李景初

(鄭州大學(xué)西亞斯國(guó)際學(xué)院，河南鄭州 451100)

長(zhǎng)期以來(lái)，在“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”領(lǐng)域中，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系產(chǎn)品供給種類明顯不足，農(nóng)戶抵押難、擔(dān)保難、融資難問(wèn)題日益凸出，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，為此，只有全面推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)制創(chuàng)新，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，才能有效地滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域多層次的信貸需求。

黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)了《關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，提出了加速構(gòu)建我國(guó)新型農(nóng)村金融體系的初步構(gòu)想，并全面賦予了農(nóng)民家庭(農(nóng)戶)對(duì)承包耕地的占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及抵押(擔(dān)保)等權(quán)能[1]，為破解我國(guó)“貸款難、難貸款”的困境進(jìn)行了頂層設(shè)計(jì)[2]，于是，各地紛紛開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。

隨著農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)快速推進(jìn)，相關(guān)研究與討論日益增多。經(jīng)認(rèn)真梳理、系統(tǒng)總結(jié)之后，研究主要集中在以下4個(gè)方面：

一是農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)開展的必要性、可行性分析。這類研究多以定性分析為主，如蘭慶高等運(yùn)用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理，對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)開展動(dòng)因、制約因素進(jìn)行了詳細(xì)分析[3]，認(rèn)為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)是我國(guó)農(nóng)村土地“三權(quán)分置”制度與農(nóng)村實(shí)踐相結(jié)合的產(chǎn)物[4]，對(duì)全面深化我國(guó)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革[5]、提升土地要素利用效率、促進(jìn)增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入具有十分重要的意義。張龍耀等認(rèn)為，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)歸屬明確、界限清晰是農(nóng)村土地實(shí)現(xiàn)抵押的前提條件，抵押擔(dān)保機(jī)制、抵押品能否順利處置是農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押業(yè)務(wù)的核心問(wèn)題[6]；在實(shí)踐過(guò)程中，由于受金融風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)土地規(guī)模、出租收益、交易成本等多項(xiàng)因素共同影響，導(dǎo)致農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款規(guī)模(貸款額)十分有限[7]。

二是農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制約因素分析。有研究認(rèn)為，在農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中，面臨著產(chǎn)權(quán)約束、法律制度約束等著多項(xiàng)因素制約[8-10]，為此，必須加快土地確權(quán)登記頒證、產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)建設(shè)進(jìn)程[11]，在資源配置、信貸授權(quán)等方面加大支持[12]。

三是農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款基本特征分析。從需求方面來(lái)看，農(nóng)民受教育程度(文化水平)、年齡、性別、政策的認(rèn)知程度[13]、承包經(jīng)營(yíng)土地規(guī)模、家庭年收入多少、貸款利率高低、貸款期限長(zhǎng)短均會(huì)顯著影響到農(nóng)戶參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性。與此同時(shí)，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制不完善導(dǎo)致農(nóng)村土地抵押債權(quán)變現(xiàn)難度系數(shù)加大[14]。

四是農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款存在問(wèn)題分析。部分學(xué)者認(rèn)為，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)制嚴(yán)重滯后、抵押物(農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán))變現(xiàn)渠道不順暢、抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制不健全等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)步開展。因此，必須有效控制降低農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)[14]，完善農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款相關(guān)政策、明晰農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)歸屬[15]，構(gòu)建農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估機(jī)制[16]。

綜上所述，眾多學(xué)者對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)開展的必要性與可行性、制約因素進(jìn)行了卓有成效的研究，提出了一些獨(dú)到的見解。然而，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款滿意度方面的研究幾乎沒(méi)有，作為一項(xiàng)新型融資方式，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)的開展是否滿意，有哪些因素影響了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)施效果， 這些問(wèn)題在農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)開展過(guò)程中是亟需了解的。因此，立足于農(nóng)戶視角，合理有效評(píng)價(jià)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策效果，對(duì)進(jìn)一步完善農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策體系、滿足農(nóng)戶多元化貸款需求具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。鑒于此，本研究以河南省(長(zhǎng)垣縣、溫縣、臨潁縣、遂平縣)1 428名樣本農(nóng)戶調(diào)查材料為依據(jù)，通過(guò)建立多元有序Logistic模型對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款相關(guān)政策滿意度及其影響因素進(jìn)行評(píng)價(jià)，以期為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度構(gòu)建提供微觀數(shù)據(jù)支撐。

1 假說(shuō)提出與模型設(shè)定

1.1 假說(shuō)提出

在借鑒已有研究文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合此次實(shí)地訪談、入戶調(diào)查基本情況，本研究將農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度評(píng)價(jià)的影響因素歸納為個(gè)體特征、家庭經(jīng)濟(jì)特征、農(nóng)村金融環(huán)境特征、信貸產(chǎn)品特征、農(nóng)戶心理認(rèn)知特征5個(gè)方面。

1.1.1 個(gè)體特征 調(diào)研發(fā)現(xiàn)，文化水平較高、男性、年齡較輕的戶主更能夠透徹理解農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款相關(guān)政策，更加認(rèn)可農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的積極支撐作用，更容易接受農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款這一新型事物，因此，戶主性別、年齡、文化程度方面的差異會(huì)引發(fā)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度的不同評(píng)價(jià)。根據(jù)上述分析，提出假說(shuō)1：年齡、性別、受教育程度變量顯著影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度評(píng)價(jià)。

1.1.2 家庭特征 有研究認(rèn)為農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)類型、家庭年均收益高低、承包耕地面積多少等變量對(duì)農(nóng)戶參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性具有顯著性影響。由此推斷，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)類型、家庭年收益、承包耕地面積等變量會(huì)顯著影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度。根據(jù)上述分析，提出假說(shuō)2：承包土地規(guī)模、經(jīng)營(yíng)類型、家庭年收益變量顯著影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度評(píng)價(jià)。

1.1.3 農(nóng)村金融環(huán)境特征 金融機(jī)構(gòu)的數(shù)目、網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率、網(wǎng)點(diǎn)交通是否便利會(huì)直接影響農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款服務(wù)的質(zhì)量與水平，是對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境的綜合考量。與此同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)顯然會(huì)影響農(nóng)戶參與土地抵押貸款的積極性，也就是說(shuō)，農(nóng)村金融環(huán)境特征也會(huì)影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度的評(píng)價(jià)。根據(jù)上述分析，提出假說(shuō)3：金融機(jī)構(gòu)數(shù)目、交通便利、機(jī)構(gòu)信譽(yù)、服務(wù)態(tài)度變量顯著影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度評(píng)價(jià)。

1.1.4 信貸產(chǎn)品特征 農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估越合理，農(nóng)戶從銀行獲得的貸款額度與其預(yù)期額度越接近，農(nóng)戶的滿意度越高。另外，貸款利率是融資直接性成本(費(fèi)用)，貸款手續(xù)(流程)屬于隱性成本(費(fèi)用)，也就是說(shuō)，貸款利率越高、貸款手續(xù)(流程)越復(fù)雜，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款產(chǎn)生的成本越高，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度就越低。根據(jù)上述分析，提出假說(shuō)4：利率、貸款手續(xù)、農(nóng)地評(píng)估值變量顯著影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度評(píng)價(jià)。

1.1.5 農(nóng)戶心理認(rèn)知特征 調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策內(nèi)涵與操作流程(環(huán)節(jié))等相關(guān)政策認(rèn)知水平越高，越有助于農(nóng)戶快速形成對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款交易成本(費(fèi)用)正確、合理的預(yù)期。與此同時(shí)，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是否滿足了農(nóng)戶的資金實(shí)際需求、解決了實(shí)際困難(生產(chǎn)、生活)等問(wèn)題也會(huì)影響抵押貸款政策滿意度的評(píng)價(jià)。根據(jù)上述分析，提出假說(shuō)5：抵押政策了解程度、資金滿足程度、緩解資金約束作用變量顯著影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度評(píng)價(jià)。

1.2 模型設(shè)定

農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策(效果)滿意度影響因素的評(píng)價(jià)屬于有序、多分類問(wèn)題，對(duì)于此類問(wèn)題，多元、有序Logistic模型題最理想選擇，其表達(dá)式如下：

其中，xi表示第i個(gè)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度影響因素；y代表農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度評(píng)價(jià)某個(gè)等級(jí)的概率。累計(jì)Logistic模型如下所示：

其中，j=1， 2， 3， 4， 5，分別代表農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度評(píng)價(jià)的1～5個(gè)等級(jí)；x為影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度評(píng)價(jià)的解釋變量(具體變量定義見表1)；aj為截距參數(shù)；β為回歸系數(shù)。在aj與β的參數(shù)估計(jì)值確定后，某一種特定事項(xiàng)發(fā)生的概率可以通過(guò)下式計(jì)算得到：

2 數(shù)據(jù)來(lái)源與描述性統(tǒng)計(jì)

2.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

數(shù)據(jù)來(lái)源于河南財(cái)政金融學(xué)院農(nóng)地金融課題小組于2016年11—12月對(duì)河南省長(zhǎng)垣縣、溫縣、臨潁縣、遂平縣48個(gè)鎮(zhèn)112個(gè)自然村的問(wèn)卷調(diào)查，長(zhǎng)垣縣、溫縣、臨潁縣、遂平縣是全國(guó)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款綜合性改革“試驗(yàn)區(qū)”，基本上完成了“土地確權(quán)”的改革任務(wù)。本次調(diào)查，課題組共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷1 600份，去除無(wú)效問(wèn)卷后，得到有效調(diào)查問(wèn)卷 1 428 份(表2)。

2.2 描述性統(tǒng)計(jì)

2.2.1 樣本基本情況 樣本以男性為主，占樣本總數(shù)的78.8%；戶主年齡主要集中在36～50歲之間，占樣本總數(shù)的65.2%；高中及高中以上文化水平(程度)樣本農(nóng)戶占調(diào)查樣本總數(shù)的64.3%；農(nóng)戶家庭規(guī)模以5～6人為主體，占樣本總數(shù)的66.4%；農(nóng)戶家庭的經(jīng)營(yíng)類型主要是非農(nóng)業(yè)為主兼營(yíng)農(nóng)業(yè)(Ⅰ兼農(nóng)戶)，占樣本總數(shù)的38.4%，以農(nóng)業(yè)為主兼營(yíng)其他行業(yè)的(Ⅱ兼農(nóng)戶)占樣本總數(shù)的35.6%，純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶僅占樣本總數(shù)比重19.5%(表3)。

2.2.2 農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資政策滿意度評(píng)價(jià) 調(diào)查結(jié)果(表4)顯示，在農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策的滿意度評(píng)價(jià)中，4.50%的樣本農(nóng)戶對(duì)貸款政策“非常滿意”； 60.56%樣本農(nóng)戶認(rèn)為貸款政策“滿意”；認(rèn)為政策滿意度“一般”的樣本農(nóng)戶占23.60%；認(rèn)為為貸款政策“不滿意”和“非常不滿意”的樣本農(nóng)戶所占比例分別為8.04%、3.30%。由此可知，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策總體上較為滿意，然而，由于貸款手續(xù)繁瑣、貸款期限太短、貸款利息高等原因，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策實(shí)際效果與農(nóng)戶心理預(yù)期還存在一定差距，因此，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度還有很大的提升空間。

表1 變量的定義及預(yù)期影響

表2 調(diào)查樣本分布情況

表3 樣本基本特征統(tǒng)計(jì)

注：1畝=666.7 m2。

表4 農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度評(píng)價(jià)

3 實(shí)證結(jié)果分析

以河南省(長(zhǎng)垣縣、溫縣、臨潁縣、遂平縣)1 428名樣本農(nóng)戶調(diào)查材料為依據(jù)，運(yùn)用SPSS 18.0軟件，對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度進(jìn)行了實(shí)證性分析，結(jié)果如表5所示，對(duì)數(shù)似然比(P>χ2)檢驗(yàn)的顯著性水平為0.000 0，表明農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度評(píng)價(jià)模型通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，估計(jì)結(jié)果比較穩(wěn)定，整體擬合度良好。

3.1 年齡、教育程度變量對(duì)農(nóng)戶農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度的影響

3.2.1 年齡(X1) 年齡變量在10%的統(tǒng)計(jì)水平下，通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，其估計(jì)系數(shù)值為-0.165。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，年齡較小農(nóng)戶接觸新型融資政策較多，貸款經(jīng)歷也比較豐富，他們認(rèn)為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款這一新型融資模式較大程度地減少了貸款流程(環(huán)節(jié))，有效地降低了額外交易成本(費(fèi)用)，給農(nóng)戶帶來(lái)了諸多便利，為此，年齡較小農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策的滿意度較高。

表5 模型估計(jì)結(jié)果

注：*、**、***分別表示在10%、5%、1%水平下顯著。

3.2.2 性別(X2) 性別變量沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)：農(nóng)戶個(gè)體對(duì)貸款的需求主要受整個(gè)家庭日常生活、生產(chǎn)行為的影響，然而，農(nóng)戶生活、生產(chǎn)行為是在長(zhǎng)期積累過(guò)程中逐漸形成的，與農(nóng)戶個(gè)體性別沒(méi)有任何關(guān)系。為此，性別變量不會(huì)顯著影響農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度的評(píng)價(jià)。

3.2.3 受教育程度(X3) 受教育程度變量在1%的統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，其估計(jì)系數(shù)值為0.465，即受教育程度變量正向顯著影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受教育程度較高農(nóng)戶對(duì)于抵押貸款流程(環(huán)節(jié))及手續(xù)了解比較詳細(xì)，能夠深刻理解農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款系列政策，貸款資金能投入到多渠道的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，能真實(shí)反映對(duì)政策效果的評(píng)價(jià)，相反，受教育程度低的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策內(nèi)涵認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為能夠獲得貸款即可，將資金用于日常生活等方面，因此，受教育程度低的農(nóng)戶對(duì)政策效果滿意度不高。

3.2 承包土地規(guī)模、經(jīng)營(yíng)類型變量對(duì)農(nóng)民農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度的影響

3.2.1 承包土地規(guī)模(X4) 承包土地規(guī)模變量估計(jì)系數(shù)值為0.378 0，且在1%統(tǒng)計(jì)水平之下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)。原因在于：農(nóng)戶承包耕地越多，其抵押物價(jià)值越大，抵押貸款的可得性及貸款額度會(huì)越高，越能滿足農(nóng)戶的資金需求，創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)收益就越大，因此，農(nóng)戶的滿意度越高。

3.2.2 經(jīng)營(yíng)類型(X5) 經(jīng)營(yíng)類型變量沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。最可能的解釋是：樣本農(nóng)戶多以兼業(yè)為主，他們?cè)谵r(nóng)忙時(shí)節(jié)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，在非農(nóng)忙時(shí)節(jié)，農(nóng)戶又外出務(wù)工，農(nóng)業(yè)與非農(nóng)業(yè)之間界定不太清晰，為此，樣本農(nóng)戶間的趨同性直接導(dǎo)致了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度評(píng)價(jià)不太顯著。

3.2.3 家庭年收益(X6) 家庭年均收益變量沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。家庭年均收益主要來(lái)自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、非農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)2個(gè)方面，無(wú)論哪一方面經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)貸款資金的需求都是一致的，因此，家庭年均收益的提高不會(huì)影響到農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度。

3.3 機(jī)構(gòu)信譽(yù)、服務(wù)態(tài)度變量對(duì)農(nóng)民農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度的影響

3.3.1 金融機(jī)構(gòu)數(shù)目(X7)、交通便利程度(X8) 金融機(jī)構(gòu)數(shù)目、交通便利程度2個(gè)變量沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。在實(shí)地調(diào)研中，課題組發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶家庭居住地之間的距離較近，并且大多數(shù)農(nóng)戶家庭都擁有摩托車、電動(dòng)車等交通工具，道路交通也十分方便，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)數(shù)目、交通便利程度2個(gè)變量對(duì)政策滿意度評(píng)價(jià)影響不顯著。

3.3.2 機(jī)構(gòu)信譽(yù)(X9) 機(jī)構(gòu)信譽(yù)變量估計(jì)系數(shù)值為0.093，且在5%的統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，即金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)度越高，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度越高。

3.3.3 服務(wù)態(tài)度(X10) 服務(wù)態(tài)度變量估計(jì)系數(shù)值為0.454，且在5%的統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)。良好的服務(wù)可以提升農(nóng)戶參與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性與主動(dòng)性，貸款前期正確引導(dǎo)與貸款發(fā)放后期跟蹤監(jiān)督等方面的良好服務(wù)，都會(huì)加速農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款效益最大化進(jìn)程。因此，服務(wù)態(tài)度變量與農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度評(píng)價(jià)呈正向相關(guān)關(guān)系。

3.4 貸款利率、貸款手續(xù)、農(nóng)地評(píng)估值變量對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度的影響

3.4.1 貸款利率(X11) 貸款利率變量估計(jì)系數(shù)值為0.121，且在1%的統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)。利率是貸款的直接成本，貸款過(guò)程中利率越高，農(nóng)戶貸款滿意度越低，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策評(píng)價(jià)的滿意度越低。

3.4.2 貸款手續(xù)(X12) 貸款手續(xù)變量估計(jì)系數(shù)值為0.690，且在5%的顯著性水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)。貸款手續(xù)屬于隱性成本，貸款手續(xù)越復(fù)雜，農(nóng)戶貸款滿意度越低，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)能夠顯著提升農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款評(píng)價(jià)的滿意度。

3.4.3 農(nóng)地評(píng)估價(jià)值(X13) 土地評(píng)估值變量估計(jì)系數(shù)值為0.310，且在1%的統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)。抵押物價(jià)值的大小直接影響貸款額度，農(nóng)戶一般比較擔(dān)心農(nóng)地價(jià)值被低估，因此，農(nóng)地評(píng)估值越合理，農(nóng)戶能夠獲得的貸款額度與預(yù)期額度越一致，農(nóng)戶越滿意。

3.5 抵押政策了解程度、資金滿足程度、緩解資金約束作用變量對(duì)農(nóng)民農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度的影響

3.5.1 抵押政策了解程度(X14) 抵押政策了解程度變量在10%的統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，估計(jì)系數(shù)值為0.288。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)貸款政策的認(rèn)知水平越深，對(duì)貸款政策、操作流程(環(huán)節(jié))越熟悉，越傾向參與其中，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策滿意度就越高。

3.5.2 資金滿足程度(X15) 資金滿足程度變量在10%的統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，變量估計(jì)系數(shù)值為0.291。即資金滿足程度越高，農(nóng)戶家庭在生產(chǎn)、生活方面獲取的幫助就越大，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)滿意度評(píng)價(jià)越高。

3.5.3 緩解資金約束作用(X16) 緩解資金約束作用變量估計(jì)系數(shù)值為0.466，且在1%的統(tǒng)計(jì)水平下通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)。即農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)從根本上催生了農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的真正解放，有效地破解我國(guó)農(nóng)村農(nóng)民貸款抵押難、難貸款的困境。

4 政策建議

根據(jù)研究結(jié)論，建議應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾方面工作：

(1)拓寬農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款覆蓋范圍。多角度、大范圍向農(nóng)戶宣傳農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策，擴(kuò)大貸款政策知曉度與優(yōu)越性，促使更多農(nóng)戶了解農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的政策、流程，提升其參與意愿。另外，應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)戶將貸款投入到先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)中，提高農(nóng)民的生產(chǎn)收益，提高農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策效果[17-18]。

(2)積極改進(jìn)現(xiàn)有貸款產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)正視不同農(nóng)戶間的異質(zhì)性，通過(guò)提供多元化金融產(chǎn)品(服務(wù))的方式，如差異化授權(quán)額度、融資利率等等，進(jìn)一步完善現(xiàn)有農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款品種，滿足農(nóng)戶家庭多元化(差異化)的融資需求，擴(kuò)大受益面，提高客戶滿意度。與此同時(shí)，應(yīng)針對(duì)農(nóng)戶需求的特點(diǎn)，進(jìn)一步完善貸款條款，如降低貸款利率、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、延長(zhǎng)貸款償還周期等等，不斷提高服務(wù)質(zhì)量、改進(jìn)服務(wù)方式[19-21]。

(3)完善農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估機(jī)制。在完善農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估管理辦法的基礎(chǔ)上，結(jié)合地方實(shí)際，構(gòu)建以第三方為核心的農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估組織(機(jī)構(gòu))，完善農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)流程，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，降低交易成本。