易曉文

[摘 要] 目前，我國(guó)商業(yè)銀行正在實(shí)踐國(guó)家綠色發(fā)展理念，綠色信貸在商業(yè)銀行中不僅是對(duì)傳統(tǒng)金融的延續(xù)和拓展，更是現(xiàn)代金融的一種發(fā)展趨勢(shì)。以興業(yè)銀行為例，基于綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀，分析了我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)施綠色信貸過(guò)程中遇到的問(wèn)題，包括激勵(lì)約束機(jī)制的缺失，法律制度不健全，監(jiān)管缺乏創(chuàng)新，環(huán)境信息共享機(jī)制不完善，缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制以及專業(yè)技術(shù)和人才缺失。并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，從而進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，實(shí)現(xiàn)資源的有效配置和綠色配置。

[關(guān)鍵詞] 綠色發(fā)展；綠色信貸；商業(yè)銀行

[中圖分類號(hào)] F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2018）09-0159-04

隨著環(huán)境問(wèn)題成為現(xiàn)代人們?nèi)找骊P(guān)注的焦點(diǎn)，綠色可持續(xù)發(fā)展理念也日益被國(guó)家和人民所重視，國(guó)家政策也在總趨勢(shì)上向綠色金融方向傾斜。在這樣的趨勢(shì)下我國(guó)順勢(shì)提出了綠色發(fā)展的基本理念。而綠色信貸作為綠色金融中一種新型產(chǎn)品，被視為重要的金融工具寄予重望。

所謂綠色信貸，其主要要求就是在各類金融活動(dòng)中注重可持續(xù)發(fā)展，注重資源、環(huán)境和生態(tài)等因素在人類經(jīng)濟(jì)以及社會(huì)發(fā)展中的重要作用。綠色信貸在商業(yè)銀行中的作用不僅是對(duì)傳統(tǒng)金融的延續(xù)拓展，更是現(xiàn)代金融的一種發(fā)展趨勢(shì)。近幾年我國(guó)政府加大對(duì)此方面的關(guān)注力度，發(fā)布了有關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，從國(guó)家層面來(lái)保障我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行為了適應(yīng)可持續(xù)發(fā)展和履行社會(huì)責(zé)任的新標(biāo)準(zhǔn)勢(shì)必進(jìn)行相關(guān)綠色信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)。進(jìn)而提高商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和識(shí)別機(jī)遇的能力，督促商業(yè)銀行可以很好的平衡社會(huì)責(zé)任與商業(yè)利益的關(guān)系，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系中謀求強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)力和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

以興業(yè)銀行為例，對(duì)有關(guān)商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸所碰到的問(wèn)題進(jìn)行深入探討。興業(yè)銀行作為我國(guó)第一家也是唯一一家加入“赤道原則”的商業(yè)銀行，抓住了順應(yīng)環(huán)境形勢(shì)的信貸機(jī)遇，走出了一條由“綠”而“金”的可持續(xù)發(fā)展道路，在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。盡管興業(yè)銀行在綠色信貸上表現(xiàn)突出，但仍存在阻礙發(fā)展的因素，比如綠色信貸制度不健全，綠色信貸文化建設(shè)緩慢，缺乏綠色信貸激勵(lì)考核機(jī)制以及缺乏創(chuàng)新等等。針對(duì)這些問(wèn)題提出相關(guān)建議，致力進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)綠色信貸的發(fā)展。

一、興業(yè)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）興業(yè)銀行綠色產(chǎn)品與服務(wù)體系

1.排放權(quán)金融服務(wù)

排放權(quán)金融服務(wù)是指通過(guò)同國(guó)外碳金融買(mǎi)家和國(guó)內(nèi)主流環(huán)境權(quán)益金融機(jī)構(gòu)建立廣泛而又深入的合作關(guān)系，提供綜合服務(wù)滲透各個(gè)環(huán)節(jié)，產(chǎn)品涵蓋碳金融服務(wù)產(chǎn)品和排污權(quán)金融服務(wù)產(chǎn)品。以促進(jìn)碳排放權(quán)、主要污染物等環(huán)境類權(quán)益交易。

（1）碳金融服務(wù)產(chǎn)品

興業(yè)銀行利用自身的信息和渠道優(yōu)勢(shì)，為國(guó)內(nèi)企業(yè)提供全面的碳金融服務(wù)，如促進(jìn)碳交易、與碳交易商建立廣泛的合作關(guān)系和碳交易，為客戶參與碳交易的各個(gè)環(huán)節(jié)提供全面的服務(wù)。產(chǎn)品包括但不限于碳購(gòu)銷代理、碳資產(chǎn)評(píng)估與開(kāi)發(fā)咨詢、碳資產(chǎn)質(zhì)押授信、碳交割擔(dān)保、自愿減排交易結(jié)算業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)碳交易市場(chǎng)平臺(tái)建設(shè)與研究。

（2）排污權(quán)金融服務(wù)產(chǎn)品

排污權(quán)金融服務(wù)產(chǎn)品主要是指興業(yè)銀行為國(guó)家或地區(qū)環(huán)境容量使用權(quán)交易市場(chǎng)提供的一系列金融服務(wù)。包括但不限于排污權(quán)抵押貸款、排污權(quán)交易清算、結(jié)算和資金管理、排污權(quán)交易制度的發(fā)展。

2.節(jié)能減排融資

（1）六大服務(wù)領(lǐng)域

興業(yè)銀行綠色融資主要針對(duì)能效、新能源和可再生能源開(kāi)發(fā)利用、固體廢物循環(huán)利用、二氧化硫減排、污水處理和水處理以及碳減排六個(gè)領(lǐng)域。

（2）“8+1”種融資服務(wù)模式

興業(yè)創(chuàng)新推出這種融資模式，其具體內(nèi)容為以下幾點(diǎn)：

①節(jié)能減排技改項(xiàng)目融資模式

興業(yè)銀行采用與客戶直接建立融資合作關(guān)系，設(shè)計(jì)全面的融資方案和提供完備的融資服務(wù)，同時(shí)對(duì)現(xiàn)有企業(yè)的設(shè)備及工藝進(jìn)行創(chuàng)新，引入新的高效節(jié)能生產(chǎn)流水以產(chǎn)生資金需求；從而為客戶提升能源的使用效率，提高企業(yè)的資本收益。

②CDM項(xiàng)下融資模式

因清潔發(fā)展機(jī)制（京都議定書(shū)之下的靈活執(zhí)行機(jī)制之一）使發(fā)達(dá)國(guó)家能夠履行其國(guó)際減排承諾，資助發(fā)展中國(guó)家制定具有溫室氣體減排效果的項(xiàng)目。所以興業(yè)銀行為促進(jìn)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)和交易，引入了專業(yè)的合作伙伴。興業(yè)銀行以清潔發(fā)展機(jī)制下碳減排目標(biāo)銷售收入作為融資的重要因素對(duì)企業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行審核，然后設(shè)計(jì)全面的融資方案，提供融資服務(wù)，來(lái)滿足企業(yè)對(duì)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的融資需求。

③節(jié)能服務(wù)商EMC融資模式

節(jié)能服務(wù)提供者作為融資主體，主要目的是面向用戶進(jìn)行能源審計(jì)，并向興業(yè)銀行提出融資申請(qǐng)。興業(yè)銀行通過(guò)對(duì)企業(yè)項(xiàng)目技術(shù)和企業(yè)綜合實(shí)力審計(jì)，并設(shè)計(jì)融資方案，提供融資服務(wù)。節(jié)能服務(wù)提供者為項(xiàng)目企業(yè)提供節(jié)能技術(shù)改造服務(wù)，包括節(jié)能減排設(shè)備的選擇和采購(gòu)。項(xiàng)目企業(yè)無(wú)需投資，只需在合同期內(nèi)與節(jié)能服務(wù)提供商分享部分節(jié)能效益。

④節(jié)能減排設(shè)備供應(yīng)商買(mǎi)方信貸融資模式

節(jié)能設(shè)備購(gòu)買(mǎi)者是融資主體。節(jié)能減排設(shè)備供方與買(mǎi)方客戶簽訂銷售合同后，買(mǎi)方應(yīng)向興業(yè)銀行申請(qǐng)融資，興業(yè)銀行審查項(xiàng)目技術(shù)和企業(yè)綜合實(shí)力后，為客戶設(shè)計(jì)融資方案和提供融資服務(wù)。

⑤節(jié)能減排設(shè)備制造商增產(chǎn)融資模式

節(jié)能減排設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)作為融資主體，向興業(yè)銀行申請(qǐng)貸款用于生產(chǎn)專業(yè)節(jié)能設(shè)備。興業(yè)銀行對(duì)項(xiàng)目技術(shù)和企業(yè)綜合實(shí)力的審核，設(shè)計(jì)融資方案，提供融資服務(wù)，用于支持我國(guó)節(jié)能減排項(xiàng)目的實(shí)施。

⑥公共事業(yè)服務(wù)商融資模式

以公用事業(yè)服務(wù)提供商的下游終端用戶為融資主體，終端用戶向興業(yè)銀行申請(qǐng)節(jié)能減排融資，用于向公用事業(yè)服務(wù)提供商支付相關(guān)設(shè)施建設(shè)費(fèi)用，用以使用清潔能源。該融資模式的應(yīng)用有利于清潔能源的推廣應(yīng)用。

⑦融資租賃模式

融資租賃公司以融資主體的身份，與節(jié)能服務(wù)提供商合作，為項(xiàng)目或節(jié)能服務(wù)提供商提供節(jié)能設(shè)備融資租賃服務(wù)，并根據(jù)項(xiàng)目實(shí)施具體的情況向興業(yè)銀行申請(qǐng)融資，興業(yè)銀行在對(duì)項(xiàng)目技術(shù)和實(shí)施能力審核后，設(shè)計(jì)融資方案，提供融資服務(wù)。

⑧排污權(quán)抵押融資模式

排污企業(yè)以自身已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的排污權(quán)作為抵押向興業(yè)銀行申請(qǐng)融資，或者排污企業(yè)以興業(yè)銀行申請(qǐng)融資購(gòu)買(mǎi)的排污權(quán)作為抵押。興業(yè)銀行在審核企業(yè)綜合實(shí)力和排污權(quán)價(jià)值時(shí)，設(shè)計(jì)融資方案，提供融資服務(wù)。該模型有助于促進(jìn)排污權(quán)有償使用和交易制度的建立，促進(jìn)節(jié)能減排。

⑨多元化融資模式

興業(yè)銀行要充分發(fā)揮綜合金融服務(wù)平臺(tái)的作用，為節(jié)能減排項(xiàng)目的高增長(zhǎng)、聯(lián)合信托、租賃等金融業(yè)，帶動(dòng)私募股權(quán)投資基金等社會(huì)資本投資節(jié)能減排項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)角色由金融家向融資安排者轉(zhuǎn)變。

（3）合同能源管理專項(xiàng)融資產(chǎn)品

合同能源管理的概念是指節(jié)能服務(wù)公司與需用能單位以合同形式約定項(xiàng)目節(jié)能目標(biāo)，節(jié)能服務(wù)公司為實(shí)現(xiàn)高效節(jié)能目標(biāo)向用能單位提供必要的服務(wù)，其中包括能源審計(jì)、項(xiàng)目設(shè)計(jì)、項(xiàng)目融資、設(shè)備采購(gòu)、工程建設(shè)、設(shè)備安裝調(diào)試、人員培訓(xùn)、節(jié)能量確認(rèn)和保證等等，最后從節(jié)能用能單位經(jīng)過(guò)節(jié)能改造后收回投資和利潤(rùn)。合同能源管理專項(xiàng)融資是指節(jié)能服務(wù)公司向銀行申請(qǐng)融資建設(shè)和運(yùn)營(yíng)合同能源管理項(xiàng)目，以其在節(jié)能效益中的份額為主要還款來(lái)源，采取項(xiàng)目未來(lái)收益質(zhì)押或其他擔(dān)保方式。

2016年，興業(yè)銀行在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)整合形成了興業(yè)銀行綠色金融集團(tuán)化產(chǎn)品架構(gòu)體系，涵蓋了金融產(chǎn)品、服務(wù)模式到解決方案的多層次、綜合性的產(chǎn)品與服務(wù)體系。極大程度上豐富了產(chǎn)品種類，拓寬客戶群體范圍，增強(qiáng)了籌融資能力。

（二）興業(yè)銀行綠色信貸發(fā)放現(xiàn)狀

2016年，興業(yè)銀行綠色信貸資產(chǎn)支持證券成功，預(yù)示著他成為我國(guó)國(guó)內(nèi)首單綠色信貸資產(chǎn)支持證券。總金額為26.457億元，并獲得超2.5倍認(rèn)購(gòu)。

截至2016年末，興業(yè)銀行綠色信貸余額為4943.6億元，累計(jì)適用赤道原則項(xiàng)目307筆，所涉項(xiàng)目總投資為11458.47億元，涉及272個(gè)客戶，所支持的項(xiàng)目的節(jié)能減排量相當(dāng)于關(guān)閉170座100兆瓦火力發(fā)電站，或740萬(wàn)公頃森林每年所吸收的二氧化碳總量。實(shí)現(xiàn)節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤2647萬(wàn)噸、減排CO27408萬(wàn)噸、節(jié)水3.04億噸，促進(jìn)銀行、企業(yè)、環(huán)境、社會(huì)多方面互惠共贏。

（三）興業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸效果分析

1.貸款規(guī)模分析

綠色信貸的適用意味著企業(yè)貸款門(mén)檻的提高，若銀行貸款總量下降必然會(huì)損害其經(jīng)濟(jì)效益，興業(yè)銀行的貸款總額和公司貸款都是穩(wěn)步提升的，雖然整體增長(zhǎng)率逐年有所下降，但就其整體趨勢(shì)來(lái)講仍是有所上升的，資產(chǎn)規(guī)模是不斷擴(kuò)大的。由此可見(jiàn)綠色信貸極其有利于興業(yè)銀行增加其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

2.綠色信貸對(duì)銀行利潤(rùn)總額的定量分析

（1）模型構(gòu)建與參數(shù)選擇

在研究綠色信貸發(fā)放余額對(duì)銀行利潤(rùn)總額的影響的實(shí)證分析上，挑選的變量是興業(yè)銀行的每年綠色信貸余額（x）和興業(yè)銀行每年利潤(rùn)總額（y）。

設(shè)定的線性回歸模型如下：

yt=b0+b1xt+ut（bo為常數(shù)項(xiàng)，b1為x的回歸系數(shù)，ut為隨機(jī)誤差項(xiàng)）

選取從2011年到2016年的數(shù)據(jù)，每年度的數(shù)值來(lái)源于興業(yè)銀行歷年可持續(xù)報(bào)告和中興業(yè)銀行各年度的財(cái)務(wù)報(bào)告，具體數(shù)據(jù)如下表所示。

興業(yè)銀行綠色信貸年度余額與利潤(rùn)總額統(tǒng)計(jì)表

數(shù)據(jù)來(lái)源：興業(yè)銀行可持續(xù)報(bào)告和興業(yè)銀行年報(bào)。

（2）實(shí)證分析及模型檢驗(yàn)

假設(shè)興業(yè)銀行每年度綠色信貸余額對(duì)興業(yè)銀行每年度利潤(rùn)總額沒(méi)有顯著影響。假設(shè)模型中隨機(jī)誤差項(xiàng)ut滿足古典假定，運(yùn)用OLS法對(duì)模型進(jìn)行回歸分析，將參數(shù)帶入spss進(jìn)行估計(jì)，得到如下結(jié)果：

y=372.492-0.063x

S=（49.277）（0.063）

t=（7.559）（3.856）

R2=0.788 R2=0.735 S.E==60.968 F=0.018DW=1.102

從回歸結(jié)果可以看出，R2=0.788，從中說(shuō)明樣本回歸直線的解釋能力為78.8%，它代表在興業(yè)銀行每年度的利潤(rùn)總額y的總變差中，由綠色信貸余額x解釋的部分占78.8%，模型的擬合程度較好。另外，對(duì)于參數(shù)的顯著性檢驗(yàn)，t=3.856，給定α=0.05，查t分布表，在自由度為n-2=4時(shí)，得臨界值t0.025（4）=2.7764<3.856，拒絕原假設(shè)。因此表明興業(yè)銀行每年度綠色信貸余額對(duì)興業(yè)銀行每年度利潤(rùn)總額有顯著影響。

（3）對(duì)模型結(jié)果的解釋

上述結(jié)果表明，興業(yè)銀行每年度綠色信貸余額對(duì)興業(yè)銀行每年度利潤(rùn)總額有顯著影響。隨著綠色信貸規(guī)模不斷增加，說(shuō)明綠色信貸對(duì)興業(yè)銀行利潤(rùn)總額增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)越來(lái)越大。興業(yè)銀行率先實(shí)施“赤道原則”，得到國(guó)際合作機(jī)會(huì)，在國(guó)家的政策支持下，不僅獲得更好的發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)贏得了社會(huì)廣泛的贊譽(yù)，提升自己企業(yè)形象。目前綠色金融是大趨勢(shì)，而綠色信貸作為其中一種組成部分，不僅能夠拓寬興業(yè)銀行的貸款產(chǎn)品范圍與金融服務(wù)內(nèi)涵，也讓興業(yè)銀行改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式及其風(fēng)險(xiǎn)管理方式，有助于提升興業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，從而增加其盈利能力。此外，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中充分考慮生態(tài)環(huán)境等各方面利益主體的訴求，有利于興業(yè)體現(xiàn)銀行推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的自覺(jué)性，從而在同業(yè)中獲得認(rèn)同，并贏得市場(chǎng)份額，增加了其利潤(rùn)總額。

二、興業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展中面臨的問(wèn)題分析

（一）綠色信貸激勵(lì)約束機(jī)制的缺失

當(dāng)前，我國(guó)大部分“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)污染嚴(yán)重，但它仍然是部分地區(qū)的支柱產(chǎn)業(yè)，不僅可以帶來(lái)高額利潤(rùn)，而且是地方財(cái)政收入的重要來(lái)源。因此，一些地區(qū)的政府為了追求政績(jī)，可能會(huì)包庇縱容污染企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而盛行地方保護(hù)政策，忽視扶持和鼓勵(lì)綠色企業(yè)的現(xiàn)象等等。由此可知我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行促進(jìn)綠色信貸發(fā)展的監(jiān)督、激勵(lì)和約束機(jī)制仍有待完善。

另外，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行違法項(xiàng)目和企業(yè)貸款沒(méi)有具體的問(wèn)責(zé)和處罰，有效實(shí)施綠色信貸的商業(yè)銀行缺乏切實(shí)可行的激勵(lì)政策，同時(shí)也對(duì)環(huán)保做得更好的企業(yè)缺乏經(jīng)濟(jì)扶持政策，不利于激發(fā)企業(yè)和商業(yè)銀行的積極性，影響綠色信貸政策的實(shí)施和推廣。

綠色信貸的健康長(zhǎng)期發(fā)展取決于有效的激勵(lì)約束機(jī)制。提倡有關(guān)部門(mén)出臺(tái)財(cái)政貼息、稅收減免、稅前撥備、呆賬獨(dú)立核銷等優(yōu)惠政策并提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，設(shè)立擔(dān)?；?。或者可以增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的相互溝通交流，引導(dǎo)社會(huì)資金投入節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目建設(shè)，大幅度提高節(jié)能環(huán)保企業(yè)或項(xiàng)目的融資能力，增強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸的內(nèi)生驅(qū)動(dòng)力。

（二）法律制度不健全，監(jiān)管制度缺乏創(chuàng)新

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸的立法層次不高，在我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的法律體系制度中，缺乏綠色信貸實(shí)施保障的相關(guān)規(guī)定。綠色信貸作為可持續(xù)發(fā)展中重要的一部分，他的發(fā)展必然也離不開(kāi)我國(guó)法律的保駕護(hù)航。

現(xiàn)今發(fā)布的大部分規(guī)章是有關(guān)指導(dǎo)性文件，所以缺少?gòu)?qiáng)制性和權(quán)威性。即使銀行不實(shí)施綠色信貸的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，違反國(guó)家政策，有關(guān)部門(mén)也沒(méi)有相關(guān)法律來(lái)懲罰約束他們。我國(guó)商業(yè)銀行有關(guān)綠色信貸的法律制度不夠完善。

首先，當(dāng)前我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行在綠色信貸有關(guān)方面的監(jiān)管制度亟待完善；其中對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管大多是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的監(jiān)管，而不是對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管；大多是對(duì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管而不是對(duì)功能的監(jiān)管。其次過(guò)于重視行政手段的監(jiān)管而對(duì)市場(chǎng)手段的監(jiān)管過(guò)于寬松。我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管制度缺乏創(chuàng)新的問(wèn)題亟待解決。

（三）環(huán)境信息共享機(jī)制不完善

從國(guó)際層面上實(shí)行信息共享來(lái)說(shuō)，美國(guó)作為全球信用體系發(fā)展最為完善的國(guó)家，歷時(shí)百年的發(fā)展，信用體制趨于全球化。所以我國(guó)銀行業(yè)若想在國(guó)際上具有競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)環(huán)境信息共享，綠色節(jié)能減排是關(guān)鍵。在實(shí)行信息共享方面，美國(guó)不僅和歐盟，瑞士等等多家銀行互通信息共享，與我國(guó)建設(shè)銀行也有相關(guān)的服務(wù)信息共享。國(guó)內(nèi)層面來(lái)說(shuō)，我國(guó)目前由于環(huán)境信息共享機(jī)制不完善，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)綠色信貸的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)不一致。針對(duì)這一問(wèn)題，我國(guó)人民銀行發(fā)布了有關(guān)通知，旨在增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸政策的可操作性，以推進(jìn)我國(guó)有關(guān)環(huán)境保護(hù)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的信息共享工作。

（四）缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，綠色信貸是創(chuàng)新產(chǎn)物，其投放的企業(yè)項(xiàng)目，抵押質(zhì)押物品等事項(xiàng)具有特殊性。同時(shí)銀行還要應(yīng)對(duì)因國(guó)內(nèi)市場(chǎng)不成熟造成的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。而且綠色信貸落實(shí)實(shí)施的過(guò)程中，各銀行之間相互獨(dú)立，存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，產(chǎn)生差異性，這種差異性更增加了銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)。而目前興業(yè)銀行仍舊缺乏健全的綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)仍舊不能很好地控制這就間接的影響了我國(guó)綠色信貸產(chǎn)業(yè)在商業(yè)銀行中不能很好地發(fā)展。其中企業(yè)的信息披露制度的不完善，標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一、不專業(yè)更是增加了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。

（五）專業(yè)技術(shù)和人才缺失

目前我國(guó)商業(yè)銀行普遍對(duì)綠色信貸方面重視不夠，認(rèn)為不是其主要盈利點(diǎn)，所以在綠色信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面缺少專業(yè)技術(shù)人才。同時(shí)綠色信貸理念并沒(méi)有很好地在銀行內(nèi)部傳達(dá)，銀行內(nèi)部的人才隊(duì)伍建設(shè)不完善，缺乏相應(yīng)的專業(yè)技術(shù)人員。

銀行內(nèi)部也缺乏對(duì)員工定期進(jìn)行有關(guān)方面的培訓(xùn)，所以銀行內(nèi)部人員對(duì)綠色信貸的業(yè)務(wù)能力較弱，導(dǎo)致綠色信貸產(chǎn)品單一，創(chuàng)新力度不夠。同時(shí)也缺乏專門(mén)的管理人員負(fù)責(zé)相關(guān)項(xiàng)目，項(xiàng)目流程不具有一定的程序性，這一系列人力物力的資源匱乏，在很大程度上局限了我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展。

三、推進(jìn)興業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的對(duì)策建議

（一）完善綠色信貸激勵(lì)和約束機(jī)制

建立和完善有效的綠色信貸激勵(lì)機(jī)制，可以促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行積極參與綠色信貸團(tuán)隊(duì)的實(shí)施，而不僅僅是作為一個(gè)窗口引導(dǎo)。

興業(yè)銀行最早的創(chuàng)新項(xiàng)目是2006年5月與國(guó)際金融公司合作啟動(dòng)的能效融資項(xiàng)目，使興業(yè)銀行成為中國(guó)第一家推出能效貸款產(chǎn)品的商業(yè)銀行。政府應(yīng)補(bǔ)貼興業(yè)銀行的綠色信貸項(xiàng)目，使他們能夠提供比傳統(tǒng)項(xiàng)目更低的利率，滿足綠色信貸的要求。通過(guò)政策上的支持鼓勵(lì)，來(lái)吸引更多的商業(yè)銀行自覺(jué)加入綠色信貸的隊(duì)伍。

在約束機(jī)制方面，商業(yè)銀行之間應(yīng)該互相監(jiān)督，綠色信貸這一政策的執(zhí)行要共同遵守、共同維護(hù)，要向有關(guān)部門(mén)舉報(bào)違反相關(guān)規(guī)定的商業(yè)銀行，并對(duì)其作出相應(yīng)的處理。同時(shí)政府應(yīng)該建立有關(guān)懲罰機(jī)制，對(duì)違反相關(guān)綠色信貸政策的企業(yè)和銀行進(jìn)行嚴(yán)格有力的懲罰。

（二）健全法律制度，創(chuàng)新監(jiān)管制度

具體來(lái)說(shuō)，在有關(guān)綠色金融的法律有關(guān)方面加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，在立法路徑上采取綠色金融法和金融法生態(tài)化并行不悖的方式，制定引導(dǎo)社會(huì)資金投向的財(cái)稅政策，發(fā)揮金融支持節(jié)能環(huán)保的杠桿作用。

一方面，將現(xiàn)有的綠色金融法規(guī)和政策正式轉(zhuǎn)化為法律；另一方面，在《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》的修改中，增加綠色證券、綠色信貸和綠色保險(xiǎn)制度的相關(guān)規(guī)定。在立法層面，堅(jiān)持以中央立法為主導(dǎo)，同時(shí)鼓勵(lì)省、自治區(qū)人民代表大會(huì)按照《綠色金融促進(jìn)法》等綠色金融法律的有關(guān)規(guī)定，更有針對(duì)性地指導(dǎo)，促進(jìn)地方綠色金融創(chuàng)新和環(huán)境保護(hù)。

同時(shí)，還需要完善綠色金融監(jiān)管體系，增強(qiáng)環(huán)境對(duì)金融機(jī)構(gòu)的約束力。要完善綠色信貸監(jiān)管制度，針對(duì)目前監(jiān)管制度存在的問(wèn)題，創(chuàng)新綠色金融監(jiān)管制度，推進(jìn)我國(guó)綠色信貸的健康發(fā)展。

（三）搭建信息共享平臺(tái)，加大信息披露力度

我國(guó)若想具有綠色信貸優(yōu)勢(shì)就旨在建立跨部門(mén)的信息共享機(jī)制，在地級(jí)市建立信息聯(lián)網(wǎng)。若有關(guān)企業(yè)在環(huán)保方面有違法違規(guī)行為，銀監(jiān)會(huì)通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)企業(yè)在信貸方面不予以支持，并將有關(guān)違法行為進(jìn)行披露。

加強(qiáng)信息共享平臺(tái)建設(shè)，充分發(fā)揮信息在引導(dǎo)資金投向中的基礎(chǔ)作用。商業(yè)銀行和企業(yè)通過(guò)信息平臺(tái)將綠色信貸有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一，政府則通過(guò)信息平臺(tái)將有關(guān)優(yōu)惠政策予以公布，力求將我國(guó)綠色信貸的推廣效率發(fā)揮到最大。

（四）完善銀行綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

首先，應(yīng)對(duì)銀行內(nèi)部綠色信貸人員進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，使其能在貸前調(diào)查階段識(shí)別出潛在的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)豐富商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手段。其次，采用多種方式解決綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，如采用保理業(yè)務(wù)模式，控制綠色信貸融資風(fēng)險(xiǎn)；引入損失分擔(dān)機(jī)制以解決綠色信用擔(dān)保不足的問(wèn)題：借用外部技術(shù)支持，解決綠色信貸技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。進(jìn)而從多方面完善我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

（五）引進(jìn)專業(yè)人才，健全人才隊(duì)伍建設(shè)

為更好的發(fā)展我國(guó)綠色信貸行業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)該調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu)，重視專業(yè)人才的培養(yǎng)。加強(qiáng)與各專業(yè)科研院校的合作，形成以綠色信貸方式的專項(xiàng)資金，用于綠色環(huán)保方面產(chǎn)品的研發(fā)，促進(jìn)商業(yè)銀行與企業(yè)之間產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)性。同時(shí)應(yīng)為有關(guān)綠色環(huán)保專業(yè)的人才提供資金支持以保證其順利畢業(yè)，并保證其就業(yè)機(jī)會(huì)。

為挖掘?qū)I(yè)人才的潛力，鍛煉其個(gè)人能力，使專業(yè)人員在合適的崗位上發(fā)揮最大效率，商業(yè)銀行應(yīng)配合綠色信貸的要求調(diào)整銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，使其為商業(yè)銀行創(chuàng)造最大利益。

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