■許 琪

2016年11月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于支持返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的意見》，提出采取財(cái)政貼息、融資擔(dān)保、擴(kuò)大抵押物范圍等綜合措施，努力緩解返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)融資難問題。據(jù)人力資源社會(huì)保障部2017年第四季度對(duì)2000個(gè)村返鄉(xiāng)農(nóng)民工監(jiān)測(cè)反映，平均每名返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者能帶動(dòng)4名新的就業(yè)，表明返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)對(duì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大。金融是支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)不可或缺的參與力量，發(fā)揮著重要作用。為進(jìn)一步緩解當(dāng)前返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資難問題，有效發(fā)揮返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)在推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合與活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的作用，2018年3月，人民銀行吉安市中心支行對(duì)轄內(nèi)11縣（市）330名返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者開展問卷調(diào)查，并實(shí)地走訪遂川縣、永新縣全國返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)試點(diǎn)縣20家返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)開展兩個(gè)專題調(diào)查。截至2017年12月末，吉安市銀行機(jī)構(gòu)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款余額10.39億元。

一、金融支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)基本情況

（一）返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款融資邊緣化

一方面，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款增幅持續(xù)下降。調(diào)查反映，2013～2017年吉安市返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款增幅分別為9.25%、8.71%、4.81%、2.14%和3.69%，呈現(xiàn)逐年總體下降態(tài)勢(shì)。同時(shí)，2013～2017年間各項(xiàng)貸款增幅分別為25.96%、22.68%、20.36%、20.64%和22.57%，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款增幅分別低于同期各項(xiàng)貸款增幅16.71、13.97、15.55、18.50、18.88個(gè)百分點(diǎn)，顯示返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款增幅較各項(xiàng)貸款增幅差距逐年擴(kuò)大。另一方面，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款占比持續(xù)下滑。調(diào)查反映，2013～2017年吉安市返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款余額分別為8.61億元、9.36億元、9.81億元、10.02億元和10.39億元，占各項(xiàng)貸款比例分別為1.21%、1.07%、0.93%、0.79%和0.67%，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款占比呈現(xiàn)逐年明顯下滑態(tài)勢(shì)。

（二）創(chuàng)業(yè)行業(yè)領(lǐng)域趨于集中化

一方面，行業(yè)區(qū)間分布集中趨向農(nóng)林牧漁業(yè)、制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)。問卷調(diào)查顯示，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者從事行業(yè)主要集中在農(nóng)林牧漁業(yè)、制造業(yè)和交通運(yùn)輸業(yè)，占比分別為47.88%、21.82%和13.64%，而從事建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)行業(yè)等行業(yè)占比6.89%、6.02和1.51%。另一方面，產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域集中趨向低附加值的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。問卷調(diào)查顯示，91.69%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者主要集中于種養(yǎng)殖、來料加工、貨物運(yùn)輸及商品批發(fā)零售等低附加值的勞動(dòng)密集型領(lǐng)域，而從事新技術(shù)、新材料等高附加值的領(lǐng)域，占比僅為8.31%。

（三）金融服務(wù)方式支持單一化

一方面，信貸支持機(jī)構(gòu)單一。截至2017年12月末，全市返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款余額10.39億元，其中農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)機(jī)構(gòu)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款余額8.32億元，占返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款余額的80.08%，而中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行以及城市商業(yè)銀行返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款余額為2.07億元，占返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款余額的19.92%。受承辦銀行機(jī)構(gòu)單一性影響，造成返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款渠道受阻。另一方面，金融服務(wù)方式單一。出于成本核算考慮，銀行機(jī)構(gòu)普遍撤銷城鄉(xiāng)偏遠(yuǎn)網(wǎng)點(diǎn)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)減少導(dǎo)致返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者得不到有效的信貸支持，且創(chuàng)業(yè)者除傳統(tǒng)信貸需求外，還需要支付結(jié)算、資金匯兌、金融知識(shí)宣傳、理財(cái)產(chǎn)品等一系列的金融服務(wù)，無法滿足返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者多方位金融需求。

二、影響金融支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)因素分析

（一）銀行信貸資源配置缺陷，資金供需調(diào)節(jié)功能失位

一是信貸額度小額化與客戶需求大額化不對(duì)稱。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體以返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大專院校畢業(yè)生為主，信貸需求金額普遍在10～50萬元，而返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放額度為5～10萬元以內(nèi)，雖然最高貸款額度達(dá)到200萬元，但考慮到抵押擔(dān)保不足、市場(chǎng)規(guī)模有限等因素，銀行機(jī)構(gòu)無法有效滿足各類返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體融資需求，影響了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)發(fā)展。據(jù)對(duì)遂川縣、永新縣20家返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的調(diào)查反映，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者信貸額度滿足率為35%。二是審批流程繁瑣與資金獲取時(shí)效不同步。根據(jù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款實(shí)施細(xì)則規(guī)定，返鄉(xiāng)人員在申請(qǐng)貸款時(shí)要先到所在當(dāng)?shù)厣绫＞诸I(lǐng)取《返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)表》，經(jīng)戶籍所在地或創(chuàng)業(yè)經(jīng)營所在地的居委會(huì)審查推薦，并經(jīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、社保局及財(cái)政局層層審批備案后，由主辦銀行機(jī)構(gòu)完成貸前調(diào)查、審批和發(fā)放工作，整個(gè)貸款申請(qǐng)流程繁瑣，耗時(shí)較長。據(jù)對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)調(diào)查反映，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者信貸審批流程期限比其他信貸審批流程時(shí)長15～20天。三是貸款期限與需求時(shí)限不合拍。銀行機(jī)構(gòu)未根據(jù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金流動(dòng)周期合理確定期限，銀行機(jī)構(gòu)放貸與創(chuàng)業(yè)者求貸意向明顯錯(cuò)位。據(jù)對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的問卷調(diào)查反映，30.91%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者資金需求在2～5年，55.22%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者資金需求是5年以上，而實(shí)際上，吉安市銀行機(jī)構(gòu)對(duì)90%以上返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者貸款通常是一年以內(nèi)流動(dòng)資金貸款。

（二）風(fēng)險(xiǎn)抵御能力低下，信貸風(fēng)險(xiǎn)化解功能較弱

一是信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸成本不平衡。風(fēng)險(xiǎn)與成本是影響信貸資源配置的關(guān)鍵，由于金融市場(chǎng)特別是信貸市場(chǎng)是一個(gè)信息不完全的市場(chǎng)，價(jià)格機(jī)制與信貸配給機(jī)制同時(shí)發(fā)揮作用。據(jù)調(diào)查反映，在信貸支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)發(fā)展中存在信息不完全的情況下，銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)先給資信度高的借款者貸款，而對(duì)吸引力不強(qiáng)且剛進(jìn)入信貸市場(chǎng)的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者，受信譽(yù)不高且資信較低等因素制約，要獲取銀行機(jī)構(gòu)信貸資金支持，須付出更高的借貸成本才能獲得銀行貸款。據(jù)對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的調(diào)查反映，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款利率普遍比當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)執(zhí)行的利率標(biāo)準(zhǔn)高15%～30%。而返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者多數(shù)從事較低附加值且勞動(dòng)密集型行業(yè)，企業(yè)獲取利潤率普遍低于同行業(yè)企業(yè)，造成銀行機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)與返鄉(xiāng)企業(yè)借貸成本不平衡。二是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)自身?xiàng)l件與信貸審批門檻不匹配。一方面，抵押物少。據(jù)調(diào)查反映，注冊(cè)資金在50萬元以下的占80%，受評(píng)估配套措施、司法環(huán)境等因素影響，目前銀行機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)可的抵押形式主要還是土地和房產(chǎn)，而返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)廠房或經(jīng)營店面多數(shù)為租賃，難以提供符合銀行信貸審批條件的抵押資產(chǎn)。另一方面，信用度低。信用等級(jí)在3B或3B以下的企業(yè)占比高于85%，信用等級(jí)在A級(jí)以上僅占企業(yè)總數(shù)的10%，難以達(dá)到銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的硬性要求。三是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)與信貸考核機(jī)制不契合。一方面，穩(wěn)定性不足。主導(dǎo)產(chǎn)品平均2.6個(gè)，平均經(jīng)營期限只有3.5年。受返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)技術(shù)資源匱乏，產(chǎn)品缺乏獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，以及產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，缺乏競爭力，低水平重復(fù)投資等因素影響，導(dǎo)致相關(guān)市場(chǎng)過度飽和，很難獲得額外利潤。另一方面，管理不規(guī)范。一般而言，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)持續(xù)經(jīng)營能力弱、未來風(fēng)險(xiǎn)隱患較高，整體高風(fēng)險(xiǎn)性使部分銀行機(jī)構(gòu)望而卻步，加上缺乏健全的財(cái)務(wù)制度與經(jīng)營管理機(jī)制，且銀企之間缺乏有效的信息共享平臺(tái)，造成返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)與銀行之間的信息不對(duì)稱，銀行機(jī)構(gòu)難以掌握評(píng)估企業(yè)信用狀況和發(fā)展前景的有效資料。據(jù)調(diào)查反映，75%返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)屬于家族式企業(yè)，企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)，僅有20%的企業(yè)建立規(guī)范的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。

（三）金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)機(jī)制滯緩，創(chuàng)新內(nèi)源動(dòng)力不足

一是金融創(chuàng)新意愿不足。出于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制考慮，目前，銀行機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品多集中于成熟期企業(yè)，針對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生等不同創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)推出的信貸產(chǎn)品比較缺乏，種子期企業(yè)的信貸產(chǎn)品則更少。部分信貸產(chǎn)品在設(shè)計(jì)、信用評(píng)級(jí)、貸款管理等方面仍延續(xù)傳統(tǒng)模式，不適應(yīng)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的金融需求。如返鄉(xiāng)農(nóng)民工聯(lián)保貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷，容易造成聯(lián)而不保、多頭擔(dān)保、異地?fù)?dān)保、連環(huán)擔(dān)保，這在一定程度上致使借名貸款、壘大戶的情況發(fā)生。調(diào)查反映，某縣涉農(nóng)機(jī)構(gòu)開辦返鄉(xiāng)農(nóng)民工聯(lián)保貸款不到2年時(shí)，發(fā)現(xiàn)存在聯(lián)而不保、多頭擔(dān)保等現(xiàn)象即停辦，不良率達(dá)12%。二是創(chuàng)新產(chǎn)品層次不高。調(diào)查反映，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)過程的不同階段需要不同的金融產(chǎn)品與服務(wù)，如返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)初期，創(chuàng)業(yè)者需要免擔(dān)保、免抵押的信用貸款；返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中期，需要銀行機(jī)構(gòu)為其提供金額較大的流動(dòng)資金貸款；創(chuàng)業(yè)發(fā)展后期，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大，除傳統(tǒng)信貸需求外，還需要結(jié)算、匯兌、理財(cái)、匯率等一系列的深層次金融服務(wù)。而實(shí)際上，銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)不同時(shí)期的運(yùn)行特點(diǎn)、金融需求的信貸品種較少，其金融需求難以得到有效滿足。三是信貸管理機(jī)制不活。其中65%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)來自于農(nóng)民工，亟需銀行機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)信貸管理機(jī)制有所側(cè)重或傾斜，但實(shí)際操作上涉農(nóng)機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行與城鄉(xiāng)一體化的考核管理機(jī)制，沒有有效區(qū)分城鎮(zhèn)與農(nóng)村差異性，未考慮農(nóng)村產(chǎn)業(yè)平均利潤率、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)村信用建設(shè)環(huán)境等因素。涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)信貸管理體系中，普遍按照對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村不良貸款保持零增長或很低比例的方式實(shí)行控制，制約了其對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者支持作用的發(fā)揮。如某銀行機(jī)構(gòu)反映，發(fā)放返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)小額信貸貸款時(shí)，一旦出現(xiàn)逾期金額超過小額信貸總額2‰限度，信貸管理系統(tǒng)則不再受理小額信貸業(yè)務(wù)審批；某涉農(nóng)機(jī)構(gòu)對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工惠農(nóng)卡發(fā)放貸款的不良貸款率控制在2.5%,超過該比例則停牌；某縣支行因發(fā)放惠農(nóng)卡貸款產(chǎn)生不良貸款率達(dá)3%，被吉安市分行停牌；某縣農(nóng)商行因返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款不良率達(dá)到15%，高于該行其他類別貸款7.5個(gè)百分點(diǎn)，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款也被上級(jí)行緊急叫停。

（四）配套支持機(jī)制粘性欠缺，各方合力發(fā)揮不夠

一是部門協(xié)調(diào)機(jī)制不到位。按照國務(wù)院通知要求，以人力社會(huì)保障部門、財(cái)政部門、農(nóng)業(yè)部門及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府等相關(guān)部門互相配合，建立資源互享、人員互通、信息互用的聯(lián)系工作機(jī)制，共同制定有關(guān)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)扶持制度、創(chuàng)業(yè)信息反饋、創(chuàng)業(yè)人員培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目推介等。但實(shí)際上，涉及部門較多且溝通協(xié)調(diào)不足，容易形成分塊斷裂管理，難以形成合力，影響了政策實(shí)施效果。二是資金扶持機(jī)制不到位。目前，吉安市返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資需求與外部融資供給之間存在錯(cuò)位，但現(xiàn)有政策扶持安排在改善信息不對(duì)稱、提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫骐y以彌合二者之間的差距。如返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)專項(xiàng)融資引導(dǎo)欠缺，除設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金外，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)種子項(xiàng)目投資基金、融資擔(dān)保公司及再擔(dān)保機(jī)構(gòu)等由政策性主導(dǎo)服務(wù)企業(yè)的融資機(jī)構(gòu)均不同程度地缺失。三是中介平臺(tái)服務(wù)機(jī)制不到位。中介配套服務(wù)是推動(dòng)金融支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)不可或缺的重要環(huán)節(jié)，特別是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融產(chǎn)品供需雙方信息不對(duì)稱的情況下，因返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供信用擔(dān)保中介服務(wù)缺失，導(dǎo)致開發(fā)農(nóng)村金融新產(chǎn)品面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，利益最大化無疑是涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)主要目標(biāo)，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)利潤率相對(duì)不高且大多處于資本積累階段，有效資產(chǎn)提供的貸款擔(dān)保明顯不足，有實(shí)力為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供保證擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)很少。如農(nóng)房抵押貸款中，涉及農(nóng)房地理位置、交通條件、建造風(fēng)格、材料使用等諸多差異因素，沒有參考對(duì)照物，同時(shí)缺乏客觀、科學(xué)、準(zhǔn)確的評(píng)估體系，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)房價(jià)值評(píng)估耗時(shí)又費(fèi)力，開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的性價(jià)比不高，難以調(diào)動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)的積極性。

三、金融支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)路徑選擇

（一）建立政策扶持機(jī)制

一是形成政策扶持合力。通過財(cái)政貼息、保險(xiǎn)補(bǔ)貼、政府購買服務(wù)等方式加大對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)財(cái)政支持力度，對(duì)于符合條件的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)減稅降費(fèi)、降低失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率等優(yōu)惠政策支持。如有條件的地方可為創(chuàng)業(yè)者給予一次性創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼資金，對(duì)符合條件的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目提供財(cái)政扶持項(xiàng)目資金的支持。同時(shí)，充分利用工業(yè)園區(qū)、老舊商業(yè)設(shè)施、倉儲(chǔ)設(shè)施、城鎮(zhèn)社區(qū)的閑置用房，創(chuàng)辦一批返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)社區(qū)（街區(qū)）。二是建立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心。服務(wù)中心為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的辦理證照、抵押登記等業(yè)務(wù)提供服務(wù)，及時(shí)為返鄉(xiāng)者提供創(chuàng)業(yè)信息與市場(chǎng)信息，引導(dǎo)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者針對(duì)性地選擇合適的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，提高創(chuàng)業(yè)成功率。同時(shí)，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體持續(xù)經(jīng)營能力的提升與發(fā)展實(shí)力的強(qiáng)化是推進(jìn)金融支持的循環(huán)動(dòng)力，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心要引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)企業(yè)以市場(chǎng)行情為導(dǎo)向，完善財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)與經(jīng)營管理制度，突出中心培訓(xùn)功能，加大對(duì)創(chuàng)業(yè)人才培養(yǎng)與教育，提升創(chuàng)業(yè)企業(yè)綜合實(shí)力。三是建立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)基金。各級(jí)政府集中部分財(cái)政性支農(nóng)資金和開發(fā)性資金以及部分民間資金，成立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；穑瑢ｉT為大額返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款提供擔(dān)保服務(wù)。如對(duì)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款擔(dān)保建議推行企業(yè)聯(lián)保貸款的形式，一般要求尋找跨行業(yè)且效益好的企業(yè)3～5家作為聯(lián)保，在繳存5%～10%的貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金后，實(shí)行聯(lián)保貸款，增加返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款額度，在貸款期限內(nèi)實(shí)行限額管理，周轉(zhuǎn)使用。

（二）創(chuàng)新金融服務(wù)機(jī)制

一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)發(fā)展不同時(shí)期的特點(diǎn)，探索推出與之相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下適當(dāng)上調(diào)貸款額度、延長貸款期限、優(yōu)惠貸款利率，有針對(duì)性地開發(fā)組合式貸款、產(chǎn)業(yè)鏈貸款、惠農(nóng)卡貸款等新的信貸品種。進(jìn)一步開發(fā)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款品種，為種子期和初創(chuàng)期的創(chuàng)業(yè)主體提供資金來源，滿足成長期企業(yè)資金需求擴(kuò)大與周轉(zhuǎn)速度加快等需求。如推廣“青年創(chuàng)業(yè)小額貸款”和“農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)小額貸款”等信貸模式，支持高校畢業(yè)生、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、農(nóng)民工、婦女、下崗再就業(yè)等群體投資創(chuàng)業(yè)。二是創(chuàng)新服務(wù)模式。銀行機(jī)構(gòu)對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)工作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)內(nèi)涵進(jìn)行改造，使之更加符合以企業(yè)客戶需求為導(dǎo)向的管理理念，鼓勵(lì)開發(fā)符合返鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)需求的信貸產(chǎn)品與服務(wù)模式，加大對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的信貸支持力度，提升金融服務(wù)的可獲得性，如充分利用網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、ATM機(jī)、POS機(jī)、E終端等金融服務(wù)工具，提供全方位的金融服務(wù)。同時(shí)，發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行初步篩選，對(duì)經(jīng)營狀況良好、有融資意向的客戶重點(diǎn)進(jìn)行上門走訪，確定目標(biāo)跟進(jìn)營銷，擴(kuò)大客戶資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)客戶的有效拓展。三是建立會(huì)商機(jī)制。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立對(duì)不同行業(yè)的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和資金鏈的信息采集渠道，及時(shí)推薦客戶及項(xiàng)目信息，定期或不定期召開返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸客戶或信貸項(xiàng)目會(huì)商會(huì)議，對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸項(xiàng)目在行業(yè)市場(chǎng)、政策合規(guī)、額度設(shè)定、產(chǎn)品配置、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施及下一步營銷目標(biāo)等方面進(jìn)行具體指導(dǎo)，對(duì)存在的難點(diǎn)及問題提出具有針對(duì)性的解決措施。

（三）構(gòu)建協(xié)同合作機(jī)制

一是建立部門合作機(jī)制。在涉及返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的相關(guān)政府職能部門之間、政府與銀行之間以及各銀行機(jī)構(gòu)之間建立有效的協(xié)同合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款客戶基本資料、信貸需求、經(jīng)營管理、行業(yè)前景等信息數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通。同時(shí)，設(shè)立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款綠色通道，為返鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)提供便利服務(wù)，對(duì)進(jìn)入工業(yè)園區(qū)、孵化園區(qū)的項(xiàng)目提供創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、集中辦理證照等服務(wù)。二是推薦免擔(dān)保機(jī)制。政府有關(guān)部門優(yōu)先選擇部分經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、行業(yè)產(chǎn)業(yè)前景看好、有一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者開展推薦免擔(dān)保制度，由縣鄉(xiāng)兩級(jí)財(cái)政提供一定的專項(xiàng)資金為基金，在建立社會(huì)信用較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、或工業(yè)園區(qū)推薦免擔(dān)保機(jī)制，進(jìn)一步拓展返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資渠道。三是發(fā)展信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品。加大對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)與推廣力度，鼓勵(lì)探索特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通過“信貸+保險(xiǎn)”的模式，為創(chuàng)業(yè)貸款提供安全保障，滿足銀行機(jī)構(gòu)對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)防范需求，督促其加大信貸資金支持。同時(shí)，可針對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工在種養(yǎng)殖面臨的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)，采取擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種范圍，提高農(nóng)業(yè)保障標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)者抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

（四）完善配套服務(wù)機(jī)制

一是建立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)平臺(tái)。加大對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工職業(yè)培訓(xùn)力度，對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者開展金融基礎(chǔ)知識(shí)、經(jīng)營管理知識(shí)培訓(xùn)，提高返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的金融素養(yǎng)與管理能力，進(jìn)一步增強(qiáng)其創(chuàng)業(yè)能力。同時(shí)，借助創(chuàng)業(yè)能力較強(qiáng)的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)成功者，對(duì)創(chuàng)業(yè)能力不足的返鄉(xiāng)者進(jìn)行帶動(dòng)示范引導(dǎo)作用。二是發(fā)展中介服務(wù)組織。政府部門積極培育社會(huì)化、競爭化的中介機(jī)構(gòu)，在貸款抵押物價(jià)值評(píng)估、登記、過戶、資信證明、信用評(píng)估等方面發(fā)揮與銀行機(jī)構(gòu)銜接作用，降低確權(quán)、登記、過戶等中介服務(wù)成本，有效降低金融產(chǎn)品創(chuàng)新成本。三是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。政府建立以專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體的擔(dān)保體系，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)以所需信貸資金額度的一定比例向風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金繳納風(fēng)險(xiǎn)金，風(fēng)險(xiǎn)金的來源主要通過當(dāng)?shù)刎?cái)政、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、創(chuàng)業(yè)企業(yè)、銀行機(jī)構(gòu)分比例交納。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)按擔(dān)保余額的一定比例計(jì)算返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)應(yīng)交納額度，可初步設(shè)定為注冊(cè)資金0.2%或擔(dān)保余額0.05%，形成風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。