摘 要：我國第三方支付平臺的不斷成長和進(jìn)步使得金融領(lǐng)域的局面發(fā)生了巨大的變化，這些變化不僅帶動了我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，而且給人們的生活帶來了各種便利，本文探討第三方支付平臺對中國金融體系帶來的利弊影響，并針對其對我國金融體系產(chǎn)生的不利影響做出合理的解決方案。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺；金融體系；影響；對策

一、第三方支付平臺的概述

1.第三方支付平臺的定義

第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

2.第三方支付平臺的分類

線上支付：線上支付方式主要還是通過網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)用戶之間的在線貨幣支付流程，以及在線支付在有些情況下也被用來幫助在線支付客戶之間進(jìn)行傳遞信息，當(dāng)然也能夠在平臺之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移資金。更高水平的在線支付包括許多直接由在線銀行支付，以及通過第三方支付平臺間接支付的在線銀行。

線下支付：主要是借助于非互聯(lián)網(wǎng)手段完成對所購產(chǎn)品的支付。現(xiàn)在大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)下單的交易，如美團(tuán)訂單、京東訂單，它的產(chǎn)生在很大程度上就是借助于互聯(lián)網(wǎng)完成的線下支付，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)下社會，線下支付的表現(xiàn)形式不止局限于一種，也開始向多元化發(fā)展，包括POS機(jī)刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付。

二、第三方支付平臺對我國金融體系的不利影響

1.第三方支付的發(fā)展影響國家政策調(diào)控

第三方支付平臺作為經(jīng)濟(jì)近幾年快速發(fā)展的標(biāo)志，它在我國電子支付市場取得了長足的發(fā)展。電子支付發(fā)展最為迅速的時間是2004年阿里巴巴推出支付寶平臺服務(wù)，它的日交易量由2005年的10000筆到2016年6月末的1100萬筆，增長了1100倍，而在2016年的時候日交易額竟高達(dá)1200億元。我國的金融監(jiān)管和貨幣政策的實(shí)施在一些方面也受到了一些第三方支付平臺的影響，因?yàn)榈谌街Ц峨娮迂泿艜渌问降碾娮迂泿拧㈦娮又Ц豆餐饔?，這些都會影響央行對貨幣供給量調(diào)控，甚至?xí)恐茋覍ω泿诺男枨罅俊?/p>

2.第三方支付的發(fā)展影響社會貨幣供求

第三方支付平臺在第三方支付電子貨幣流通中是負(fù)責(zé)電子貨幣發(fā)行的；如果客戶有需求，個人可以在自己的電子賬戶中根據(jù)需求進(jìn)行充值購買電子貨幣；以第三方支付為主要業(yè)務(wù)的商家企業(yè)主要是提供相應(yīng)的技術(shù)服務(wù)，最后通過第三方支付的中介商獲得貨款。當(dāng)然獲得的電子貨幣可以和現(xiàn)金之間進(jìn)行流通，可以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金甚至可以提現(xiàn)到銀行卡賬戶中，也可以將電子貨幣留在賬戶中進(jìn)行下一次的交易。這些都在一定程度上反映了第三方支付電子貨幣可以和現(xiàn)金通貨以及存款之間相互流通、轉(zhuǎn)換，而現(xiàn)金和存款的變動必然會引起貨幣乘數(shù)的波動，最終能夠?qū)е仑泿殴┙o量不能趨于穩(wěn)定。

3.第三方支付網(wǎng)絡(luò)信用對傳統(tǒng)信用體系帶來了沖擊

在電子商務(wù)活動中，交易雙方進(jìn)行資金交割主要是通過第三方支付，但前提條件是雙方和第三方支付合同合作的基礎(chǔ)上，由于我國第三方支付網(wǎng)絡(luò)信用監(jiān)管體系不健全，這就很可能會造成第三方不履行合同規(guī)定的道德風(fēng)險(xiǎn)。像在合作中，由于第三方支付服務(wù)商經(jīng)營不善或風(fēng)險(xiǎn)管理不得當(dāng)造成不能履行合同的相關(guān)責(zé)任，如私自動用客戶資金，這些行為都會損害客戶的相關(guān)利益。與此同時，第三方支付企業(yè)掌握了很多交易雙方的信息和數(shù)據(jù)，一旦這些信息被泄露，都會給客戶帶來很多潛在的隱患。除了這些風(fēng)險(xiǎn)之外也會造成套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，這些所有的風(fēng)險(xiǎn)都是及建立在第三方支付網(wǎng)絡(luò)信用的基礎(chǔ)上。

三、第三方支付平臺對我國金融體系影響的對策

1.完善第三方支付平臺的法律監(jiān)管體系

明確第三方支付平臺的法律地位和經(jīng)營業(yè)務(wù)。國家政府應(yīng)該盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī)，支持第三方支付平臺的發(fā)展，從法律的角度上確定第三方支付的身份和地位的，給予第三方支付平臺法律保障，合理明確的規(guī)定第三方支付平臺的經(jīng)營業(yè)務(wù)和范圍。同時也要針對保護(hù)客戶的利益和隱私制定相關(guān)的法律，給客戶足夠的安全感，抓住客戶的心，明確分工客戶和第三方支付平臺間的權(quán)利和義務(wù)。

建立高效的第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系。要杜絕商家將客戶的沉淀資金用來貸款、融資或用在其他非法事情上，并且指定要由銀行對客戶的沉淀資金進(jìn)行保管監(jiān)管，同時建立第三方支付保證金制度是非常有必要的，這就要求在客戶的開戶行要有一定的資金，如若出現(xiàn)意外，銀行可以馬上凍結(jié)這資金用來防止意外的發(fā)生，時刻要以保障客戶的資金為第一準(zhǔn)則，不能因第三方機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險(xiǎn)使客戶蒙受損失。

2.健全第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制

建立有效的了解客戶制度。第三方支付平臺可以充分利用人民銀行建立的系統(tǒng)對客戶的身份信息進(jìn)行驗(yàn)證，要避免有些客戶通過不合法的手段在網(wǎng)上進(jìn)行非法交易。

加強(qiáng)對員工和崗位的內(nèi)部控制管理。在機(jī)構(gòu)內(nèi)部先建立崗位制度，明確清楚的劃分好各個部門之間的工作職責(zé)和要求；加強(qiáng)公司內(nèi)部學(xué)習(xí)，采取“請進(jìn)來、走出去”的做法，組織員工學(xué)習(xí)并及時完善和調(diào)整工作方法和思路；最后要加強(qiáng)對員工的職業(yè)道德培訓(xùn)，這樣不但使得員工有控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的意識，同時可以防止發(fā)生道德方面的風(fēng)險(xiǎn)。

建立內(nèi)部控制的監(jiān)督評價(jià)體系。第三方支付平臺應(yīng)定期或不定期的進(jìn)行檢查，在檢查過程中如果檢查出違規(guī)、險(xiǎn)情或存在潛在危險(xiǎn)時，及時上報(bào)，并提醒相關(guān)負(fù)責(zé)人制定相應(yīng)的預(yù)防措施；同時也要善于利用內(nèi)部控制的評價(jià)結(jié)果和數(shù)據(jù)分析，持續(xù)提高內(nèi)部控制體系的有效性。

3.增強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)交易系統(tǒng)的安全性。

雖然第三方支付在生活上提供了很多的商業(yè)便利，但還是存在一些風(fēng)險(xiǎn)，如客戶重要信息的安全問題，在第三方支付不斷向前創(chuàng)新的時候，各個平臺都要充分發(fā)揮各自所擁有的優(yōu)勢，共同應(yīng)對存在的風(fēng)險(xiǎn)，共同探討出一套解決方案，減少一些不必要的損失。

4.促進(jìn)我國金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

第一，提升金融效率，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性

金融效率指金融部門的投入與產(chǎn)出。如果在進(jìn)行金融效率提升的同時沒有進(jìn)行資源的合理分配，這對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長沒有做出任何的貢獻(xiàn)，反而是造成大量的資源浪費(fèi)。在某些程度上來說政府強(qiáng)行介入是為了更好的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但在更多的時候卻對金融體系造成了干擾，導(dǎo)致出現(xiàn)了金融抑制和制度歧視的情況。因此，優(yōu)化我國金融結(jié)構(gòu)，可以提升金融效率。

金融結(jié)構(gòu)的變化、金融市場的變遷、金融工具的創(chuàng)新以及籌資方式的改變都會涉及到金融穩(wěn)定。因此金融結(jié)構(gòu)一旦失去平衡金融的穩(wěn)定性必然會動蕩；相反，金融結(jié)構(gòu)處在一個穩(wěn)定的狀態(tài)下時，金融體系的一切相關(guān)活動和創(chuàng)新都是在促進(jìn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，所以增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定是優(yōu)化我國金融體系結(jié)構(gòu)的首要步驟。

第二，完善金融監(jiān)管體系，增強(qiáng)金融穩(wěn)定性

信息的不完全問題一直都是我國金融操作的首要問題，所以要不斷地改善金融監(jiān)管體系，建立相應(yīng)的監(jiān)管制度，加強(qiáng)管理，促進(jìn)金融行業(yè)的飛速前進(jìn)，防止在金融市場進(jìn)行高效運(yùn)行的時候出現(xiàn)一些擾亂信息完整性的情況，這也可以不斷地穩(wěn)固金融的穩(wěn)定性，避免出現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融危機(jī)。

第三，整改金融市場比重，均衡發(fā)展

結(jié)合我們國家金融體系的現(xiàn)狀，想要提高金融結(jié)構(gòu)的高度化，就需要著手提高非銀行金融結(jié)構(gòu)比率、證券化比率和高級金融工具比例，平穩(wěn)的推動各個要素結(jié)構(gòu)的均衡進(jìn)步，積極地開展能夠金融制度創(chuàng)新的活動，合理優(yōu)化我國的體制改革。

第四，優(yōu)化我國金融結(jié)構(gòu)的實(shí)施方案

時刻關(guān)注市場的情況，深入金融市場，做到以市場的多樣化需求為指導(dǎo)方針、將金融和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和金融市場的優(yōu)化作為首要步驟，當(dāng)作是重點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新，根據(jù)優(yōu)化的步驟不斷進(jìn)行國內(nèi)各個方面的制度創(chuàng)新，建立和當(dāng)下中國經(jīng)濟(jì)情況相符合的金融框架體系，不斷調(diào)整政策性金融和市場性金融在結(jié)構(gòu)上、經(jīng)營范圍和相關(guān)法律法規(guī)等角度的比重，同時也要建立一些金融監(jiān)管的管理制度，基本形成符合我國戰(zhàn)略意圖的國有金融資產(chǎn)管理“有進(jìn)有出、有增有減”和絕對與相對控股的格局。

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作者簡介：汪嬌（1989.10- ），女，漢族，陜西商洛人，本科，陜西科技大學(xué)鎬京學(xué)院，助教，研究方向：公司管理、經(jīng)濟(jì)管理