石鑫 王一帆

內(nèi)容摘要：農(nóng)村金融的發(fā)展是推動農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的重要動力，對改善農(nóng)村金融環(huán)境意義重大。農(nóng)村金融為農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通企業(yè)提供了資金支持；反過來，商貿(mào)流通業(yè)的健康發(fā)展也是對農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的支持。在認(rèn)識到農(nóng)村金融重要作用的同時，需要從農(nóng)民勞動技能提升、金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新以及國家政策支持角度展開，切實(shí)發(fā)揮農(nóng)村金融在推動農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展中的作用，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 商貿(mào)流通 金融資源

研究背景

我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較城鎮(zhèn)地區(qū)有較大差距，源于我國特殊的產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷史因素。近年來，隨著我國商貿(mào)流通業(yè)的不斷發(fā)展，其在推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展與進(jìn)步方面作用巨大。對于農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通企業(yè)而言，資金短缺是其重要阻礙之一，農(nóng)村金融資源的可獲得性關(guān)系到農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的前景，農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)始終以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)（丁志國、張洋、覃朝暉，2016），農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩大引擎，在促進(jìn)農(nóng)民收入增長中發(fā)揮著重要作用（劉玉春、修長柏，2013）。企業(yè)融資難、融資貴是普遍性難題，諸多學(xué)者對其進(jìn)行廣泛而深入的研究，但對農(nóng)村商貿(mào)流通企業(yè)融資問題進(jìn)行研究的文獻(xiàn)相對較少。

農(nóng)村金融重點(diǎn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中所需的金融資源，農(nóng)村金融在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面意義重大，對促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的層次具有決定性作用，具有保障農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的功能（孟飛，2009）。在增加農(nóng)村地區(qū)金融可獲得性方面，我國金融制度改革中曾大力推動商業(yè)銀行發(fā)展層次的改革，通過設(shè)立各類農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行等銀行機(jī)構(gòu)助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這類金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通企業(yè)提供資金支持上起到重要作用（見表1）。但是另一方面，金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的增加并不是徹底化解農(nóng)村商貿(mào)流通企業(yè)發(fā)展資金難題的解決辦法，長期發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通企業(yè)融資難、融資貴的問題并沒有得到有效化解，反而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢持續(xù)低迷背景下呈現(xiàn)加重態(tài)勢。那么，如何通過加強(qiáng)農(nóng)村金融改革以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展就顯得十分重要，也是一項(xiàng)具有深遠(yuǎn)意義的研究課題，值得深入探討。

我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村地區(qū)金融抑制現(xiàn)象分析

我國有7億多人口在農(nóng)村，金融資源的獲取嚴(yán)重不匹配，但其市場潛力卻十分巨大，農(nóng)村地區(qū)對金融的需求十分旺盛。但是，我國農(nóng)村地區(qū)金融需求始終得不到應(yīng)有的滿足，農(nóng)民從銀行獲得貸款及涉農(nóng)企業(yè)貸款均受到一定程度限制，其根本原因就在于金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)發(fā)展主體之間因風(fēng)險信息不對稱而導(dǎo)致，金融機(jī)構(gòu)基于對農(nóng)業(yè)發(fā)展主體風(fēng)險考量而選擇拒絕支持。這其中的矛盾不能簡單轉(zhuǎn)化給金融機(jī)構(gòu)，我國商業(yè)銀行面臨十分嚴(yán)格的監(jiān)管，在收益和風(fēng)險之間衡量，更多時候風(fēng)險衡量置于發(fā)展首位，而對不確定性較高的收益選擇避讓。因此，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融資源的可獲得性提高，還需要從多個角度進(jìn)行深入研究，不僅需要金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)的改革與創(chuàng)新，同時更需要農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主體自身加強(qiáng)風(fēng)險管理，提高自我發(fā)展層次，這樣才是化解農(nóng)村金融資源供需矛盾的根本之路。表2統(tǒng)計(jì)了2014年我國主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局情況，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)類型中仍舊以商業(yè)銀行為主，銀行在資金體量方面具有其他金融機(jī)構(gòu)無可比擬的優(yōu)勢，因此成為提供資金的核心來源。

農(nóng)村地區(qū)金融抑制現(xiàn)象的存在主要有以下幾點(diǎn)因素：第一，我國農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，金融資源價值升值空間有限。有限的金融資源因分配機(jī)制的缺失導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)在分配過程中處于不利地位，是產(chǎn)生融資困境的一個重要因素（茍興朝，2017）。金融資源天性逐利，市場供需不均衡的地方是金融資源滲透最深的地方。我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)弱，幾乎不存在除第一產(chǎn)業(yè)之外的其他產(chǎn)業(yè)種類，也就無法為金融資源帶來豐厚的利潤回報(bào)。在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)代化程度低，除了具備大規(guī)模機(jī)械化運(yùn)作的地區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)?；l(fā)展之外，多數(shù)地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展仍舊較為落后，機(jī)械化程度低，規(guī)模效應(yīng)小，無法創(chuàng)造較高利潤，且面臨較多市場性風(fēng)險。第二，農(nóng)民金融知識基礎(chǔ)薄弱，資金運(yùn)作能力差。發(fā)展農(nóng)村金融需要具備一定的金融理論知識，具備對金融市場的基本理解能力，尤其需要掌握最基本的金融風(fēng)險防范知識，而這些恰恰是農(nóng)民所不具備的，因此發(fā)展農(nóng)村金融面臨較多阻礙。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新

雖然我國農(nóng)村金融發(fā)展面臨較多阻礙，農(nóng)村金融發(fā)展存在較多不足，但在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和眾多具備資金實(shí)力的商貿(mào)流通企業(yè)的大力推動下，我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展逐漸向好。2017年國家一號文件出臺，支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，十九大也再次提出要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，因此在多種利好措施下我國農(nóng)村金融發(fā)展逐漸向好的方向發(fā)展。目前，我國農(nóng)村金融發(fā)展主要包括五種模式，對應(yīng)五種不同的機(jī)構(gòu)主體，如表3所示。

五種模式當(dāng)中，以大型電商平臺和商業(yè)銀行為主要構(gòu)成部分，大型電商平臺具有豐富的市場渠道，能夠?qū)崿F(xiàn)線上和線下互動發(fā)展，而且對農(nóng)村市場越來越感興趣，阿里巴巴建立農(nóng)村淘寶網(wǎng)點(diǎn)就是一個典型案例。商業(yè)銀行應(yīng)國家號召，逐漸加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)的金融支持，金融資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜，推出多種扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在支持農(nóng)村金融發(fā)展，推動農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通業(yè)進(jìn)步方面具有重要作用，甚至可以認(rèn)為是核心的金融資源供應(yīng)商。表4列舉了國內(nèi)部分農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的案例。

（三）農(nóng)村金融對商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的支持

五種農(nóng)村金融模式的發(fā)展十分有利于農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展，但處于金融發(fā)展初期的農(nóng)村地區(qū)并未具備充分運(yùn)營金融資源的能力和基礎(chǔ)，尚存在諸多不足。一方面，眾多農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新并不完全符合農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，服務(wù)效率較低，客戶體驗(yàn)較差。尤其是商業(yè)銀行在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面尚需做更多探索，專業(yè)化服務(wù)缺乏，始終站在自身角度考慮問題，花樣繁多的金融政策并不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真正需求。另一方面，也是眾多金融機(jī)構(gòu)不愿意面向農(nóng)村地區(qū)投放金融資源的一個重要原因，即農(nóng)村地區(qū)風(fēng)險承受能力十分低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還有相當(dāng)一部分存在“靠天吃飯”的情形，而這種風(fēng)險是無法預(yù)測和評估的，也就直接導(dǎo)致金融抑制。同時，農(nóng)民不具備企業(yè)經(jīng)營管理的良好經(jīng)驗(yàn)，自身抗風(fēng)險能力差，一旦出現(xiàn)風(fēng)險便無可挽回，無法獲得金融支持在所難免。

農(nóng)村金融對農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的影響機(jī)制

加快農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量整體提升意義重大。有研究指出，農(nóng)村現(xiàn)代化商貿(mào)流通體系是我國大力推動農(nóng)村商貿(mào)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要戰(zhàn)略（武峰，2017），商貿(mào)流通業(yè)在推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了系統(tǒng)性的聯(lián)動效應(yīng)（方維，2016），但農(nóng)村地區(qū)多數(shù)小型企業(yè)在融資方面存在較大困難，普惠金融實(shí)踐相對缺乏，使得農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展層次較低，因此發(fā)展農(nóng)村金融顯得十分必要。農(nóng)村金融本質(zhì)上具有普惠金融的內(nèi)涵，是對普惠金融理念的積極實(shí)踐，這是基于農(nóng)村地區(qū)企業(yè)主體規(guī)模而做出的基本論斷，因此在發(fā)展農(nóng)村金融方面與踐行普惠金融具有一致性。

農(nóng)村金融為農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通企業(yè)提供更多金融支持，化解商貿(mào)流通企業(yè)融資難題。在當(dāng)前國家宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷、金融監(jiān)管愈發(fā)嚴(yán)格的背景下，農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通企業(yè)融資難問題較城鎮(zhèn)地區(qū)更為嚴(yán)重，農(nóng)村金融資源的分配亟需獲得更多傾斜。發(fā)展農(nóng)村金融最核心的部分在于提高商貿(mào)流通企業(yè)融資效率，降低融資成本和門檻，優(yōu)化風(fēng)險緩釋措施，提高企業(yè)融資效益。近年來，我國各類支持農(nóng)村金融發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)不斷設(shè)立（見表5、表6），對推動農(nóng)村金融資源合理配置起到重要作用，是支撐農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的重要力量。表5數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，貸款余額連續(xù)增長，2015年為7480億元，較2012年增長2倍之多，村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立數(shù)量也逐年增加，資產(chǎn)總額突破萬億。從表6數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)能夠看出，2015年我國農(nóng)戶貸款（村鎮(zhèn)銀行）2665億元，較2011年增長6倍之多，農(nóng)村地區(qū)信貸規(guī)模的擴(kuò)大從側(cè)面反映農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的良好態(tài)勢及旺盛的需求空間。從存貸比數(shù)據(jù)看，2012-2015年平均值為79.23%，即貸款超過存款余額，與我國農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的存款余額高于貸款存在出入，從側(cè)面反映出農(nóng)村地區(qū)金融資源的可獲得性在逐步提高。

從影響機(jī)制進(jìn)行分析，農(nóng)村金融為農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通企業(yè)提供信貸支持，通過資金流通化解供需矛盾，從而促進(jìn)商貿(mào)流通企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)；反過來，商貿(mào)流通業(yè)的健康發(fā)展也是對農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的支持，為金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村地區(qū)發(fā)展創(chuàng)造良好的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。一直以來，我國農(nóng)村市場開發(fā)不夠，以不同區(qū)域的特色農(nóng)產(chǎn)品為代表的農(nóng)業(yè)商品無法及時流通，加之農(nóng)村地區(qū)交通基礎(chǔ)設(shè)施條件相對較差，農(nóng)產(chǎn)品從農(nóng)村流通至城鎮(zhèn)地區(qū)或其他地區(qū)成本不斷增加，而最終由消費(fèi)者承擔(dān)。但是同時農(nóng)產(chǎn)品流通中各個環(huán)節(jié)所涉及的主體，如農(nóng)民自身、物流公司、包裝公司等實(shí)際上并沒有獲得高額利潤，農(nóng)產(chǎn)品市場價與成本價之間的差額部分被均衡分?jǐn)傆诟鱾€主體之間，在差額有限的情況下不同主體所獲利潤微薄，這不利于與農(nóng)業(yè)有關(guān)的商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展。農(nóng)村金融的發(fā)展，即農(nóng)村地區(qū)企業(yè)融資問題的逐步解決，對農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通企業(yè)而言意味著規(guī)模的擴(kuò)大和成本的降低，從而經(jīng)營利潤提升，以促進(jìn)農(nóng)民收入增加，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以快速發(fā)展。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展層次，對建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)起到關(guān)鍵作用，也是我國深化金融體制改革的重要組成部分。需要注意的是，農(nóng)村金融在發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持以服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主，以服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為核心要義（丁志國、張洋、覃朝暉，2016）。不能將農(nóng)村金融轉(zhuǎn)變成脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的獨(dú)立產(chǎn)業(yè)，這就需要在政策監(jiān)管上保持客觀理性，不能將農(nóng)村市場變成金融資源掠奪的場所。

政策建議

商貿(mào)流通業(yè)在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面意義重大，能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)創(chuàng)造更多發(fā)展機(jī)遇和就業(yè)機(jī)會。但基于農(nóng)村金融發(fā)展層次而言，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展還需從金融角度做更多努力，需要從農(nóng)民自身、商業(yè)銀行及相關(guān)行業(yè)、國家政策從小到大、由內(nèi)及外進(jìn)行改變。

第一，加強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)能力培養(yǎng)。農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)是依靠農(nóng)民自身專業(yè)素養(yǎng)的提升，農(nóng)民專業(yè)能力的培養(yǎng)一方面需要加強(qiáng)基礎(chǔ)教育投入，尤其是職業(yè)技術(shù)能力培訓(xùn)，另一方面需要通過多種政策支持引進(jìn)外流人才，帶來更多先進(jìn)理念和技術(shù)。我國農(nóng)村地區(qū)人才流失十分嚴(yán)重，多數(shù)年輕人通過考取大學(xué)而進(jìn)入城鎮(zhèn)地區(qū)，或者外出務(wù)工獲得在城鎮(zhèn)居住的權(quán)利，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)勞動力十分短缺，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展層次愈加困難，提高農(nóng)村地區(qū)整體勞動者素質(zhì)十分重要。

第二，商業(yè)銀行和相關(guān)企業(yè)應(yīng)加大支持力度。商業(yè)銀行在供給農(nóng)村金融資源，滿足農(nóng)村金融需求方面發(fā)揮決定性功能，是改善我國農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)的生力軍，對于一些具有規(guī)模優(yōu)勢的大型電商企業(yè)而言，農(nóng)村市場是其重要市場之一，發(fā)展農(nóng)村金融意義重大。可以看到，許多商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家號召，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但空有形式而無實(shí)質(zhì)內(nèi)容，僅考慮收益而忽視服務(wù)意識，不利于農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展。商業(yè)銀行現(xiàn)對于諸如京東、阿里巴巴等大型電商企業(yè)而言具有資金優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，因此是推動農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的核心金融力量。

第三，國家應(yīng)出臺更多支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的利好措施，尤其要增加農(nóng)民收入。我國城鄉(xiāng)之間的差距逐漸拉大，且沒有可行解決辦法，金融資源分配機(jī)制的不健全會加劇這種差距。城鄉(xiāng)之間在資金、人才、技術(shù)等多方面的差距短時期內(nèi)無法解決，因此需要國家在政策上給予農(nóng)民更多支持，特別是對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的支持。支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，涉及政策出臺及執(zhí)行、社會管理模式創(chuàng)新等多個方面，單從金融角度出發(fā)效果有限，是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程，因此存在一定難度。

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