李述智

農(nóng)信社時(shí)期，在信貸投放上以發(fā)放小額信用貸款為主，改制成為農(nóng)商行后，隨著監(jiān)管部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的進(jìn)一步加強(qiáng)，農(nóng)商行在信貸投放上逐漸選擇以保證和抵押貸款為主，小額信貸日漸萎縮。然而無論是農(nóng)信社還是農(nóng)商行，她的根始終在“三農(nóng)”，缺乏抵押物和擔(dān)保人的農(nóng)戶最需要的依然是小額信用貸款。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，農(nóng)商行要穩(wěn)固自己的發(fā)展根基，就必須進(jìn)一步做優(yōu)、做強(qiáng)小額信貸業(yè)務(wù)。

困難川、額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大

一、客戶經(jīng)理的素質(zhì)有待提高。

一是客戶經(jīng)理“畏貸”觀念嚴(yán)重。隨著農(nóng)商行在信貸領(lǐng)域追責(zé)、問責(zé)的力度逐漸增強(qiáng)，客戶經(jīng)理在投放貸款時(shí)越來越謹(jǐn)慎，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的小額信貸往往望而生畏。二是客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不強(qiáng)。在農(nóng)商行，年紀(jì)過大的客戶經(jīng)理習(xí)慣了粗放式的信貸投放模式，往往并沒有太強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，信貸投放的隨意性較大;而年輕的客戶經(jīng)理由于工作時(shí)間不長(zhǎng)，工作經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏過硬的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。三是客戶經(jīng)理的營(yíng)銷觀念不強(qiáng)?？蛻艚?jīng)理等客上門的意識(shí)嚴(yán)重，缺乏主動(dòng)走出大門去發(fā)掘和營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)客戶的觀念。

二、服務(wù)效率不高。一是手續(xù)較為繁瑣。隨著農(nóng)商行在信貸管理上日漸規(guī)范，貸款審批要求的資料逐漸增多，貸款發(fā)放的流程日漸復(fù)雜，這在無形中增加了客戶經(jīng)理發(fā)放貸款的時(shí)間，也無形中使老百姓覺得辦貸難度較大。二是客戶經(jīng)理人員不足。大部分農(nóng)商行的基層網(wǎng)點(diǎn)只有2-4名客戶經(jīng)理，每個(gè)客戶經(jīng)理往往要負(fù)責(zé)5-8個(gè)行政村的貸款營(yíng)銷，由于管理的面積較廣，客戶經(jīng)理有時(shí)也心有余而力不足。三是服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。部分農(nóng)商行的客戶經(jīng)理缺乏服務(wù)意識(shí)，在工作中難以做到想客戶之所想，急客戶之所急，對(duì)客戶的辦貸沒有做到科學(xué)合理的安排，往往使得客戶來回奔波。

三、部分地區(qū)農(nóng)戶信用觀念較差。一是存量不良貸款基數(shù)較大。在改制過程中農(nóng)信社時(shí)期投放的大量農(nóng)戶貸款通過呆賬核銷、股東購(gòu)買、政府土地置換等手段進(jìn)入了表外，這些人長(zhǎng)期欠貸不還，在當(dāng)?shù)卦斐闪藰O為惡劣的影響。二是缺乏應(yīng)有的征信觀念。農(nóng)村地區(qū)由于發(fā)展滯后，不少人對(duì)征信不良記錄沒有概念， “貸款還得起就還，還不起以后慢慢還也沒關(guān)系”的落后觀念嚴(yán)重，合同意識(shí)和守約意識(shí)不強(qiáng)。

四、監(jiān)管紅線管控較嚴(yán)。一是小額信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)商行小額信用貸款投向的往往是風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的利潤(rùn)率較低。二是監(jiān)管紅線標(biāo)準(zhǔn)較高。到期收回率不低于98%、不良貸款率不高于3%，是銀監(jiān)局和省聯(lián)社對(duì)縣級(jí)農(nóng)商經(jīng)營(yíng)的基本要求，由于標(biāo)準(zhǔn)較高直接打擊了農(nóng)商行大量投放小額信貸的積極性。

對(duì)策：內(nèi)外兼修筑牢風(fēng)險(xiǎn)籬笆

一、要培養(yǎng)和選拔一批優(yōu)秀的客尸經(jīng)理。一是建立能進(jìn)能出的淘汰機(jī)制。當(dāng)前農(nóng)商行有較多的年紀(jì)偏大的客戶經(jīng)理，他們不懂操作電腦，工作圖應(yīng)付，缺乏服務(wù)觀念，已經(jīng)難以適應(yīng)客戶經(jīng)理崗位，農(nóng)商行應(yīng)建立優(yōu)勝劣汰的客戶經(jīng)理淘汰機(jī)制，對(duì)不能勝任崗位的客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將其調(diào)離崗位。二是要大力選拔優(yōu)秀客戶經(jīng)理。農(nóng)商行每年應(yīng)通過組織公開考試、長(zhǎng)期跟蹤考察的方式，將素質(zhì)較好、工作能力強(qiáng)的員工選拔到客戶經(jīng)理崗位，選拔過程應(yīng)堅(jiān)持公開、透明、公正，確保真正有能力的員工進(jìn)入客戶經(jīng)理隊(duì)伍，保持客戶經(jīng)理隊(duì)伍的先進(jìn)性。三是加大教育培訓(xùn)力度。農(nóng)商行應(yīng)定期組織客戶經(jīng)理開展信貸業(yè)務(wù)、法律法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)防控等專題培訓(xùn)，不斷提高客戶經(jīng)理的從業(yè)素養(yǎng)。

二、要大幅提高信貸服務(wù)水平。

一是建立標(biāo)準(zhǔn)化小額信貸流程。農(nóng)商行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下簡(jiǎn)化信貸流程，建立標(biāo)準(zhǔn)化的信貸發(fā)放程序，對(duì)發(fā)放小額信貸應(yīng)具備的條件、應(yīng)提供的資料等進(jìn)行明確規(guī)定，使得整個(gè)發(fā)放模式具有一定程度上的可量化、可復(fù)制的特點(diǎn)，讓客戶一目了然，讓客戶經(jīng)理便于操作。二是優(yōu)化人員組合。農(nóng)商行可根椐轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量，對(duì)人員進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，以化解人員短缺的矛盾。對(duì)經(jīng)濟(jì)活躍、人口較多、貸款需求較大的地區(qū)，要配置精兵強(qiáng)將或適當(dāng)增加1-2名客戶經(jīng)理;對(duì)信貸需求萎縮、貸款余額較小的網(wǎng)點(diǎn)，可酌情減少客戶經(jīng)理編制。三是要推行限時(shí)辦貸制度。小額信貸的操作流程相對(duì)簡(jiǎn)單，農(nóng)商行可在轄內(nèi)推行限時(shí)辦貸制度，公開辦貸流程和監(jiān)督電話，讓客戶少走路、多辦事。四是要加大考核力度。要加大對(duì)客戶經(jīng)理營(yíng)銷小額信貸的考核力度，拉開放與不放、做與不做的薪酬差距，提高客戶經(jīng)理營(yíng)銷貸款的積極性。

三、要打造良好的信用生態(tài)環(huán)境。一是做好征信宣傳。農(nóng)商行要通過集中宣傳宣講、電視宣傳、戶外宣傳等方式大力開展征信宣傳，要讓老百姓認(rèn)識(shí)到失信對(duì)就業(yè)、融資、招投標(biāo)、高端消費(fèi)所帶來不利影響。同時(shí)，通過定期曝光失信黑名單的方式，營(yíng)造出守信光榮，失信可恥的良好氛圍。二是要加大司法打擊力度。對(duì)惡意拖欠農(nóng)商行債務(wù)造成惡劣影響的，農(nóng)商行要集中力量進(jìn)行重點(diǎn)打擊，徹底澆滅攀比心理嚴(yán)重的賴賬戶的幻想。三是樹立誠(chéng)信典范。農(nóng)商行可以選擇信用觀念好、不良貸款少的村子將其打造為信用村，針對(duì)信用村可向其村民大量發(fā)放信用貸款。

四、要建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。一是適當(dāng)降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。小額信用貸款是扶持“三農(nóng)”發(fā)展的重要工具，由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，不可避免地導(dǎo)致其不良率和到期收回率難以達(dá)標(biāo)，農(nóng)商行應(yīng)積極性向監(jiān)管部門匯報(bào)，爭(zhēng)取適當(dāng)放款監(jiān)管紅線。二是建立嚴(yán)密的貸前調(diào)查制度。堅(jiān)持雙人調(diào)查、雙人負(fù)責(zé)，明確小額信貸貸前調(diào)查應(yīng)掌握和收集的信息材料，如借款人的家庭條件、道德品質(zhì)和社會(huì)評(píng)價(jià)等，并撰寫調(diào)查報(bào)告由調(diào)查人簽字確認(rèn)。三是建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判制度。農(nóng)商行每年年初應(yīng)當(dāng)根據(jù)宏觀政策、宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)走勢(shì)、氣候變化等因素對(duì)各行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，對(duì)當(dāng)年預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)，應(yīng)停止投放小額信貸。四是實(shí)行盡職免責(zé)制度。建立小額信貸盡職免責(zé)操作指引，對(duì)在貸款發(fā)放過程中盡職盡責(zé)的客戶經(jīng)理實(shí)行免責(zé)，以打消客戶經(jīng)理的畏貸心理。