金融產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)，為后續(xù)的發(fā)展提供良好空間。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該在金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)中進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的信息化與網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，這樣不僅可以提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作效率，還能使得各種金融工具向著電子化的方向發(fā)展。在此期間應(yīng)該積極采用簽名技術(shù)的電子化技術(shù)，使得客戶在使用銀行金融產(chǎn)品的過程中，具有便利性與安全性的優(yōu)勢(shì)，為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展提供幫助[6]。

三、結(jié)語

近年來在我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作中還存在很多不足，不能確保相關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作效果，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展會(huì)造成不利影響。在此情況下，就應(yīng)該樹立正確觀念意識(shí)，積極創(chuàng)建完善的戰(zhàn)略方案，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)創(chuàng)建完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)，有效提升整體的工作質(zhì)量。

【參考文獻(xiàn)】

[1]吳麗慧.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究[J].福建質(zhì)量管理，2019，33（20）：102-198.

[2]張晶華.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀與對(duì)策[J].企業(yè)改革與管理，2019，46（18）：108-109.

[3]路宏發(fā).關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與思考[J].財(cái)會(huì)學(xué)習(xí)，2019，11（23）：180-181.

[4]張建.商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新分析[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2019，34（2）：120-144.

[5]夏宇然.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題研究[J].科教文匯，2019，22（19）：186-190.

[6]金大勇.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略研究[J].商情，2018，56（52）：63-133.

作者簡(jiǎn)介：劉瑯琳 （1996—），女，漢族，眉山人，文員，大專學(xué)歷，現(xiàn)在民生村鎮(zhèn)銀行，研究方向：金融合規(guī)。