魯校成 遼寧大學法學院

現(xiàn)階段我國在重癥精神疾病醫(yī)療康復方面制度的不完善造成重癥精神疾病患者受保障程度低下。他們生活環(huán)境極為惡劣，在吃、穿、住以及醫(yī)療等方面待遇極差，社會上精神疾病患者被虐待、遺棄、鎖禁的消息時常見諸報端。同時，重癥精神病人發(fā)病時行為失控給第三人造成人身傷害、財產(chǎn)損失所激起的社會矛盾也在急劇加深。這種雙向難題所激發(fā)的矛盾是保證社會穩(wěn)定發(fā)展亟需解決的難題，而問題的根本在于：第一，重癥精神病患者對于自身行為有意識的支配控制能力不健全甚至喪失，肇事肇禍行為時有發(fā)生；第二，重癥精神病患者家庭監(jiān)護壓力大甚至部分家庭不具有相應的監(jiān)護能力；第三，患者家境因長年醫(yī)療開支入不敷出貧困潦倒，再無力支撐其他費用。按照我國《保險法》第65條第1款種關(guān)于責任保險的規(guī)定，精神病人肇事肇禍責任險是指一種以重癥精神病人在肇事肇禍事件中所產(chǎn)生的應當由其監(jiān)護人承擔的損害賠償責任為標的監(jiān)護人責任保險。它將重癥精神病患者在不受自己意識支配控制的發(fā)病期間造成的應由監(jiān)護人承擔的損害賠償風險轉(zhuǎn)移給保險人，這對家境貧困無力承擔高額損害賠償費用的患者家庭來說作用是巨大的。該險種既可以改善精神病人的社會待遇和家庭生活水平，又可以緩解精神病人肇事肇禍所引起的多方矛盾沖突。但是也應該看到，目前在我國精神病人肇事肇禍責任險并沒有得到大范圍的實施，產(chǎn)生這種狀況的原因是多元化的。深入分析推廣中產(chǎn)生的問題，針對推廣問題提出合理的意見和建議是一項亟待解決的工作。

一、肇事肇禍責任險案例分析

幾年前，家住河北省承德市隆化縣西阿超鄉(xiāng)四里村的老楊由于兒子患上精神疾病后經(jīng)常肇事肇禍，他不得不放棄外出掙錢的機會，在家里看護兒子，而妻子開的小超市也被迫停止經(jīng)營，收入驟減，連年的醫(yī)療開支和賠償肇事肇禍開支給這個家庭帶來了沉重的負擔。從2014年起，隆化縣落實了精神病人肇事肇禍責任險等幫扶措施，老楊一家因此收益。幾年來，老楊一家獲得精神病人肇事肇禍責任保險理賠金1.1萬余元，這給老楊家里節(jié)省了一大筆賠償費用，原來的賠償費都可以用于兒子的治療康復開支。在細心治療了一段時間后，老楊兒子的病情終于有了轉(zhuǎn)機，家里的生活也逐漸得到了改善。

精神病人肇事肇禍責任險幫助老楊一家生活重歸美好，但是不幸的是，相同情形下的大多數(shù)家庭卻并沒有得到相應的救助。結(jié)合現(xiàn)階段我國重癥精神病人數(shù)量不斷增多，精神科醫(yī)療資源嚴重匱乏，很大部分易肇事肇禍患者還處于“人盯人”、“沒人盯”的情形來看，主要原因在于精神病人肇事肇禍責任險的推廣出現(xiàn)了嚴重問題，作為推廣主角的政府部門、保險公司、患者家庭沒有高度重視，導致很大部分易肇事肇禍患者監(jiān)護人放棄投保甚至不能投?；蛘弑O(jiān)護人不明確無法投保，使絕大多數(shù)家庭陷入困境。

二、精神病人及肇事肇禍責任險現(xiàn)狀

根據(jù)國家衛(wèi)生和計劃生育委員會、中央社會治安綜合治理辦公室、發(fā)展和改革委員會等十部門2015年制定公布的《全國精神衛(wèi)生工作規(guī)劃（2015-2020）》來看，我國精神病患者數(shù)量龐大，精神科醫(yī)療醫(yī)院嚴重不足甚至匱乏，嚴重精神病患者的治療管理工作地區(qū)差異性顯著。 該文件一方面體現(xiàn)出我國在精神病醫(yī)療領(lǐng)域內(nèi)資源的缺乏和地區(qū)之間資源分布的不平衡，也間接反映出只有少部分地區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)較好的精神病患者管控治療效果。這說明，即使已經(jīng)出院的精神病患者，在社會和家庭復雜環(huán)境作用下病情復發(fā)率很高，反過來又使得現(xiàn)有醫(yī)療資源產(chǎn)生的治療效果受到折損。由此來看，在全國范圍內(nèi)僅僅依靠醫(yī)療資源對精神病人進行管控治療是不足以應對精神病人肇事肇禍難題的。

青島市市北區(qū)是全國各省市區(qū)中堅持每年由政府出資為精神病患者的監(jiān)護人購買精神病人肇事肇禍責任險的市轄區(qū) ，但是在我國各省、市、地區(qū)中重視推廣該險種的地區(qū)少得可憐。精神病人肇事肇禍責任險的推廣率很低，僅僅在部分發(fā)達地區(qū)由政府出資招標采購，而對于單獨投保的普通民眾，僅有的幾個開展此業(yè)務的保險公司還沒有開放承保。事實表明，精神病人肇事肇禍責任險在我國推廣前景不容樂觀。

三、精神病人肇事肇禍責任險的優(yōu)勢

（一）相對其他險種的優(yōu)勢

相對于監(jiān)護人責任險來看，精神病人肇事肇禍責任險具有專業(yè)性，該險種針對的人群專指重癥易肇事肇禍的精神病患者，其保險責任也專指應當由監(jiān)護人承擔的損害賠償責任，由此可以看出該險種具有很強的針對性、專業(yè)性。同時，它的費率和保險期間是按照我國精神病患者家庭的實際情況來專門劃定的。其中，更加專業(yè)的部分在于對重癥精神病患者發(fā)病期間肇事肇禍產(chǎn)生的監(jiān)護人損害賠償責任的認定。

（二）該險種對于患者家庭的優(yōu)勢

風險轉(zhuǎn)嫁是一般保險產(chǎn)品所共有的特點，精神病人肇事肇禍責任險也不例外。根據(jù)我國《侵權(quán)責任法》第32條的規(guī)定 ，精神病人肇事肇禍責任險是將精神病患者監(jiān)護人可能承擔的損害賠償責任作為保險標的，當重癥精神病患者肇事肇禍產(chǎn)生了應當由監(jiān)護人承擔的損害賠償責任時，由保險人進行賠付。它將原來應當由監(jiān)護人及其家庭承擔賠償責任造成的財產(chǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險人，可以給重癥易肇事肇禍的精神病人家庭挽回很大的經(jīng)濟損失。相比較，在未投保時監(jiān)護人承擔的損害賠償只能由其自認倒霉、自掏腰包解決，最終仍然由精神病患者的家庭所承擔，這直接導致精神病患者的家庭越來越貧困，越來越無法支撐患者的生活費用和治療費用，最終導致患者受到不人道的鎖禁、虐待、遺棄等，同時由于無力承擔賠償費用，也在受害人和患者家庭之間產(chǎn)生了激烈的矛盾沖突，而精神病人肇事肇禍責任險的風險轉(zhuǎn)嫁特征完美的解決了這一問題。

（三）該險種對于社會的優(yōu)勢

精神病人肇事肇禍事件引起的損害賠償矛盾在社會上引起眾多負面效應。精神病人肇事肇禍責任險有利于化解損害賠償矛盾，使受害者能夠及時得到賠償和救助，使精神病患者監(jiān)護人的經(jīng)濟損失最小化，在二者之間實現(xiàn)了雙贏，有利于社會的穩(wěn)定發(fā)展，有利于改善精神病患者形象及其家庭的生活水平。

四、精神病人肇事肇禍責任險推廣中的具體問題

（一）間歇性重癥精神病患者問題

在精神病患者中，存在著間歇性與非間歇性之分。間歇性精神病患者在某段時間內(nèi)是可以對自己的行為進行完全或者部分有意識的支配和控制的，而非間歇性精神病患者是已經(jīng)完全喪失對自己行為進行有意識地支配控制的能力。根據(jù)我國《民法通則》規(guī)定，間歇性精神病患者在自己精神正常時侵犯他人人身財產(chǎn)安全的，應當承擔侵權(quán)責任。如果間歇性重癥精神病患者投保肇事肇禍險，那么保險事故發(fā)生后應當如何認定損害賠償責任的歸屬？保險公司應當以何標準進行責任歸屬的區(qū)分辨別？這些問題不僅事關(guān)間歇性精神病患者家庭能否享受到該險種的優(yōu)勢，還事關(guān)保險公司保險責任的承擔問題，我們既不能對間歇性患者一律不予承保，也不能不分清楚責任歸屬就全部承擔。

（二）精神病患者有財產(chǎn)情況下監(jiān)護人的責任問題

根據(jù)我國《侵權(quán)責任法》第32條第2款的規(guī)定 ，該險種存在有財產(chǎn)的精神病患者賠償費用的分攤問題，即有單獨財產(chǎn)的精神病人，他的監(jiān)護人投保精神病人肇事肇禍責任險，保險事故發(fā)生后到底是全額賠付保險金還是按照監(jiān)護人實際承擔的賠償數(shù)額進行賠付。如果全額賠付，必然與法律倡導的公平精神相違背；如果部分賠付，則會降低精神病患者對于投保精神病人肇事肇禍責任險的熱情，降低該險種的風險轉(zhuǎn)嫁能力。這是決定精神病人肇事肇禍責任險能否發(fā)揮出最大效力的關(guān)鍵問題，解決不好就會成為該險種推廣的阻力，降低公眾對該險種的期待。

（三）《保險法》對于精神病人肇事肇禍責任險規(guī)定的缺失問題

現(xiàn)行《保險法》中，對于與精神病人有關(guān)的肇事肇禍責任險并沒有任何具體規(guī)定，所有規(guī)定都是遵照責任險的一般規(guī)定來實行，這對精神病人肇事肇禍責任險是遠遠不夠的。因為該險種的專門性、公益性決定了它實施細節(jié)的復雜性，如果沒有一個專門的規(guī)范性文件來指導，只依靠當?shù)卣块T或者是保險公司的格式條款，是遠遠不能實現(xiàn)其功能的，甚至有可能走向極端，產(chǎn)生一系列的副作用，影響保險公司的收益和積極性及政府的財政資金效益，進而使精神病人肇事肇禍責任險的實效產(chǎn)生偏差。如果沒有統(tǒng)一具體的法律標準，那么基于在全國范圍內(nèi)彌補精神疾病醫(yī)療資源分布不均衡，消除險種業(yè)務開展的不合理地區(qū)差異的目的是無法完成的。

（四）投保人及保費問題

在現(xiàn)實中，只要精神病患者可能發(fā)病，監(jiān)護人就要不斷地進行監(jiān)護，不斷地投入人力物力，監(jiān)護任務非常沉重，家庭在選任監(jiān)護人時每個人都盡力推脫。還有部分精神病患者監(jiān)護人或是年邁多病的父母，或是無力自保的配偶、兄姐等，這些人根本無力承擔監(jiān)護責任，由此發(fā)生的虐待、遺棄患者的現(xiàn)象并不少見。不解決誰是監(jiān)護人的問題是無法提高該險種投保率的，更無法進一步發(fā)揮該險種的保障作用。其次，對于保費來源的問題，現(xiàn)階段保費的來源是全額由政府“掏腰包”，但是長此以往，不斷增加的患者人數(shù)必然會加重財政負擔降低財政資金效率，繼而影響到保險公司的積極性和服務質(zhì)量。如果對該險種進行大范圍推廣，保費份額的分攤支付是有必要的，是需要詳細規(guī)劃和規(guī)范的。而具體的保費高低是保險公司應該謹慎規(guī)定的，高保費雖然可以提高公司的積極性和服務質(zhì)量，但是也加大了患者家庭負擔和財政壓力，降低了險種需求。低保費雖然可以擴大承保范圍，使更多患者家庭受益，但是保險公司的積極性不高服務質(zhì)量低下也會影響該險種的推廣。

（五）投保后原有監(jiān)護力度下降問題

精神病患者監(jiān)護人投保后，將自己承擔的損害賠償風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，使監(jiān)護人可能發(fā)生的經(jīng)濟損失得到了保障。此后，監(jiān)護人的監(jiān)護意識和力度就有可能下降，由此導致精神病患者肇事肇禍事件發(fā)生的可能性和嚴重性有所提高，這不僅違背了該險種設計的初衷，而且損害了保險公司的利益，是一個必須首先解決的問題。保險公司對于監(jiān)護人存在的這種道德風險的憂慮也使得保險公司不愿意推廣銷售精神病人肇事肇禍責任險。要想充分推廣該險種，發(fā)揮險種優(yōu)勢，就必須解決保險公司的顧慮，加強道德風險控制，為保險公司提供一定的保障措施或者激勵措施來提高保險公司的推廣積極性和服務質(zhì)量。

五、精神病人肇事肇禍責任險推廣問題的解決措施

針對上述各方面的推廣問題，精神病人肇事肇禍責任險的推廣離不開以下措施：

（一）責任歸屬的劃分

對于間歇性精神病患者導致的監(jiān)護人承擔的侵權(quán)責任，是應當納入精神病人肇事肇禍責任險的承保范疇的。理由主要有以下三個方面：第一，我國間歇性精神病患者所占數(shù)量巨大，不容忽視，如果排除在精神病人肇事肇禍責任險覆蓋范圍之外，那該險種的設計初衷和推廣是無法實現(xiàn)的；第二，我國對于一般間歇性精神病人在肇事肇禍時是否有自我控制和辨認能力的辨別是有經(jīng)驗的，精神病人肇事肇禍責任險可以借鑒刑事責任辨別的經(jīng)驗來判斷精神病患者的控制支配能力；第三，法律對于責任歸屬的規(guī)定是比較完善的，間歇性精神病人在精神正常時肇事肇禍，損害賠償責任是必須歸屬于其自身的，這樣對于保險標的是監(jiān)護人責任的精神病人肇事肇禍責任險來說就不存在任何賠償責任歸屬問題。

（二）投保人及費用的合理劃分

政府在精神病人肇事肇禍責任險的推廣中起著中流砥柱的作用，但是這并不意味著公權(quán)力是唯一的依靠。社會生活壓力日趨增大，重癥精神病患者的數(shù)量不斷增多，僅僅依賴政府勢必造成不小的壓力。推廣肇事肇禍責任險需要患者家庭、醫(yī)療機構(gòu)、社會公益救助基金、保險公司等非公權(quán)力角色的助力，需要將患者家庭少量繳費、醫(yī)療保險、公益救助、政府資金劃撥、保費投資管理等舉措合理結(jié)合，由社保部門或財政部門對該專項經(jīng)費統(tǒng)一管理，制定出索賠、理賠的合理規(guī)則。

（三）維持監(jiān)護力度的機制

投保精神病人肇事肇禍責任險后，監(jiān)護人的監(jiān)護力度有所下降是一個不可忽略的現(xiàn)象。對于這個問題，借鑒機動車交通事故責任強制保險的做法是有必要的。投保后在保險期間內(nèi)發(fā)生多次肇事肇禍事故的，則下一期間應當由患者家庭繳納的保費部分適當提高或者保險金適當減少。對于投保后保險期間內(nèi)未發(fā)生肇事肇禍事故的，則下一期應當由患者家庭繳納的保費部分可以減免?；颊弑O(jiān)護人出于最大程度彌補經(jīng)濟損失的考慮，便會維持甚至加強監(jiān)護力度，這也進一步打消了保險公司對于道德風險的顧慮。

面對推廣中出現(xiàn)的法律責任、投保人及保費、道德風險等阻力，有關(guān)各方應該對癥下藥，明確保險合同中的責任歸屬問題，妥善地將間歇性精神病患者肇事肇禍產(chǎn)生的監(jiān)護人責任納入到精神病人肇事肇禍責任險的保障范疇中。完善《保險法》對于精神病患者及其監(jiān)護人參與保險的規(guī)范，給弱勢群體提供強大的法律保障。明確政府在精神病人肇事肇禍責任險中扮演的角色，合理安排財政資金幫助扶持，同時聯(lián)合患者家庭、醫(yī)療機構(gòu)、社會保障基金、保險公司等多方力量，共同解決難題，鼓勵支持引導保險公司聯(lián)合起來，信息共享共同落實推廣精神病人肇事肇禍責任險。對于投保后監(jiān)護力度下降，道德風險提升的問題，建立起合理有效的維持監(jiān)護力度的機制，實行患者肇事肇禍事件頻率與自繳保費掛鉤的制約機制，保證監(jiān)護人投保后的監(jiān)護積極性。同時，對于保險公司的利潤，我們也不能忽視，應當合理地向投保人收取小部分保費，由政府、公益基金等負擔大部分保費，整個社會共同行動起來，共同推廣精神病人肇事肇禍責任險，撫平心靈創(chuàng)傷，讓精神沐浴陽光。