文/徐金柱 許喆恂 編輯/白琳

進(jìn)入暑期，我國(guó)的出境游、留學(xué)高峰期隨之到來。如今，旅游和留學(xué)已經(jīng)成為國(guó)人出境的兩大主要力量，并逐漸成為潮流。根據(jù)中國(guó)旅游研究院與攜程發(fā)布的《2017出境旅游大數(shù)據(jù)報(bào)告》，2017年中國(guó)公民出境旅游突破1.3億人次，與2016年相比增長(zhǎng)7%；教育部官網(wǎng)的最新數(shù)據(jù)顯示，2017年，中國(guó)出國(guó)留學(xué)人數(shù)首次突破60萬大關(guān)，同比增長(zhǎng)11.74%。

不同國(guó)家有著不同的文化風(fēng)俗、法律制度和生活習(xí)慣，因此國(guó)人在境外出行可能遭遇各種類型的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，出境前，既要做好風(fēng)險(xiǎn)防范，主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率；也要做好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，配置合適的保險(xiǎn)。而在出境之前合理配置出境保險(xiǎn)，是境外風(fēng)險(xiǎn)防范的必修課。

一般情況下，出境旅行和短期的出國(guó)學(xué)習(xí)交流的保險(xiǎn)配置以旅行險(xiǎn)為主；長(zhǎng)期在外的留學(xué)生，保險(xiǎn)配置與短期旅行和游學(xué)則有所不同。

短期出境旅行險(xiǎn)的配置

旅行險(xiǎn)種類繁多，產(chǎn)品各有特點(diǎn)。如何選擇一份適合的旅行險(xiǎn)，首先要做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。出境在外應(yīng)該關(guān)注六個(gè)維度的風(fēng)險(xiǎn)：人身安全、健康問題、財(cái)物損失、個(gè)人責(zé)任、自然災(zāi)害和行程阻滯。因此，選擇旅行險(xiǎn)的時(shí)候，要看是否涵蓋了這幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

與以上幾個(gè)維度的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)，旅行險(xiǎn)提供的幾類保障包括：

一是人身安全風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的個(gè)人意外與緊急救援保障。具體包含意外身故與殘疾、猝死、劫持、緊急醫(yī)療運(yùn)送、身故遺體送返、未成年人送返以及慰問探訪等。健康問題相關(guān)的主要是醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、住院津貼。

二是財(cái)務(wù)損失保障，包括對(duì)隨身物品、個(gè)人財(cái)物丟失，旅行證件丟失和銀行卡被盜刷等方面的保障。

三是個(gè)人責(zé)任保障，主要是針對(duì)旅行者旅行期間因其個(gè)人行為或者留在境內(nèi)的寵物導(dǎo)致的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，及其依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，為其提供的保障。

四是自然災(zāi)害和行程阻滯在旅行險(xiǎn)中對(duì)應(yīng)的旅行不便的保障，包含對(duì)簽證拒簽、旅行延誤、行李延誤、旅行取消、旅行縮短等方面的賠付。

在了解了出境的風(fēng)險(xiǎn)類型和旅行險(xiǎn)包含的保障內(nèi)容的基礎(chǔ)上，選擇一份適合自己的保障方案，需要考慮到每個(gè)人的具體出行需求。

旅行區(qū)域

不同的國(guó)家對(duì)于前往的游客簽證有不同的要求。有的國(guó)家會(huì)對(duì)險(xiǎn)種有明確要求，有的對(duì)保障額度有明確要求，也有的國(guó)家對(duì)投保的保險(xiǎn)公司有明確要求。

如果前往申根國(guó)家和地區(qū)，必須購買申根簽證保險(xiǎn)。申根國(guó)家或稱“申根區(qū)”是指簽訂申根公約的國(guó)家。申根公約是為了取消成員國(guó)之間的邊境限制，因此，如果持有申根國(guó)有效身份證件和簽證就可以在申根區(qū)自由流動(dòng)。旅行者如持有任意一申根國(guó)的簽證，即可在所有其他申根國(guó)合法旅行。這為旅行者提供了不少便利。但要拿到申根國(guó)的簽證，就必須擁有申根簽證保險(xiǎn)。而該保險(xiǎn)在保額、保障期限和保障內(nèi)容方面都有嚴(yán)格的規(guī)定。

申根簽證要求旅游險(xiǎn)涵蓋整個(gè)旅游期間的意外傷害保障，其中醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償不得少于3萬歐元（約合30萬元人民幣），同時(shí)旅游險(xiǎn)必須附帶全球緊急救援功能，具體涵蓋以下三點(diǎn)：送返回國(guó)就醫(yī)、緊急醫(yī)療急救以及緊急住院醫(yī)療。申根簽證保險(xiǎn)在購買的時(shí)候要特別注意醫(yī)療保障的額度不能低于3萬歐元這一額度。市場(chǎng)上有許多申根簽證保險(xiǎn)可供選擇，具體選擇時(shí)還要考慮購買的目的僅僅是為了簽證過關(guān)還是需要更加全面的保障。

關(guān)于區(qū)域還需要特別注意的是，前往的國(guó)家或地區(qū)是否在旅行險(xiǎn)的除外責(zé)任中。一般旅行險(xiǎn)會(huì)有一些不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的地區(qū)，比如正在發(fā)生戰(zhàn)亂、政局不穩(wěn)、救援公司無法提供服務(wù)的，或正遭受聯(lián)合國(guó)、歐盟、美國(guó)經(jīng)濟(jì)或貿(mào)易制裁的國(guó)家和區(qū)域。比如某保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款顯示：在任何情況下，本產(chǎn)品不承保任何直接或間接前往或途徑索馬里、利比亞、利比里亞、敘利亞、阿富汗、南北蘇丹、剛果民主共和國(guó)、伊拉克、中非、也門、巴勒斯坦以及投保時(shí)已經(jīng)處于戰(zhàn)爭(zhēng)狀態(tài)或已被宣布為緊急狀態(tài)的國(guó)家或地區(qū)，或在上述國(guó)家或地區(qū)旅行期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故。因此在購買前，一定要弄清楚即將前往的國(guó)家是否在承保范圍內(nèi)。

保險(xiǎn)額度

保險(xiǎn)額度應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐南M(fèi)水平、物價(jià)水平、服務(wù)價(jià)格水平來進(jìn)行衡量。一般情況，第三世界國(guó)家在保額上和發(fā)達(dá)國(guó)家有所不同。一些發(fā)達(dá)國(guó)家地區(qū)的服務(wù)費(fèi)用相對(duì)比較高，一旦入院，治療費(fèi)用驚人，因此去這類地區(qū)盡量要選擇涵蓋意外醫(yī)療、急性病醫(yī)療的產(chǎn)品，同時(shí)保額也要相對(duì)大一些。

總的來說，前往醫(yī)療費(fèi)用昂貴的國(guó)家，特別是歐美和日本，一定要有足額的醫(yī)療保障額度；如果去泰國(guó)、越南等東南亞國(guó)家，從節(jié)約成本的角度，保額不用太高。如果去往罷工游行較常出現(xiàn)的地區(qū)，需要配置行程阻滯保障；去治安不好、經(jīng)濟(jì)衰退的地區(qū)，盜搶發(fā)生概率高，財(cái)物損失風(fēng)險(xiǎn)大，更應(yīng)當(dāng)注意保險(xiǎn)中是否涵蓋財(cái)物損失保障；去往自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家一定注意緊急救援服務(wù)；去往傳染病高發(fā)的地區(qū)，需要看保險(xiǎn)里是否包含傳染病津貼。

另外需要注意的是，已有疾病計(jì)劃中的治療不屬于保險(xiǎn)保障范圍，而且很多保險(xiǎn)公司不接受為已存在疾病投保。如果游客本身患病在國(guó)外時(shí)突發(fā)，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用是不在報(bào)銷范圍內(nèi)的。

旅游項(xiàng)目

不少旅行者有潛水、攀巖、滑雪、跳傘、探險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的愛好。境外有許多地區(qū)是高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的熱門旅行目的地，比如黃金海岸和土耳其的熱氣球、東南亞的潛水、北海道和阿爾卑斯山的滑雪。高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的愛好者，一定要注意旅行險(xiǎn)中是否包含高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的保障。

如果在旅游中涉及一些危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，如騎馬、滑雪、潛水、蹦極、攀巖、探險(xiǎn)等，就要特別注意保險(xiǎn)的具體范圍和免責(zé)條款。盡量使自己的旅游項(xiàng)目涵蓋在旅游險(xiǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)，以免發(fā)生事故后得不到理賠。如果旅行險(xiǎn)除外，則需要配置包含高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

緊急救援服務(wù)

損失補(bǔ)償是旅行險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的基本功能，緊急救援服務(wù)是幫旅行者解決緊急難題的服務(wù)，也是旅行險(xiǎn)相較于其他類保險(xiǎn)的特色服務(wù)，體現(xiàn)了旅行險(xiǎn)作為服務(wù)的本質(zhì)。大到直升機(jī)救援轉(zhuǎn)運(yùn)，小到迷路丟失行李，都可以撥打救援電話尋求幫助，可以說是人在國(guó)外的強(qiáng)大保障。海外救援背后所依托的強(qiáng)大的資源是個(gè)人力不能及的，這也正是海外救援服務(wù)的價(jià)值所在。所以，出境旅行的保險(xiǎn)選擇，除了要關(guān)注有無此項(xiàng)服務(wù)之外，還應(yīng)關(guān)注保險(xiǎn)公司以及與保險(xiǎn)公司合作的救援機(jī)構(gòu)。一般建議選擇經(jīng)驗(yàn)豐富并且24小時(shí)熱線能提供母語服務(wù)的公司，比如安聯(lián)、AIG、安盛、史帶。國(guó)際上幾家大的救援機(jī)構(gòu)如SOS、AXA Assistance、Travel guard、安世聯(lián)合，這幾家公司服務(wù)時(shí)間長(zhǎng)，網(wǎng)點(diǎn)較多，服務(wù)相應(yīng)比較可靠。

目前市場(chǎng)上大部分保險(xiǎn)公司選擇與第三方救援機(jī)構(gòu)合作，如果發(fā)生疾病或意外事故，客戶可向救援機(jī)構(gòu)請(qǐng)求支援；但由于第三方救援機(jī)構(gòu)沒有跟保險(xiǎn)公司聯(lián)網(wǎng)，所有保單項(xiàng)目需要跟保險(xiǎn)公司核實(shí)，從而需要持續(xù)的三方溝通。另外也有一些保險(xiǎn)公司有自己的救援公司，但只服務(wù)本公司客戶，不對(duì)外進(jìn)行商業(yè)性質(zhì)的合作，溝通實(shí)效上會(huì)更快，客戶只需要撥打救援電話，救援機(jī)構(gòu)可以直接進(jìn)行救援。

注意事項(xiàng)

區(qū)別旅行社責(zé)任險(xiǎn)。旅行社責(zé)任險(xiǎn)承保旅行社在組織旅游活動(dòng)過程中因疏忽、過失造成事故所應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任的險(xiǎn)種。其被保險(xiǎn)人是旅行社而不是旅客，轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)是旅行社的責(zé)任而不是旅客的風(fēng)險(xiǎn)。所以，不要認(rèn)為旅行社買了旅行社責(zé)任險(xiǎn)就不用再自行購買旅行險(xiǎn)了。

旅游險(xiǎn)最好是自行購買，不要委托給旅行社代買。在購買保單前看清保險(xiǎn)條款，注意保險(xiǎn)的期限等。購買之后一定保存好保險(xiǎn)公司和相應(yīng)救援機(jī)構(gòu)的熱線電話；境外出險(xiǎn)切記及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并留好與事故相關(guān)的材料，以便事后保險(xiǎn)理賠。有的保險(xiǎn)公司會(huì)實(shí)行醫(yī)療墊付，為投保人減輕負(fù)擔(dān)和回國(guó)后的理賠手續(xù)；如果沒有醫(yī)療墊付，當(dāng)事人求診時(shí)要留意各種費(fèi)用開支，保險(xiǎn)公司對(duì)不必要的醫(yī)療費(fèi)用開支是不予理賠的。

長(zhǎng)期留學(xué)保險(xiǎn)選擇

近年來，出國(guó)留學(xué)的人數(shù)日益增加，并且總體呈現(xiàn)出了低齡化、常規(guī)化的態(tài)勢(shì)。常言道“兒行千里母擔(dān)憂”，留學(xué)生在海外學(xué)習(xí)之余的健康與安全問題是家長(zhǎng)心中的牽掛。中國(guó)學(xué)生主要的留學(xué)目的地如美國(guó)、加拿大、澳大利亞、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，醫(yī)療費(fèi)用都相當(dāng)昂貴。而不同留學(xué)國(guó)家的醫(yī)療制度和保險(xiǎn)計(jì)劃也各不相同，家長(zhǎng)和學(xué)生有必要在出國(guó)求學(xué)前就加以了解。

出國(guó)留學(xué)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)購買和國(guó)外購買是有所不同的。通常，長(zhǎng)期留學(xué)在外，醫(yī)療險(xiǎn)、健康險(xiǎn)建議在留學(xué)的所在地購買，盡量選擇學(xué)校提供的方案。若是購買意外險(xiǎn)可以選擇在國(guó)內(nèi)購買，價(jià)格相對(duì)國(guó)外會(huì)便宜不少。在選擇保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，可以考慮選用能夠讓家長(zhǎng)隨時(shí)了解學(xué)生在當(dāng)?shù)氐陌踩珷顩r的產(chǎn)品，讓家長(zhǎng)更加安心。同時(shí)選用有專門境外服務(wù)機(jī)構(gòu)的公司，也便于在發(fā)生危機(jī)事件時(shí)家長(zhǎng)在國(guó)內(nèi)及時(shí)聯(lián)系，隨時(shí)知道事情的發(fā)展進(jìn)程，危機(jī)專家的介入也能為家長(zhǎng)分憂。

國(guó)外學(xué)校推薦的當(dāng)?shù)貙W(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)

一些國(guó)家的學(xué)校學(xué)費(fèi)中涵蓋了保險(xiǎn)的費(fèi)用，不需要重復(fù)購買，比如澳大利亞、新西蘭等。一些國(guó)家則對(duì)于留學(xué)生保險(xiǎn)有具體規(guī)定。比如在英國(guó)留學(xué)超過半年的留學(xué)生，只要購買了英國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)，就能享受國(guó)民待遇，就診費(fèi)用可以報(bào)銷；而在美國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、日本、韓國(guó)等國(guó)家留學(xué)，第一年都要求強(qiáng)制保險(xiǎn)。

盡管各個(gè)國(guó)家的留學(xué)政策會(huì)有差別，但留學(xué)生大多是在留學(xué)所在國(guó)當(dāng)?shù)刭徺I醫(yī)療保險(xiǎn)，優(yōu)先選擇學(xué)校強(qiáng)制或推薦的學(xué)生保險(xiǎn)計(jì)劃，就可以得到基本的醫(yī)療保障。與此同時(shí)，家長(zhǎng)依然需要檢視留學(xué)生的保障是否全面，特別是意外和人身安全的保障，如果保障不足，需要及時(shí)補(bǔ)充。

國(guó)內(nèi)購買的留學(xué)生保險(xiǎn)

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司通常提供的留學(xué)生保險(xiǎn)在本質(zhì)上和境外旅游保險(xiǎn)沒有太大的區(qū)別，只是時(shí)間跨度上更長(zhǎng)一些。由于有些保險(xiǎn)公司可能在留學(xué)國(guó)沒有代表處，因此大部分國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司會(huì)和國(guó)際SOS救援機(jī)構(gòu)、國(guó)外再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等具有全球救援、保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的組織合作，幫助國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在國(guó)外開展緊急救援、墊付醫(yī)療費(fèi)、理賠等工作。也有一些合資公司借助于外資母公司強(qiáng)大背景專門提供這類服務(wù)。

近年來隨著海外留學(xué)生數(shù)量的增加，留學(xué)生遭到綁架或人身傷害的事件日益增長(zhǎng)，留學(xué)安全問題也成為目前留學(xué)生家長(zhǎng)比較關(guān)心和在意的服務(wù)項(xiàng)目。保險(xiǎn)公司應(yīng)市場(chǎng)需求推出了一些創(chuàng)新產(chǎn)品，有些公司還提供危險(xiǎn)事件評(píng)估、應(yīng)對(duì)策略、談判溝通、管理、安防改進(jìn)等服務(wù)。留學(xué)生家長(zhǎng)可以通過聯(lián)系對(duì)應(yīng)公司，隨時(shí)了解學(xué)生在當(dāng)?shù)氐陌踩珷顩r。比如AIG保險(xiǎn)推出的家庭防護(hù)保險(xiǎn)計(jì)劃，主要針對(duì)被保險(xiǎn)人及其家屬在本地和海外旅行、留學(xué)可能遭遇到的綁架勒索事件的危機(jī)處理和損失補(bǔ)償，承保事項(xiàng)包括：失蹤、劫持、綁架、勒索、拘禁。AIG保險(xiǎn)和國(guó)際上卓越的危機(jī)服務(wù)商N(yùn)YA合作，及時(shí)進(jìn)行危機(jī)事件的處理和管理，可以最大限度地降低傷害和損失。并且，該保險(xiǎn)還承擔(dān)贖金支付、危機(jī)顧問費(fèi)用等一切必要、合理的支出。這類保險(xiǎn)服務(wù)是作為海外留學(xué)生基本醫(yī)療保障之外的補(bǔ)充。

留學(xué)保險(xiǎn)在理賠方面需要留意，留學(xué)生在國(guó)外投保后，保險(xiǎn)公司會(huì)給學(xué)生一張醫(yī)療保險(xiǎn)卡。保險(xiǎn)卡上有留學(xué)生的名字、性別、年齡、地址、保險(xiǎn)號(hào)碼和有效期限等信息，以及保險(xiǎn)公司名稱、電話和緊急情況下使用的電話號(hào)碼，學(xué)生要認(rèn)真保存?？床【驮\時(shí)，學(xué)生需向醫(yī)護(hù)人員出示此卡，同時(shí)及時(shí)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系。留學(xué)生如果在國(guó)外遭遇意外情況，要及時(shí)撥打當(dāng)?shù)鼗驀?guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的緊急求援電話。同時(shí)，多采集并保存好現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)、醫(yī)院診斷證明、醫(yī)療費(fèi)用的原始收據(jù)以及相關(guān)部門的意外事故證明等，以便事后理賠。