鄭琦 林柔怡 潘鵬英 王碩艷 胡楊楊 張孝廷

（杭州師范大學(xué)，浙江杭州 311121）

1 緒論

1.1 選題背景及意義

大學(xué)生有著強(qiáng)烈的消費(fèi)需求卻又缺乏獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，其經(jīng)濟(jì)來源與消費(fèi)之間出現(xiàn)了不對等的情況，一部分大學(xué)生開始借貸。由于沒有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法律對校園借貸平臺進(jìn)行監(jiān)管，校園借貸平臺成為高利貸者合法的外衣，令缺乏金融知識的大學(xué)生深陷泥潭。最近，大學(xué)生深陷校園貸款，幾千元利滾利成幾十萬，女大學(xué)生“裸條”事件層出不窮，這些事件的發(fā)生造成了極其惡劣的影響。首先，學(xué)生無法繼續(xù)在校園里學(xué)習(xí)，學(xué)業(yè)受挫；其次，家長為其背上了沉重的負(fù)擔(dān)，毀了一個(gè)家庭。而且催債者上門催債或打鬧，造成社會秩序的混亂，阻礙社會良性發(fā)展。因此，迫切需要對在校大學(xué)生校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行研究。

大學(xué)生校園借貸是否存在風(fēng)險(xiǎn)？存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？會產(chǎn)生哪些影響，應(yīng)當(dāng)如何規(guī)避成為本項(xiàng)目的研究重點(diǎn)。研究在校大學(xué)生校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避意義重大，可以為國家規(guī)范在校大學(xué)生校園借貸政策的提出提供依據(jù)；有利于學(xué)術(shù)界對校園借貸平臺進(jìn)行明確清晰的定義；有利于減少大學(xué)生因無法償還貸款而走向犯罪道路的可能性；最終促進(jìn)社會良性發(fā)展，構(gòu)建和諧社會。

1.2 文獻(xiàn)綜述

關(guān)于校園借貸方面的問題，由于互聯(lián)網(wǎng)的興起以及P2P平臺的快速發(fā)展，校園借貸飛速發(fā)展。國內(nèi)外學(xué)者對此均有所研究，但由于其興起時(shí)間不長，當(dāng)前存在著國內(nèi)文獻(xiàn)資料較少，國外文獻(xiàn)資料充足但引入頗有難度的問題。這其中有邱格磊，許志明的《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展存在的問題及對策探析—以校園貸現(xiàn)象為例》，莫燦燦的《高校“校園貸”亂象的危害、產(chǎn)生原因與規(guī)避策略》；國外的有《大學(xué)生選擇分期付款金融產(chǎn)品的影響因素研究》、《探索校園網(wǎng)貸平臺可持續(xù)性發(fā)展的路徑》等等。但以調(diào)查問卷、訪談方式探討校園借貸的研究無論在國外還是國內(nèi)都甚少。

國外對于校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)的把控和對校園借貸的管理制度等方面做得都比較完善，但國內(nèi)卻缺乏明確的規(guī)范機(jī)制，使得校園借貸這一行業(yè)存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，造成了諸如學(xué)生無力還款而跳樓自殺的社會悲劇。因此，在監(jiān)管機(jī)制還不完善的前提下，我們應(yīng)認(rèn)真審視校園借貸，規(guī)避其中的風(fēng)險(xiǎn)，使自己有一個(gè)安全的學(xué)習(xí)環(huán)境。

1.3 研究方法

在校大學(xué)生校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避成為社會關(guān)心的熱點(diǎn)。本論文通過問卷調(diào)查、訪談等方式，對現(xiàn)有的校園借貸現(xiàn)狀進(jìn)行合理劃分，對其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，從中提出合理的規(guī)避方法，幫助需要借貸的同學(xué)找出安全的解決方法，使同學(xué)們能安心借貸。最后促進(jìn)社會良性發(fā)展，構(gòu)建和諧社會。

2 在校大學(xué)生校園借貸的現(xiàn)狀分析—基于在杭部分高校

2.1 消費(fèi)式借貸

過度消費(fèi)、超前消費(fèi)是大學(xué)生使用校園借貸的最主要的原因，數(shù)據(jù)顯示91.51%的大學(xué)生是由于消費(fèi)經(jīng)費(fèi)不足而開始借貸的。當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)觀念正在發(fā)生著轉(zhuǎn)變，他們對于一些新興商品和服務(wù)有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，但是大學(xué)生正處于求學(xué)階段，經(jīng)費(fèi)主要來自父母提供的生活費(fèi)，自身不具備穩(wěn)定的收入來源。當(dāng)其經(jīng)濟(jì)來源與消費(fèi)之間出現(xiàn)了不對等，一部分學(xué)生便開始進(jìn)行借貸。我采訪的林同學(xué)最開始使用校園借貸的原因就是想要購買一部微單，但其父母不答應(yīng)她這一要求，便決定通過分期付款進(jìn)行超前消費(fèi)。

2.2 貧困式借貸

38.68 %的大學(xué)生由于自身的家庭原因而使用校園借貸。雖然我國對于困難生有一定的補(bǔ)助，但是這部分補(bǔ)助并不能完全支撐其在校的全部支出。對于家境貧困的學(xué)生來說，仍然需要一個(gè)途徑來獲得必要的生活開支，校園借貸的出現(xiàn)在一定程度上滿足了這部分學(xué)生的需求。

2.3 學(xué)習(xí)式借貸

有些大學(xué)生為了不斷提升自己，會報(bào)一些專業(yè)的課程進(jìn)行進(jìn)修，或者是購買一些專業(yè)的書籍（這類書籍的價(jià)格一般比較昂貴）進(jìn)行研讀，那么這部分的支出也是不容小覷的。數(shù)據(jù)顯示19.81%的大學(xué)生由于學(xué)習(xí)經(jīng)費(fèi)不足而進(jìn)行校園借貸。

2.4 創(chuàng)業(yè)式借貸

目前各大學(xué)校都在鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)，但是要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的話就必須要有一筆創(chuàng)業(yè)經(jīng)費(fèi)，那么這筆錢從何而來呢？校園借貸便成為他們經(jīng)費(fèi)的來源，22.64%的大學(xué)生曾因?yàn)閯?chuàng)業(yè)需要而進(jìn)行過校園借貸。我采訪的余同學(xué)是一位典型的創(chuàng)業(yè)式借貸的同學(xué)，她結(jié)合自身的專業(yè)特長開設(shè)了一個(gè)創(chuàng)意畫的小型工作室，前期的經(jīng)費(fèi)投入就來自校園借貸平臺，此后每月分期還款。

2.5 周轉(zhuǎn)式借貸

我相信很多同學(xué)都遇到過這個(gè)問題，經(jīng)費(fèi)一時(shí)周轉(zhuǎn)不靈或是突然急需一筆錢解決問題，這時(shí)候找人借錢耗時(shí)費(fèi)力，還要向被借款者進(jìn)行解釋，覺得麻煩不已。于是就使用校園借貸解決一時(shí)的窘境（現(xiàn)在大部分的校園借貸平臺由于不正規(guī)，手續(xù)一般都較為簡便，審核也較為寬松），46.23%的同學(xué)都曾經(jīng)由于一時(shí)周轉(zhuǎn)不靈而使用校園借貸。

從中我們看出，同學(xué)們使用校園借貸并不都是我們一開始以為的過度消費(fèi)、超前消費(fèi)，雖然這仍是其中的主要原因，但是有許多學(xué)生卻是由于家境、學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、周轉(zhuǎn)等原因而進(jìn)行的借貸，在這些學(xué)生看來，他們進(jìn)行的借貸是必要的、必須的。但是他們中的大部分都認(rèn)為自己能夠及時(shí)還款而盲目樂觀，沒有清楚意識到如果不及時(shí)還款會造成什么樣的后果，同時(shí)也沒有想到可以通過其他安全的途徑來解決當(dāng)前的窘境。

3 在校大學(xué)生校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)評估

3.1 現(xiàn)實(shí)性影響

3.1.1 安全危機(jī)

1.2.2 調(diào)查方法 培訓(xùn)專業(yè)的調(diào)查員，統(tǒng)一說明問卷，保證調(diào)查一致性；采取預(yù)調(diào)查，對問卷進(jìn)行完善；發(fā)放問卷前，告知孕產(chǎn)婦調(diào)查目的、內(nèi)容及問卷填寫方法；采用自填或當(dāng)面詢問兩種方式完成調(diào)查問卷，當(dāng)場填寫回收。

大學(xué)時(shí)代本應(yīng)是人生最美好的時(shí)期，校園里彌漫著良好的氛圍，為學(xué)生走向美好未來打下扎實(shí)的基礎(chǔ)，但是校園貸的發(fā)生卻是對其的破壞，對學(xué)生的安全造成巨大的困擾。首先，校園借貸危害著學(xué)生的身心健康。借貸的學(xué)生中很多由于不能及時(shí)還款，貸款到期后經(jīng)常會遭遇暴力逼債、恐嚇威脅、騷擾，甚至通過控制人身自由來逼債，給學(xué)生的身心造成傷害。其次，校園借貸造成個(gè)人信息的泄露，帶來安全隱患。目前很多校園借貸平臺只需要簡單的進(jìn)行注冊登錄后就可以查看借款人的個(gè)人信息，造成借款人個(gè)人信息的泄露；另外還有些校園貸的工作人員利用自身的職務(wù)之便，將借款人的信息明碼標(biāo)價(jià)地銷售。這些都造成了借款者的信息泄露，潛藏著巨大的安全隱患。

3.1.2 經(jīng)濟(jì)危機(jī)

一方面借貸平臺對借款人的資質(zhì)審核不嚴(yán)或者是根本沒有進(jìn)行審核，也不考慮學(xué)生的實(shí)際還款能力，只知道一味的放款，要多少給多少，縱容學(xué)生的過度消費(fèi)。另一方面大部分借貸平臺還隱瞞了實(shí)際的收費(fèi)情況，通過虛假宣傳，設(shè)下零利率、低利率的陷阱，實(shí)際上卻收取高額的服務(wù)費(fèi)、違約金。學(xué)生一旦身陷其中，便難以脫身，會背負(fù)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。借3000還10萬的新聞也屢見不鮮。

3.1.3 信任危機(jī)

校園借貸并不是真正的“免擔(dān)保”，學(xué)生在申請貸款過程中需要填寫自己的家庭地址以及父母同學(xué)的電話號碼，這其實(shí)是一種變相的擔(dān)保，一旦學(xué)生不能按時(shí)還款，催債人便會往對其父母、同學(xué)進(jìn)行催債威脅。同時(shí)由于校園借貸平臺手續(xù)的簡便以及審核的不嚴(yán)格，經(jīng)常會出現(xiàn)偷用同學(xué)的信息進(jìn)行借貸的現(xiàn)象，同學(xué)直到收到催款通知后才知道自己陷入高額的負(fù)債之中。借款者的這一行為毫無疑問使自己陷入了信任危機(jī)之中，試想之后還會有誰愿意同其交朋友信任他呢？

3.1.4 學(xué)業(yè)危機(jī)

多數(shù)學(xué)生最初都抱著嘗試的心態(tài)，利用小額貸款滿足一時(shí)的周轉(zhuǎn)。但是隨著使用率的提高，以及對自身還款能力的過分樂觀，貸款的金額越來越高。等到要還錢時(shí)才發(fā)現(xiàn)金額過高，自身根本無法償還。于是拆東墻補(bǔ)西墻，雪球越滾越大。有些學(xué)生擔(dān)心被老師、家長發(fā)現(xiàn)，在心理上背負(fù)了沉重的還款負(fù)擔(dān)，出現(xiàn)精神不好等狀態(tài)，在一定程度上影響了學(xué)生的學(xué)業(yè)。

3.2 潛在性影響

4 在校大學(xué)生校園借貸的規(guī)避方法

4.1 認(rèn)知性規(guī)避

4.1.1 大學(xué)生要轉(zhuǎn)換消費(fèi)觀念，將消費(fèi)控制在可控范圍內(nèi)

校園借貸之所以能夠紅遍“半邊天”，主要與大學(xué)生的消費(fèi)觀有很大的關(guān)系。大學(xué)生由于心智不夠成熟，盲目攀比、缺乏理性的消費(fèi)觀。在這種情況下輕易便會被校園借貸的虛假宣傳所迷惑，一步步走向超前消費(fèi)、過度消費(fèi)的深淵。而其本身又沒有穩(wěn)定的收入來源、沒有償還能力，在錯(cuò)誤消費(fèi)觀的引導(dǎo)下，很容易陷入校園貸的陷阱。因此，大學(xué)生消費(fèi)應(yīng)當(dāng)量力而行，警惕同學(xué)間的相互攀比，樹立正確的消費(fèi)觀念。做到量入為出，適度消費(fèi)、避免盲從，理性消費(fèi)，做一個(gè)理智的消費(fèi)者。

4.1.2 大學(xué)生要加強(qiáng)基礎(chǔ)金融知識的教育，提高警惕性

大學(xué)生群體普遍對社會認(rèn)知不足，缺乏一定的社會經(jīng)驗(yàn)，容易上當(dāng)受騙，這也是校園借貸向大學(xué)生下手的一個(gè)重要原因。因此，大學(xué)生應(yīng)學(xué)習(xí)金融理財(cái)相關(guān)的知識，平時(shí)多參加一些學(xué)校開展的教授大學(xué)生如何識別校園借貸陷阱的講座和課程，對于學(xué)校發(fā)布的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)告知書也要及時(shí)關(guān)注。樹立正確的理財(cái)意識，提高校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)意識。

4.1.3 大學(xué)生要加強(qiáng)對個(gè)人信息的保護(hù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不僅是在校園借貸平臺上，網(wǎng)上各大網(wǎng)站一般都需要用戶進(jìn)行姓名、手機(jī)、身份證等信息的注冊才能夠使用。在這一大潮流趨勢下，大學(xué)生也越來越不注意個(gè)人信息的保護(hù)，給了很多不法分子可趁之機(jī)，出售用戶的個(gè)人信息謀取私利，現(xiàn)在個(gè)人信息被盜用的新聞也時(shí)常發(fā)生。因此，對于即將踏入社會的大學(xué)生而言，應(yīng)加強(qiáng)對于個(gè)人信息的保護(hù)，畢竟這不僅關(guān)系著當(dāng)下，還關(guān)系著未來的工作和生活，關(guān)系著日后金融生活的方方面面，決不能留下不良征信記錄。同時(shí)也不要主動將個(gè)人身份信息借給他人貸款或購物，否則也要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

4.2 合法性規(guī)避

利用政策性貸款解決窘境：對于家境困難的學(xué)生來說，校園借貸并不是他們唯一的解決窘境的方法。首先，我國建立了高等院校貧困生資助體系，幫助這些學(xué)生更好地完成學(xué)業(yè)。因此貧困生可以申請助學(xué)補(bǔ)助，而且現(xiàn)在高校還開設(shè)了貧困生獎(jiǎng)學(xué)金，在一定程度上幫助了在校大學(xué)生。其次，學(xué)生也可以申請助學(xué)貸款，助學(xué)貸款在學(xué)生在讀期間貸款利息由財(cái)政全額補(bǔ)貼，即對于學(xué)生來講是無息的，可在畢業(yè)后分期償還。與校園借貸相比，真正的做到了無息、無風(fēng)險(xiǎn)，使大學(xué)生不再有后顧之憂。 因此，大學(xué)生可以密切關(guān)注學(xué)?；蛘邍以O(shè)立的助學(xué)獎(jiǎng)學(xué)金、貸款的相關(guān)信息，必要時(shí)也可以向輔導(dǎo)員咨詢，做到心中有數(shù)，利用安全、合法的方法來解決窘境。

4.3 行動性付出

4.3.1 勤工儉學(xué)

我們之前說到的助學(xué)獎(jiǎng)學(xué)金、貸款一般來講是專門針對貧困生的，那么普通大學(xué)生在學(xué)業(yè)上需要資金時(shí)可以怎么做呢？勤工儉學(xué)也是一個(gè)不錯(cuò)的途徑。很多高校都有開設(shè)勤工助學(xué)的崗位，幫助一些同學(xué)解決資金上的困難。除了學(xué)校的勤工助學(xué)之外，大學(xué)生還可以采取校外兼職的方法來減輕經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，但應(yīng)注意不要影響到自身的學(xué)業(yè)，不然就得不償失了。

4.3.2 以項(xiàng)目換錢款

用項(xiàng)目換錢款也是一個(gè)相當(dāng)不錯(cuò)的方法，既解決了資金上的短缺，同時(shí)也鍛煉了自身的能力。就拿我們學(xué)校為例，有本科生創(chuàng)新能力提升工程、浙江省大學(xué)生科技創(chuàng)新活動活動暨新苗人才計(jì)劃等項(xiàng)目，資金也從1000—10000元不等，這絕對不失為一個(gè)好方法。

4.4 盡量避免借貸

我們提到了那么多規(guī)避校園借貸風(fēng)險(xiǎn)的方法，歸結(jié)到底就是一句話，盡量避免借貸。這主要針對于一時(shí)周轉(zhuǎn)不靈的大學(xué)生，如果實(shí)在是周轉(zhuǎn)不靈，寧可向家長、同學(xué)、輔導(dǎo)員尋求幫助也不要使用校園借貸。當(dāng)然接受了他人的幫助，也應(yīng)盡快將所借款項(xiàng)還清。

以上提到的規(guī)避校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)的方法都是基于一個(gè)前提，即還沒有使用校園借貸，或者是還沒有深陷其中。如果已經(jīng)使用了校園借貸，那么就一定要提高自我保護(hù)意識，當(dāng)有危險(xiǎn)或者被不法分子威脅時(shí)，要學(xué)會用正當(dāng)手段或者動用法律武器保護(hù)自己。同時(shí)，需要及時(shí)告知父母或輔導(dǎo)員，向自己的家人或老師尋求幫助。

校園借貸作為一種新興的金融理財(cái)模式，快速發(fā)展。但其在飛速發(fā)展的同時(shí)，也深陷“裸條借貸”等惡劣事件的影響，引起了全社會的廣泛關(guān)注。一方面校園借貸本身如果運(yùn)用得當(dāng)，可以為想創(chuàng)業(yè)的學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)基金，但另一方面校園借貸也存在著信息泄露、暴力逼債、引誘學(xué)生過度消費(fèi)、實(shí)際貸款利率高等風(fēng)險(xiǎn)，存在著巨大的隱患。當(dāng)然，如果想全方位防范校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)，離不開政府、校園、學(xué)生等所有參與者的相互協(xié)作和扶持。但是作為普通大學(xué)生，我們難以要求其他人去做些什么，我們只能從自身入手來提高防范校園借貸的意識，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。因此，筆者以大學(xué)生為主體，提出了校園借貸對于大學(xué)生自身的風(fēng)險(xiǎn)，基于此提出了一些防范校園借貸的方法，希望通過自身的努力，可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使自己有一個(gè)安全的學(xué)習(xí)環(huán)境，促進(jìn)社會良性發(fā)展，構(gòu)建和諧社會。