詹惠 張雪 羅舒澤

【摘 要】隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大需求下，互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生和發(fā)展以來(lái)就經(jīng)歷了野蠻的增長(zhǎng)階段，其發(fā)展勢(shì)頭給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融具有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)，但是在其特定的發(fā)展中仍然存在許多金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融作為兩個(gè)主要的金融體系，比較了兩種應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的方式，可以為兩者的長(zhǎng)期良性發(fā)展提供有效的參考。在指出了兩者的主要金融風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)方式之后，本文分析了兩者的有益合作路徑，為中國(guó)金融業(yè)的共同繁榮提供一些幫助。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，在世界上有著巨大的影響力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的形式很多，發(fā)展模式也很多。如何在快速發(fā)展中防范金融風(fēng)險(xiǎn)，是保證其長(zhǎng)期發(fā)展的重要前提。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在共同的市場(chǎng)環(huán)境中生存。他們都面臨一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比較兩者的風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)方式，他們可以找到機(jī)會(huì)進(jìn)行有益的合作，以實(shí)現(xiàn)中國(guó)金融業(yè)的更好發(fā)展。

1.商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要金融風(fēng)險(xiǎn)

1.1商業(yè)銀行發(fā)展存在的主要金融風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展規(guī)模很大，涉及的資金和客戶數(shù)量也很大。面對(duì)復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，它的發(fā)展不可避免地會(huì)面臨相當(dāng)大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。隨著商業(yè)銀行發(fā)展模式的不斷變化，原始的金融風(fēng)險(xiǎn)類型也在不斷變化。原始財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是單筆貸款產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)榭蛻艚杩詈鬅o(wú)法按照合同償還貸款，現(xiàn)有的金融風(fēng)險(xiǎn)在此風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加了其他風(fēng)險(xiǎn)類型，并逐漸演變?yōu)榘ㄐ庞蔑L(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)種類很多，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)的種類增加了，風(fēng)險(xiǎn)的不可控制性增加了，預(yù)防的難度也增加了。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融體系，在依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展模式中具有顯著優(yōu)勢(shì)，但由于互聯(lián)網(wǎng)的兩面性，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同于商業(yè)銀行。從互聯(lián)網(wǎng)金融的類型來(lái)看，包括第三方支付，P2P在線貸款，眾籌，大數(shù)據(jù)金融和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)除了信用風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，還包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律監(jiān)督等多種風(fēng)險(xiǎn)類型，例如風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)。不同風(fēng)險(xiǎn)的成因更加復(fù)雜，具有多種特征，在評(píng)估和預(yù)防中也面臨著重大問(wèn)題。

2.商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)比

2.1商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要舉措

面對(duì)日益多樣化的金融風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)上進(jìn)行了相應(yīng)的創(chuàng)新和升級(jí)，有效地提高了其應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。在具體措施上，商業(yè)銀行促進(jìn)了信用信息平臺(tái)的建設(shè)，完善了銀行的信用管理機(jī)制，可以更好地控制信用風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，除進(jìn)一步加強(qiáng)自身管理體系建設(shè)外，還不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范機(jī)制的建設(shè)和升級(jí)。以市場(chǎng)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)環(huán)境因素為開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)的重要參考，在制定具體的發(fā)展計(jì)劃時(shí)，要綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，并盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要舉措

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)類型更加復(fù)雜，在互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放環(huán)境下，預(yù)防和控制金融風(fēng)險(xiǎn)更加困難。在實(shí)際措施上，除了著力于信用信息平臺(tái)建設(shè)和信用管理機(jī)制的建立外，還需要根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化，不斷改革互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作方式，升級(jí)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制。以及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的變化。當(dāng)出現(xiàn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以通過(guò)技術(shù)升級(jí)和操作升級(jí)有效地預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)，并完善法律制度，避免巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

3.商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有益合作路徑

3.1健全完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，打造公正有序的金融市場(chǎng)

出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是金融市場(chǎng)的不規(guī)則性和缺乏完善的調(diào)控機(jī)制。為此，為了降低金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)二者的共同發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，提高金融監(jiān)管機(jī)制的健全性和完善性，并通過(guò)與政府有關(guān)部門的合作，開(kāi)放現(xiàn)有監(jiān)管體系、機(jī)制，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。同時(shí)，我們要共同推動(dòng)有序，公平的金融市場(chǎng)建設(shè)。通過(guò)雙方的溝通與合作，應(yīng)避免雙方之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，以雙贏為合作目標(biāo)，在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)中進(jìn)行深入合作，以獲得雙方的優(yōu)越資源。增強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

3.2增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)實(shí)力，修葺商業(yè)銀行的市場(chǎng)職能

從雙方各自的發(fā)展限制來(lái)看，很大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是由相應(yīng)的限制產(chǎn)生的。對(duì)于商業(yè)銀行，它們的市場(chǎng)功能問(wèn)題更為明顯。特別是在客戶開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品推廣方面，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)實(shí)力導(dǎo)致其相應(yīng)的業(yè)務(wù)實(shí)力較弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融機(jī)制，缺乏商業(yè)銀行的專業(yè)實(shí)力，很容易在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)過(guò)程中過(guò)度興奮，從而帶來(lái)相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。為此，雙方應(yīng)進(jìn)行深入合作，共享各自的優(yōu)勢(shì)資源，使互聯(lián)網(wǎng)金融不斷增強(qiáng)自身實(shí)力，商業(yè)銀行可以向互聯(lián)網(wǎng)金融部門學(xué)習(xí)，以發(fā)展和增強(qiáng)市場(chǎng)功能。

3.3建立并完善統(tǒng)一征信平臺(tái)，促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展

統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)在完善我國(guó)信用體系，促進(jìn)信用機(jī)制建設(shè)和消除信用風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮著重要作用。統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間信用風(fēng)險(xiǎn)的漏洞。在完善的信用信息平臺(tái)下，可以有效抑制信用風(fēng)險(xiǎn)。在規(guī)范的信貸機(jī)制下，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)客戶資源的雙重開(kāi)發(fā)，在保證安全的前提下擴(kuò)大市場(chǎng)對(duì)兩者的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有重要意義。雙方協(xié)調(diào)合作，不斷促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)類型可以得到有效控制，相應(yīng)的利益為金融業(yè)的共同繁榮帶來(lái)了新的動(dòng)力。盡管商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型有所不同，但在合作之下采取的風(fēng)險(xiǎn)防范措施將不可避免地要比它們自己的更強(qiáng)大。

4.結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融將不可避免地在未來(lái)的金融業(yè)中生存和競(jìng)爭(zhēng)。兩者都需要面對(duì)不同類型的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為了謀求兩者的共同發(fā)展，在合法的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，我們應(yīng)該通過(guò)兩者之間的有益合作，實(shí)現(xiàn)兩者實(shí)力的同時(shí)增強(qiáng)，并獲得更多的資源實(shí)力和應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防治措施。在推進(jìn)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)的同時(shí)，也要不斷增強(qiáng)各自的市場(chǎng)能力，建立公平有序的金融市場(chǎng)，為防范和控制風(fēng)險(xiǎn)提供重要保障。

【參考文獻(xiàn)】

[1]孫珺祺. 互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行的應(yīng)用策略研究[N]. 江蘇經(jīng)濟(jì)報(bào)，2019-10-21（A02）.

[2]塔娜.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行的發(fā)展[J].農(nóng)家參謀，2019（20）：171.

[3]李蕾.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及思考[J].中外企業(yè)家，2019（28）：76-77.