摘 要：互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相互融合滲透，產(chǎn)生了全新的行業(yè)——互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的誕生和發(fā)展備受矚目，其中有對這一新興行業(yè)未來發(fā)展看好，也有對其特有的某些缺點的擔憂?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)具有一定風險性，如何能夠有效地監(jiān)管風險、降低風險，是值得關(guān)注的問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風險；監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，最早是由我國提出的。從嚴格的定義上來說，凡是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)工具——例如社交平臺、大數(shù)據(jù)、云計算與云存儲、搜索引擎、服務器對接端口等常用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具--從而實現(xiàn)金融業(yè)務的一系列行為，都可以叫做互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前在我國發(fā)展勢頭強勁，處于爆發(fā)式增長、遍地開花的狀態(tài)。以最常見的電子商務為例，網(wǎng)絡支付和第三方支付手段的興起與大規(guī)模應用，可以說是讓原本就前途大好的電子商務如虎添翼，其便捷、快速、交易成本低、第三方提供監(jiān)管與信用鑒定等優(yōu)點使得電子商務行業(yè)很快就風靡全國。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的有機結(jié)合，但在擁有互聯(lián)網(wǎng)與金融雙方的優(yōu)勢的同時，不可避免的也會具有雙方的缺陷。其首要的問題就是風險問題。

（一）傳播性強

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有方便、快捷的優(yōu)點，同時也有著風險傳播性強的缺點，就像一個硬幣的正反兩面，用戶在享受快捷服務的同時，也有可能會被快速傳播的風險波及到?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展到目前為止，網(wǎng)絡詐騙、木馬、電腦病毒等已經(jīng)不再是新鮮事，這些有害的技術(shù)完全可能瞄準互聯(lián)網(wǎng)金融，開放、共享的平臺環(huán)境更是為不法行為大開方便之門，從一個小小的問題依靠網(wǎng)絡技術(shù)迅速傳播至大量用戶端口，變成一個巨大的風險和漏洞。

（二）復雜多變

不僅繼承了傳統(tǒng)金融行業(yè)的風險，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還衍生出了更多變、更復雜的風險機制。首先，網(wǎng)絡安全問題和信息泄露風險原本只存在于網(wǎng)絡和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，但因為金融行業(yè)的加入，使得網(wǎng)絡不安全和信息泄露變得更加危險，極容易造成經(jīng)濟損失。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)本身并不是無懈可擊的，各種金融平臺也有著各種各樣的漏洞，金融產(chǎn)品本身所帶有的流動性風險如果與互聯(lián)網(wǎng)的信用漏洞相結(jié)合，便會變成一個巨大的危險源。并且，這種危險源是由多種風險因素共同作用而形成的，本身就很難甄別、判斷，更遑論監(jiān)控和鏟除。

（三）虛擬性高

虛擬性高本身并不一定是一個缺點，就像現(xiàn)在在網(wǎng)絡上流行的比特幣一樣，本身就是一種虛擬貨幣。但不可否認，虛擬性高的確會給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來一定的風險，虛擬化的賬戶名，虛擬化的信息，導致金融行為的對象、內(nèi)部運作機制、運行進程等變得不透明，很容易會變得失控，甚至給不法分子留下可乘之機。與此同時，電子貨幣等虛擬貨幣本身也具有一定的風險性，因為畢竟與真實貨幣不同，沒有國家力量和資本作為依托，又處于起步狀態(tài)，自身的穩(wěn)定性和抗風險能力都比較低，很容易產(chǎn)生較大的價值波動和收益波動，給用戶造成大量的損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有風險，但絕不能因噎廢食，將互聯(lián)網(wǎng)金融廢棄不用，而是要深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險因素，做好監(jiān)控、降低、彌補損失的工作。

首先，政府部門要出臺和完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專用法律法規(guī)，切實給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)建一個有效的法律保護網(wǎng)。如果有法可依，那么很多監(jiān)管難、定性難、懲罰難、維權(quán)難的問題便都可迎刃而解。尤其是在電子交易的合法性、電子金融的保密性等方面，要加緊立法，加強執(zhí)法力度，嚴格剔除不合法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，同時切實保障合法互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上合法金融活動的安全。例如，某些“校園貸”軟件和平臺，便是打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號，違法國家法律，肆意推行高利貸及其相關(guān)產(chǎn)品，這種行為必須依法懲治，并徹底清除它們所依托的灰色地帶，讓法律和法治的陽光照亮互聯(lián)網(wǎng)的每一寸土地。

其次，要大力支持互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計算機技術(shù)的發(fā)展革新，不斷推進互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，從而使得互聯(lián)網(wǎng)本身的安全性增強，才能在宏觀方面顯著降低互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風險。在這一方面，中國的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)要盡快與國際接軌，同時要加強自主研發(fā)能力，切實在關(guān)鍵的互聯(lián)網(wǎng)安全保護技術(shù)——比如防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)、網(wǎng)絡蹤跡追查技術(shù)等方面有所提升，不僅能降低維護安全的成本，還能更快地建立起我國自己的安全防護系統(tǒng)，切實抵擋來自境外的互聯(lián)網(wǎng)風險的沖擊。

最后，還要加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)參與者之間的合作。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融參與者，不僅包括提供金融服務和網(wǎng)絡服務的商家企業(yè)以及負責監(jiān)控管理的政府部門，也包括每一個使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務的用戶。政府層面應及時協(xié)調(diào)分業(yè)與混合兩種監(jiān)管模式，從而實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的綜合監(jiān)管，保證全面覆蓋，一行三會、工信部等相關(guān)的政府管理部門應建立起高效的協(xié)商與合作機制，促進信息共享和業(yè)務合作，形成高密度、高強度、全方位、多層次的監(jiān)管體系。企業(yè)和用戶層面則要建立起正確的網(wǎng)絡觀念和金融觀念，自覺維護平臺的穩(wěn)定與安全，加強安全意識與法律意識，確保自身的經(jīng)濟安全。用戶必須時刻牢記安全準則，同時企業(yè)和監(jiān)管部門也要負責提醒用戶風險，同時盡力健全平臺環(huán)境與后臺，加強網(wǎng)絡安全防護，并建立起完善的事前、事中以及事后風險管控系統(tǒng)。

參考文獻：

[1]謝清河.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟研究參考，2013，（49）.

[2]楊群華.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險及防范研究[J].金融科技時代，2013，（07）.

[3]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

作者簡介：

楊澄宇，東營市勝利第一中學。