周益嘉

【摘要】近些年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，各種互聯(lián)網(wǎng)信貨業(yè)務(wù)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)出來(lái)。大學(xué)生群體自然也成為了發(fā)展的重點(diǎn)目標(biāo)，“校園網(wǎng)貸”這種業(yè)務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生。校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)滿(mǎn)足了一部分大學(xué)生學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)的資金需求，但是也暴露出許多問(wèn)題，如造成大學(xué)生消費(fèi)觀(guān)念的扭曲，校園網(wǎng)貸平臺(tái)本身的良莠不齊等。國(guó)家、社會(huì)及學(xué)校應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的措施，疏堵結(jié)合地規(guī)范校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)，維護(hù)穩(wěn)定發(fā)展的金融秩序。

【關(guān)鍵詞】校園網(wǎng)貸 大學(xué)生 超前消費(fèi) 金融管控

“互聯(lián)網(wǎng)+”助推了校園網(wǎng)貸的悄然走紅，它的出現(xiàn)迎合了部分大學(xué)生的消費(fèi)需求。所謂“校園網(wǎng)貸”，是指在校學(xué)生通過(guò)針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)在網(wǎng)上提交資料、經(jīng)過(guò)審核、支付一定手續(xù)費(fèi)，申請(qǐng)獲得信用貸款的一種方式。

今年八月份，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)做好掃黑除惡專(zhuān)項(xiàng)斗爭(zhēng)有關(guān)工作的通知》。在通知中，監(jiān)管層鄭重表示：“面向高校學(xué)生違法發(fā)放貸款，發(fā)放無(wú)正規(guī)用途貸款，或者以各種方式變相放貸的行為，將成為日后工作的重點(diǎn)打擊對(duì)象?！?/p>

能否客觀(guān)、理性地看待這一新興產(chǎn)物，關(guān)乎大學(xué)生的健康發(fā)展，關(guān)系高校健康育人環(huán)境的營(yíng)造，影響到社會(huì)的長(zhǎng)治久安。

一、校園網(wǎng)貸的興起原因

2018年中國(guó)大學(xué)生在校人數(shù)達(dá)到3700萬(wàn)，全世界第一。其中，50%以上的學(xué)生存在不同程度的資金短缺情況，據(jù)保守估計(jì)，大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模至少在2000億元以上。近年來(lái)，校園網(wǎng)貸憑借其審核簡(jiǎn)單、放款快、門(mén)檻低等特點(diǎn)，迅速占據(jù)了校園信貸消費(fèi)市場(chǎng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止2018年8月，我國(guó)共有200余家從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，在這200余家平臺(tái)中，有50家專(zhuān)門(mén)從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，占平臺(tái)總數(shù)的25%。筆者總結(jié)了校園網(wǎng)貸快速興起的原因，如下：

（一）大學(xué)生的超前消費(fèi)需求顯現(xiàn)

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的大力發(fā)展，我國(guó)大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀(guān)念有了非常大的轉(zhuǎn)變。在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，基本伙食費(fèi)所占比重在逐年下降，消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì);在消費(fèi)觀(guān)念上，越來(lái)越多的大學(xué)生開(kāi)始呈現(xiàn)出“消費(fèi)超前”的特征。一些不正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)通過(guò)欺騙、隱瞞等手段，利用大學(xué)生超前消費(fèi)心理，違規(guī)向大學(xué)生發(fā)放貸款。不少大學(xué)生消費(fèi)只是為圖一時(shí)之快，甚至買(mǎi)回來(lái)的物品被閑置，爾后又不得不去面對(duì)高額的貸款本金及利息，導(dǎo)致了一系列的社會(huì)問(wèn)題。

（二）大學(xué)生的虛榮攀比之心作祟

大學(xué)匯聚了來(lái)自全國(guó)各地的萃萃學(xué)子。可是每個(gè)大學(xué)生出生于不同的家庭，從小接受的家庭教育和擁有的社會(huì)資源財(cái)富截然不同。大學(xué)生雖然屬于成年人，但還未形成健全的世界觀(guān)、價(jià)值觀(guān)。社會(huì)上的不良風(fēng)氣的侵蝕再加上中國(guó)傳統(tǒng)家庭溺愛(ài)的方式，往往會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生產(chǎn)生盲目攀比心理，一些家庭經(jīng)濟(jì)條件一般甚至較差的同學(xué)為滿(mǎn)足其攀比心理，開(kāi)始求助于校園網(wǎng)貸。

（三）互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)借款形式的普及

以往大學(xué)生消費(fèi)的場(chǎng)所一般以線(xiàn)下實(shí)體店居多，隨著互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的發(fā)展，大學(xué)生越來(lái)越青睞于軟件移動(dòng)終端，也就是我們所說(shuō)的"APP"，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的快捷性、方便性以及選擇的多樣性，激發(fā)了大學(xué)生的消費(fèi)欲。起初，銀行等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信用卡的形式進(jìn)入校園，但由于種種原因，大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)并不像人們想象中發(fā)展蓬勃。2009年初，有關(guān)部門(mén)出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，全國(guó)各地的銀行開(kāi)始著手清退校園信用卡業(yè)務(wù)，“校園網(wǎng)貸”開(kāi)始成為校園信貸業(yè)務(wù)的主力。

二、校園網(wǎng)貸存在的問(wèn)題

（一）養(yǎng)成大學(xué)生不合理的消費(fèi)習(xí)慣

在京東、淘寶、蘇寧易購(gòu)等購(gòu)物網(wǎng)站出現(xiàn)之前，大學(xué)生的生活費(fèi)基本上都用在了食品和衣物及日常生活用品上，這些電商平臺(tái)的出現(xiàn)給人們的生活帶來(lái)了便利，也極大地促進(jìn)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但同時(shí)也打開(kāi)了大學(xué)生消費(fèi)的欲望之門(mén)。與此同時(shí)，隨著科技的急速發(fā)展，各種電子產(chǎn)品開(kāi)始進(jìn)入消費(fèi)市場(chǎng)，但是價(jià)格往往呈虛高狀態(tài)，在一些不良用心的校園網(wǎng)貸平臺(tái)的宣傳鼓動(dòng)下，一些大學(xué)生開(kāi)始盲目提前消費(fèi)，最終養(yǎng)成了不合理的消費(fèi)陋習(xí)。

（二）誘發(fā)大學(xué)生的不正當(dāng)行為

大學(xué)生雖然是成年人，但是其自制能力較差，很多大學(xué)生沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲、購(gòu)買(mǎi)奢侈品，甚至有些大學(xué)生沉迷于賭博等違法行為。一些利欲熏心的放貸機(jī)構(gòu)，哪怕知道大學(xué)生的借款用途不合法，仍然為其提供資金支持，結(jié)果進(jìn)一步誘導(dǎo)大學(xué)生不正當(dāng)行為的發(fā)生，造成非常嚴(yán)重的后果。而這些大學(xué)生往往欠缺還款能力，結(jié)果就會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生心理壓力巨大，進(jìn)而走向極端。

（三）校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足

從統(tǒng)計(jì)數(shù)字來(lái)看，從事校園網(wǎng)貸的平臺(tái)不少，但是質(zhì)量參差不齊，相當(dāng)一部分平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在漏洞，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是校園網(wǎng)貸的門(mén)檻低。大學(xué)生往往只需要身份證、學(xué)生證就可以辦理額度不等的貸款，并且沒(méi)有任何的抵押和第三方擔(dān)保。二是平臺(tái)缺乏有效的審核貸款機(jī)制，校園網(wǎng)貸平臺(tái)往往對(duì)大學(xué)生申請(qǐng)人的資料審核不嚴(yán)，甚至有冒名貸款、重復(fù)貸款的行為發(fā)生，而互聯(lián)網(wǎng)貸款還未完全納入征信體系，這就為導(dǎo)致壞賬的增多，造成一系列社會(huì)問(wèn)題。

（四）一些校園網(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌惡意欺詐、暴力催收

許多校園網(wǎng)貸平臺(tái)為了吸引學(xué)生貸款，喜歡用“零利息”、“零首付”等宣傳字眼來(lái)迷惑大學(xué)生，但在實(shí)際放款中隱瞞了高額的服務(wù)費(fèi)用，采用砍頭息（如合同上借貸金額為10萬(wàn)元，實(shí)際放款8萬(wàn)元）、收取保證金等方式獲取暴利。

在催收方面，為了達(dá)到有效催收目的，催收公司在實(shí)施的過(guò)程中可能會(huì)采取暴力催收等手段，嚴(yán)重干擾大學(xué)生正常生活。

（五）立法的相對(duì)空白

目前校園貸的法律監(jiān)管問(wèn)題上確存在諸多漏洞，甚至可以說(shuō)是空白。校園網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借貸平臺(tái)的資金監(jiān)管、資質(zhì)審核、信息共享、監(jiān)管主體等缺乏詳盡的規(guī)定。

正是由于法律缺失，一部分不良網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)欺騙和虛假宣傳等手段，誘導(dǎo)一些心智不成熟的大學(xué)生過(guò)度提前消費(fèi)，哪怕事前就知道這些大學(xué)生根本沒(méi)有還款能力，還是發(fā)放貸款給他們，極大侵犯了學(xué)生的權(quán)益。只有在清晰的法律法規(guī)制度情況下，才能做到執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。

三、校園網(wǎng)貸的治理財(cái)策

（一）學(xué)校引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)

在校大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)往往不多，對(duì)不良校園網(wǎng)貸認(rèn)識(shí)不多，很容易被其吸引導(dǎo)致上當(dāng)受騙?？赏ㄟ^(guò)以下幾個(gè)方面的教育，引導(dǎo)大學(xué)生們樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)：

家庭教育方面，家長(zhǎng)應(yīng)該灌輸孩子理性的消費(fèi)理念，關(guān)心孩子在學(xué)校的生活狀況，多與孩子溝通交流;高校教育方面，學(xué)校應(yīng)該通過(guò)舉辦講座、開(kāi)設(shè)相關(guān)課程等方式，加強(qiáng)金融消費(fèi)知識(shí)的普及活動(dòng)，提高學(xué)生鑒別不良網(wǎng)貸的能力，同時(shí)建立應(yīng)急機(jī)制，對(duì)已經(jīng)發(fā)生的不良網(wǎng)貸事件要及時(shí)通知學(xué)生家長(zhǎng)和監(jiān)管部門(mén);學(xué)生自我教育方面，大學(xué)生應(yīng)該自發(fā)開(kāi)展學(xué)習(xí)鑒別校園網(wǎng)貸的活動(dòng)，通過(guò)社團(tuán)活動(dòng)等形式，廣泛吸引學(xué)生了解相關(guān)的法律法規(guī)知識(shí)。

（二）學(xué)校充分了解學(xué)生的家庭背景，將不良網(wǎng)貸扼殺在萌芽期

高校輔導(dǎo)員在入學(xué)的時(shí)候要將學(xué)生家庭情況作細(xì)致的了解，深入了解同學(xué)的生活情況，建立困難學(xué)生的檔案，在整個(gè)大學(xué)階段要做到經(jīng)常走訪(fǎng)、找同學(xué)問(wèn)話(huà)，做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生的生活上的困難。

針對(duì)存在網(wǎng)貸想法的同學(xué)進(jìn)行一系列的心理輔導(dǎo)，確保其充分了解校園網(wǎng)貸的正面作用與負(fù)面危害，將不良校園網(wǎng)貸扼殺在萌芽期。對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)真正困難的學(xué)生幫助其申請(qǐng)如國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金、生源地信用貸款等一系列優(yōu)惠政策。對(duì)于確確實(shí)實(shí)需要資金創(chuàng)業(yè)的同學(xué)，引導(dǎo)其去正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)去借款，并且要經(jīng)過(guò)父母的同意。

（三）國(guó)家維護(hù)合法校園網(wǎng)貸正常運(yùn)作秩序

在人們的印象中，“校園網(wǎng)貸”這個(gè)詞往往都是貶義，可是我們不能草率地給校園網(wǎng)貸下結(jié)論。校園網(wǎng)貸具有兩面性，一方面它培養(yǎng)了大學(xué)生信用消費(fèi)意識(shí)，另一方面一些非法網(wǎng)貸平臺(tái)欺騙在校大學(xué)生，嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)秩序。

為了滿(mǎn)足在校大學(xué)生合理的貸款需求，使校園網(wǎng)貸回歸良性發(fā)展。銀行及正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)針對(duì)性地開(kāi)發(fā)高校創(chuàng)業(yè)、個(gè)人生活消費(fèi)等信貸產(chǎn)品，向大學(xué)生提供規(guī)范的信貸服務(wù)。開(kāi)展校園網(wǎng)貸的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定完善的校園信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并加強(qiáng)貸前調(diào)查評(píng)估，認(rèn)真審核貸款人的各項(xiàng)資料，同時(shí)加強(qiáng)貸后管理監(jiān)督，確保資金的用途流向合法。

（四）國(guó)家加強(qiáng)對(duì)關(guān)于校園網(wǎng)貸的法律完善和違法犯罪的處罰力度

國(guó)家要通過(guò)立法進(jìn)一步規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺(tái)，如要求校園網(wǎng)貸平臺(tái)在向在校大學(xué)生發(fā)放貸款之前，告知學(xué)生貸款的利率（包括手續(xù)費(fèi)）、具體的還款方式以及違約責(zé)任等等信息;規(guī)定校園網(wǎng)貸平臺(tái)向在校大學(xué)生發(fā)放貸款之前，必須通知其父母，并取得同意;同時(shí)也要控制校園網(wǎng)貸額度，根據(jù)具體用途，一般不超過(guò)10000元;同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸的催收管理，嚴(yán)厲禁止催收時(shí)對(duì)大學(xué)生采取暴力或侮辱等行為的，對(duì)這些行為要通過(guò)法律來(lái)懲治。

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