摘 要：參保意愿是商業(yè)保險(xiǎn)公司的一種重要資源，保險(xiǎn)業(yè)想要發(fā)展壯大，必然要經(jīng)歷維護(hù)、提高民眾參保意愿的過程。通過對(duì)丹東市居民商業(yè)保險(xiǎn)參保意愿的調(diào)查研究得出了影響當(dāng)?shù)鼐用裆虡I(yè)保險(xiǎn)參保意愿的主要因素。從而為保險(xiǎn)公司制定因地制宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品及營(yíng)銷策略提供合理化依據(jù)。

關(guān)鍵詞：居民；商業(yè)保險(xiǎn)；意識(shí)；風(fēng)險(xiǎn)

一、微觀影響因素

（一）個(gè)人及家庭基本情況

從居民的基本特征來看，接受此次問卷調(diào)查的男性多于女性，己婚者多于未婚者。居民以18-59歲的中青年人為主。從學(xué)歷情況來看，被調(diào)查居民初中學(xué)歷的人數(shù)最多，占總調(diào)查人數(shù)的51.88%，高中及中專學(xué)歷的人數(shù)次之，占被調(diào)查總數(shù)的24.87%。從家庭年收入方面看，60.88%的被調(diào)查居民家庭年收入為4-7萬元（含7萬元），12.91%的居民家庭年收入在2-4萬元（含4萬元），8.74%的居民家庭年收入在7-10萬元（含10萬元），家庭年收入在2萬元以下的和10萬以上的居民分別為9.7%和7.77%。

這些數(shù)據(jù)反映出丹東市城鎮(zhèn)居民的年收入總體水平并不是很高，但是對(duì)于一般性的保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用支出還是有能力支付的。

（二）保險(xiǎn)觀念

1.性別差異對(duì)居民保險(xiǎn)的認(rèn)知度的分析

居民對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度與其保險(xiǎn)意識(shí)往往是呈現(xiàn)正相關(guān)的。通過對(duì)丹東市居民商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)調(diào)查，筆者發(fā)現(xiàn)，41名（占比17.36%）的居民表示自己十分了解保險(xiǎn)，82名（占比34.23%）的居民表示自己比較了解保險(xiǎn)，63名（26.17%）的居民表示對(duì)保險(xiǎn)略知一二，53名（占比22.24%）的居民表示完全不了解保險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)公司的旗下產(chǎn)品以及保險(xiǎn)的具體功能也完全不了解。這一調(diào)查研究從一定程度上反映出了丹東市居民的商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)較高，比例超過五成，但仍然還有22.24%的居民表示完全不了解保險(xiǎn)。在對(duì)保險(xiǎn)的了解方面，男女認(rèn)為自己十分了解和比較了解的比例之和分別為23.43%和28.03%，性別差異不是很明顯。但是在保險(xiǎn)的重要程度上，性別差異比較明顯，其中女性比男性認(rèn)為保險(xiǎn)更重要，分別占比67.16%和32.84%。這說明女性作為為家庭付出較多的一方，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度更高，可能較男性而言更傾向于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

2.影響居民購(gòu)買保險(xiǎn)的主要因素分析

商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)也有了一段時(shí)間的發(fā)展，影響居民商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買的主要因素還是居民的保險(xiǎn)意識(shí)，然而是受諸多因素影響的，根據(jù)調(diào)查我們了解到，有 25.42%的居民不購(gòu)買保險(xiǎn)的原因是收入達(dá)不到；48.54%的居民不購(gòu)買保險(xiǎn)的原因是保險(xiǎn)公司理賠不及時(shí)；54.34%的居民認(rèn)為保險(xiǎn)不如儲(chǔ)蓄劃算；43.69%的居民認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足要求；28.16%的居民認(rèn)為從業(yè)人員不夠?qū)I(yè)；還有7.77%的居民認(rèn)為還有其他一些原因影響自己購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿。

（三）保險(xiǎn)公司

1.居民對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信心

居民如何看待保險(xiǎn)行業(yè)的前景，會(huì)間接地影響保險(xiǎn)公司的發(fā)展，通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，居民認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)是國(guó)家重點(diǎn)扶持行業(yè)的比例為30.68%，認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)前景較好的比例為48.14%，認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)一般般的比例為9.98%，不看好保險(xiǎn)行業(yè)的居民人數(shù)比例為11.2%?？傮w看來，大多數(shù)居民對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景是充滿信心的。

2.吸引消費(fèi)者關(guān)注保險(xiǎn)公司的因素

關(guān)于吸引保險(xiǎn)消費(fèi)者關(guān)注保險(xiǎn)公司的因素調(diào)查：有99.35%的居民重視保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)能力，94.60%的居民注重保險(xiǎn)公司的保障能力，97.76%的居民注重保險(xiǎn)公司的口碑，87.93%的居民注重保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平，還有75.24%的居民關(guān)注其他方面?？梢钥闯?，保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力、保險(xiǎn)的保障程度和保險(xiǎn)公司的口碑等方面會(huì)影響居民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

3.現(xiàn)有保險(xiǎn)公司存在的缺陷

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用，然而因種種原因，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展還存在著一系列問題，筆者發(fā)現(xiàn)，73.51%的居民認(rèn)為保險(xiǎn)公司的多種保險(xiǎn)產(chǎn)品存在捆綁問題；87.29%的居民認(rèn)為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)不到位；76.82%的居民認(rèn)為保險(xiǎn)公司存在欺詐、隱瞞行為；64.81%的居民認(rèn)為保險(xiǎn)條款不合理 85.47%的居民認(rèn)為理賠過程過于復(fù)雜；還有54.43%的居民認(rèn)為保險(xiǎn)公司還存在其他方面的問題。這在一定程度上反映了保險(xiǎn)公司普遍存在的問題，也為保險(xiǎn)公司改進(jìn)自身服務(wù)，增強(qiáng)自身實(shí)力提供了一定的條件。

二、宏觀影響因素

（一）經(jīng)濟(jì)文化因素

1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

相關(guān)理論認(rèn)為：經(jīng)濟(jì)水平越高，保險(xiǎn)需求就越大，保險(xiǎn)市場(chǎng)就越發(fā)達(dá)，通過調(diào)查得到60.09%的居民認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有很大影響，27.34%的居民認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有影響但不重要，12.57%的居民認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展沒有影響。筆者認(rèn)為，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們各方面的壓力增加，通過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是十分必要的。

2.文化因素對(duì)居民商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的影響

我國(guó)居民的傳統(tǒng)觀念是把重心放在養(yǎng)兒防老以及家庭經(jīng)濟(jì)方面，不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)來保障自身權(quán)益。通過調(diào)查14.38%的居民認(rèn)為無論好壞，保險(xiǎn)是一種趨勢(shì)；34.62%的居民認(rèn)為保險(xiǎn)體現(xiàn)的是一種保障；26.15%的居民認(rèn)為提前做打算總要好些?？梢钥闯鲭m然大多數(shù)居民有較高的保險(xiǎn)意識(shí)，但是仍然有24.85%的人抱有無所謂和僥幸的心理態(tài)度。筆者認(rèn)為：針對(duì)這種情況，國(guó)家、政府和社會(huì)需要予以適當(dāng)?shù)闹匾暋?/p>

（二）社會(huì)政策因素

1.國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)制度的缺陷

保險(xiǎn)制度的不合理，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員不專業(yè)的業(yè)務(wù)能力，保險(xiǎn)賠付率較低等原因，都有可能導(dǎo)致居民不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)。根據(jù)調(diào)查35.92%的居民認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)制度理賠糾紛麻煩；57.28%的居民覺得保險(xiǎn)制度的保障性不夠，不能很好的維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益；有 59.22%的居民覺得保險(xiǎn)的售后服務(wù)不好，29.13%的居民認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)的給付不足，不能夠很好的幫助病患解決醫(yī)療費(fèi)用問題；有17.48%的居民覺得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員形象不好，不夠?qū)I(yè)。

三、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)正在經(jīng)歷著前所未有的歷史機(jī)遇，但機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。在保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大、保費(fèi)收入連年增長(zhǎng)的同時(shí)，又面臨著內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)的雙重壓力。筆者認(rèn)為一個(gè)行業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展是離不開國(guó)家的監(jiān)督和管理的，所以，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，應(yīng)該不斷地完善自身的服務(wù)體系，接受社會(huì)和人民的監(jiān)督，對(duì)于國(guó)家而言，應(yīng)該加大對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督力度，給出合理的改進(jìn)意見，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介

李寧（1997.09.27—），女，遼寧省阜新蒙古族自治縣，本科，遼東學(xué)院，勞動(dòng)與社會(huì)保障學(xué)校。

（作者單位：遼東學(xué)院）