◎文/董艷華

人口老齡化不但影響著老年人以后生活的質(zhì)量水平，還影響著社會(huì)和政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。現(xiàn)階段的政府限于財(cái)力基礎(chǔ)，并不能完全提供高水平的養(yǎng)老方式。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的第三支柱產(chǎn)業(yè)能夠彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保障部分功能的缺失，能夠有效規(guī)避長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，其作用愈發(fā)凸顯。因此運(yùn)用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)天津地區(qū)人口老齡化的壓力，彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足之處，共同解決本地區(qū)人口老齡化程度居高不下的問(wèn)題已成必然之勢(shì)。

研究天津地區(qū)城鎮(zhèn)居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求影響因素，能夠有效地補(bǔ)充學(xué)術(shù)界專(zhuān)門(mén)針對(duì)城鎮(zhèn)居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求實(shí)證研究的不足。其次，了解城市商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)階段發(fā)展的現(xiàn)狀，分析諸多影響因素對(duì)天津城鎮(zhèn)居民需求的影響，尋找商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在城鎮(zhèn)居民中實(shí)際購(gòu)買(mǎi)較低的原因，并提出有關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可行性發(fā)展的優(yōu)化建議，有利于進(jìn)一步建立和完善養(yǎng)老保障體系，充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中支柱性作用，從而滿(mǎn)足個(gè)人和家庭在風(fēng)險(xiǎn)保障、財(cái)富管理等方面的需求。最后，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)的養(yǎng)老保障體系中與居民對(duì)養(yǎng)老保障的需求還有很大的差距，因此，研究影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求因素，對(duì)完善我國(guó)的養(yǎng)老保障制度體系有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、天津居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的調(diào)查分析

對(duì)天津城鎮(zhèn)居民進(jìn)行商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的問(wèn)卷調(diào)查中，為了解城鎮(zhèn)居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的潛在需求情況，對(duì)被調(diào)查者進(jìn)行了 “您是否對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有潛在需求”的問(wèn)題調(diào)查，從表1中可以看到，有潛在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的被調(diào)查者有80人，占比達(dá)到了60.2%。通過(guò)統(tǒng)計(jì)，有潛在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的人數(shù)占比超過(guò)一半，這從一定程度上反映了天津城鎮(zhèn)居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求強(qiáng)烈。較高的潛在需求率說(shuō)明了天津的城鎮(zhèn)居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)有一定的了解，并且認(rèn)同商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障中所起到的積極作用。

在天津城鎮(zhèn)居民實(shí)際參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)情況的問(wèn)卷調(diào)查中，對(duì)被調(diào)查者的實(shí)際參保情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。從表2中可以看出，實(shí)際參保的人數(shù)只有40人，占比僅有30.1%，由此可見(jiàn)，天津城鎮(zhèn)居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際的參保率很低。盡管人們對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的潛在需求較高，但受諸多因素影響導(dǎo)致實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力不足。例如：家庭年收入低、家庭子女個(gè)數(shù)多，沒(méi)有過(guò)多的錢(qián)去繳納商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，部分人群對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持不信任的態(tài)度導(dǎo)致在實(shí)際購(gòu)買(mǎi)中望而卻步。

天津城鎮(zhèn)居民對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的潛在需求與實(shí)際的參加商業(yè)保險(xiǎn)情況存在著較大的差距，有潛在需求的人數(shù)達(dá)到80人占比60.2%，但是實(shí)際參保情況卻不容樂(lè)觀，參保的人數(shù)只有40人，占比僅有30.1%。其中有40人有潛在需求，實(shí)際卻沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)。從一定程度上說(shuō)明天津城鎮(zhèn)居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的潛在需求程度會(huì)影響到實(shí)際參保的行為，但實(shí)際參保和潛在需求之間又存在著非對(duì)等關(guān)系，城鎮(zhèn)居民由于受家庭收入等一系列原因的影響在實(shí)際中并沒(méi)有參保，所以實(shí)際參保情況受到其他影響因素制約。

二、天津居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的影響因素分析

（一）問(wèn)卷信度和效度檢驗(yàn)

本文問(wèn)卷基于隨機(jī)抽樣原則進(jìn)行發(fā)放，共發(fā)放問(wèn)卷250份，收回有效問(wèn)卷 133份。

運(yùn)用SPSS軟件進(jìn)行信度檢驗(yàn)，通過(guò)可靠性分析，Cronbach’s Alpha 的 值 為0.694， 項(xiàng)數(shù)為 2，Cronbach’s Alpha的值為0.639，項(xiàng)數(shù)為3，都大于0.6，其信度檢驗(yàn)較好。

表1 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的潛在需求

表2 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際參保人數(shù)

表3 可靠性統(tǒng)計(jì)量

運(yùn)用SPSS軟件進(jìn)行效度檢驗(yàn)，通過(guò)因子分析，KMO為0.697，約等于 0.7，合適做因子。sig為0.000，小于0.05，顯著性水平很好，基本通過(guò)效度檢驗(yàn)。

（二）實(shí)證分析

1.模型選擇

根據(jù)研究天津地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求影響因素的問(wèn)題，建立函數(shù)模型：

其中，y是因變量，表示天津地區(qū)城鎮(zhèn)居民的實(shí)際參保結(jié)果，y=1表示參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，y=0表示沒(méi)有參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；x表示自變量。由于因變量y是一個(gè)二分類(lèi)變量，自變量x是分類(lèi)變量。所以選擇二元Logistic線(xiàn)性回歸分析方法對(duì)因變量進(jìn)行分析：

為了與一般線(xiàn)性回歸相吻合，轉(zhuǎn)化得到Logistics回歸模型：Logistics∈（-∞，+∞）

2.變量選取

因變量：是否購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

“是否購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”是指天津地區(qū)城鎮(zhèn)居民中具有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)需求，并實(shí)際購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

自變量：影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求因素。

借鑒學(xué)者李元（2014）的相關(guān)研究基礎(chǔ)，將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求影響因素分為以下四個(gè)方面：個(gè)人因素、家庭因素、社會(huì)因素、供給因素。個(gè)人因素包括：性別、年齡、教育程度、身體狀況。在社會(huì)環(huán)境相同的情況下，由于每個(gè)城鎮(zhèn)居民的年齡、身體狀況等的不同他們?cè)谫?gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的行為上也存在著較大的差異性，所以個(gè)人因素會(huì)影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。家庭因素包括：婚姻狀況、子女個(gè)數(shù)、家庭人均年收入。對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，婚姻美滿(mǎn)，家庭完整，子女個(gè)數(shù)少且家庭人均年收入多，便會(huì)有多余的錢(qián)拿來(lái)去購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，反之，無(wú)力購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。所以，家庭的特殊性也會(huì)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生影響。社會(huì)因素包括：職業(yè)、養(yǎng)老方式、了解程度。因與親友、同事、鄰居等發(fā)生著直接或間接的聯(lián)系，會(huì)受他們購(gòu)買(mǎi)行為的影響，出現(xiàn)跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)或別人說(shuō)不好便不買(mǎi)的現(xiàn)象。所以社會(huì)因素影響居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。供給因素：對(duì)保險(xiǎn)滿(mǎn)意程度、對(duì)保險(xiǎn)金額接受程度、對(duì)保險(xiǎn)保障水平滿(mǎn)意程度。商業(yè)養(yǎng)老供給機(jī)構(gòu)作為城鎮(zhèn)居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的提供方，安全的保障水平、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量會(huì)贏得更多居民的信任，相應(yīng)的人們會(huì)愿意去購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品。所以供給因素也是影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的因素之一。自變量中影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的四個(gè)因素為一級(jí)變量，每個(gè)因素所屬的子因素設(shè)為二級(jí)變量。

3.二元 Logistic線(xiàn)性回歸分析

使用SPSS 21作為研究工具，對(duì)天津地區(qū)城市商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求影響因素進(jìn)行二元Logistic線(xiàn)性回歸，回歸結(jié)果如表5。

從上述結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)：

表4 KMO和Bartlett的檢驗(yàn)

表5 方程中的變量

①在0.01的顯著性水平下（sig＜0.01），X14（身體狀況）可以通過(guò)檢驗(yàn)進(jìn)入方程中，置信度達(dá)到99%以上從表中可以發(fā)現(xiàn)，居民的身體狀況對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求有影響。變量X14的系數(shù)為-2.475，說(shuō)明身體越不健康，越傾向購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。X41（居民對(duì)保險(xiǎn)公司滿(mǎn)意程度）對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求有所影響，其變量系數(shù)為1.408，說(shuō)明對(duì)保險(xiǎn)公司滿(mǎn)意程度越高，越傾向購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)。X43（居民對(duì)保險(xiǎn)保障水平滿(mǎn)意程度）該因素對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求有所影響，變量系數(shù)為1.915，其系數(shù)為正說(shuō)明對(duì)保險(xiǎn)保障水平滿(mǎn)意程度越高，居民越傾向購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。即在0.01的檢驗(yàn)水平下，對(duì)應(yīng)的Logistics回歸系數(shù)顯著。

②在0.05的顯著性水平下（sig＜0.05），X23（家庭人均年收入）、通過(guò)檢驗(yàn)，其置信度達(dá)到95%以上。系數(shù)變量為0.779，系數(shù)為正說(shuō)明家庭年均收入越高，居民越愿意購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。X42（對(duì)保險(xiǎn)金額的接受程度）會(huì)影響居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求，該項(xiàng)變量系數(shù)為-1.213，系數(shù)為負(fù)說(shuō)明對(duì)保險(xiǎn)金額接受程度越低，居民越傾向于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。即在0.05的檢驗(yàn)水平下，對(duì)應(yīng)的Logistics回歸系數(shù)顯著。

③在0.01的檢驗(yàn)水平下，對(duì)應(yīng)的Logistics回歸系數(shù)顯著。其中身體健康狀況的回歸系數(shù)小于0，居民對(duì)保險(xiǎn)公司滿(mǎn)意程度和居民對(duì)保險(xiǎn)保障水平的滿(mǎn)意程度的回歸系數(shù)大于0；在0.05的檢驗(yàn)水平下，對(duì)應(yīng)的Logistics回歸系數(shù)顯著。其中對(duì)保險(xiǎn)金額接受程度的回歸系數(shù)小于0，家庭人均年收入的回歸系數(shù)大于0。

總體而言，供給因素對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求影響最大，其次是個(gè)人與家庭因素影響家庭和身體健康程度，社會(huì)因素影響較小。

本研究采用二元logistic回歸法分析了表6中的身體健康狀況、教育程度、職業(yè)等十五個(gè)因素對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響程度，判別天津地區(qū)的城鎮(zhèn)居民是否會(huì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的決定是否具有顯著預(yù)測(cè)效果。分析結(jié)果表明，身體健康狀況、家庭人均年收入、對(duì)保險(xiǎn)公司滿(mǎn)意程度、對(duì)保險(xiǎn)金額接受程度、對(duì)保險(xiǎn)保障水平滿(mǎn)意程度這五個(gè)因素的影響程度對(duì)于判別天津地區(qū)城鎮(zhèn)居民是否會(huì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有顯著預(yù)測(cè)效果。

表6匯總了身體健康狀況、家庭人均年收入、對(duì)保險(xiǎn)公司滿(mǎn)意程度、對(duì)保險(xiǎn)金額接受程度、對(duì)保險(xiǎn)保障水平滿(mǎn)意程度這五個(gè)因素的影響程度對(duì)于判別天津地區(qū)城鎮(zhèn)居民是否會(huì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的決定的logistic回歸分析法分析的結(jié)果。該表顯示，就“天津地區(qū)城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)”與“天津地區(qū)城鎮(zhèn)居民不購(gòu)買(mǎi)”的預(yù)測(cè)性而言，以上五個(gè)自變量對(duì)于所有自變量的綜合影響起到了單獨(dú)的顯著貢獻(xiàn)。身體健康狀況與對(duì)保險(xiǎn)金額接受程度這兩個(gè)因素的exp（B）{Odds Ratios}均小于1，說(shuō)明這兩個(gè)自變量對(duì)于因變量的預(yù)測(cè)效果都沒(méi)有起到顯著增加作用，而家庭人均年收入、對(duì)保險(xiǎn)公司滿(mǎn)意程度、對(duì)保險(xiǎn)保障水平滿(mǎn)意程度三個(gè)因素的exp（B）{Odds Ratios}均大于1，說(shuō)明這三個(gè)自變量對(duì)于因變量的預(yù)測(cè)效果都起到了顯著增加的作用。

三、完善商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的優(yōu)化建議

本文運(yùn)用二元logistics回歸模型對(duì)影響天津城鎮(zhèn)居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求因素進(jìn)行檢驗(yàn)分析后得到，居民的家庭人均年收入、身體健康狀況、居民對(duì)保險(xiǎn)公司滿(mǎn)意程度、對(duì)保險(xiǎn)金額接受程度、對(duì)保險(xiǎn)保障水平滿(mǎn)意程度這五個(gè)因素對(duì)天津地區(qū)城鎮(zhèn)居民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求狀況產(chǎn)生了主要的影響，在對(duì)這五個(gè)影響因素進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合天津地區(qū)的實(shí)際情況，提出具有針對(duì)性的優(yōu)化建議。

（一）對(duì)政府相關(guān)政策的建議

1.政府加大居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知的宣傳

政府加大宣傳力度，提高人們對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)是我國(guó)養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，其發(fā)展程度直接影響著我國(guó)居民的養(yǎng)老生活質(zhì)量的高低，政府應(yīng)提供良好的發(fā)展環(huán)境，要讓人們對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)。在實(shí)地調(diào)研過(guò)程中，大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為身體健康狀況好則沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，人們對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)沒(méi)有一個(gè)前瞻性的認(rèn)識(shí)，因此政府在此方面應(yīng)采取專(zhuān)題講座等方式加大對(duì)居民關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知方面的宣傳力度，讓人們真正認(rèn)識(shí)到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在保障人們身體及生命方面所發(fā)揮的巨大作用。

2.政府加大監(jiān)管力度，提升居民對(duì)保險(xiǎn)公司的滿(mǎn)意度

政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)供給機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，發(fā)展與完善商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)逐步規(guī)范保險(xiǎn)供給機(jī)構(gòu)的程序，對(duì)保險(xiǎn)工作人員實(shí)行規(guī)范化管理。在投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)工作人員應(yīng)該將投保合同中的重要事項(xiàng)告知投保人。保險(xiǎn)公司也應(yīng)該在投保人投保后進(jìn)行定期回訪。在保險(xiǎn)理賠方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)合理合法的進(jìn)行理賠事項(xiàng)，并按照對(duì)投保人承諾的事項(xiàng)做出理賠。堅(jiān)決避免霸王條款，在其保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中只注重自身的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)投保人進(jìn)行誤導(dǎo)，導(dǎo)致消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)并不適合自身需要的保險(xiǎn)，種種情況要進(jìn)行嚴(yán)加管制。政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的準(zhǔn)入門(mén)檻，應(yīng)設(shè)立考試，從而提高保險(xiǎn)從業(yè)人員整體水平。逐步設(shè)立誠(chéng)信檔案機(jī)制，提高人們對(duì)保險(xiǎn)的信任度及滿(mǎn)意度。政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大懲罰力度，保障投保人的經(jīng)濟(jì)利益，提高對(duì)保險(xiǎn)的滿(mǎn)意度。

表6 模型結(jié)論

3.政府完善法律法規(guī)

完善稅收方面的法律法規(guī)，提高投保人投保積極性。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，對(duì)緩解人口老齡化帶給社會(huì)、政府和人們壓力有著巨大的作用。稅收是影響?zhàn)B老保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的重要因素，而目前，我國(guó)政府并未制定合理的稅收制度以促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的有效發(fā)展。政府應(yīng)加快個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的推廣，以提高投保人的投保積極性。首先，政府應(yīng)為個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品完善法律依據(jù)。一方面，積極實(shí)施個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)政策。另一方面，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡快制定針對(duì)性的管理?xiàng)l例，對(duì)參加、繳費(fèi)、投資、監(jiān)管、賬戶(hù)管理以及規(guī)范養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式，令個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)有法律的保證，逐步完善個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

4.政府大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，增加居民家庭人均年收入

政府根據(jù)天津地區(qū)的實(shí)際情況發(fā)展經(jīng)濟(jì)，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，政府通過(guò)進(jìn)行正確的組織引導(dǎo)和行政干預(yù)來(lái)統(tǒng)籌天津地區(qū)的城鄉(xiāng)發(fā)展，帶動(dòng)城鎮(zhèn)居民增收，同時(shí)政府要加大對(duì)城鎮(zhèn)居民生活保障的補(bǔ)貼力度，增加居民的家庭人均年收入，使得他們?cè)跐M(mǎn)足基本的生活外，有多余的金錢(qián)去購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

（二）對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建議

1.優(yōu)化與升級(jí)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，提升保險(xiǎn)保障水平

保險(xiǎn)公司要優(yōu)化自身產(chǎn)品，提高服務(wù)保障。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也要對(duì)內(nèi)部產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化與升級(jí)，按不同需求開(kāi)發(fā)出針對(duì)性強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高整體專(zhuān)業(yè)水平。在條款設(shè)計(jì)上要容易理解；在功能發(fā)揮上保障居民最重視的環(huán)節(jié)，在營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)，要重視售后服務(wù)，做到各個(gè)環(huán)節(jié)的快速有序，提升自身的服務(wù)意識(shí)和形象，從而進(jìn)一步提高居民對(duì)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障水平的滿(mǎn)意程度。

2.保險(xiǎn)公司適當(dāng)降低保額，提高居民對(duì)保險(xiǎn)金額的可接受程度

保險(xiǎn)公司適度降低保費(fèi)金額，讓更多的城鎮(zhèn)居民能夠接受，讓更多的人群受益。在實(shí)地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)部分居民因?yàn)榧彝ツ晔杖氲偷仍驘o(wú)法承擔(dān)高額的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)金額。因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為開(kāi)拓更大的市場(chǎng)，也讓更多人群能受益于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可通過(guò)創(chuàng)新自身管理方式降低生產(chǎn)成本，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)針對(duì)低收入家庭的險(xiǎn)種，適度調(diào)整保費(fèi)金額，讓更多的人群受益，享受到更好的養(yǎng)老保障。