吳瑤

摘要：對(duì)于中小企業(yè)來說，融資難已經(jīng)成為了重要的問題之一，而造成這一現(xiàn)象的根本原因就是受到制度性因素的影響，也就是說受到自身特點(diǎn)與融資特點(diǎn)的影響，使得以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的融資體系存在著不匹配的現(xiàn)象。所以想要從根本上解決這一問題，要從創(chuàng)新的角度上出發(fā)，完善融資體系?；诖吮疚尼槍?duì)中小企業(yè)融資難進(jìn)行了簡要闡述，并提出幾點(diǎn)個(gè)人看法，僅供參考。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資難；原因分析；對(duì)策分析

從世界經(jīng)驗(yàn)發(fā)展的角度上出發(fā)，中小企業(yè)在促進(jìn)技術(shù)發(fā)展與出口等方面有著重要的作用。尤其是在科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展下，中小企業(yè)的地位得到了提升，并成為了優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提升國民經(jīng)濟(jì)的重要環(huán)節(jié)之一。但是由于受到多種因素的影響，使得融資難依舊是影響中小企業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)所在。所以要從解決這一問題上入手，制定出有效措施，以此來滿足發(fā)展的要求。

一、中小企業(yè)融資難的原因

（一）表面原因

造成中小企業(yè)出現(xiàn)融資難的原因是相對(duì)較多的，所以如果只是單純進(jìn)行表面分析還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的?？梢哉f現(xiàn)階段中小企業(yè)出現(xiàn)融資難的根本原因就是受到了制度性原因的影響，所以只有從制度上進(jìn)行全面的分析，才能提出有針對(duì)性的措施，才能找出解決的方法。造成中小企業(yè)融資難的表面性因素主要包含了以下兩種：第一，金融層面的影響。首先，在信息上存在著不對(duì)稱的現(xiàn)象。通過對(duì)比可以看出，中小企業(yè)在信息上存在著不對(duì)稱嚴(yán)重的現(xiàn)象，尤其是企業(yè)中的經(jīng)營者來說，有著比銀行更為充分的信息。其次，在交易成本上相對(duì)較高。銀行貸款存在著規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，且通過與大企業(yè)進(jìn)行對(duì)比，中小企業(yè)在貸款額度上并不大，但是在發(fā)放程序與監(jiān)管環(huán)節(jié)等方面卻是一樣的，這樣也就使得企業(yè)的經(jīng)濟(jì)成本與監(jiān)管費(fèi)用不斷提升，這樣也就使得銀行并不愿意給中小企業(yè)貸款。最后，貸款的門檻相對(duì)較高。從抵押、擔(dān)保制度等的推行下，使得對(duì)小企業(yè)的貸款申請(qǐng)條件不斷復(fù)雜[1]。第二，自身層面的影響。首先，中小企業(yè)中的資金狀況并不高，所以也就難以得到貸款。其次，受到財(cái)務(wù)制度不健全的影響，使得財(cái)務(wù)核算中的水分相對(duì)較大。再次，在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上存在著一定的不足，所以也就難以提供出抵押品來進(jìn)行貸款。最后，在個(gè)體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上相對(duì)較大，加之受到信貸風(fēng)險(xiǎn)較高的影響，使得銀行并不愿意給中小企業(yè)貸款。所以說受到上述兩種因素的影響給中小企業(yè)的融資產(chǎn)生出了一定的影響。但是也應(yīng)當(dāng)要明確的是，如果單純從上述兩個(gè)層面來進(jìn)行分析還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，所以要從找出企業(yè)融資難的深層次問題上入手，做好分析工作。

（二）根本原因

造成中小企業(yè)融資難的根本原因其實(shí)就是制度性的因素影響，也就是說受到企業(yè)自身特點(diǎn)與融資特點(diǎn)的影響，難以與銀行為主導(dǎo)的融資體系相匹配。從金融體制的特點(diǎn)上來說，主要是以銀行間接融資為主導(dǎo)，且在嚴(yán)格監(jiān)管下來實(shí)現(xiàn)集中與發(fā)展的金融體系。所以從這一體系上來說，要對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入提出嚴(yán)格的要求。銀行在制度優(yōu)勢(shì)下，受到市場(chǎng)壟斷地位的影響，使得間接融資成為了金融體系發(fā)展中的主體，但是與之對(duì)應(yīng)的直接融資市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)較慢，所以也就沒有形成多層次下的資本市場(chǎng)體系。在這種金融體系的設(shè)立中，并沒有給中小企業(yè)的融資提供支持。所以說受到金融制度的影響，給中小企業(yè)的融資供給提供了難度，這樣也就使得資金問題成為了影響中小企業(yè)發(fā)展的重要問題之一。所以為了更好進(jìn)行研究，就可以從以下幾個(gè)方面來進(jìn)行研究。受到中小企業(yè)融資特點(diǎn)的影響，使得其很容易受到金融體系的影響。加之受到組織與經(jīng)營特征的影響，使得融資需求需要具備靈活性與小規(guī)模的特點(diǎn)[2]。但是就現(xiàn)有的體制來說，由于是以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的金融體系，所以從成本等方面出發(fā)，就將中小企業(yè)排除在外。主要是因?yàn)槭艿浆F(xiàn)行制度的影響，中小企業(yè)在貸款交易成本消耗上相對(duì)較大，而銀行出于節(jié)約經(jīng)營成本的考慮，所以也就不愿意貸款給中小企業(yè)。所以說受到現(xiàn)有體制的影響，不論是多少的商業(yè)銀行，都難以解決中小企業(yè)融資上的問題，除非上級(jí)強(qiáng)行試壓，但是也存在著上有政策，下有對(duì)策的現(xiàn)象。

二、中小企業(yè)融資的對(duì)策

（一）企業(yè)層面的對(duì)策

首先，中小企業(yè)要主動(dòng)進(jìn)行發(fā)展，最大限度的提升自身的盈利能力，建立出完善的信用體系。想要從根本上解決融資難的問題，要從企業(yè)發(fā)展的角度上來進(jìn)行。所以說中小企業(yè)想要得到銀行的支持，要從自身發(fā)展問題上出發(fā)，開發(fā)出適合的產(chǎn)品，提升經(jīng)營管理的效果，在保證企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)上來提高還款能力。另外，是要樹立起正確的思想認(rèn)識(shí)，提高自身的信用理念，建立出完善的信用思想[3]。通過實(shí)踐可以看出，信用好的企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)能夠享受國有或是集體企業(yè)一樣的待遇。所以從這一層面上來說，要求企業(yè)要做好產(chǎn)品的經(jīng)營工作，在維護(hù)與完善的基礎(chǔ)上來提高信譽(yù)。在生產(chǎn)經(jīng)營與貸款中也要堅(jiān)持相應(yīng)的原則，杜絕惡意欠息等問題的出現(xiàn)。其次，要從多層次發(fā)展的角度上出發(fā)，建立出有效的信用擔(dān)保制度，通過經(jīng)驗(yàn)可以看出，信用擔(dān)保制度已經(jīng)成為了提升企業(yè)融資信譽(yù)的重要方式，而這也是完善融資服務(wù)體系中的重要環(huán)節(jié)。主要是因?yàn)樵谛庞脫?dān)保制度下，能夠降低金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，同時(shí)也可以消除貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保中小企業(yè)能夠獲取到貸款上的支持。在發(fā)展中一些地方逐漸成立了擔(dān)保公司，這樣也就可以緩解中小企業(yè)在融資上的難度，為中小企業(yè)的發(fā)展起到了促進(jìn)的作用。但是卻存在著規(guī)模小與層次低的特點(diǎn)，這樣也就難以滿足中小企業(yè)的發(fā)展要求。所以政府方面要建立出多層次的中小企業(yè)擔(dān)保模式，發(fā)揮出擔(dān)保機(jī)構(gòu)的效能。第一，建立出以政府為主體的擔(dān)保體系，實(shí)現(xiàn)公開化運(yùn)作，在接受監(jiān)督的基礎(chǔ)上來實(shí)現(xiàn)發(fā)展。第二，成立商業(yè)性的擔(dān)保體系，通過自然法人與自然人出資，按照相關(guān)要求來完善，通過采取商業(yè)化運(yùn)作，在堅(jiān)持市場(chǎng)原則的基礎(chǔ)上來提高融資擔(dān)保。第三，互助型擔(dān)保。中小企業(yè)為解決融資難的問題，從自愿原則上出發(fā)，組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過自我出資與服務(wù)等，以此來按照擔(dān)保規(guī)定，繳納會(huì)費(fèi)從而獲取到擔(dān)保貸款額度。最后，完善融資渠道，采取全新的融資方式。中小企業(yè)不僅要運(yùn)用傳統(tǒng)的方法，同時(shí)也要拓展融資視野，采取全新的融租渠道與方法。從融資渠道入手，不僅要運(yùn)用好銀行資金，同時(shí)還要利用非銀行機(jī)構(gòu)資金，甚至采取成本相對(duì)較高的私募基金等。從融資方式上來說，要主動(dòng)進(jìn)行創(chuàng)新，采取典當(dāng)?shù)确绞絹磉M(jìn)行[4]。

（二）金融機(jī)構(gòu)層面的對(duì)策

首先，金融機(jī)構(gòu)要從未來發(fā)展上入手，在更新思想觀念的基礎(chǔ)上來制定出有效的扶持政策，同時(shí)還要從培育與樹立正確意識(shí)上入手，在考察與發(fā)放時(shí)也要從企業(yè)性質(zhì)與規(guī)模等方面出發(fā)，確保大型企業(yè)與中小型企業(yè)一樣發(fā)展。從長遠(yuǎn)的角度上來說，要鼓勵(lì)與支持工作人員樹立起長遠(yuǎn)的意識(shí)，關(guān)注朝陽產(chǎn)業(yè)，確保行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。此外，還要從政策、制度等方面出發(fā)，樹立起開闊創(chuàng)新的理念。通過建立出完善的獎(jiǎng)懲機(jī)制，以此來保證觀念的先進(jìn)性，同時(shí)還要實(shí)現(xiàn)對(duì)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。其次，是要完善信貸服務(wù)功能，加強(qiáng)工作力度，解決金融機(jī)構(gòu)中存在的問題，建立出與之相適應(yīng)的組織體系，實(shí)現(xiàn)全面優(yōu)化的目標(biāo)[5]。

（三）政府層面的對(duì)策

首先，要給予充分的重視，保證政策上的支持。同時(shí)還要做好融資法律法規(guī)的建設(shè)，完善融資環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供制度支持。其次，是政府方面要完善社會(huì)信用體系，規(guī)劃相關(guān)法律，保護(hù)與落實(shí)金融服務(wù)，消除銀行與企業(yè)之間的信用障礙，規(guī)范金融風(fēng)險(xiǎn)。最后，政府要給予資金上的支持，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金，從不同渠道與形式上出發(fā)，擴(kuò)大融資范圍，做好經(jīng)驗(yàn)分析工作，為技術(shù)創(chuàng)新提供支持[6]。

三、結(jié)論

綜上所述可以看出，中小企業(yè)融資難已經(jīng)成為了重要的問題之一，所以想要從根本上解決融資問題，要從金融融資系統(tǒng)發(fā)展上入手，走好制度創(chuàng)新工作，同時(shí)還要從政府主導(dǎo)下入手，采取多樣化的解決方法，最大限度的促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)還要借鑒成功經(jīng)驗(yàn)，以此來滿足發(fā)展的要求。

參考文獻(xiàn)：

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