孫夢玉

摘 要：隨著金融領域的競爭壓力持續(xù)加大，發(fā)展“小微貸業(yè)務”成為商業(yè)銀行占領市場份額的重要途徑，而大數(shù)據(jù)的應用為當前商業(yè)銀行“小微貸業(yè)務”開辟了新渠道，成為其發(fā)展的主流趨勢，本文針對商業(yè)銀行“小微貸業(yè)務”的大數(shù)據(jù)應用現(xiàn)實情況進行了探究，通過剖析“小微貸業(yè)務”的競爭形勢，得出促進商業(yè)銀行“小微貸業(yè)務”全面發(fā)展的相關建議。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；小微貸；競爭形勢

近幾年，我國在經濟和技術方面均取得了顯著成績，金融領域的發(fā)展也逐漸依托于互聯(lián)網技術的進步，互聯(lián)網與商業(yè)銀行業(yè)務的結合呈現(xiàn)出共贏趨勢。在全民創(chuàng)業(yè)的時代政策支持下，商業(yè)銀行的“小微貸業(yè)務”也漸漸展現(xiàn)出鮮活的生命力。而大數(shù)據(jù)技術的全面發(fā)展則很大程度上為商業(yè)銀行風險評估體系的完善提供了有力技術支持，對于推進商業(yè)銀行的業(yè)務拓展起到重要作用。

一、“小微貸業(yè)務”對商業(yè)銀行發(fā)展的作用

近年來，隨著浮動利率的實施、存款保險制度等金融創(chuàng)新手段的推出，《商業(yè)銀行流動性風險管理辦法》中五大監(jiān)管指標的強有力約束，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務利潤不斷受到擠壓。與此同時，城市商業(yè)銀行大規(guī)模興起，同業(yè)間競爭日益激烈，加之阿里小貸、飛貸等互聯(lián)網平臺創(chuàng)新金融產品帶來的沖擊，商業(yè)銀行為提高市場占有率就需要積極創(chuàng)新、開發(fā)新市場來挖掘新的利潤點。而小微信貸與消費緊密聯(lián)系，因而受經濟周期波動的影響相對較小，具有良好的穩(wěn)定性以及盈利性，以微眾銀行為例，其不良貸款率持續(xù)保持在1%以下，低于由銀監(jiān)會發(fā)布的商業(yè)銀行整體1.74%的不良貸款率。因此，發(fā)展并完善“小微貸”業(yè)務來觸達長尾客戶，覆蓋碎片化金融需求是商業(yè)銀行提高競爭力的有效途徑。

目前，金融領域內的各種金融體制的競爭加劇，這導致客戶資源出現(xiàn)了較大的縮水，而且很多的銀行為了能夠爭取到客戶，在“小微貸業(yè)務”政策上一再的進行讓利，進而造成了競爭的不理性；此外，小型商業(yè)銀行受到大型商業(yè)銀行的不斷排擠，傳統(tǒng)業(yè)務出現(xiàn)了大量的客戶流失，這樣中小型的商業(yè)銀行在金融領域的存活能力越來越低，這樣就更需要其做好“小微貸業(yè)務”，在大數(shù)據(jù)的背景下，完善業(yè)務內容，不斷的進行政策填充，查缺補漏，提升自身的競爭力。

二、商業(yè)銀行“小微貸業(yè)務”發(fā)展中面臨的問題

1.大數(shù)據(jù)平臺建設不完善

大數(shù)據(jù)背景下的商業(yè)銀行“小微貸業(yè)務”在發(fā)展過程中，由于自身的機制和管理的不完善，在進行客戶挖掘方面呈現(xiàn)出短板。以建設銀行與阿里巴巴為例，在同一階段內，建設銀行“善融商務”平臺在一年半的時間內，商戶超過3萬人，而注冊的會員總數(shù)多于300萬，在此階段內，融資的金額共34億元，而發(fā)放的金額為40億元。相對于同一時間段內淘寶5億人次與阿里巴巴1億人次的注冊用戶數(shù)來說，其交易額高達1萬億元。可說明，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)平臺建設方面與電商平臺存在一定差距。

2.小微企業(yè)的信息收集及分析難度大

不同于上市公司，小微企業(yè)信息透明度低且分散，商業(yè)銀行需要從多個渠道和維度進行信息收集，加大了相關部門信息采集工作量，這在無形之中抬升了商業(yè)銀行對其進行信息收集的成本，同時，小微企業(yè)的經營具有一定隨意性和不穩(wěn)定性，這大大增加銀行充分了解其真實經營情況以及預測其償債能力的難度，難以基于傳統(tǒng)的信息收集方法所獲數(shù)據(jù)構建完善的評價體系，易出現(xiàn)虛假授信風險。

3.商業(yè)銀行產品創(chuàng)新能力不足

目前小微貸行業(yè)發(fā)展的還不盡成熟，經驗不足是中小型商業(yè)銀行的普遍現(xiàn)象，這樣就使得產品的創(chuàng)新性不能滿足現(xiàn)階段的發(fā)展需求，相關金融產品的種類和模式均存在缺少細分的問題，可替代性強，同質化競爭嚴重。此外，隨著“小微貸業(yè)務”的需求量增大，商業(yè)銀行為搶占市場或出現(xiàn)惡性競爭現(xiàn)象，同時擾亂小微貸金融領域的發(fā)展環(huán)境，增加了小微貸的風險，最終對于商業(yè)銀行的發(fā)展起到負面影響。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行“小微貸業(yè)務”的競爭對策分析

1.做好社交網絡和小微貸的互相融合

處于信息開放時代，自媒體的不斷發(fā)展促進了信息的互通和擴散，大數(shù)據(jù)背景下的“小微貸業(yè)務”應充分利用社交網絡平臺上的信息數(shù)據(jù)，從中篩選出潛在目標客戶，有針對性的進行業(yè)務推進。商業(yè)銀行也可將系統(tǒng)內外部相關數(shù)據(jù)進行整合，制定好客戶的全面數(shù)據(jù)，進行科學的分析，同時管理好客戶關系，從而實現(xiàn)精準地進行產品營銷。隨著大數(shù)據(jù)平臺的不斷完善，金融領域的客戶競爭愈發(fā)激烈，但大數(shù)據(jù)發(fā)展的特點也決定了金融機構無法對客戶進行壟斷，為搶占市場就需要不斷地深入探索社交平臺的客戶群體，從而加快商業(yè)銀行“小微貸業(yè)務”的發(fā)展。

2.小微企業(yè)中大數(shù)據(jù)綜合評價體系的應用

（1）小微企業(yè)的刻畫

利用大數(shù)據(jù)技術將企業(yè)內的相應數(shù)據(jù)進行合理的記錄和分析，進而將企業(yè)運行的情況通過可視圖表的方式向企業(yè)負責人呈現(xiàn)，使其了解企業(yè)的具體情況，并對其進行合理的修正。另外，還可幫助企業(yè)構建影響貸款質量的相應信息圖表，提升信貸數(shù)據(jù)的準確性，從而幫助管理人員合理的制定企業(yè)發(fā)展的目標。

（2）實現(xiàn)關聯(lián)關系的識別

企業(yè)的關聯(lián)關系分為直接和隱性兩部分，大數(shù)據(jù)技術可以對企業(yè)的直接關聯(lián)關系進行有效的識別。但隱性關聯(lián)關系難以發(fā)現(xiàn)，需要利用大數(shù)據(jù)技術，在數(shù)據(jù)廣度和深度上進行發(fā)掘。比如通過法定代表人、主要小微企業(yè)的出資人、實際控制人、主要財務負責人等關鍵人員在其他企業(yè)的交叉任職情況；借款企業(yè)與擔保企業(yè)之間的擔保情況及貿易往來情況等數(shù)據(jù)來判斷企業(yè)之間是否存在關聯(lián)關系。依賴傳統(tǒng)人工審查，往往僅能發(fā)現(xiàn)和借款企業(yè)直接發(fā)生交易關系的關聯(lián)企業(yè)。如果借款企業(yè)試圖刻意隱藏交易，借助第三方進行交易，銀行就很難發(fā)現(xiàn)真實的關聯(lián)關系。這時就需要利用大數(shù)據(jù)技術對其關聯(lián)關系進行合理的判斷。并盡可能的補充所需的相關信息，以提升大數(shù)據(jù)技術的信息處理質量和效率，提高其準確性。

（3）對銷售收入進行合理的估計

假的流水作業(yè)是小微信貸企業(yè)中最常出現(xiàn)的一種問題，同時也是造成銀企信息差異性的主要原因。如果僅僅是采用人工篩查的方式，將很難發(fā)展其中存在的問題，尤其是在交易過于頻繁的情況下，其金額差距也會逐漸的拉大。而利用大數(shù)據(jù)技術則可以通過流水水文模型的構建，將企業(yè)流水的原始記錄以及行業(yè)的平均水平進行明確的顯示，利用對比的相識篩選出其中存在的虛假交易內容，提高企業(yè)流水的真實性。

另外，通過大數(shù)據(jù)技術的應用，還可以對相應數(shù)據(jù)之間的關聯(lián)性進行深入的挖掘功過，并將稅務、工商、海關、電力、水務等不同部門的信息數(shù)據(jù)進行及時且全面的收集和整理工作，并通過交叉驗證的方式，來保證企業(yè)中真實銷售收入的準確性，為企業(yè)的經營發(fā)展奠定基礎。

3.創(chuàng)造性的進行產品研發(fā)和制度發(fā)展

商業(yè)銀行在貸款業(yè)務的發(fā)展中具有比較豐富的經驗，但是針對小微貸這一業(yè)務還具有諸多的不足，所以就要創(chuàng)造性的進行產品和制度的雙向發(fā)展，尤其是在大數(shù)據(jù)的背景下，更要結合自身的發(fā)展特點，追求銀行智能化和多樣性的發(fā)展，積極做好“小微貸業(yè)務”的各項創(chuàng)新，針對小微企業(yè)的發(fā)展需求來設計與之契合的信貸產品以進一步促進銀行業(yè)務的增加。

4.加強大數(shù)據(jù)平臺與銀行業(yè)務的結合

商業(yè)銀行為保證小微貸的順利推進，保證其發(fā)展的先進性，合理有效地應用大數(shù)據(jù)信息是其中的重要環(huán)節(jié)。吸納大數(shù)據(jù)方面專業(yè)人才，促進大數(shù)據(jù)處理和云計算與商業(yè)銀行業(yè)務的融合，有效地對商業(yè)銀行的業(yè)務進行風險評估，從而有針對性的制定風險規(guī)避方案；與此同時，對于銀行的信息資源進行科學整合，以提高信息的完整度與可參考性。

四、結語

綜上所述，在金融領域的競爭愈發(fā)激烈，傳統(tǒng)業(yè)務的客戶資源縮水的情況下，商業(yè)銀行為謀求進一步發(fā)展，需要對大數(shù)據(jù)背景下的“小微貸業(yè)務”推廣和管理工作給予充分的重視，在發(fā)展過程中要立足自身特點，建立完善的信用評價體系，提高銀行風險管控能力，這是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，也是促進金融領域持續(xù)發(fā)展的重要保證。

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