文/張暉寧，江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開發(fā)區(qū)支行

1 征信業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

1.1 社會信用環(huán)境差，信用體系建設(shè)任重道遠(yuǎn)。政府的守信程度是社會信用體系建設(shè)的關(guān)鍵。當(dāng)前地方政府多因債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重而長期拖欠各種銀行貸款、企業(yè)工程款、專項(xiàng)補(bǔ)貼等，成為許多企業(yè)和個人故意拖欠債務(wù)的借口。同時政府債務(wù)也成為社會債務(wù)鏈“解扣”的關(guān)鍵，政府部門社會公信力受到嚴(yán)重影響。同時企業(yè)和個人惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象依然易發(fā)多發(fā)，通過司法維護(hù)債權(quán)費(fèi)用高、執(zhí)行難的現(xiàn)狀沒有根本改變。以上多種因素制約著社會信用環(huán)境改善和信用意識提高。

1.2 評級標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，評級機(jī)構(gòu)公信力不足。目前市場評級機(jī)構(gòu)缺乏，競爭力不充分。因沒有統(tǒng)一的評級標(biāo)準(zhǔn)和辦法，各評級機(jī)構(gòu)和各金融機(jī)構(gòu)因評級內(nèi)容、權(quán)重上的差異，其評級結(jié)果也各不同。再加上品種少、質(zhì)量低、收費(fèi)高，評級結(jié)果的實(shí)用性差，企業(yè)對市場評級機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的評級公信力和獨(dú)立性存疑，信任程度不足，主動參與評級的積極性不高。

1.3 綜合性信用管理人員缺乏，嚴(yán)重制約著社會信用體系建設(shè)。從調(diào)查看，各金融機(jī)構(gòu)和基層人民銀行都沒有專門的征信機(jī)構(gòu)和專職人員。特別是基層人民銀行，因人員短缺不能配備專職人員，日常工作中只能應(yīng)付征信業(yè)務(wù)查詢和各種業(yè)務(wù)報表的報送，對信息采集、征信異議處理和各種征信監(jiān)管等工作難以顧及，嚴(yán)重影響征信業(yè)務(wù)的正常開展。

1.4 人民銀行征信系統(tǒng)信息采集不全，征信報告的質(zhì)量有待進(jìn)一步提高。一是目前個人征信系統(tǒng)只反映個人在接入機(jī)構(gòu)所發(fā)生的貸款、擔(dān)保和信用卡使用等信息，其他如在未接入金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的貸款、公積金貸款、小額貸款公司、小額擔(dān)保公司貸款和各種網(wǎng)貸信息都無法準(zhǔn)確、及時錄入，貸款類信息也大量缺失。二是在《征信管理?xiàng)l例》中沒有明確人民銀行征信系統(tǒng)中采集數(shù)據(jù)的種類、信息采集方法和內(nèi)容。三是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的采集需要大量人力和財力做支撐，但目前基層人民銀行人員、經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重短缺，不能適應(yīng)征信管理工作需要。四是接入機(jī)構(gòu)對新發(fā)生業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存在遲報、漏報現(xiàn)象。五是在當(dāng)前盛傳“一個企業(yè)三套賬”的情況下，金融機(jī)構(gòu)在錄入企業(yè)的各種財務(wù)報表時對其準(zhǔn)確性和真實(shí)性不能有效鑒別，報表數(shù)據(jù)不能定期更新。六是系統(tǒng)沒有統(tǒng)計分析功能，征信報告沒有明確使用范圍。由于以上幾方面原因，嚴(yán)重影響了人民銀行征信建設(shè)和出據(jù)征信報告的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和權(quán)威性。

1.5 內(nèi)控制度建設(shè)不完善，各類征信信息泄露風(fēng)險增加。一是查詢使用環(huán)節(jié)有章不循，管理不嚴(yán)，查詢用戶直接違規(guī)對外提供信用信息。二是口令密碼保管不嚴(yán)，被盜用造成信息泄露。三是將查詢授權(quán)條款設(shè)置在個人借款合同中，造成先查后授權(quán)。四是貸款管理未嚴(yán)格執(zhí)行貸后管理查詢內(nèi)部授權(quán)制，查詢用戶隨意進(jìn)行貸后管理查詢，造成異常查詢多發(fā)。

2 規(guī)范征信管理的幾點(diǎn)建議

2.1 建立區(qū)域征信管理協(xié)調(diào)機(jī)制，提高社會信用意識。政府的守信意識是社會信用體系建設(shè)的關(guān)鍵。以中央地方債發(fā)行政策為契機(jī)，積極化解政府債務(wù)為突破口，有效化解與政府相關(guān)的“三角債”。擴(kuò)大政府公開范圍和透明度，努力提高地方政府公信力。積極與地方政府協(xié)調(diào)，制定地方信用體系建設(shè)方案，加快信用村鎮(zhèn)建設(shè)，加大征信知識宣傳力度，全面提高社會信用意識。

2.2 盡快完善《征信管理?xiàng)l例》，為征信業(yè)務(wù)發(fā)展提供法律政策支持。一是建議增加地方政府在公共征信系統(tǒng)建設(shè)中的協(xié)調(diào)、配合職能。只有通過地方政府協(xié)調(diào)才能有效協(xié)調(diào)地方工商、稅務(wù)、法院、質(zhì)檢、海關(guān)等相關(guān)部門實(shí)現(xiàn)信息共享。二是建議授權(quán)征信業(yè)管理部門具體制訂評級標(biāo)準(zhǔn)和公共征信系統(tǒng)采集數(shù)據(jù)的種類和方法。三是加快完善對隱私權(quán)認(rèn)定及隱私權(quán)侵犯方面的立法，明確系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集中不得涉及企業(yè)和個人隱私的相關(guān)信息。四是設(shè)定機(jī)構(gòu)和個人在法律允許的范圍無償提供基礎(chǔ)信息的義務(wù)，以及不能按規(guī)定準(zhǔn)確、及時提供相關(guān)信息的法律責(zé)任。

2.3 制定《征信業(yè)管理辦法》，指導(dǎo)和保障社會信用活動與行為健康有序發(fā)展。一是建立專業(yè)、規(guī)范，具有權(quán)威性、適用范圍廣的征信數(shù)據(jù)庫。要明確采集數(shù)據(jù)的種類和方法、內(nèi)容、數(shù)據(jù)要求、服務(wù)對象和征信報告、報告使用范圍。二是明確征信系統(tǒng)增加統(tǒng)計分析功能，宏觀分析結(jié)果向政府開放，為宏觀決策提供支持。三是制定涉隱私信息保護(hù)的具體措施。四是統(tǒng)一規(guī)范信用評級標(biāo)準(zhǔn)，并及時公布每一評級項(xiàng)在地區(qū)之間的權(quán)重差異浮動幅度。五是制定市場評級機(jī)構(gòu)發(fā)展指導(dǎo)意見，促進(jìn)市場征信評級機(jī)構(gòu)健康有序發(fā)展。六是進(jìn)一步明確征信管理部門即人民銀行分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管內(nèi)容和要求。七是規(guī)范征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)從接入到使用和保密的實(shí)施細(xì)則。

2.4 調(diào)整基層人民銀行職能部門，保障征信業(yè)務(wù)管理工作的有效開展。近年來，在人民銀行職能調(diào)整中增加了反洗錢和征信兩項(xiàng)職能，兩項(xiàng)業(yè)務(wù)工作的重點(diǎn)也都在基層。人民銀行各級行設(shè)立了相應(yīng)職能部門，但只有縣級支行沒有配置相應(yīng)的部門。為適應(yīng)人民銀行職能調(diào)整要求，促進(jìn)征信業(yè)務(wù)健康發(fā)展，建議在縣級支行增設(shè)征信部門，并相應(yīng)增加人員編制。通過多種形式培養(yǎng)綜合性征信管理人員。建議設(shè)置征信管理專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)。

【參考文獻(xiàn)】

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