文/趙海英 楊凱 鄭軼穎 編輯/白琳

專業(yè)、全面的留學(xué)金融解決方案，不但可以幫助留學(xué)生避免耽誤時間和行程安排，還可以通過專業(yè)顧問的合理規(guī)劃，實現(xiàn)留學(xué)生家庭資金效能的最大化。

每年三四月份，都是各地春季留學(xué)教育展集中舉辦的日子，一年一度的“留學(xué)季”也由此拉開序幕。教育部的最新數(shù)據(jù)顯示，2017年我國出國留學(xué)總?cè)藬?shù)首次突破60萬，達到60.84萬人，同比增長11.74%。中國持續(xù)保持全球最大留學(xué)生源國地位。越來越多的中國學(xué)生走出國門，既是我國綜合國力增強的體現(xiàn)，也展現(xiàn)出當前中國家長視野不斷拓寬，學(xué)生多元化交流意識不斷提升。

出國留學(xué)是一個家庭的重大決定，牽動著千萬家庭的心。從萌生想法到行前準備，從簽證辦理到學(xué)費匯款，乃至學(xué)成回國，整個留學(xué)周期對于缺乏經(jīng)驗的留學(xué)生家庭來說，每一步都充滿著對未知的不安全感和不確定性。如何做出正確的留學(xué)選擇，包括選擇留學(xué)中介、辦理簽證、留學(xué)資金準備、繳納外幣學(xué)費、攜帶生活費，乃至孩子在海外的安全保障，眾多繁雜的問題令家長焦慮?；谏鲜龇N種痛點和難點，銀行出國金融服務(wù)應(yīng)運而生。通過銀行專業(yè)全面的留學(xué)金融解決方案，不但可以幫助留學(xué)生避免耽誤時間和行程安排，還可以通過專業(yè)顧問的合理規(guī)劃，實現(xiàn)留學(xué)生家庭資金效能的最大化。

留學(xué)準備全流程

如何把握換匯時機？資金的流動性和收益性到底能否兼得？解決此類問題，留學(xué)生家庭需要專業(yè)人士的支持和建議。在留學(xué)申請階段，銀行可以幫助留學(xué)生家庭進行資金準備、開具存款和資金證明、提供資金規(guī)劃等方面的服務(wù)，利用多種金融工具減少留學(xué)生家庭資金上的壓力、縮短留學(xué)資金證明文件的準備時間。

第一步：了解市場，合理規(guī)劃

根據(jù)中信銀行《2018出國留學(xué)藍皮書》顯示，低齡留學(xué)趨勢仍在延續(xù)。在留學(xué)生中，研究生增長已然停滯，本科生則繼續(xù)保持穩(wěn)健增長，高中及以下的留學(xué)生增速最快。美國、英國、加拿大、澳大利亞憑借著其教育大國在教育上的投入以及教育資源的豐富性，依然是受到中國學(xué)生青睞的最主要的留學(xué)目的地。但從占比上看，留學(xué)國家的選擇漸趨于分散和多元化。在首選申請方面，主流四國占比約為60%，已經(jīng)不復(fù)早期接近90%的盛況，而去日本、新加坡、德國、新西蘭、韓國等國家留學(xué)，則在逐漸升溫。

對于留學(xué)生和家長來說，留學(xué)市場快速增長的同時，也存在信息不對稱、不完善的情況。留學(xué)生家庭需要提前充分了解市場，多方面獲取信息，進行合理的規(guī)劃和理性的選擇。

第二步：留學(xué)資金提早準備

對于一個中國家庭來說，不論何時、何階段、將孩子送往何處，留學(xué)都是家庭支出的一個重要方面。語言培訓(xùn)費、留學(xué)中介費、申請學(xué)校和簽證時的保證金、留學(xué)期間的學(xué)費和生活費等等，各種費用累加起來不是個小數(shù)目。精打細算、巧用留學(xué)資金進行理財，不僅能夠讓手頭的資金保值增值，還能讓出國求學(xué)之路變得更加便捷。

個人外匯業(yè)務(wù)涵蓋的產(chǎn)品包括個人購匯業(yè)務(wù)、個人結(jié)匯業(yè)務(wù)以及外匯買賣。如今，柜臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行均可辦理個人購匯、結(jié)匯和外匯買賣業(yè)務(wù)。多元化的辦理渠道以及人性化的產(chǎn)品設(shè)置，極大地滿足了留學(xué)生外匯業(yè)務(wù)的辦理需求。銀行不斷升級和創(chuàng)新的留學(xué)金融產(chǎn)品和服務(wù)也能為留學(xué)生家庭的資金規(guī)劃提供助力。

家長在為孩子準備留學(xué)的前期，通常都做足了功課，很多提前就換好了外幣。在留學(xué)購匯環(huán)節(jié)需要注意的是，自費境外學(xué)習(xí)屬于個人經(jīng)常項下用匯，如果在每人每年等值5萬美元便利化購匯額度以內(nèi)，可以直接在銀行柜臺以及電子渠道辦理，按照規(guī)定進行完整、真實的信息申報；超過5萬美元額度的，提供本人因私護照及有效簽證、境外學(xué)校錄取通知書、學(xué)費證明或者生活費用證明，就可以去銀行購匯。

留學(xué)生每年所需要的費用相對固定，手中還未使用的外幣資金，可以通過利用銀行外幣理財產(chǎn)品，實現(xiàn)資金效能的最大化。比如銀行的差異化外幣存款利率定價，對美元、澳元等品種在基準定期存款利率基礎(chǔ)上進行不同比例的上浮，就給了客戶貨比三家的機會；銀行發(fā)行的外幣保本理財產(chǎn)品，包括美元、澳元、港幣等，可以為留學(xué)生家庭外幣資產(chǎn)提供更多的投資選擇；通過銀行網(wǎng)站或APP平臺可進行實時匯率查詢，幫助留學(xué)生家庭了解影響匯率變化的因素，分析外匯走勢，把握換匯時機。中信銀行還在業(yè)內(nèi)創(chuàng)新推出了外幣現(xiàn)金管理工具——“外幣薪金煲”，可隨存隨取，收益約是活期存款的20倍，受到市場青睞。

如果有些留學(xué)生家長對將來孩子留學(xué)目的地國家還猶豫不決，導(dǎo)致?lián)Q匯幣種與留學(xué)國家?guī)欧N不一致，也不必擔(dān)心，可以借助銀行外匯產(chǎn)品實現(xiàn)幣種之間的轉(zhuǎn)換并獲得資金收益。比如家長提前兌換了歐元、英鎊等外幣為孩子未來留學(xué)做準備，中信銀行的雙幣寶能夠為這部分資產(chǎn)提供配置方案，按照客戶預(yù)期的價格實現(xiàn)貨幣間的轉(zhuǎn)換；如未達到預(yù)期匯率，還可獲得外幣理財收益，實現(xiàn)兌換投資兩不誤。

萬一留學(xué)資金不足，還可向銀行申請留學(xué)貸款。只要家長有穩(wěn)定的職業(yè)和收入且個人信用記錄良好，即可以通過抵押、質(zhì)押、保證、信用等擔(dān)保方式申請留學(xué)貸款。

第三步：資信證明助力獲簽

為了確保留學(xué)生家庭有足夠的資金支持留學(xué)生完成學(xué)業(yè)，并據(jù)此作為審核其留學(xué)簽證目的的依據(jù)，使館通常會要求客戶提供由銀行出具的存款證明，一般存期要求在半年以上。因此，在收到學(xué)校的錄取通知書后，就該準備這筆資金了。

為了幫助準留學(xué)生更加順利地獲得使館簽證，銀行可為客戶提供中英文存款證明和留學(xué)貸款證明等資信證明。留學(xué)生家庭最好選擇各國使領(lǐng)館認可度較高的銀行辦理存款證明，以利于提高留學(xué)簽證通過的成功率。對資金流動性要求高或銀行存款沒有達到規(guī)定期限的家庭來說，可以多種形式的擔(dān)保獲取銀行提供的出國留學(xué)貸款，并由銀行出具留學(xué)貸款證明。

第四步：使館簽證，順利出國

簽證申請是順利走出國門的第一步，小小的一頁紙，讓人費盡心思。留學(xué)簽證的辦理更是要認真細致，稍有疏忽，就有可能導(dǎo)致簽證獲批時間的延長，影響正常學(xué)業(yè)，甚至導(dǎo)致拒簽，斷送留學(xué)之路。留學(xué)生家庭通過銀行提供的代理使館業(yè)務(wù)，可以獲得省去預(yù)約等待、簡化申請手續(xù)、節(jié)省時間費用等便利，免除了申請人往返使館的奔波之苦，放心做好出國安排。

留學(xué)資金往來選擇

從海外留學(xué)生調(diào)研的結(jié)果來看，留學(xué)期間學(xué)費和生活費的匯出在留學(xué)生的金融產(chǎn)品需求中是極為重要且不可或缺的一部分。一般來說，留學(xué)生家長每年給留學(xué)生匯兩次學(xué)費，生活費的匯款次數(shù)因家庭而異，基本按照月、季、半年的周期來匯款。

銀行提供的國際匯款服務(wù)一般有兩大途徑：電匯、國際速匯。留學(xué)生家庭可以根據(jù)需要加以選擇。

電匯是跨境匯款最基本和最常用的方式，是指銀行根據(jù)匯款人的指令，通過發(fā)SWIFT電報的方式，將外幣資金匯劃到其指定的境外收款人賬戶的業(yè)務(wù)。

電匯的優(yōu)勢：安全、到賬快、費用便宜。電匯的費用由匯款行手續(xù)費（匯款金額的0.1%左右）、電報費（80—150元不等）、清算賬戶行手續(xù)費和收款行手續(xù)費組成。

電匯的缺點是，需要提前開立國外賬戶。

電匯可以通過銀行柜臺、個人網(wǎng)銀、手機銀行等渠道辦理，使用電子渠道辦理，更可享受費用優(yōu)惠。留學(xué)生家庭在網(wǎng)上銀行和手機銀行辦理電匯，只需填寫一次匯款單，銀行便會把客戶的匯款信息存入系統(tǒng)，如果再次匯款與首次匯款收款人的賬戶信息相同，系統(tǒng)將自動把聯(lián)系人信息調(diào)出，客戶只需要核對，不需要手工填寫境外銀行名稱、地址、SWIFT CODE、收款人名稱、賬號等信息。

國際速匯目前國內(nèi)有兩種途徑：速匯金和西聯(lián)匯款，如果留學(xué)生在國外有緊急小額資金需求，家長可以選擇國際速匯業(yè)務(wù)。國際速匯的優(yōu)勢在于速度更快，且無需預(yù)先開立境外銀行賬戶；缺點是大額匯款費用高，幣種少，目前匯出幣種僅支持美元。

除了國際匯款之外，留學(xué)生在國外的資金還可以根據(jù)需要通過以下途徑來實現(xiàn)。

途徑一：攜帶現(xiàn)鈔，數(shù)量有限。留學(xué)生可在銀行購匯后，提取現(xiàn)鈔隨身攜帶。根據(jù)當前政策規(guī)定，出境人員攜帶不超過5000美元或等值外幣出境，無須申領(lǐng)《攜帶外匯出境許可證》（下稱《攜帶證》）；如果攜帶金額在等值5000美元以上，1萬美元（含）以下的外幣現(xiàn)鈔出境，需到銀行網(wǎng)點申請開立《攜帶證》，出境時，海關(guān)憑加蓋銀行印章的《攜帶證》驗放；如果攜帶金額超過等值1萬美元的外幣現(xiàn)鈔出境，還需要到外匯管理局申請《攜帶證》，海關(guān)憑加蓋外匯管理局印章的證明文件驗放。

途徑二：外幣匯票，費用低廉。外幣匯票是指國內(nèi)銀行與國外銀行簽訂協(xié)議，銀行簽發(fā)外幣匯票后，由持票人到國外銀行進行解付，國內(nèi)銀行與代理解付銀行根據(jù)雙方事先簽訂的協(xié)議進行資金清算的業(yè)務(wù)。外幣匯票可以隨身攜帶出國，在目的地任一銀行解付入賬，手續(xù)費通常按匯款金額的1‰收取，具有費用低、攜帶方便、解付靈活等特點。但是匯票兌付的托收時間較長，不適合急用。

途徑三：銀行卡，方便快捷。銀聯(lián)、Visa、MasterCard等國際卡組織發(fā)行的借記卡和信用卡均可在國外消費和取現(xiàn)。通常，借記卡境外取現(xiàn)因各個卡組織不同而收費標準及限額各異。以銀聯(lián)為例，銀聯(lián)卡境外取現(xiàn)每筆手續(xù)費15元，每日取款限額為等值1萬元人民幣，每年取現(xiàn)金額不能超過等值10萬元人民幣。信用卡境外取現(xiàn)一般按取現(xiàn)金額的3%收取，最低收費為3美元或30港幣或3歐元，同時按照每日萬分之三到萬分之五的比率收取利息。

由于國外整體消費比國內(nèi)要高，加之留學(xué)已讓留學(xué)生家庭付出了大量的財力，留學(xué)生海外生活如何省錢也成為極為重要的課題。國際卡組織和國內(nèi)發(fā)卡銀行與境外商戶合作，為留學(xué)生海外消費提供了眾多便利和優(yōu)惠，是留學(xué)生消費、省錢的好幫手。國內(nèi)銀行發(fā)行的專門為留學(xué)生設(shè)計的多種配有國外權(quán)益的信用卡，留學(xué)生家庭可以提前做好選擇。

初到海外，在缺少信用記錄、不熟悉當?shù)劂y行的情況下，攜帶國內(nèi)銀行卡能夠滿足基本需要。通過附屬卡，父母還可以靈活調(diào)控子女的附屬卡額度。但是，很多留學(xué)生還希望在國外能擁有一張當?shù)氐你y行卡，日常使用更加方便。目前，國內(nèi)部分銀行可以提供大陸居民在境內(nèi)遠程開立海外賬戶的服務(wù)，即由國內(nèi)銀行負責(zé)代理收集、審查、傳遞客戶開戶申請文件，由境外合作銀行負責(zé)個人賬戶開立及境外銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)。

增值及回國服務(wù)

中信銀行《2018出國留學(xué)藍皮書》的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，國際航空服務(wù)在留學(xué)生家庭的非金融服務(wù)需求中居首位。學(xué)生在國外留學(xué)的幾年時間里，假期回國、父母探親，要往返國內(nèi)外數(shù)次，甚至數(shù)十次。優(yōu)惠、便利的國際航空服務(wù)能夠滿足留學(xué)生家庭的需求。此外，隨著留學(xué)人群的快速增長，尤其是低齡留學(xué)的比例持續(xù)提升，留學(xué)生在海外的安全問題越來越受到關(guān)注。從非金融的角度，銀行還可以圍繞留學(xué)生家庭的非金融需求，提供包括國際機票預(yù)訂、酒店預(yù)訂咨詢、海外安全保障、海外優(yōu)惠租車、留學(xué)生社會實踐等一系列豐富的增值服務(wù)。

2018年恰逢中國改革開放40周年，我國的留學(xué)熱潮也伴隨著改革開放一浪高過一浪。改革開放40年來，各類出國留學(xué)人員累計已達到519.49萬人，共有313.20萬名留學(xué)生在完成學(xué)業(yè)后選擇回國發(fā)展，占已完成學(xué)業(yè)留學(xué)生人數(shù)的83.73%。這表明，越來越多的留學(xué)生在新的時代做出了新的選擇。如今，銀行的留學(xué)金融服務(wù)支持不僅包括了留學(xué)準備和留學(xué)在外，也涵蓋了留學(xué)歸國的金融需求。留學(xué)生回國后無論是融資需求還是理財需求，也都可以尋求銀行的支持。銀行通過整合產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)了覆蓋出國前、中、后全流程的一站式、專業(yè)化出國金融服務(wù)。